公司买补充医疗保险会查病史吗

引言

不少刚拿到公司福利通知的小伙伴都会忍不住想问一句，公司给买补充医疗保险，到底会不会查咱们之前的病史呀？今天咱们就来把这个问题说清楚。

团险投保是否审核健康状况

大部分公司统一购买的补充医疗保险，属于团体保险范畴，投保阶段一般不会挨个查个人病史，也不会要求每个人单独做健康告知或者体检。

我之前接触过一个职场朋友小周，去年换工作的时候，已经查出来甲状腺结节，入职新公司之后参保补充医疗， HR只是收了个人信息统一办理，根本没让他填健康问卷，也没问过之前的病史，顺利就参保了。也就是说，只要你是公司正式员工，入职之后符合参保条件，基本都能直接加上，投保环节很少会卡健康问题。

但这并不代表后续理赔的时候，保险公司不会核查病史。很多朋友都有误区，觉得投保的时候没查，就是啥都能报，其实保险公司会在你申请理赔的时候，调阅你的门诊、住院记录，核对你这个病是什么时候得的，是不是参保之前就已经存在的。

就拿另一个例子说，张姐在一家电商公司做了三年行政，入职的时候没查过她的病史，她自己也忘了说自己入职前就有腰突，后来腰突急性发作住院，申请补充医保报销的时候，保险公司调了她之前在社区医院的就诊记录，发现早就在投保前确诊过，最后就按照条款做了拒赔处理。

给大家几个直接可操作的建议，第一，如果你已经知道自己有投保前就确诊的慢性病或者旧病，入职参保的时候可以主动找HR问清楚，这份团体补充医疗对于投保前就有的疾病，有没有赔付约定，别等理赔的时候才后悔。第二，投保环节虽然很少挨个查，但如果公司要求个人做健康告知，一定要如实填写，别故意隐瞒，故意隐瞒后续理赔被发现，不仅拿不到赔款，还有可能影响后续参保。第三，不管投保环节查不查，你都可以自己留存好之前的就诊记录，心里有数，申请理赔的时候也能配合保险公司做好核查，减少不必要的纠纷。

既往症能否纳入赔付范围

大部分公司团采补充医疗险，不会强制要求参保人逐一申报既往症，但不查不代表既往症一定能赔，最终能不能赔全看条款约定。

就拿我身边同事小李来说，他入职前五年就查出来有慢性浅表性胃炎，平时偶尔犯病吃点药就能压下去。入职的时候公司统一投保补充医疗险，因为是团险集体参保，根本没让大家填健康告知，也没查过往病史，小李顺顺利利参保了。后来小李因为胃炎急性发作住院，前后花了小一万，社保报完之后自己还出四千多，小李想着补充医疗险能报一部分，结果提交理赔申请之后，保险公司调了他之前的就医记录，认定这是投保前就有的既往症，直接按条款免除了责任，一分钱都没赔。

也有部分公司的补充医疗险，会给入职满一定时间的老员工开放一定额度的既往症赔付，比如约定投保前已经有的慢性病，每年可以给一定限额的门诊报销，这种情况只要符合条款要求，就能正常申请赔付。比如我表姐单位的补充医疗，就给高血压、糖尿病这类常见的慢性病既往症，开放了每年三千块的门诊报销额度，表姐本身有两年高血压病史，平时每个月拿药花个两百多，年底就能走补充医疗报掉大部分，省了不少开支。

拿到公司给的补充医疗险条款之后，一定要第一时间翻到责任免除那一块，找到关于既往症的描述。如果条款写了“本保单不承担投保前已患疾病的赔付责任”，那你的旧病就别指望这份保险报；如果条款写了“团体投保，不计既往症，投保后正常赔付”，或者对常见慢性病有专门的赔付额度约定，那就可以放心用。

如果你有常年需要吃药治疗的慢性病，不确定自己的既往症能不能赔，直接找公司负责团险的行政岗同事问清楚，让对方帮你跟保险公司确认，别稀里糊涂等到理赔的时候才发现不能报，白忙活一场。如果公司的补充医疗险不赔你的既往症，你可以根据自己的经济情况，选一份可以覆盖既往症的个人医疗险补充保障，预算有限选基础额度的，预算充足选额度高一些的，把保障缺口补上就可以。

不同人群怎么选择保障方案

刚毕业入职场的年轻朋友，大多身体底子好，平时很少跑医院，顶多就是偶尔感冒发烧或者智齿发炎需要处理。这种情况直接选公司默认提供的基础款补充医疗就行，不用额外加钱升级高保额版本。毕竟基础款已经覆盖常规门诊和住院的报销需求，对于你平时的小毛病来说完全够用，还能省下额外的支出，性价比足够。

刚步入中年的职场人，大多上有老下有小，自己身上也攒了不少小毛病，比如高血压、颈椎腰椎问题、慢性胃炎这些，都是很多中年人常见的情况。这种情况建议你优先看公司能不能升级高额度的补充医疗，尤其是能覆盖自费药、进口药的版本。如果公司允许个人补差价升级保障，一定要把握机会升级，别心疼那点差价——真要是需要住院手术，自费药部分报销能帮你省不少钱。我之前认识一个38岁的部门主管，就是自己补了几百块差价升级了保障，后来做心脏支架手术，社保报完之后，自费的两万多块都走补充医疗报了八成，大大减轻了他的经济压力。

如果你本身就有明确的既往慢性病，日常需要长期吃药做复查，那你在选方案的时候，一定要优先确认方案里能不能赔既往症。如果公司有多个方案可选，直接挑对既往症限制最少的那个，哪怕多花几十上百块也值得，毕竟你本身就有持续的医疗支出，能报一点是一点，一年下来也能省出不少买药钱。

如果你的经济条件比较宽裕，还想给家人一起投保，很多公司的补充医疗都支持配偶、子女一起加入，只需要额外缴纳对应保费就行。这种情况建议你优先给孩子和爱人配上，尤其是孩子平时容易感冒肺炎住院，大人磕磕碰碰也常见，走补充医疗报销能省不少门诊住院的费用。我身边有个同事，就是给老婆孩子都加了公司的补充医疗，去年孩子得肺炎住院，花了八千多，社保报完之后剩下的三千多都走补充医疗报了，相当于没花多少钱就给孩子看好了病。

如果你已经临近退休，本身的身体状况已经不算好，有不少需要长期调理的问题，这种情况不管公司提供什么档位，直接选最高档位的保障就对了。临近退休之后，患病的概率会高很多，更高的报销额度、更广的保障范围，能在你需要的时候帮你减少很多不必要的开支，别因为舍不得一点小钱，最后损失了更多的报销权益。

图片来源：unsplash

理赔环节容易踩的坑有哪些

第一个坑，弄丢或者漏存理赔原始单据。之前有个做设计的小周，去年年初因为急性阑尾炎住院，走医保统筹报销之后，随手把住院发票原件放在通勤包里，结果包被划破，原件不知所踪。他拿着医院打印的加盖公章的复印件去申请公司补充医疗理赔，愣是被拒了好几个月。因为多数公司买的补充医疗，二次报销必须要原始发票，复印件哪怕盖了章，也不符合条款要求。所以提醒你，只要是要走理赔的单据，不管是发票、费用清单、诊断书还是出院小结，全都单独放一个文件袋，手机里存好清晰的拍照扫描件，原件绝对不能随便乱放。

第二个坑，超过报案时效没申请。之前办公室的老陈，去年冬天得肺炎住院，出院之后只顾着在家休养，把申请理赔这事忘了，等过了半年收拾东西才想起来找HR申报，结果直接被保险公司拒赔了。很多补充医疗险条款都规定，出险后要在1-3个月内报案申请，超过时间没法核查就诊信息，就不给赔了。所以你只要出院整理好单据，一周内就交给公司负责团险的对接人，别拖着拖着就忘了，平白损失本该拿到的报销款。

第三个坑，把非报销范围内的项目混进去申报。之前刚毕业的小吴，脸上长痘好几年，趁着住院做了医美类的调理项目，之后把这个项目的费用和自己感冒住院的费用混在一起申报，结果不仅医美项目没报成，连感冒的费用都耽误了审核流程，晚了快一个月才拿到钱。你申报之前先翻一遍公司给的保障手册，把免责范围和可报销范围划出来，像美容整形、保健疗养、第三方责任已经赔过的费用，都不在报销范围内，别瞎混进去，耽误自己也耽误审核。

第四个坑，就诊医院不符合要求。之前做行政的张姐，图家附近的私立诊所看病方便，感冒引发肺炎就在私立诊所住了一周，花了八千多，申报的时候才发现，补充医疗只报销二级及以上公立医院的就诊费用，私立诊所压根不在保障范围内，一分钱都报不了。所以你不管看什么病，只要打算走补充医疗报销，提前确认下医院资质，别图方便去不合规的机构，最后自己掏冤枉钱。

第五个坑，隐瞒就诊信息乱申报。之前有个同事老郑，投保前就有糖尿病，申报的时候特意把既往症相关的用药记录删掉，想混着这次的感冒费用一起报，结果保险公司核查病史的时候发现了，不仅这次的报销没通过，还把他的情况反馈给了公司，后续的参保也受到了影响。所以申报的时候该是什么样就是什么样，别抱着侥幸心理隐瞒，如实申报才不会出问题。

结语

总结下来，公司买补充医疗保险一般不会提前挨个仔细查病史，但理赔的时候一定会核对过往健康情况，能不能赔全看条款约定。要是你身体没什么大毛病，直接跟着公司参保就行，不用额外纠结；要是本身有既往症，提前翻一遍公司给的条款，看看自己的情况在不在免责里，实在缺口大，自己再补点适合的保障就好，别等真要报销了才发现问题，提前搞清楚才能踏实享受福利。

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