公司给员工补充医疗保险报销范围

引言

你是不是已经入职缴了社保，却还好奇公司给的补充医疗保险到底能报哪些项目？会不会看完条款还是一头雾水，搞不清自己看病拿药哪些能报哪些不能报？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 公司补充险报多少

咱们直接说实的，先拿我邻居小林上周刚报销完的例子说。小林前段时间换季得肺炎住了一周院，总花了八千多，其中社保报了四千五，剩下三千五左右，最后公司给买的补充医疗险报了两千四，你猜为啥没全报？原来他用的两千块药都是社保目录内的，剩下一千五里有八百是社保外自费项目，公司这个补充险只报目录内，剩下没报的就是这八百块的自费部分。

一般来说，日常咱们去门诊看病，符合社保目录的挂号费、检查费、药费，扣除免赔额之后，都能按比例报。举个例子，公司补充险约定门诊免赔额是一百，报销比例百分之八十，你上个月看感冒，社保目录内总共花了三百一十，社保报了一百五，剩下一百六十符合要求，扣掉一百免赔，六十乘以百分之八十，最后能报四十八块，虽然钱不多，积少成多也是省。

那住院的情况呢，住院里的社保目录内床位费、手术费、护理费、检查化验费，都在常规报销范围里，不过大多公司买的补充险会给住院设置年度限额，比如一年最多报十万，超过的部分就得自己出，普通小病住院肯定够，要是花的多就得靠其他保险补。

还有一个大家容易忽略的，就是门诊特殊慢性病，比如糖尿病、高血压需要长期门诊拿药，只要你用的药是社保目录内的，大部分公司补充险也能报，这个对常年吃药的朋友特别实用，每个月报一点，一年下来也能省出小几千。

给你们说几个要注意的点，首先美容项目、正畸矫正、养生保健类的项目，不管花多少都报不了，千万别白跑准备资料；其次，一定要去符合要求的定点医院，私立医院除了合同约定的，大多不能报；最后一定要看自己公司这份补充险的免赔额和比例，免赔额越低、报销比例越高，能拿到的钱就越多。如果你的公司补充险只报社保内，建议你自己再加一份能报社保外的个人医疗险，把缺口补上。

二. 自费药谁来兜底

我先给你说个真事儿，我们部门去年入职没满一年的小周，因为肺炎住了半个月院，总共花了快两万八。医保报了一万一，公司给的补充医保又报了八千多，剩下的小九千，全是医保目录外的自费进口消炎药，公司补充医保不给报，全得自己掏腰包。小月光一个，当时心疼得连吃了一周泡面，连下班聚会都不敢去。

公司给的补充医疗保险，大部分都把报销范围卡在社保目录里，目录外的自费药、自费耗材，基本都不在报销范围内。哪怕少数公司给扩展了一点自费范围，也会设很高的免赔额，或者限制报销比例，达不到免赔额的话，一分钱都报不出来，真遇到事儿，帮不上太多忙。

那这个缺口谁来补？当然得你自己搭配个合适的商业医疗险补上。别觉得自己身体好就不用，很多突发的毛病，用到的特效药大多都是自费的，几万块花出去，对普通家庭来说也是不小的负担。

给你说具体的选择方向，如果你年纪轻，身体没什么毛病，预算也有限，直接选一年期的普通医疗险就行，一年缴费没多少钱，就能把自费药的缺口覆盖住，报销比例也不低，性价比很高。如果你本身有高血压、糖尿病这类常见慢性病，买不了普通医疗险，那就专门选能保既往症的防癌医疗险，只覆盖癌症相关的自费药费用，价格也不高，能给你兜底癌症治疗的大额花费。如果你的预算比较充足，想把保障做全，那就选可以长期续保的医疗险，保障稳定，不用担心今年生病明年买不了的问题，不管什么自费药都能覆盖，安心很多。

还是说回我们公司的例子，今年年初同事老陈体检查出结节，开刀做手术切了，术后要用的靶向药全是自费，一盒就好几千。老陈自己之前就配了商业医疗险，算下来，公司补充医保报不完的自费药部分，商业医疗险基本都报了，最后自己只花了不到两千块，一点都没影响家里的日常开销。这就是补上自费药缺口的好处，真遇到事儿，不用掏空自己的积蓄，也不用麻烦亲戚朋友借钱，安稳不少。

三. 不同人群咋挑选

刚毕业入职的年轻小伙伴，每个月到手工资不算多，除了房租吃饭攒不下多少闲钱，那咱就选低成本的搭配就行。公司给的补充医疗已经覆盖了日常门诊小毛病，比如感冒发烧拿药、肠胃炎挂水这些基础费用，咱自己不用额外再加保重复的门诊险。可以省出钱加一份兜底的大额医疗险就行，一年花不了多少钱，就能覆盖社保和公司补充医疗报完之后剩下的大额住院费用，刚好符合年轻人怕突发大病花光积蓄的需求。之前我认识一个刚工作两年的小姑娘，体检查出来有良性结节需要做手术，总花费四万多，社保报了两万，公司补充医疗报了一万五，剩下几千块自己加的医疗险全报了，自己只掏了不到一千块，完全没影响她攒钱旅游的计划。

三十多岁上有老下有小的中年上班族，经济压力比较大，本身也开始出现一些小毛病，比如颈椎病、脂肪肝、高血压这些常见问题。咱得先确认自己的健康情况，要是身体还符合健康告知要求，直接把百万医疗险和公司补充医疗搭起来，先给自己配齐保障，毕竟你是家里的收入支柱，不能倒下。要是已经有一些慢性毛病过不了百万医疗的健康告知，那就在公司补充医疗的基础上，加一份可以承保慢性病人群的医疗险，重点覆盖住院的大额开支，不用追求太多花哨的责任，先把核心保障做足。之前有个做销售的大哥，平时应酬多查出来高血脂，本来买不了普通医疗险，选了可承保慢病的产品，后来查出来冠心病做支架，总花费十几万，社保报了六万，公司补充医疗报了三万，剩下四万多自己加的险报了三万八，自己只出了两千多，没动给孩子存的学费，也没动买房的首付，压力一下小了很多。

家里有退休员工，还在跟着原单位享受补充医疗的，这类人群年龄大，容易有各种慢性病，常年吃药住院。公司的退休补充医疗一般报销比例比在职低，还有年度限额，咱得先看看单位补充医疗的报销上限是多少，比如一年最多报五万，那咱就补一个能报医保外费用的医疗险，重点盯紧能不能报既往症——要是退休前就有糖尿病、高血压这些老毛病，选能接受既往症参保的产品就好，不用强求能保所有新发病，先把日常住院的缺口补上就行。之前小区里有个阿姨，退休好几年一直有糖尿病，前年因为糖尿病足住院，总花费八万多，单位补充医疗最多报四万，剩下四万多大多是自费的换药和护理费用，自己补的险报了三万五，阿姨自己只出了五千多，不用给子女添负担，生活质量也没受影响。

本身已经有一些基础疾病，没法买普通商业医疗险的朋友，也不用慌。公司给的补充医疗是团险，一般不用单独做健康告知，只要你是公司正式员工就能参保，哪怕入职前已经有毛病，也能正常报销。这时候咱可以重点看看有没有当地的普惠型补充医疗险，这类产品对健康要求几乎没有，价格也便宜，刚好配合公司的补充医疗用，能多报一部分自费费用，一年花几十块就能有几十万的额度，性价比很合适。

经济条件比较宽松，平时想去公立特需或者国际部看病的朋友，可以在公司补充医疗和百万医疗的基础上，加一份中端医疗，这样能报销特需部、国际部的住院费用，不用挤普通病房，看病体验好很多。毕竟公司给的补充医疗一般只覆盖普通部，想要更好的就医条件，自己加一点责任就好，不用全买新的，只补缺口就行，既满足需求又不会多花冤枉钱。

图片来源：unsplash

四. 理赔资料准备啥

首先，发票原件一定要留好，这是最核心的材料。我之前公司有个同事小周，去年感冒引发肺炎住院，出院之后随手把发票原件交给了社保报销，忘了留复印件也没找社保开分割单，等找公司补充医疗报销的时候，保险公司说必须要发票原件或者加盖社保公章的分割单，小周来回跑了医院三趟，才重新补到材料，硬生生耽误了半个多月的理赔时间。所以不管你走没走社保报销，拿到发票第一时间先复印个两三份存好，走社保报销的时候，记得问社保要报销分割单，这个分割单和发票效力一样，千万别嫌麻烦忘了要。

第二，完整的住院病历和出院小结不能缺。很多人觉得我只是住了三天院，拿个门诊记录就行，不对，只要是住院理赔，必须要完整的住院大病历，里面会包含你的入院记录、各项检查报告、手术记录（如果做了手术的话）还有出院小结，少一样都可能会被打回来补材料。之前有个前辈李哥，急性阑尾炎做手术，出院的时候只拿了一页出院小结就交了材料，结果因为缺手术记录和病理检查报告，又折腾去医院病案室打印，来回折腾了好几天。记得出院一周之后再去病案室打印，那时候病历已经整理归档了，去一次就能打全，别刚出院就去，那时候病历还没整理好，白跑一趟。

第三，费用明细清单一定要医院加盖公章。很多人会把清单和发票搞混，觉得有发票就够了，其实不对，发票只告诉你一共花了多少钱，清单会把每一项费用列清楚，哪些是社保内，哪些是自费，保险公司要对照清单核对报销范围，没有清单算不出来报销金额。我之前帮同事整理材料的时候见过，有人自己手写了一份费用清单交上去，直接被打回来了，必须要医院打印出来并且盖收费章或者公章的才有效。拿到清单之后你也可以自己先对着发票对一对总金额，对得上再交，避免因为医院打错清单来回折腾。

第四，如果是门诊报销，记得带好听诊、检查、购药对应的处方。不少人去门诊看完病，拿了药就走，把处方留在了医院或者弄丢了，报销的时候才想起找。公司补充医疗报销门诊费用，一般都需要处方对应购药发票，证明你买的药是对症治疗的，不然没办法给你报。比如你去看头疼，医生开了两周的药，你缴费拿药之后，一定要把处方收好，和发票钉在一起，别随便乱扔。

最后，个人的身份信息材料别忘了带，一般需要身份证复印件，如果你是委托公司人事帮忙代办，还要填一张代办授权书，提前问清楚公司HR要求填什么格式，别自己随便写一张，不符合要求又要重填。所有材料整理好之后，按照顺序钉起来，再写清楚你的联系电话和银行卡信息，方便保险公司打理赔款，这样一次就能交齐，不用反复折腾，理赔下来也快很多。

结语

总结一下哈，公司给的补充医疗保险，主要还是给大家报销社保范围内没覆盖完的医疗费用，社保外的自费项目一般不在报销范围内。大家拿到公司的补充医疗保障后，先看看免赔额、报销比例这些关键内容，再对照自己的年龄、身体情况和预算，补配合适的个人商业保险把缺口填上，记得理赔前提前整理好所有需要的资料，这样遇事才能顺顺利利报销，给自己的医疗保障多添一层安心。

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