补充医疗保险报销哪部分钱

引言

你有没有过结完住院费用，看着医保报销单，抓着脑袋问自己：剩下这部分钱，补充医疗保险到底能不能帮我报呀？今天咱们就把这个问题说清楚，给你明明白白讲明白。

一. 医保报完剩下多少？

我先给你说个身边实实在在的例子。去年刚毕业留京工作的小周，换季的时候得肺炎住院了一周，总共花了八千三百多块。小周刚交了半年职工医保，出院结算的时候，医保统筹帮他报了四千七百多，剩下三千六百多块，全得自己掏腰包，这对刚工作没多少积蓄的小周来说，不是小数目，相当于小半个月工资没了。

其实小周剩下要自己掏的这笔钱，就是补充医疗保险要报销的第一部分钱。基本医保有起付线，起付线以下的费用，医保不给报，这部分符合要求就能走补充医疗保险报。

比如你在北京，职工医保住院的起付线第一次是一千三百块，这一千三百块医保不报，如果你的补充医疗包含起付线部分的责任，就能把这一千多报掉，相当于一分不用自己出。

除了起付线，医保还有封顶线，超过封顶线的部分，医保也不给报，这部分也能走补充医疗保险报销。有人一年住好几次院，或者花了大几十万治病，医保统筹报够封顶额度之后，剩下的高额费用，补充医疗就能接着帮你扛。

还有就是，医保报销的时候，会按比例报，比如社保范围内的费用，医保报八成，剩下两成医保不管，这两成的自付费用，也在补充医疗保险的报销范围内。拿之前小周的例子说，他那三千六百多自费部分里，有两千一百多都是社保范围内医保报完剩下的自付部分，如果小周提前买了补充医疗保险，这两千多基本都能报掉，自己只需要掏几百块就行。

如果你是单位给买了团体补充医疗，也要记得看看责任，大多单位买的都会覆盖医保报完剩下的自付部分，看完病别忘了提交材料申请报销，别浪费了这份福利。如果你是自己买个人补充医疗，优先选包含起付线、比例自付部分、封顶线以上这三块责任的，别光看价格便宜，买了之后才发现该报的报不了。

二. 自付药能覆盖吗？

不是所有补充医疗保险都能覆盖自付药，买之前一定要盯着这条看。

先给你说个真实例子，张姐去年查出来常见慢性病，需要长期用一款不在医保目录里的进口自付药，一盒就得三千出头，一个月吃一盒，光吃药一年就得三万多。张姐之前单位给买了一份补充医疗保险，她一开始没仔细看条款，以为能全报，结果找理赔的时候才发现，那份只报医保目录内自付的部分，目录外的自付药一分都不赔，最后只能自己硬扛这笔开支。

后来张姐自己单独补了一份能报目录外自付药的补充医疗险，再买的时候她特意先翻了报销范围那页，明确写着医保目录外的自费药、自付药都能纳入报销，之后再拿药，医保结算完剩下的部分，按比例报完，一盒自己只需要掏几百块，压力一下小了好多。

分情况给你说清楚，如果你只买了单位统一的团体补充医疗保险，大多只报医保目录内剩下的自付部分，很少能覆盖目录外的自付药，所以一定要自己单独补一份能报目录外的。

如果你本身年纪不大，身体没啥大问题，挑的时候优先选把自费药、自付药明确写进报销范围的，别光听销售说能报“社保外用药”就下单，一定要白纸黑字看条款。如果是给爸妈买，别因为爸妈年纪大就嫌麻烦，更要找明确写了能报自付药的，年纪大了难免用到目录外的特效药，这部分能报才是真的帮衬。

最后提醒一句，买的时候别光看报销比例高就动心，先确认有没有把自付药划进报销范围，范围不对，比例再高也帮不到你。如果你的预算不算多，哪怕报销比例低一点，也要选能覆盖自付药的，用到的时候才知道这才是最实用的保障。

三. 不同人群怎么挑？

刚毕业工作没几年，手头积蓄不多的年轻上班族，直接挑基础款就够用。这类价格大多一年两三百块，就能覆盖住院医保外的自费药、手术耗材缺口，刚好匹配年轻人平时加班多、偶尔得个小病住院的需求，不用花大价钱买带很多用不着功能的款，把钱花在刀刃上就行。给你举个例子，我同事小周26岁，刚工作两年工资不算高，就选了基础款，去年春天得急性阑尾炎住院，总费用花了八千多，医保报完之后剩下三千多都是自费的进口麻醉耗材，补充医疗险报了两千八，自己只掏了两百多，算下来一年交的保费不到三百，这笔投入真的帮他省了不少钱。

退休的中老年朋友，挑的时候优先看续保条件，再看报销范围。很多中老年人本身有一些基础毛病，买的时候别选那种一年一签、停售就不能买的，尽量挑能稳定续保的，哪怕产品调整，也能接着保。另外，中老年人住院很多时候需要用到目录外的靶向药、进口护理耗材，一定要挑把这些内容写进报销范围的。我家邻居张阿姨今年62岁，有轻度高血压，之前买的时候没注意，挑了个便宜但只报社保内的，去年查出来肺部结节手术，术后用了自费的靶向调理药物，花了近一万，结果一分都报不了，后来换了一份包含社保外用药、续保稳定的，今年复查拿药就报了六千多，省了好大一笔开销。

已经有一些基础小毛病，比如高血压、血糖偏高，买不了其他健康险的朋友，挑的时候找投保健康告知宽松的就行，不用纠结太多附加责任，能买到能覆盖住院缺口就可以。很多这类补充医疗险健康告知只问几个核心问题，一些常见的慢性基础病不影响投保，能给自己多添一层保障总比没有强。

家里有孩子的家长，给孩子挑的时候，重点关注门诊和住院的自费部分报销。小朋友抵抗力弱，一年跑好几次医院，感冒肺炎住院很常见，很多时候医生会开副作用小的自费药，或者用进口的雾化耗材，医保报不了多少，挑的时候把这部分纳入报销范围，一年下来能省不少门诊住院的钱。我闺蜜家孩子5岁，去年秋冬换季连续住了两次院，每次总费用四千多，医保报完剩下一千多自费的药费器材，补充医疗险全报了，算下来一年给孩子交的保费才两百多，真的很实用。

手头预算比较充足，想要更高保障的朋友，可以挑报销额度更高、包含特药、质子重离子治疗相关费用的版本，把保障做足。这类价格一年也就一千左右，能覆盖大病治疗里医保报不了的高额自费项目，不会因为一场大病掏空家里的积蓄，适合想要全方面保障的家庭配置。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程怎么走？

第一步先记好报案时间，一般要在出院之后的10天内联系承保方，别拖到材料都放丢了才想起来说。不少朋友容易犯懒攒着单据，时间拖久了要么找不到缴费小票，要么错过了约定的报案期，平白添了麻烦。

第二步整理好所有需要的材料，你得留好基本医保的结算单原件、医院开的诊断书、所有缴费小票、处方底方，还有出院小结。如果是门诊报销，就把每次的挂号单、缴费单按日期排好；如果是住院，记得把费用明细清单打全，每一笔开销都标清楚才好审核。我家楼下水果店的张姐上次报门诊，就是漏打了三次缴费的明细单，来回跑了两趟医院才补全，耽误了小半个月的审核时间，早知道提前列个材料清单一项一项核对，就不用白跑腿了。

第三步选对申请渠道，现在很多产品都支持线上申请，直接在官方平台上传所有材料的照片就行，不用特意跑网点，省时间还方便。如果是年纪大不太会用智能手机，可以找子女帮忙操作，或者直接去线下网点交纸质材料，两种渠道都可以，选你顺手的来。邻居王阿姨上次住院走补充医保报销，选了医院和保险合作的直付通道，出院结账的时候直接就把补充医保能报的部分扣掉了，只交了最终自己要掏的钱，连单独申请都不用，太省心了。

第四步就是等审核打款，一般提交材料之后，十天半个月左右就能出结果，如果材料没问题，审核通过之后没几天理赔款就会打到你预留的银行卡里。要是审核的时候发现材料不全，会及时通知你补材料，接到通知赶紧按要求补上就行，不用太紧张。

最后提醒你一句，一定要如实提交材料，所有单据都得是医院开出的真实凭证，别改金额也别凑假单据，不然不仅报不了，还会影响后续的保障，实在不清楚该准备什么，提前打客服电话问清楚，一次性备妥，理赔速度就能快很多。

五. 保费到底值不值？

预算充足的朋友，建议优先把补充医保配全，不用纠结那点保费。拿去年找我聊过的张姐来说，她刚满五十，之前只买了职工基本医保，每年给自己配一份补充医保，每年保费也就三百多。结果下半年查出来肺结节住院手术，前后总花费八万多，基本医保报了四万多，剩下三万二的自费部分，补充医保报了两万八，最后自己只花四千多。算下来，张姐这五年交的补充医保保费加起来也就一千五不到，换来了两万八的赔付，怎么看都是划算的。

刚工作没几年的年轻朋友，收入不高，也不用硬买贵的，选一两百块一年的基础款就行。年轻人平时体检查出个小问题要住院，或者不小心摔了碰了要治疗，医保不报的自费项目，一两百块的补充医保就能覆盖大部分。哪怕你这一年没用到保险，一两百块也就相当于一两顿外卖钱，买个全年的安心，也算不上浪费。

给爸妈买的时候，别光看保费便宜就下手，要看保障内容值不值。有些产品保费只要一百多，但报销限额只有几千块，真遇到大点的开支根本不够用。建议多花一两百，选报销限额高一点、能覆盖社保外用药的，爸妈年纪大了生病概率高，真用到的时候，多花的这点保费能帮你省几万块的自费开销，怎么算都不亏。

已经有了商业重疾险的朋友，补充医保也依然值得配。重疾险是确诊了给你一笔钱，用来覆盖生活费、营养费这些开支，但住院的医疗费用还是要自己先垫，再走医保报销，剩下的自费部分正好可以用补充医保报。两者搭配起来，生病之后不光看病钱不用愁，养病期间的生活也不用动存款，保费一年几百块，就能把保障缺口补上，投入不多，保障扎实。

要是你身体已经有点小问题，买不了其他商业医疗险，那更别纠结保费了，只要能买到符合健康要求的补充医保，哪怕保费贵一点也值得入。至少能帮你报销一部分医保外的开支，比真生病的时候全自己扛要强太多。总的来说，补充医保的保费普遍不高，根据自己的预算选对应保障，匹配自己的需求就值，不用盲目追求贵的，也不要为了省钱跳过必要的保障。

结语

总结下来呀，补充医疗保险就是帮你补基本医保没报完的缺口，不管是医保目录里的自付部分，还是带目录外用药保障的产品，都能覆盖进口药、自费项目这些额外开销。刚工作预算不多的年轻人挑基础责任款就行，年纪大的长辈优先选续保宽松的，有健康异常也能找到适合的产品，不用硬挤热门款。挑的时候多瞅一眼保障范围，理赔优先选支持医院直付的，每年花几百块就能给自己的医保托个底，真住院的时候就能帮你省下不少钱啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。