补充医疗保险需要缴交个税吗

引言

嘿，朋友，你有没有过这种疑惑——咱们买补充医疗保险的时候，要不要缴交个税呀？今天咱们就一起聊聊这个问题，帮你把这件事捋得明明白白。

一. 保费到底贵不贵

我直接说结论，补充医疗保险的保费，从来不是看单月单年的数字判断贵不贵，得结合你自己的实际情况来算。

拿我身边真实的例子说，家住北京的陈叔，今年五十二岁，之前单位只给上了基础医保，去年冬天因为持续咳嗽去做全面检查，加上拿药调理前前后后花了快一万八，基础医保报销完，自己还掏了快八千块。后来陈叔听了朋友建议买了一份补充医疗保险，每个月缴费四百二十块，一年下来算下来也就五千出头，今年年初陈叔因为旧症复查拿药，又花了六千多，这次走补充医疗报销了四千多，算下来今年自己只掏了一千多的费用，比去年自付八千轻松太多，陈叔说这每个月四百多花的太值了，根本不算贵。

很多刚出来工作的年轻人会说，我每个月工资就几千块，每个月掏出几百块买保险，算不算贵？其实你可以换个算法，你每天少买一杯奶茶，凑起来每个月就够买一份基础的补充医疗了，一杯奶茶也就喝半小时，这份保障能给你盯一年的医疗风险，怎么算都划算。要是你实在手头紧，也有一年几百块的入门款可以选，不用硬着头皮买高缴费的高端版本，适合你口袋的才不贵。

还有不少人会碰到这种情况，有的产品一年只收一两百块，看着特别便宜，就赶紧下手买了，结果真生病要报销的时候才发现，它有上万的免赔额，也就是一万块以下的部分全都得自己掏，一年根本用不上几回，这种看着便宜的，其实才是浪费钱，算下来才是真贵。反过来有的产品一年一千多，报销门槛低，门诊住院都能报，平时感冒拿药体检都能用上，年年都能享受到报销福利，平摊下来每次报销都能省好几百，算下来其实一点都不贵。

给大家一个直接的判断方法：你先算一下，过去三年你自己掏了多少医药费，再看看这份补充医疗能给你报多少，要是报销的钱比你交的保费多，那不管数字多少都不算贵。要是你身体平时不太好，经常跑医院拿药，那选报销比例高、免赔额低的，哪怕保费稍微高一点也划算；要是你平时很少生病，就是想防个大的意外，那选保费低一点，保障大额医疗支出的就可以，不用多花冤枉钱。

最后提醒一句，买的时候别只盯着宣传页上的低价勾走，一定要翻到条款里看清楚免赔额和报销比例，别捡了便宜吃大亏，毕竟能帮你省钱的保费，才是真的不贵。

二. 不同人群咋挑选

刚毕业参加工作的年轻人，每个月除去房租、水电、日常吃饭，剩下的可支配预算不多，大多身体没啥大毛病，平时也就偶尔头疼脑热去诊所拿点药。建议你优先选保费低、保障责任够用的一年期产品，每年只需要掏几百块，就能覆盖基础的住院报销需求，不用给自己添太多经济负担，等之后收入涨了，再调整保障也完全来得及。

成家之后的中年人群，上有老人要养，下有孩子要供，自己是家庭的经济支柱，身上责任重，平时工作压力大，不少人都落下了一些小毛病。建议优先挑报销范围包含门诊和住院、额度足够的产品，最好能覆盖社保外的自费药品和项目，这样万一需要住院治疗，社保报完剩下的部分还能再报一大块，不会动用到家里攒的买房或者孩子上学的积蓄。如果预算够，可以选保证续保多年的产品，不用担心身体出问题之后没法继续买。

已经退休的老年人群，大多已经有基本医保，但是年纪大了，慢性病多，平时拿药、体检的开支不少，很多人想买补充医疗还会因为健康状况被卡住。建议你优先看投保门槛宽松的产品，不用做太复杂健康告知的那种，重点关注意外医疗和门诊开药的报销责任，不用追求太高的保额，够覆盖日常额外开支就好，保费控制在自己每个月的零花钱范围内，别给自己的子女添负担。

身体健康状况有异常的人群，比如已经查出来有结节、高血压之类的常见小问题，别盲目瞎买，也别因为担心被拒保就干脆不买。先找能支持智能核保的产品，自己偷偷输入身体状况，几分钟就能知道能不能买，不会留下核保记录影响你买其他产品。要是常规产品买不了，可以选专门针对亚健康人群开放投保的产品，虽然保费可能比普通人稍贵一点，但好歹能拿到保障，总比没有强。

已经有基本医保，但是单位没有统一办理补充医疗的自由职业者，本身得自己承担所有保障开支，建议你根据自己每年的收入情况选，收入比较稳定的，可以选长期的产品，一次锁定好几年的保障，不用每年都重新挑选；收入波动比较大的，选一年期的产品更灵活，今年手头宽就买，手头紧就停了也不影响，调整起来很方便。就像做设计接单的小林，去年单子多收入好，就加买了一份扩展自费药的责任，今年单子少，就调回了基础版，完全跟着自己的收入走，没什么压力。

图片来源：unsplash

三. 健康告知要诚实

投保补充医疗险的时候，一定要对着健康告知问题，一条一条如实说清楚自己的身体情况，别抱着侥幸心理瞒过去，这是理赔顺利拿到钱的大前提。

我身边就有个真实的例子，陈姐前两年查出有甲状腺结节，分级是3级，当时她投保的时候，看到健康告知里问了近五年的结节、囊肿病史，她想着这点小毛病不碍事，自己也没开刀，就勾了“无”，顺利交了保费。结果今年体检查出结节恶变，做了手术，花了快八万，社保报完还有四万多自付部分，刚好符合补充医疗险的报销范围，她就提交了理赔申请，结果保险公司一调之前的体检报告，查到了投保前就有的甲状腺结节，直接因为未如实告知拒赔了，保费只退了现金价值，亏了好几万，陈姐后悔得直拍大腿。

别听网上那些“只要没住过院就不用说”“小毛病不用填”这类话，健康告知问到什么，你就答什么，没问到的不用主动说，但问到的一定要实打实地讲。比如问你近一年有没有体检异常，那你去年体检查出来的脂肪肝、幽门螺杆菌阳性，都得说清楚，别藏着。

如果真的有一些小毛病，比如轻度高血压、浅表性胃炎，也不用怕被拒保，如实提交报告之后，大多都能正常承保，最多就是加一点保费，或者除外相关责任，总比最后拒赔好得多。哪怕真的没办法正常承保，最多就是不买这份，换个对健康要求宽松一点的就行，总比花钱买了个没用的保单强。

最后再给大家提个可操作的小建议，投保前把自己最近三年的体检报告、门诊病历都翻出来核对一遍，对着健康告知一条一条对，有问必答，没问不答，不确定的可以找帮你办理投保的工作人员确认清楚，别自己瞎猜，更别故意隐瞒，把该做的都做对，才能真的买得安心，用的时候放心。

四. 保障期限长短期

我先给大家说清楚观点，选长期还是选短期，完全看你的实际情况，不用硬跟着别人选。先唠唠长期保障的优缺点，长期保障大多能保证续保好几年，哪怕中间产品停售，你已经买了的保障也不会受影响，适合追求安稳的朋友。

咱们拿具体案例说说，家住老小区的张阿姨今年五十出头，去年查出来有血糖偏高的情况，之前买了一年期的补充医疗险，第二年续保的时候，因为身体状况变化被保险公司要求加费，还差点没法续保。后来张阿姨换了一份能保证续保五年的长期型，这两年不管去医院配药还是复查，都能正常报销，也没再提续保的事儿，阿姨说心里踏实多了。对年纪稍微大一点，或者身体已经有一些小异常的朋友来说，长期保障能帮你稳住保障，不用每年都操心能不能接着买，这点特别贴心。

不过长期保障也有要注意的点，长期的大多每年保费固定，算下来总支出比短期可能会高一点，要是你的预算比较紧张，别硬撑着选长期，不然交保费变成负担，反而得不偿失。而且长期的保障条款一旦定下来，几年里不会有大变动，如果后续出新的更适合你的保障，想换的话会稍微麻烦一点，要提前想好。

再来说说短期保障，短期就是一年一买，灵活性特别高，如果你年纪轻，身体好，手头预算有限，选短期特别合适。刚毕业不久的小林就选了一年期的，刚工作工资不高，一年只需要几百块就能有几十万的报销额度，而且每年都能看看有没有更适合自己的新产品，觉得不好就换，不用被绑定住。对刚进入社会，还在调整自己保障配置的年轻人来说，短期的灵活度刚好适配。

这里也要提个醒，选短期的朋友一定要注意，一年期的不保证续保，要是当年身体出了问题，第二年可能就没法买了，如果你已经有一些基础的健康问题，尽量别只选短期。另外如果你就是偏爱短期，记得每年到期前提前留意产品状态，要是产品要停售了，赶紧提前找好替代的保障，别让自己断了保障空窗。

最后给大家直接给建议，如果你年龄超过四十，身体有小异常，追求安稳，预算也够，选长期更稳妥；如果你二十多岁刚工作，身体很健康，预算有限，想先配上保障后续再调整，选短期就够用；如果你已经有了基础保障，只是想再加一点额度，根据你手头能拿出来的钱选，预算宽松选长期，想灵活调整选短期就可以。

结语

看到这儿，大家也明白啦，咱们今天不聊具体扣税的细节，只给大家说选补充医疗险的实在建议：先摸清楚自己能拿出来多少钱投保，再结合自己的年龄和身体状况挑，健康告知一定要如实填，选保障期限跟着自己的习惯走就好。就拿老张来说，选对适合自己的补充医疗险之后，上次体检超出基础医保的花费都给报销了，实打实减轻了他的负担，这就是选对保险的好处呀，大家照着自己的需求挑就不会出错。

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