住院补充医疗保险为什么年年涨价

引言

嘿，朋友们，是不是每年续住院补充医疗保险的时候，点开缴费页都忍不住皱眉头？明明去年才交过这个钱，怎么今年保费又悄悄涨上去了呀？到底为啥它会年年涨价呢？咱们今天就把这事儿聊明白。

一. 看看隔壁老王的保费单

上个月在小区楼下遛弯，老王攥着手机跟我吐槽，说刚收到的住院补充医疗保险续保通知，今年保费又涨了一百八十多。我接过他手机一看，他去年才涨了一百二，前年只涨了八十，这涨速一年比一年快，老王说自己退休工资涨得都没这么快，直呼看不懂，想干脆停缴算了。

我给老王点了根烟，直接说，你别着急停，先算算账。你去年冬天肺炎住院，总花费一万两千多，医保报完之后自己还要出四千多，最后这个补充医疗险给你报了三千二，这两年交的保费加起来都不到三千，你说停了亏不亏？老王一听挠挠头，说确实赚了，但年年涨谁顶得住啊？

这事儿其实很直白，涨价不是保险公司乱调价，就是我们整体的医疗开销在涨。你想想，十年前你做个CT才多少钱，现在做个增强CT都涨了快一倍了。还有现在新出的不少特效药、新检查设备，之前都不在赔付范围内，现在不少补充医疗险都能报，这些成本自然会摊到保费里。就说老王这次隔壁床的病友，用了一款新的辅助术后恢复的药，一天就要小一百，之前这款药没进赔付，现在放开了，整体赔付支出上去了，保费就得跟着调。

还有一点，你年龄涨一岁，出险概率就高一分，不少一年期的住院补充医疗险，就是按年龄阶梯调费率的。老王今年六十二，刚好跨了一个费率阶梯，所以涨得比之前多，不是针对他一个人，这个年龄段投保的人都跟着涨。

那这里直接给建议，要是你像老王这样，已经退休，身体有一些基础小毛病，买不了其他长期医疗险了，哪怕年年涨，也别轻易停缴。真停了，万一住院多花好几千，那点省下来的保费根本不够填坑。要是你觉得当前涨幅实在超出预算，可以看看有没有同类型保障责任差不多、当前费率更低的产品，健康告知能过的话再转，别盲目直接退旧的，防止中间断档没保障。

二. 不同年龄阶段如何配置

18-30岁的朋友，大多刚刚参加工作，手头积蓄不算多，日常熬夜加班多，偶尔会因为肠胃炎、急性肺炎这类小毛病住院，也有不少人刚毕业就进入互联网大厂，已经有基础职工医保，但报销后自费部分还是会有点肉疼。这个阶段你直接选一年期的住院补充医疗保险就行，每年保费只需要几百块，不用占用太多生活费，先把基础保障兜住就够了。要是你这时候已经有一些小的健康异常，比如血压稍微偏高、有良性囊肿，别嫌麻烦，找能智能核保的产品投，过了就正常保，没过也不影响你买别的产品。

31-45岁这个阶段，大多上有老下有小，是家庭的经济支柱，身体开始慢慢出现小问题，比如颈椎腰椎毛病，不少人还有高血压、高血脂这类慢性基础病，这个阶段的住院需求比年轻人高不少，而且一旦住院，不仅要付医疗费，还可能耽误工作扣绩效，损失不少。这个阶段建议你优先选保证续保多年的产品，虽然总保费比一年期的稍微高一点，但不会因为你这几年生病理赔过，第二年就不让你续，能稳稳拿到保障。预算充足的话，可以把保额往上提一提，覆盖掉医保报销后的自费药、进口器材费用，要是预算有限，就优先保住院的自费部分，不用盲目追求超高保额，够用来就好。

46-55岁这个阶段，身体机能下滑明显，各类住院的概率比年轻时候高很多，不少人这个时候已经有了明确的健康异常，很多低价产品核保过不去，保费也比年轻人贵出不少。这个阶段别贪便宜选太便宜的产品，很多低价产品对自费药的报销限制多，真住院了报不了多少钱。建议你挑健康告知宽松的产品，不用硬去抢核保严格的热门款，能顺利投保、覆盖住院自费支出才是关键。要是你退休前职工医保待遇不错，本身基础报销比例就高，可以适当调低保额，不用硬买高保额浪费钱，把预算花在刀刃上就行。

55岁以上的退休朋友，大多已经有稳定的职工医保或者居民医保，这个阶段很多产品已经不让投保了，能买的产品保费也不低，不少朋友觉得交的钱都快赶上能报的钱了，没必要买，其实不是这样。要是你手头有积蓄，每年能拿出千八百块，还是建议你配置一份，毕竟年纪大了，稍微严重点的病住院，自费部分也得几万块，有补充医保能帮你兜住大部分。要是你身体条件不错，能通过核保，就选保证续保到终身的产品，要是身体条件不好，核保过不去，就买专门给老年人设计的住院补充医疗险，这类产品健康告知宽松，虽然保额不高，但报一点是一点，能帮子女减轻不少负担。

这里给你举个实际的例子，我家远房表姐，35岁的时候在一家私企上班，当时手头不算宽裕，就选了一份一年期的产品，每年交三百多块，后来去年查出来肺炎住院，医保报完之后自己还花了四千多，补充医保报了三千二，自己只出了不到一千，压力一下子小了很多。后来她升职涨了工资，今年就换成了保证续保六年的产品，保额也提了不少，就是怕哪天身体出问题，续保被卡，这样不管几年内生病都能接着保，心里踏实多了。你可以对照自己的年龄和预算，直接照着选，不用乱纠结。

三. 健康告知千万不能漏

我直接说观点：买住院补充医疗保险，健康告知绝对不能漏，这直接影响你能不能顺利理赔，也和你每年交的保费涨不涨挂钩，别存侥幸心理。

很多朋友觉得，我之前查出来的小毛病，没当回事，不说也没人知道，就算说了保费还要涨，不如干脆瞒过去。就说咱们公司的小张吧，去年准备买住院补充医疗险，一年前单位体检查出来有甲状腺结节，分级也不低，他想着结节很多人都有，又没治过也没吃药，说了肯定要加保费，就在健康告知那栏全填了“无异常”，果然顺利投保，保费还比如实告知便宜小几百，他当时还觉得自己捡了便宜。

结果今年春天小张体检查出结节发展成需要住院手术，术后拿着材料去申请理赔，保险公司一调过往体检记录，直接查到了一年前的结节报告，因为投保的时候没有如实告知，最终拒赔了，一分钱都没赔下来，小张前后花了三万多手术费，全得自己掏腰包。

有人会说，那我不是故意漏的，就是忘了，怎么办？如果是已经确诊过、有记录的小毛病，不管多小，都要填上，别嫌麻烦。就算如实告知之后，保险公司给你涨了一点点年交保费，那也比出事赔不了强。有些朋友怕如实告知之后涨太多，承担不起，其实就算对已有小毛病调整费率，每年涨的幅度也大多在几百块以内，和住院动则几万的开销比，这点涨幅真的不算什么。

给大家说两个可操作的建议：第一，投保前把最近两三年的体检报告、门诊住院记录都找出来，一项一项对着健康告知的问题填，问到的就说清楚，没问到的不用主动说。第二，如果真的有小毛病，如实告知之后保费涨了，你觉得接受不了，可以再换其他产品试试，别为了省一点保费，隐瞒病史坑了自己。毕竟咱们买住院补充医疗险，就是为了住院的时候能报上，要是因为漏了健康告知拿不到赔付，买了也等于白买，每年交的钱全打了水漂。

图片来源：unsplash

四. 警惕产品停售的风险

我身边认识的一位老周，前几年买了一份一年期的住院补充医疗险，当时保费便宜，保障额度也符合他的需求，他想着反正每年续保就行，也没想着换产品。结果第三年续保的时候，突然接到保险公司通知，这款产品已经停售，不让续了。

老周那时候刚查出有高血压，再去买新的住院补充医疗险，要么因为健康告知通不过被拒保，要么就是加了不少保费才能承保，本来已经习惯了有这份补充保障，这下突然断了档，住院的时候本来能报销的部分只能自己掏，平白多花了小两万，想想就闹心。

很多朋友买一年期的住院补充医疗险，只看当下的价格便宜，忽略了停售风险，总觉得年年涨价我都接受，大不了一直续就行，可产品一旦停售，你想续都续不了。尤其是年纪上来，身体出了点小异常的朋友，再换新产品，限制会特别多。

如果你年纪已经超过四十岁，或者已经有一些常见的慢性小毛病，尽量选支持保证续保的产品。保证续保期间内，哪怕产品停售，你也能接着买，不会因为身体变化或者停售不让你续，保障不会断档。如果你预算有限，只能买一年期的产品，那也要尽量选保险公司销量稳定、运营时间久的产品，这类产品停售的概率相对低一些。

买完之后也别扔在一边不管，每年续保的时候多留意一下通知，如果保险公司传出产品要调整或者停售的消息，赶紧提前找好替代产品，别等原来的产品停了再手忙脚乱找新的，那时候很容易因为健康问题买不到合适的，白白损失保障。

结语

现在你该明白啦，住院补充医疗保险年年涨价，主要是因为咱们整体的医疗成本在涨，加上年龄增长，身体出现异常的概率变高，保险公司的赔付风险也跟着涨了，自然费率会调整。咱们买的时候，记住不同年龄按需配：年纪轻身体好，趁早选合适的额度，早点锁定稳定保障；年纪大保费涨了，优先把核心保额做足，别贪图便宜漏填健康告知。选的时候多留意产品的续保规则，避开容易停售的短期产品，才能让这份保障一直稳稳陪着你。

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