补充医疗保险一般多少钱啊

引言

是不是一提起补充医疗保险，第一反应就想问它到底要花多少钱呢？是不是又担心不同情况差异太大，找不到适合自己的参考呢？别急，咱们今天就把这个问题说清楚。

影响保费高低的关键因素

第一个影响因素就是年龄，不同年龄段的保费差异很明显。刚二十出头的上班族投保，每年只要几百块就能买到不错的保障额度；等到五十岁之后再投保，保费会明显上涨，同样的保额，保费可能会比二十岁的时候翻两三倍。建议大家尽量早买，不仅保费便宜，核保也更容易通过。

第二个影响因素是保障额度，买多少额度直接决定你交多少钱。额度买得越高，需要交的保费就越多。比如你想买一百万的保障额度，每年要交的保费肯定比买五十万额度的贵出不少。建议大家结合自己已经买的医保、百万医疗来算缺口，不用盲目追求过高额度，够覆盖自费部分就可以。

第三个影响因素是保障范围，保障责任越全，保费越贵。有的产品只保住院自费部分，价格就偏低；有的不仅保住院，还覆盖门诊、特药、住院津贴这些责任，保费自然就会高一些。比如两款产品，一款只保住院自费药，每年三百多；另一款加上了门诊自费、靶向药外购责任，每年就要八百多，差异很明显。建议大家根据自己的需求选责任，已经有门诊保障的话，不用重复买带门诊责任的，能省不少钱。

第四个影响因素是你的身体健康状况，投保的时候保险公司会根据你的健康情况核保，身体有小异常的话，要么加费承保，要么直接除外相关责任。比如之前有位三十岁的女性，投保的时候查出有甲状腺结节，符合除外承保的条件，既没有被拒保，也没有加费；另一位有血糖偏高情况的中年人，投保的时候就被要求每年多交两百多块才能承保。建议大家投保前先整理好自己最近的体检报告，如实回答健康告知，不要隐瞒病史，避免后续理赔出问题。

第五个影响因素是缴费方式，选一年一交的短期款，还是保证多年续保的长期款，保费也不一样。一年一交的产品，每次交的钱看起来不多，但随着年龄上涨，每年保费都会涨；长期款的价格是固定的，每年交的钱不变，平均下来长期持有反而更划算，不过总保费看起来会更高。比如三十岁买一款五年保证续保的产品，每年固定交五百块，五年总共交两千五；如果买一年一交的，前两年每年四百，第三年涨到五百，第五年就涨到六百，五年算下来总费用也差不多，但长期款不用担心停售没法续保。大家可以根据自己的预算选，手头紧选一年一交，想稳定保障选长期款就可以。

图片来源：unsplash

不同群体该如何规划预算

刚毕业步入社会的年轻朋友，收入不算高，日常房租、通勤开销占比不小，能留给保险的预算有限。建议选一年期的补充医疗险，每年缴费两三百到五六百，就能覆盖基础的住院自费部分保障，完全够日常用。比如刚工作一年的小周，在杭州做行政，每个月到手四千多，他选了免赔额两万的产品，一年只花了三百出头，平时如果遇到需要自费的小病住院，超出免赔额的部分能按比例报，既不挤占生活费，也给自己搭了个基础保障线，不会因为一场小病花光刚攒的积蓄。

工作五到十年，已经成家的中青年群体，大多有了一定积蓄，同时上有老下有小，身上责任重，建议把预算提到每年一千到三千左右。这个预算能买到保额更高、免赔额更低的产品，不光能覆盖自己的自费医疗，要是遇到花费稍高的治疗，也能分担不少压力。比如32岁的张姐，在武汉做全职妈妈，爱人是国企职工，两人每年拿出两千多给一家三口各买了一份补充医疗险，去年张姐做微创手术，自费部分花了八千多，社保报完剩下的，补充医疗险报了七成，自己只掏了两千多，没动用给孩子存的教育金，压力小了很多。

已经退休的中老年群体，大多已经有社保，不少人想补一份补充医疗险，但是因为年龄大，保费会比年轻人高一些。如果身体还能通过健康告知，预算可以控制在每年一千到两千左右，优先选保证续保的产品，不用每年重新核保，保障更稳。要是身体已经有一些小毛病，没法通过常规健康告知，也可以选不需要严格健康告知的普惠型补充医疗险，每年只要几十到一百多块，就能有基础保障，虽然报销比例低一些，但门槛低，不会因为身体问题买不了，很适合年纪大、身体条件不好的朋友。比如62岁的王叔叔，有高血压，常规的补充医疗险买不了，就买了当地的普惠型补充医疗险，一年只花了99块，去年住院自费花了三万多，报了一万一，帮子女减轻了不少负担。

已经有基础重疾险，只想补小额自费医疗缺口的朋友，可以把预算控制在每年五百以内，选免赔额一万以内的小额补充医疗险就行。平时门诊或者小额住院的自费部分，社保报完剩下的，大部分能报，不用自己掏多少钱，适合平时容易感冒住院，或者想要把小毛病的开销也覆盖掉的朋友，花很少的钱就能把保障做全。

年收入较高，想要全面覆盖大额医疗支出的朋友，可以把预算提到每年三千到五千，搭配不同免赔额的产品，先买高免赔的大额补充医疗险覆盖几十万的大额支出，再补一份小额的覆盖日常小病，不管是几万的小治疗还是几十万的大病治疗，自费部分都能有不错的报销比例，不会因为生病影响自己的生活质量，也不用动用来买房、养老的积蓄。

投保环节容易踩的坑

健康告知一定如实说，别存侥幸心理。别听别人说“小毛病不用填”，就真的跳过不说。之前有个32岁的张先生，单位体检查出来有甲状腺结节，他觉得结节不大也没开刀，就没在投保的时候写进去。买完补充医疗保险过了一年多，他因为甲状腺问题住院做手术，申请理赔的时候，保险公司核查体检记录，查到了这个结节是投保前就有的，直接拒赔了，还不退保费，张先生后悔都来不及。所以只要是健康告知上问到的问题，都老老实实按自己的实际情况填，没问到的不用主动说，别给自己留隐患。

别乱填个人职业信息。补充医疗保险对不同职业的费率和承保要求不一样，有些高风险职业是没法买普通款的。之前有个做装修的王师傅，他嫌填职业麻烦，直接选了“办公室职员”，保费确实便宜了好几百。后来他在施工的时候不小心摔了，住了半个月院，申请理赔的时候被查出职业和申报的不一样，没法按条款赔，差一点全额拒赔，最后只退了一点保费，等于白买了。所以职业是什么就填什么，别乱改，省那点钱没用，出事用不上才是大问题。

别光看价格便宜就下手，一定要看免赔额和赔付比例。很多人挑的时候只比每年交多少钱，不看条款里的免赔额，结果真报销的时候才发现，免赔额比自己花的医疗费还高，根本报不了。比如两款补充医疗险，一款一年交200块，免赔额2万，另一款一年交300块，免赔额1万。要是你一年看病自己掏了1万5，第一款一分钱都报不了，第二款能报好几千，算下来反而贵一点的更划算。买的时候一定要把免赔额、赔付比例看清楚，别只盯着保费看。

别乱跟风买多人共用的团险链接。不少平台会推出低价的团体型补充医疗险，看起来价格很低，一人投保全家能用，其实这里面坑很多。之前有个李阿姨，看到网上有个团购链接很便宜，就拉着老伴女儿一起买了，结果老伴住院申请理赔的时候才知道，这个团险的总保额是共用的，一家人加起来只能报这么多，前面用了，后面生病就没额度了。而且有些团险是一年期短期险，随时可能停售，第二年想买都买不了。要是个人买，就老老实实买个人专属的，额度和保障都是自己的，心里踏实。

投保之后别扔了保单不管，一定要核对保障范围。有不少人买完就把电子保单存在手机里再也不看，等到理赔的时候才发现，自己想保的项目根本不在条款里，比如有些补充医疗险不覆盖私立医院，有些不报销特殊耗材的费用，还有些对门诊报销的额度卡得特别低。你要是本来想买来报日常门诊的，结果买了只报住院的，那真的用的时候就白搭了。投保后花十分钟翻一遍保单，看看保障范围是不是和自己当初选的一样，不对赶紧退，短期险一般都有犹豫期，犹豫期退不会亏钱。

结语

看完这些你应该清楚啦，补充医疗保险的价格没有固定答案，从几百块到几千块都有可能。你只要跟着自己的年龄、身体情况和经济能力选就行：刚工作没多少余钱，选免赔额稍高的几百块一年也够用；上了年纪或者预算充足，多花点钱买更高保额更安心。记住如实做健康告知、看清免责条款，就能选到适合自己的补充医疗险啦。

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