住院补充医疗保险是怎么报销的

引言

你有没有过住院结算完，看着社保报销后的自付费用，心里犯嘀咕：剩下这部分，还能再报销吗？今天我们就好好聊聊这个问题，给你说清背后的门道。

一.报销比例和范围到底咋样

先讲最核心的，它只报社保报销完剩下的部分，不会和社保重复报同一份费用。你得先拿着单据走社保报销流程，剩下符合要求的部分，再找保险公司走补充医疗报销，别搞反顺序浪费时间。

它的报销比例不固定，不同产品差很多，一般都在60%到90%之间浮动，也有部分产品会按照医疗费用的分段给比例，花的越多能报的比例越高。举个实际例子，你住院总共花了12000块，社保报销了7000块，剩下5000块是自付部分，如果你的补充医疗免赔额是1000块，那能报销的部分就是4000块，要是报销比例是80%，就能报3200块，最后你自己只需要掏1800块就可以了，比自己全承担省下了一大半。

报销范围这块要分清楚，大部分普通款只覆盖社保范围内的剩余费用，就是说社保目录外的进口药、自费耗材，普通款一般不报销。如果想要报这些，得选带拓展社保外责任的产品，这部分保费会贵一点，但遇到大病的时候真的能帮大忙。比如需要用进口的支架，一个就几万，社保报不了多少，带拓展责任的补充医疗就能帮你报剩下的部分。

免赔额也要记清楚，几乎所有产品都有免赔额，就是说低于这个数额的部分不给报，免赔额一般从几百到几千不等。免赔额越低，你能拿到的赔款越多，对应的保费也越高，你可以根据自己的情况选。要是平时很少生病住院，选一千块左右免赔额的就行，保费更划算；要是经常需要住院调理，可以选低免赔额的，虽然保费贵点，但理赔的时候能多报钱。

给你一个小建议，买之前先把自己平时看病的习惯理清楚，如果只去普通公立医院的普通病房，选基础范围的就够用，不用多花钱买不需要的责任；如果平时想去特需部、国际部看，不用排队挤号，那就得选包含这些区域的产品，不然去了也报不了。还有一点，整容、美容这种非疾病治疗，大多都不在报销范围内，买的时候多扫一眼免责部分，别到理赔的时候才发现不符合要求。

二.不同年龄和预算怎么选

刚毕业的二十出头年轻人，刚步入职场，手头积蓄不多，日常身体也没啥大毛病，偶尔因为加班、换季得个感冒肺炎住个院，概率不高但真遇上也得掏不少钱。建议选基础保障款，一年保费也就两三百块，覆盖普通住院的社保外自付费用足够，不用花大价钱买责任太杂的版本，把钱留着满足其他生活需求就好。

三十到四十岁的中年人，上有老下有小，日常工作压力大，不少人已经有了一些大大小小的亚健康问题，这个阶段住院概率比年轻人高不少，预算也比刚工作的时候宽松一些。建议选中等预算的版本，加上自费药报销和住院津贴责任，一年保费大概五六百块，要是因为手术住院，不仅自付部分能报，住院期间的餐饮、交通开销也能靠津贴贴补一部分，不会一下子掏空半个月工资。要是本身已经有单位给买了团体补充医疗，只需要再买一份扩大自费药范围的补充险就行，不用重复买全责任的产品，省点保费给孩子和老人配置更划算。

五十岁以上快退休或者已经退休的中老年人，身体机能下降，不少人有高血压、糖尿病这类基础病，住院的概率比年轻人高很多，预算大多留着防大病，建议重点挑对健康要求宽松的产品，不用追求太全的责任。如果预算有限，就先买只覆盖社保内自付部分的版本，一年保费大概一千块左右，先把基础缺口填上；要是预算比较宽松，可以加上社保外自费药和特需病房责任，特需病房能少排队住得舒服，自费药很多进口靶向药都能报，能减轻不少看病压力。

已经有一些慢性疾病的朋友，不用因为健康告知就放弃，现在不少住院补充医疗险对高血压、糖尿病这类常见慢病投保限制比较宽松，只要你如实填写健康告知，哪怕是已经患病，只要符合投保要求，后续除了既往症约定不赔的部分，其他新发生的住院费用都能正常报，别隐瞒病情投保，不然最后理赔被拒就亏大了。

预算特别紧张的朋友，也别盲目贪便宜买那种保费几块钱但保障额度特别低的产品，一定要看清楚免赔额和报销比例，有的产品免赔额高达两万，大部分普通住院根本达不到理赔门槛，白花冤枉钱。不如多花几十上百块，买免赔额几百或者一千的，真遇上住院就能用上，实用性强很多。

三.合同里的关键条款要看清

第一个要抠的细节是等待期。刚买完保险就住院，多数情况是赔不了的，得等合同里约定的等待期过了之后，住院产生的费用才能申请报销。不同产品等待期不一样，有的是三十天，有的是六十天，还有九十天的，你买的时候一定要把这个数字看准了。要是你最近已经预约了住院手术，别想着刚买完就能赔，逆着规则来最后只会被拒赔，白交保费不说还耽误事。

第二个要盯的是续保条件。买完这一年，第二年还能不能顺利接着买，会不会因为你去年住过院、报过销就不让你买了，会不会随便涨保费，这些都写在续保条款里。如果你是身体已经有一些小毛病，未来几年大概率还要看病拿药住院，尽量选条款里写了保证续保的，这样合同期内不用担心被拒保，也不会随意调整保费，保障更稳。

第三个要翻透的是免责条款。什么情况不赔，保险公司都明明白白写在这里了，你一定得逐行看完。比如美容整形类的住院不赔，保健养生类的项目不赔，一些已经有的旧毛病，投保的时候没如实说，后续住院也不赔。还有一些特殊的项目，比如很多产品不报自费耗材里的进口支架？不对，得说清楚，你得看清楚，哪些自费项目是除外的，别等出院拿了发票去申请理赔，才看到这一项写在免责里，一分钱报不了，白白期待一场。

第四个要弄明白的是免赔额。免赔额就是这笔钱得你自己出，超过免赔额的部分保险公司才报。比如免赔额是一万，社保报完之后你自己还掏了一万三，那保险公司只报三千块；要是你自己只掏了八千，没超过免赔额，那这一次就报不了。不同产品免赔额不一样，免赔额高的产品一般保费便宜，免赔额低的保费会贵一点，你根据自己的情况选就行，选的时候一定要把免赔额数字记清楚，别光看保费便宜就下手，最后用不上理赔吃亏的还是自己。

第五个要确认的是报销范围。有的产品只报社保目录内的费用，社保目录外的自费药、进口药不报；有的产品连目录外的费用也能报，后者保障更广，保费自然也会高一点。你要是担心生大病用到很多进口自费药，就一定要选能报目录外费用的产品，买之前把这一条款确认清楚，别等到理赔的时候才发现，想买的保障其实合同里根本没包含。

图片来源：unsplash

四.老张的理赔故事给你参考

老张今年58岁，退休之后一直帮儿子带孙子，身体底子本来还算硬朗，就是烟龄长，咳嗽了小半年都没当回事，直到去年冬天咳得连爬三楼都喘，才被儿子硬拉着去医院做检查，查出肺部有结节需要住院手术。

住院做手术加上术后护理前前后后一共花了五万多，走医保报销下来，社保统筹报了二万八，剩下两万二都是需要自己掏腰包的部分。老张一开始愁得不行，说这两万二差不多是自己小半年的退休金，本来还想攒钱给孙子买平板，这下计划全打乱了。

其实老张儿子之前帮一家三口都买了住院补充医疗保险，当时老张还说儿子乱花钱，说自己有医保就够了，用不着再买别的，为此还念叨了儿子好几天。这时候儿子想起这份保险，赶紧翻出保单找保险公司申请理赔。

整理好所有发票、社保卡报销清单、出院小结这些资料上传之后，不到一周理赔款就到账了。老张买的这款补充医疗免赔额是一万，扣掉免赔额之后剩下一万二，按照合同约定的比例赔付，最终赔了一万一千多，刚好抵掉了大部分自付费用。除此之外，保单还带每天一百块的住院津贴，老张住了十四天院，又多赔了一千四，算下来自己只花了不到九千。

这下老张再也不说儿子乱花钱了，逢人就夸这份保险买得值。给大家说个干货建议：要是你家里有年纪大、平时小病小痛多的长辈，一定要记得配一份住院补充医疗保险，哪怕你已经有职工医保，很多进口耗材、自费药都不在医保目录里，补充医疗刚好能补上这块缺口。还有，记得提前把资料整理好，理赔的时候直接上传齐全，能省不少等待时间，如实填写健康告知，也不会出现理赔卡壳的问题，真到用钱的时候就能帮你实实在在减负。

结语

看完这些，你现在明白住院补充医疗保险怎么报销、怎么选了吧？简单来说就是社保报完剩的部分，它接着按比例帮你报，咱们挑的时候跟着年龄和预算走就行，一定要看清条款如实填健康告知。像案例里的老张那样，选对合适的住院补充医疗保险，确实能帮咱们减轻不少住院的经济负担，有需要的朋友可以结合自身情况，选符合自己需求的产品就好。

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