单位怎么交补充医疗保险 什么是补充医疗保险购买

引言

你是不是想给自己再加一层医疗保障？你是不是不清楚单位怎么处理补充医疗保险，也摸不清怎么买合适？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 单位为啥帮咱买补充

老王是咱们公司做行政的老大哥，今年年初做了个小手术，一共花了六万多，基本医保报了三万出头，剩下两万七的自付费用，当时老王愁得连烟都抽不下，结果后来走单位统一买的补充医疗险，又报了一万八千多，最后自己只掏了八千多，一下子就把压力减下去了。

单位帮咱买，核心是给现有保障补缺口，基本医保能覆盖基础的看病花销，但住院的起付线以下部分、封顶线以上部分，还有很多医保目录外的自费药、自费项目，基本医保都报不了，这些开销加起来，对普通工薪家庭来说也是不小的负担，单位统一买补充，就是帮咱把这些缺口填上。

拿我身边另一个例子说，楼下张姐刚退休，最近皮肤出问题需要用一款进口外用药，这个药不在医保目录里，一支就要三百多，她得长期用，算下来一个月得小一千块，刚好她原单位给退休职工也保留了补充医疗险，这款药虽然不走医保，但走补充能报六成，现在她每个月只需要花四百不到，完全没压力。

单位集体买的话，还有个好处，不用咱挨个做健康告知，哪怕你身体已经有小毛病，哪怕你已经得过一些疾病，单位统一投保的时候，一般都不会把咱排除在外，自己单独买这类险，很可能因为健康状况通不过审核，单位统一买就没这个麻烦。比如我们部门小吴，刚入职的时候就查出来有甲状腺结节，自己买商业医疗险被除外承保了，结果单位统一买的补充医疗险，直接把他纳入保障了，去年他做结节切除手术，照样正常报销。

还有一点，单位买的补充医疗险，一般都是团购价，整体费率比个人单独买低不少，同样的保障额度，单位统一买掏的钱更少，有时候甚至单位会全额承担保费，不用咱自己掏钱，就算需要个人承担一部分，也是从工资里统一扣，不用咱自己跑手续，省心又划算。

二. 离职后这保障还在没

大部分单位统一买的补充医疗保险，是按在职职工身份团体重购的，离职当月或者次月就会停掉保障，不会一直留在你手里。我身边就有现成的例子，去年闺蜜小秦从互联网公司裸辞，整理社保材料的时候没注意补充医疗的有效期，离职半个月后突然急性肠胃炎住院，花了小八千，找原单位问报销，才知道她的补充医疗在离职当天就停了，一分钱都报不了，白白多花了几千块。

如果你离职的时候刚好在治病，已经拿到了医院的缴费单还没走报销流程，赶紧找原单位的人事帮忙申报，只要费用是在保障有效期内产生的，大部分单位都会帮你走完报销流程，不会卡你的钱。比如我同事大刘，离职前一周做了门诊手术，出院的时候已经办完离职手续，他抱着试一试的心态找了前人事，人事帮他提交了材料，最后还是按比例报了三千多，省了不少支出。

跳到新单位之后，先问新单位的人事有没有给员工买补充医疗保险，大部分正规企业都会给在职员工配置这个福利，如果新单位有，一般你入职交社保的第一个月就能生效，衔接上之前的保障不会断档。就算新单位暂时没有，你也不用慌，现在有面向个人开放的同类补充医疗保险可以选，自己掏钱买就能续上保障。

如果原单位的补充医疗保险有个人账户累计余额，有些地区可以把里面的余额提取出来，或者转去你个人买的新补充医疗账户里，具体要问原单位的社保经办人员，带好离职证明去办理手续就行，不会让你的钱白白浪费。

给你提个实操建议，离职前先查清楚自己现有补充医疗的到期时间，交完离职申请之后，把近期要做的体检、门诊缴费都安排在停保前完成，能报就提前报；如果空档期超过一个月，提前找好个人可买的补充医疗接上，别让保障空窗，真遇到需要看病花钱的时候，就能帮你减负。

三. 一年要花多少钱合适

刚工作没两年的年轻朋友，每月到手工资不高，日常租房吃饭开销占比大，一年花两三百块就行，不用追求太高的保额。就拿刚毕业在互联网公司做运营的小周来说，他刚入职的时候单位推了两个档位的补充医疗，一个一年240，保额十几万，一个一年800，保额三十几万，他直接选了240的档位。他说自己年轻，平时也就感冒发烧去个社区医院，偶尔熬夜犯个肠胃炎，选低档位够覆盖日常门诊的小开销，剩下的钱攒下来还能买其他刚需保障，完全没必要多花钱。

如果是上有老下有小的中年职场人，本身单位的基础保障档次不算高，家里还有老人孩子偶尔需要去医院做检查、拿药，一年花四五百到六七百就合适。我认识的张姐就是这样，她在一家制造业公司做行政，家里10岁的孩子经常因为过敏跑医院，公公高血压常年拿药，她选了单位里一年500多的档位，报销比例比最低档高15%，每年孩子的门诊药费、公公的常规检查费，能多报小一千块，算下来一年的保费早就赚回来了，这个投入对她来说性价比很高。

如果本身身体基础不太好，经常需要住院或者长期用一些自费药，那可以选单位里档位偏高的，一年花个一千块左右也没问题。比如在中学当老师的老赵，他有慢性呼吸道问题，每年都要住一两次院调理，有些进口的雾化药基础医保报不了，他就选了单位最高档的补充医疗，一年不到一千块，自费药也能报一部分，每次住院自己掏的钱比之前少了快一半，对他来说这笔钱花得很值，毕竟能减轻不少治病的经济负担。

要是单位是统一按工资比例扣费，不用自己选档位，那也不用纠结，跟着单位的要求交就行。这种情况下一般单位会承担大部分保费，个人只需要交很少一部分，不管工资高低，个人承担的部分一般都不会超过一千块，对大多数人来说都没有缴费压力。

最后提醒一句，不管你选哪个价位，都别超出自己的经济承受范围，也别跟风选最贵的，结合自己平时看病的频率、身体状况来选就对了。要是你一年到头几乎不去医院，选最低档位就够用，把钱留着用到更需要的地方反而更好；要是本身经常跑医院，那适当多花一点，能换更高的报销比例，其实更划算。

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四. 买了钱能顺利报销吗

只要符合条款约定，大多都能顺利报销，不用瞎担心。先给你说个真实的例子，去年我闺蜜李姐因为卵巢囊肿住院手术，前后一共花了五万出头。她本身有职工基本医保，出院结算的时候基本医保直接报了三万，剩下两万多李姐记得单位给买了补充医疗保险，就整理好材料找保险公司申请了。

提交材料的时候别漏东西，一般需要医院开的诊断证明、费用总单据、费用明细清单、出院小结，如果是门诊报销，还要带好门诊的病历本和缴费小票。李姐当时找医院一站式服务台，十几分钟就把所有材料都打印齐全了，直接拍照上传给了保险公司，没跑线下柜台，三天就收到了报销款，一共报了两万，剩下一千多是条款里约定的免赔额，自己付了就行。

要想顺利报销，第一个要注意的点就是，别去错医院。大部分这类保险要求去二级及以上的公立医院普通部，如果跑去私立医院、特需部，除非条款里明确包含，不然大概率报不了。之前有个朋友牙疼想去私立诊所做根管，想着有补充医疗就能报，结果去了之后才发现条款不覆盖私立诊所，最后只能自己掏钱，白跑一趟还亏了钱。

第二个要注意，不在报销范围内的项目别瞎申请。像一些美容性质的项目、保健类的药品，还有条款里明确列出来的免责项目，都是报不了的。比如你去医院做全身体检，大部分单位买的补充医疗会包含体检费用报销，但是如果你去做医美祛斑，哪怕是在医院做的，也没法报销，这个要提前翻一下条款看清楚。

给不同情况的朋友提两个实操建议：如果你是刚入职单位给买了补充医疗，先找人事要一份简化版的理赔说明，把能报的范围、免赔额、报销比例记清楚，别等出事了才慌慌张张找资料；如果你已经有了这个保障，平时看病的所有单据都可以统一放在一个文件夹里，不管是电子还是纸质的都整理好，需要用的时候直接拿出来，不会手忙脚乱漏材料。只要把这些小细节做好，报销基本不会出问题。

结语

总结一下哈，单位交补充医疗保险，一般是统一组织集体投保，按约定的比例从薪酬里划扣保费就行，不管是刚入职的年轻人，还是工作多年的老员工，只要单位有这个福利都能参加；要是你单位没这个安排，自己也能找合规渠道选购个人版的补充医疗保险。买的时候记住，年轻预算有限选基础款就行，几百块就能把缺口填上，年龄偏大或者身体有小状况的，选覆盖范围宽一点的就好，报销的时候记得提前确认定点医院，准备好对应材料，就能顺利拿到赔付，它就是帮咱们补好基本医保的缺口，实实在在减轻看病掏钱的压力。

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