农保的补充医疗保险要交吗

引言

手里有农保，总怕生大病掏空钱包，最近刷到消息说能买补充医疗险，心里直打鼓：这笔钱到底要不要花？买了真的能多报销吗？今天咱们就好好唠唠这个问题，给你说清楚该怎么选。

一. 缴费多少钱才算合理

我直接给你说准话，别贪贵也别贪便宜，结合你自己口袋里的余钱定就行。要是你平时除了日常开销，每个月攒不下几百块，那就选一两百块一年的档位就行，不用硬挤钱买贵的。

咱们村东头的张叔，今年六十多，在家种两亩地，儿子在外打工每个月给点零花钱，手里余钱不多，去年就选了一百八十块一年的档位。年初张叔支气管炎住院，总花费一万二，农保报了六千多，剩下四千多自费部分，这个补充医保又报了两千八，最后自己只掏了一千五出头，算下来一百八十块换回来两千八的报销，怎么算都不亏。

要是你平时手头松一点，每年能拿出两三百块闲钱，身体也有点小毛病，比如平时经常要去医院拿药，或者家里有慢病病史，那就选三百块左右的档位就行，这个档位的报销比例和额度都会高一点，应对一般的住院问题足够用。

就说村西头的李婶，今年五十出头，有高血压好多年了，去年冬天血压控制不好引发并发症住了半个月院，用了一些农保报销范围外的辅助用药，李婶买的是两百八一年的档位，最后自费了六千多，补充医保报了三千六，算下来一年不到三百块，帮自己省了一大半自费钱。

还有一种情况，如果你已经有别的商业医保了，那就选个最低档位的就行，不用再花大价钱买高档位。本来别的保险已经能覆盖大部分花费，买个最低档，刚好可以补剩下报不完的缺口，也不会多花冤枉钱。别觉得买得越贵保障越好，适合你自己收入情况的才对，一年拿出你两三天的打工收入买这个就够，别因为买这个影响日常吃喝过日子，那就得不偿失了。

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二. 身体健康状况如何选

如果你平时身体硬朗，很少跑医院，连感冒发烧都很少得，那完全可以选基础档的补充医保，不用多花冤枉钱。就拿我们村的张大哥来说，今年四十出头，常年在地里干活，冬天帮着村里盖房子，身体壮实得很，每年体检各项指标全正常。他听了我的建议，选了一年一百多块的基础款，只用来覆盖万一得大病的住院自费部分，剩下的钱他存起来给孩子交学费，完全不浪费。

如果你本身有一些慢性基础问题，比如高血压、糖尿病这些常年需要吃药调理的毛病，那一定要选报销范围覆盖门诊慢性病用药的款式。小区里的陈阿姨得糖尿病快十年了，每天都要打胰岛素，之前只交了农保，每个月买胰岛素要花两三百，报销之后自己还得掏一百多。后来她选了包含门诊保障的补充医保，每个月买胰岛素又多报了几十块，一年下来省出小一千，够给孙子买好几箱牛奶。

如果你之前住过院，或者查出来身上有结节、息肉这类小异常，也别不敢买，这款补充医保大多不用健康告知，只要能交农保就能买，哪怕你之前有过病史，买了之后新发生的医疗费用一样能报。我认识的刘叔前几年查出来肺上有小结节，手术切了之后一直定期复查，之前他怕买了也不赔，一直不敢交补充医保，后来才知道，只要买的时候不处在病危阶段，新得的毛病都能报。去年刘叔因为冠心病住院，整体费用花了两万多，农保报了一万二，补充医保又报了五千多，自己只花了不到五千，比他预期少掏了好多。

如果你年龄比较大，平时经常跑医院拿药，建议直接把保障做全一点，别心疼那几十块差价。张奶奶今年七十八，跟着儿子在城里住，关节炎、胃病一堆小毛病，每个月都要去医院开两次药，之前她儿子图便宜只买了基础款，只能报住院，门诊一分钱不报，一年下来门诊自己掏快两千。后来改成带门诊保障的版本，一年多花不到一百块，每个月门诊能多报小一百，半年就把多花的钱赚回来了。

如果你家里经济条件本身比较宽松，想多一层保障，那可以选额度稍高一点的版本，多花几十块，能多几十万的报销额度，心里更踏实；要是你手头比较紧，哪怕只买最基础的，也比没买强，哪怕只报几千块，对于普通家庭来说也是不小的帮衬。不用跟别人比，选你能负担得起、符合你身体情况的就对了。

三. 报销范围有哪些坑

第一个坑就是异地就医不备案不给报。前阵子楼下张叔去省城大医院做腰椎手术，出院结算的时候才发现，自己没在老家做异地就医备案，补充医疗险这边一分都不给报，平白多掏小两万。我给你说，不管去哪看病，提前在手机上点一下备案，三五分钟就能弄完，别嫌麻烦不做。

第二个坑是自费药不报的隐形约定。咱们农保本身不报的自费药，很多补充医疗险也有要求，不是全部自费药都能报。就说小区的刘叔，得肺病用了一种新型靶向药，一支就得小几千，他买补充医疗险的时候没看清楚，以为都能报，结果人家条款里只写了目录内自费药能报，他用的这个不在目录里，一分都没报成。

我给你说，买之前一定要翻一下条款里的报销范围这块，就找“自费药”相关的内容，要是写着覆盖医保目录外常见的自费药，再下手也不迟。

第三个坑是起付线卡得太死。不少人以为只要花了钱就能报，其实很多补充医疗险都有起付线，得超过这个钱的部分才能报。比如村东头赵婶去年住院，农保报完之后自己掏了800，她买的那款补充医疗险起付线是1000，那这800就达不到要求，一分都报不了。

所以买的时候得看看起付线设得合不合理，别光看保额高就瞎买，起付线太高，平常小病小痛根本用不上，等于白交钱。

第四个坑是住院才能报，门诊不报的死规定。有些人想给自己平常看个感冒、拿个慢病药也报点，结果买完才发现，这款补充医疗险只保住院的费用，门诊花的钱一分都不沾边。你要是想买来报平常拿药的钱，一定得提前问清楚，看看包含不包含普通门诊或者慢病门诊的报销，别买错了方向。

第五个坑是责任免除里的隐形限制。有些情况人家本来就不赔，藏在最后几页的责任免除里，很多人根本不看。比如有些明确说了，因为某些已经得的老毛病产生的费用不给报，要是你明知道自己有高血压，之前没告诉人家，后来因为高血压住院了，人家就不给报。我跟你说，买的时候哪怕多花十分钟，也得翻到最后看看责任免除，把不给报的情况都弄清楚，别等理赔的时候才傻眼。

四. 什么时候买最合适

别等身体不舒服了才想着买，这是第一要记住的。

我家远房表叔就是个例子，前年体检的时候查出肺上有小结节，当时医生说定期复查就行，他转头就想赶紧买份补充医疗险，结果提交申请之后，直接被核保要求除外了肺部相关的责任，真要是以后肺部出问题，这笔钱报不了，等于白买。要是早在他体检还没出异常的时候买，根本不会有这个麻烦。

集中缴费期买最省心，大部分地区的农保补充医保，都会跟着农保一起设统一的集中缴费时间段，这个时候买，不用额外做健康告知，只要你正常交了农保，符合参保条件就能买，不用核审，交钱就能参保，比零散购买方便太多。

别抱着“我今年身体好，不用买，等明年再说”的想法拖。咱们村的张姐之前就是这么想的，连续两年都觉得自己年轻身体棒，省下几百块没交，第三年骑车摔了，住了半个月院，手术加用药自费了快两万，这时候想起要报销，才发现没参保，一分钱都报不了，之前两年省下的千八百块，不够填这次的零头，后悔都来不及。

就算你错过了集中缴费期也别拖着，赶紧咨询当地的社保经办点，看看能不能补缴，很多地方都开通了补缴通道，只要你还没出险，补缴之后过了等待期就能享受保障，别想着等下一个缴费期，中间这几个月要是出了问题，没人给你兜底。

刚交了农保的时候就顺手买了它最合适，不用特意记日子，一起办理完成，每年到时间自动续保就行，省得忘了解除保障，给自己留风险。

结语

总结下来，只要你符合购买条件，哪怕经济不宽裕，这笔小钱也值得掏，毕竟它就是给农保再搭一层防护网。年轻人身体好选基础款就行，上了年纪或者本身有基础问题的，咬咬牙也得安排上，真用上了就能帮你省不少钱，不至于给家里添大负担。这么看，农保的补充医疗保险，该交就交，早买早安心。

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