补充医疗保险个人缴存比例

引言

你是不是也对着工资条上的扣款发懵，搞不清补充医疗保险个人要交多少比例合适？别发愁，咱们今天就把这个问题说清楚，给你捋明白合适的选择方向。

一. 先算算个人要出多少

咱先拿身边真实例子说，刚工作两年的小周，单位统一组织买补充医疗保险，当时人事给了两个缴存比例选项，一个是按个人月工资的1%交，一个是按3%交。小周那时候到手工资也就五千出头，想着能省一点是一点，直接选了1%，每月扣五十块。等到年底他得急性肺炎住院，花了一万二，基础医保报了七千，剩下五千走补充医疗，结果因为他选的低缴存比例，对应的报销额度只有三千，最后自己还掏了两千。

不同单位给出的可选缴存范围不一样，大多集中在个人月工资的1%到5%之间，你得先把自己的选项列出来，把每个比例对应的每月扣款算清楚，别光看扣得多就嫌贵，得对应看条款里的保障内容。

如果你刚参加工作，每个月到手收入不高，除去房租饭钱生活费剩的不多，可以选偏低一点的比例，比如1%或者2%，每个月扣个几十到一百块，先把基础保障占上，不会给自己添太多经济负担。比如刚毕业在大城市打拼的小吴，到手工资四千八，选1%的比例每月扣四十八，一年下来也就五百多块，就算没用到也不心疼，真用到了能帮着报一部分门诊或者小额住院费用。

如果你已经工作五六年，收入稳定，每年都有几千块的结余，平时经常跑医院看门诊，或者家里老人孩子需要你帮忙用你的账户报销的话，可以选偏高一点的比例，比如3%或者4%，每月多扣百八十块，换来更高的报销比例和年度报销额度，算下来很划算。就拿在互联网公司工作的林姐来说，她孩子体质弱，每个月都要去两三次医院，她选了4%的比例，每个月扣不到三百块，一年三千多，去年孩子全年门诊加住院一共花了一万八，基础医保报了八千，补充医疗报了七千，自己只掏了三千，比选低比例的时候多报了四千多，比交的钱多不少，实打实省了钱。

算的时候别只看单月扣款，要拉通算一整年的缴存总额，再对比对应比例能给到的最高报销额度，算清楚投入和可能得到的保障杠杆。要是最高报销额度是你全年缴存额的十倍以上，这个比例就值得选，要是额度只比缴存额高两三倍，那选低比例就够了。

二. 年轻群体注意保额高低

我直接给你说观点，年轻群体选补充医疗保险，缴存比例和保额得匹配，别瞎选，别乱省钱。

刚毕业工作没两年的小杨，每个月到手工资也就五千出头，挑补充医疗保险的时候，专挑个人缴存比例最低的选，每个月只扣几十块钱，觉得反正自己年轻身体好，买个意思就行，保额只选了两万。结果入职第三个月，得肺炎住院，前前后后算下来花了快三万，医保报销一万八，剩下的一万二得自己补，可他买的补充医疗保险保额只剩两万，之前门诊已经报了三千多，剩下一万五的额度，刚好能把剩下的一万二报了，算是没亏太多，但要是再严重一点，这个保额就兜不住了。

我给刚工作、手头不宽裕的年轻朋友提个可操作的建议，你可以选低缴存比例对应的中等保额，不用选太高的保额多掏钱，也别选太低的保额留缺口。一般来说，个人缴存比例控制在你月收入的百分之一以内就行，对应的保额选五万到十万这个区间，每个月扣个几十到一百多块，对你的日常开销没什么影响，日常生病住院的缺口基本能覆盖住。

工作三五年，收入稳定一些的年轻朋友，别只顾着攒钱，就把缴存比例压得特别低。我身边有个做互联网运营的小陈，工作四年，每个月到手一万二，为了攒买房首付，选了最低缴存比例，保额只选了三万。去年他急性阑尾炎做手术，加上术后调理，一共花了四万多，医保报了两万，剩下两万多，补充医疗只报了两万，自己还掏了五千多，本来攒首付就紧，这一下又多掏了几千，弄得那个月生活费都有点紧张。这类收入稳定的年轻朋友，可以把个人缴存比例放到月收入的百分之一到百分之二之间，对应的保额选十五万到二十万，就算遇到需要手术、住院一周以上的情况，也能把医保报完之后的缺口覆盖住，每个月多掏几十块，换个安心，挺划算的。

要是你本身就有一些小毛病，比如经常过敏性鼻炎、慢性胃炎，需要常年开药定期复查，那你别盯着低缴存比例不放。我认识一个做文案的小周，本身有慢性胃炎，每个月都要去医院开两次药，之前选的低缴存低保额，一年下来保额没用完，但赶上一次急性胃炎发作住院，额度不够，自己多掏了小几千。这种情况，你可以把个人缴存比例稍微提高一点，选对应十万以上的保额，毕竟你日常报销的频次比普通年轻人高，额度够了，每次开药复查都能报，一年下来能省不少零花钱，算下来投入的缴存费用也能赚回来。

最后再给你说个实操小技巧，你可以先算自己过去一年，医保报完之后自己掏了多少医药费，选保额的时候比这个数多个三万到五万就合适，对应的个人缴存比例只要不超过你月收入的百分之二，就可以选，别为了少扣几十块，选太低的保额，真用到的时候不够用，反而亏更多。

三. 中老年留意健康告知

我直接说干货，中老年朋友买补充医疗保险，第一个要盯的就是健康告知，别存侥幸心理。咱们身边太多人踩这个坑，我见过52岁的老陈，前两年查出有甲状腺结节，投保的时候怕通不过，就干脆没说这事儿，想着已经调理好了，不会出事。结果去年老陈因为结节相关问题住院，花了小两万，申请报销的时候，保险公司核对病历发现他没如实告知，最后不仅没给赔付，还解除了合同，之前交的钱只退了很少一部分，老陈后悔得不行。

建议中老年朋友拿到健康告知问卷，每一条都逐字逐句读，别嫌麻烦跳过任何一项。不管是高血压、糖尿病这种常见慢性病，还是之前查出来的结节、息肉，只要问卷里问到了，就老老实实填，别想着瞒。就算告知之后保费稍微涨一点，或者只除外相关责任承保，也比最后赔不了强。

有些朋友会说，我之前做了体检，报告里没写的异常，要不要说？这里给你明确答案：如果医生没明确告诉你有这个问题，体检报告也没记录，那就不用主动说。但如果体检报告写了可疑异常，让你去复查，你没去，这种也要如实写上，别隐瞒。

还有朋友说，我好几年前的老毛病，早就治好没复发了，还要说吗？要看问卷怎么问，如果问卷只问两年内的检查异常，那超过两年的、已经痊愈的毛病可以不用说。但如果问卷问到了既往症，明确问有没有患过某类疾病，不管多久之前得的，只要你确诊过，就得说。拿我身边的例子说，58岁的刘叔，十年前得过急性肺炎，治好了之后再也没犯过，投保的时候问卷问到有没有得过呼吸系统相关疾病，刘叔如实说了，最后正常承保，也没影响后续报销，去年刘叔得肺炎住院，顺利拿到了报销，这就是如实告知的好处。

最后给中老年朋友一个实操建议：你拿不准自己要不要说某一项异常，可以直接问帮你办理投保的工作人员，把你的检查报告带给对方看，让对方帮你确认要不要申报。别自己随便瞎填，填错了吃亏的是自己。咱们中老年买补充医保就是为了生病的时候能多报点，别在健康告知这个小环节出问题，耽误了真正要用的时候的保障。

图片来源：unsplash

四. 理赔时候记得留凭证

咱们先拿实际例子说，去年张阿姨因为支气管炎住院调理，前后花了六千多，本来符合补充医疗险的报销条件，结果出院之后把门诊挂号单、缴费小票都随手丢进垃圾桶，最后只找出来一张住院结算单，差了三张门诊检查的票据，没法把这部分费用报进去，平白少拿了一千多报销款，回家后悔了好几天。

不管你花多花少，只要是跟这次理赔相关的单据，全部要留好。小到一块钱的挂号小票，大到几千块的住院缴费凭证，甚至是去药店买对应药品的购药小票，只要是治疗相关的支出，都要整理好收起来。别觉得小票小，加起来的报销额可能够你买大半个月的菜，丢了真的可惜。

电子票据也要存好备份，现在很多医院都推出电子票据，不少人看完病就只存在医院的公众号里，结果过了几个月要理赔的时候，公众号更新找不到记录，手机换了更拿不出来。建议你直接把电子票据下载到手机相册，再存一份到云盘里，双重备份，什么时候用都能调出来。

病历和检查报告也不能丢，很多人觉得只要有花钱的票据就行，其实补充医疗险理赔的时候，要核对你的治疗项目是不是在保障范围内，病历和检查报告就是证明你治疗必要性的关键材料。就说之前有个小伙子，摔了腿去做理疗，票据都留了，就是把门诊诊断病历落医院了，理赔的时候来回跑了三趟医院才补打出来，耽误了小半个月的报销时间，还搭了好几趟交通费。

最后给你说个实操的小办法，你可以专门找一个透明文件袋，只要去医院看完病，把所有纸质单据都往这个袋子里放，电子的就统一建一个相册文件夹，标注好时间和就诊原因，等要申请理赔的时候直接拿出来整理就行，不用东找西找乱忙活，也不会落下任何一张该留的凭证，能帮你顺顺利利拿到该报的钱。

结语

说白了，补充医疗保险的个人缴存比例没有固定标准，你可以根据自己手里的余钱、年龄和身体情况选：年轻预算有限就选低一点的缴存比例，先把基础额度配上；手里宽松、上了年纪或者平常看病花销多，可以选稍高一点的缴存比例，换更高的报销额度。只要挑符合自己需求的，花的每一分钱都能用在保障上就好啦。

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