补充医疗保险交个人所得税吗

引言

各位买过或者打算买补充医疗保险的朋友，你是不是也对着工资单或者投保条款犯嘀咕：这个补充医疗保险到底要不要扣个人所得税呀？今天咱们就把这个问题说清楚，给你明明白白的答案。

一. 家庭预算怎么定保费？

刚工作的年轻朋友，每个月到手薪资不高，除去房租、吃饭、通勤开销之后，能灵活支配的结余本来就不多，那就把保费预算控制在月收入的百分之五以内就好。比如刚毕业在一线城市做文员的小周，每个月到手五千，每月拿两百多出来交补充医疗险，既不会影响周末和朋友小聚，也不会挤占存首付的积蓄，还能给自己添上一份基础保障。

已经成家，上有老下有小的中年朋友，家庭开销项目多，要还房贷车贷，还要给孩子存教育金，那就把整体家庭的补充医疗险总预算，控制在家庭月收入的百分之十到十五之间就可以。比如小林夫妻两个人每个月总收入两万，拿两千到三千出来给全家人配置补充医疗险，分摊到每个人头上几百块，不会给家庭现金流添负担，全家人都能覆盖上保障。

已经退休，每个月拿固定养老金的长辈，大部分日常开销不高，主要看重门诊住院的小额报销，那就把保费预算控制在养老金的百分之五以内。比如张阿姨每个月领四千养老金，每年拿两千块出来缴费，平均每个月不到两百，既不影响平时买菜跳广场舞的开销，也能把社保没报完的医药费补上。

本身已经配置了重疾险、寿险这类保障型产品，预算已经用得差不多的朋友，补充医疗险就选性价比高的基础版就好，不用追求高额度的高端方案，控制预算不超已有总保费的百分之二十就可以。本来预算就花在大项保障上了，补充医疗险只做兜底，不用占用太多预算，满足基础报销需求就够用。

手头结余比较多，想要更全面报销体验的朋友，可以适当把预算提一提，选报销范围更广、免赔额更低的方案，但最好也不要超过家庭年收入的百分之二十。不管手头宽不宽裕，都别让保费变成生活的压力，本来买保险是为了安心，要是因为交保费降低生活质量，反而违背了买保险的初衷。

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二. 健康告知如何填写？

首先记住一条：问啥答啥，不问不答。咱们国家的健康告知遵循有限告知原则，不需要你主动扒出好几年前、早已痊愈的小毛病，也不用自己跑去做全身体检把所有异常都报上去，只需要对着问卷上问到的问题，如实回答就可以。

咱们拿之前用户张阿姨的真实案例来说。张阿姨去年去做常规体检，B超查出来甲状腺有个小结节，拿着报告问医生，医生说不用做手术，定期复查就行。后来张阿姨打算买补充医疗保险，健康告知问卷里刚好问到了“近2年内是否有甲状腺结节、肿块的检查异常”，张阿姨老老实实把这个结节的情况填了进去，还上传了体检报告。

保险公司核保之后给了除外承保的结论，就是甲状腺相关的治疗不赔，其他部位的保障都正常给。张阿姨觉得完全能接受，就顺利投保了。

过了一年多，张阿姨查出来肺部有炎症需要住院治疗，花了五万多，社保报完剩下一万八，保险公司很快就把符合要求的部分赔下来了。要是当初张阿姨心存侥幸，隐瞒了结节的情况，就算结节和这次肺炎没关系，保险公司查到未告知的异常，也有可能拒绝理赔，那就得不偿失了。

如果你遇到了记不清的病史怎么办？比如好几年前得过急性肠胃炎，住过三天院，现在记不清具体时间了，别瞎填，去当时就诊的医院打印一下就诊记录，弄清楚再填。别嫌麻烦，这一步能帮你省了后面理赔的好多烦心事。

还有人会问，我几年前得过肺炎，早就完全好了，也需要说吗？那得看健康告知有没有问到，要是问卷只问了近3年的住院史，你这个肺炎是5年前得的，那就不需要主动说。要是问到了5年内的住院史，那你就如实说清楚，康复情况也写上就行。

最后再给大家一条可操作的建议：如果你的身体有一些小异常，不确定能不能通过核保，可以先找专业的顾问帮你预核保，预核保不会留下拒保记录，就算不通过也不影响你买其他产品，不用冒着直接投保被拒保的风险，更稳妥。

三. 住院费用报多少？

先给你说实打实的结论，补充医疗险是报销社保报完之后剩下的部分，不会重复给你赔钱，这点得记牢。

我给你举个身边真实的例子，去年春天，家住老小区的张叔出门倒垃圾，不小心踩滑摔了一跤，股骨骨折要住院手术，前前后后一共花了六万三千多。这部分钱里，社保目录以内的花费有四万八，社保按照当地的报销比例报了三万二，剩下社保没报完的一万六，还有社保目录以外的一万五千多自费药、自费耗材费，加起来一共三万一千多。

张叔之前公司给统一买了单位的补充医疗险，自己还额外买了一份个人的补充医疗险，他先把住院单据整理好交给单位统一申请理赔，单位这份补充医疗险约定的是报社保目录内社保没报完的部分，免赔额是三百块，报销比例百分之八十，算下来给张叔报了差不多一万两千多。

剩下还有两万不到的花费，张叔找自己买的那份个人补充医疗险申请理赔，这份条款约定，社保报完之后，社保外自费部分也能报，免赔额是一千块，报销比例百分之七十，最后又报了一万四千多。算下来，张叔自己只掏了不到五千块，比原本预想的要少太多，本来还担心要动自己攒的养老钱，这下压力直接小了好多。

给不同情况的朋友提个实用建议，如果你的身体已经不太好，平时经常要去医院开药住院，优先选免赔额低、报销比例高的产品，哪怕价格稍微贵一点，真到用时能多报不少。如果你只是想给自己加个兜底保障，平时身体不错很少住院，可以选免赔额稍高一点的，价格会便宜不少，杠杆空间更大。另外买的时候一定要看清楚条款，能不能报社保目录外的自费药和耗材，有没有报销限额，这些直接关系到你最后能拿到多少报销钱。买之前把这些点核对清楚，别等到理赔的时候才发现，自己需要花钱的部分不在保障范围内。

四. 线上购买要注意啥？

我先给你说第一个要留意的点：一定要确认自动续费的设置。之前有个刚毕业的小吴，刚工作那会手头紧，想着先买一个月的补充医疗险试试水，看着首月只要几块钱就顺手买了，买完之后没仔细看条款，也没注意默认勾选了“连续自动续费”。后来他换了别的保障，忘了这茬，每个月都自动扣几十块，过了大半年整理账单才发现，平白多花了大几百，找客服申请退款也折腾了好久才处理完。你买的时候一定要看完支付页的小字，不需要连续续保的话，一定要把自动续费的勾选框取消，买完之后也可以去订单页再核对一遍，别花冤枉钱。

第二个要留心的，是核对等待期和生效日期。之前有个准备做小手术的小陈，听说补充医疗能报剩下的费用，下单当天就申请住院了，结果出院申请理赔才发现，这份保险的等待期是三十天，他住院的时候还在等待期里，根本没法理赔，一分钱都没报下来。你买的时候一定要看清楚，保单从哪天开始生效，等待期有多久，如果近期就要去医院做检查或者治疗，别急着下单，先算好时间再买，别白投了钱拿不到赔付。

第三个要注意，一定要如实填自己的参保地和社保状态。补充医疗险大多和社保挂钩，不少产品要求已经参保当地的基本医保才能买，之前有个换工作到外地的老赵，社保还没转过来，随手填了新城市的地址就买了，等到理赔的时候，才发现因为不符合参保要求，保险公司没法按约定比例赔付，折腾了好久也只拿到了很少一部分钱。你填个人信息的时候，一定要核对清楚自己当前的社保参保地，有没有交基本医保，照着实际情况填，别填错信息影响理赔。

第四个要记住，一定要保留好所有的就诊单据。线上投保不像线下有经纪人帮你整理材料，所有理赔单据都要自己上传保存，之前有个赵先生，出院之后把缴费小票、诊断证明随手放在病历本里，搬家的时候弄湿了一部分，申请理赔的时候缺了两张缴费单据，又跑去医院档案室重新调档，跑了两趟才补上材料，耽误了快一个月才拿到赔款。你出院之后，把所有的收费票据、诊断书、出院小结都扫描或者拍照存在手机里，别弄丢了，申请理赔的时候直接上传，能省好多事。

最后一点，买完之后一定要把保单下载保存下来。不少人买完就把订单页面关了，等到需要理赔的时候，找不到自己买的保单，也忘了是在哪个平台买的，翻遍手机也找不着订单。你买完之后，直接在购买平台把电子保单下载到手机，也可以存一份到云盘里，记住投保平台的名称，真要理赔的时候，直接找平台申请就行，不用慌慌张张到处找。

结语

说到这里咱们就给开头的问题说清楚，按照现行规则，咱们个人买的普通补充医保，不用从工资里扣个税，企业帮员工统一买的符合规定的部分，也符合相关规则不用额外计税，不用太担心钱包额外缩水。总结下来，不同朋友都能选到合适的：刚工作月薪不高的年轻人，选低免赔、低价位的按月缴费就行，压力小；中年有家室、身上有小毛病的，记得如实填健康告知，选能覆盖社保外用药的款，给全家添层保障；退休有基础社保的叔叔阿姨，选报销住院自费部分的产品就够，不用花大价钱买多余保障，选对了就能实打实帮咱们减负，看病的时候少掏自己腰包。

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