补充医疗保险缴纳个人所得税问题

引言

你是不是也搞不清，买补充医疗保险到底要不要纠结缴税这件事？是不是总想搞明白里面的门道，让自己买保险买得明明白白？别着急，这篇内容就来给你说清楚这些疑问。

一. 刚入职场的年轻人怎么选

我身边去年刚毕业入职互联网公司的小周，就来问过我选补充医疗保险的事儿。他说自己刚转正，每个月扣完社保房租，到手剩不到五千，之前在学校没啥大病，就偶尔熬夜犯个肠胃炎，去诊所拿药都得自己掏钱，想补点保障，但又怕花太多钱吃不上饭。

直接给建议：先把每年保费控制在年收入的3%到5%以内，就你现在的收入水平，每年花一千多到两千多就足够，千万别硬咬着牙买高保费的长期险种，先把当下的缺口填上再说。

别听别人说什么越早买终身型的越划算，就先选一年期的补充医疗保险就行，一年一买，保费便宜，保额还不低，刚好匹配你现在收入不高、存钱不多的状态。等以后收入涨了，再调整保障方案也完全来得及，不会有什么损失。

优先把门诊和住院的自费部分保障覆盖上。就拿小周来说，上个月他连续熬夜加班引发急性阑尾炎，住院做手术花了不到八千，社保报完之后自己还掏了两千六，刚好他之前听了建议买了一年期的补充医疗险，最后这两千六都给报了，相当于自己只花了一百多的保费，就解决了这笔意外支出，没动他攒了大半年买新手机的存款，这就是实实在在的用处。

买之前先看看单位有没有给你们统一买团体补充医疗险，如果已经买了，就先看看缺口在哪，比如单位买的门诊报销额度只有一千，那你就补一个能报门诊自费部分的短险就行，不用重复买高额住院保障，白花冤枉钱。如果单位没给买，那就直接挑覆盖住院自费药、自费项目的产品，先把住院的风险兜住，再根据剩下的预算加门诊保障就好。

还有要注意，刚入职场的年轻人很多都有甲状腺结节、窦性心律不齐这些小问题，买的时候别隐瞒健康情况，现在很多产品支持智能核保，你如实填上去，就算除外个别部位，能买上其他保障就已经很不错了，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真到需要报销的时候，出了问题吃亏的还是你自己。

二. 家庭经济支柱如何配方案

我先讲身边张哥的真实例子，张哥今年35岁，在一家私企做技术岗，每个月收入占家庭总收入的八成，家里有两位年过六十的老人在读小学的孩子，还有三十年的房贷要还。前两年他熬夜赶项目发烧拖成肺炎住院，花了六万多，基础医保报完之后还剩两万多自付费用，虽然最后凑出来了，但那段时间他和妻子省吃俭用了大半年，孩子的兴趣班费都差点停掉，之后他就赶紧找我问怎么配补充医疗险。

针对张哥这种情况，我直接给建议：优先把补充医疗险的保额做足，保额不用盲目追求虚高的数字，按照家庭未来五年到十年的开支算就行，要把房贷余额、孩子未来的教育经费、老人日常的赡养费用都算进去，最后再留两三年家庭生活费的余地，按这个数字定保额就不会错。

选条款的时候，要重点留意住院自费项目的报销范围，很多人只看住院的医药费报销，却忽略了术后康复费、进口耗材费这些项目，这些往往是自付费用里占比最高的部分，张哥这次住院，里面有一万二都是进口支架的费用，基础医保只报了两千，剩下的全得自己出，选的时候一定要挑能覆盖自费耗材、自费药的条款，不能只看总报销额度。

经济条件中等的家庭支柱，建议选一年一缴的消费型补充医疗险，每年缴费只需要几百元，就能拿到几百万的报销额度，不会给每个月的固定开支添负担，也能满足家庭的保障需求，像张哥每个月除了房贷要还八千，还要给孩子交学费、给老人拿生活费，每个月挤不出来太多闲钱买保险，这种缴费方式就刚好合适，如果手里有闲置的积蓄，也可以选保证续保的长期款，不用担心理赔之后第二年没法续保，稳定性更强。

如果妻子或者孩子已经有了基础保障，家庭支柱的预算优先留给自己，别反过来先给孩子买高额保障忽略了自己，家庭支柱一旦出问题，整个家庭的收入都会受影响，补充医疗险就是给整个家庭托底，只要把保额选对、报销范围看清楚、缴费方式匹配自己的收入情况，就能给到靠谱的保障，张哥按照这套建议选完之后，现在哪怕加班熬夜心里也踏实不少，不用再怕一场病拖垮整个家里的正常生活。

图片来源：unsplash

三. 身体有小毛病该怎么挑

如实填写健康告知是第一准则，别抱着侥幸心理隐瞒过往病史或者体检异常，哪怕只是一个不起眼的小结节，隐瞒之后理赔的时候很容易出问题。之前有个张阿姨，去年体检查出肺部有小结节，投保的时候怕被拒保就没填，后来因为肺炎住院申请理赔，保险公司核查体检记录发现了这个未告知的结节，直接拒赔了，张阿姨交了好几年的保费打了水漂，后悔都来不及。

看懂健康告知里的提问，问啥答啥，没问的不用主动说。很多人看到健康告知好几页就慌了，以为所有异常都要报，其实不是的，只需要针对问到的项目核对自己的情况，提问里没提到的身体异常，不用额外补充。比如健康告知只问了近两年的住院史和手术史，你三年前得过肺炎住过院，那就不用主动提。

有结节、增生、高血压这类常见小毛病，可以试试带智能核保的产品。智能核保在线就能完成，只需要根据自己的检查结果对应选选项，马上就能知道能不能买，哪些部位除外承保，而且智能核保就算没通过，也不会留下拒保记录，不影响你买其他产品。就像开头说的陈阿姨，体检查出甲状腺结节三类，她找了一款带智能核保的产品，进去之后选了结节分级、有没有手术、病理结果良，几分钟就出了结论，除了甲状腺相关的责任不赔，其他部位的保障都正常承保，陈阿姨果断投保了，后来因为急性阑尾炎住院，顺利拿到了理赔款。

就算被除外承保也别直接放弃，对普通人来说，能买到大部分保障已经很不错了。很多人一看到自己某一项责任被除外，就觉得这个产品没用，干脆不买了，其实不是的，除外只是不保你已经出问题的那个部位，其他大部分身体部位的保障还是有效的，总比没有任何保障强。比如你有乳腺结节被除外乳腺相关责任，万一以后得肺癌、脑中风这些，照样能赔，总比出事了全自己掏钱好。

可以找专业的从业者帮你梳理投保方案，不同产品的健康告知宽松程度不一样，有的产品对高血压、糖尿病的要求更宽松，从业者能帮你匹配到符合你身体情况的产品，少走冤枉路，也能避免自己乱投保最后被拒保留下记录，影响后续买其他保障。

四. 缴费期限长短有不同影响

刚步入职场的张小姐，工作三年攒下了十万积蓄，最近想给自己配一份补充医疗保险，纠结到底选一次性缴清所有费用，还是拉长周期分二三十年慢慢缴，她怕一次性掏太多钱影响日常开销，又怕拉长缴费会多花总费用，相信不少人都有过和张小姐一样的纠结，咱们直接说观点，选缴费期限不用死抠某一种，得结合自己的实际情况来定。

如果你是刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，每个月还要付房租、还房贷车贷，手头余钱有限，直接选最长的缴费期限就好。拉长缴费期限以后，每年需要缴的费用会被摊得很薄，不会给你当前的生活添负担。比如同样一份保额的产品，一次性缴清要八万，分三十年缴每年只需要三千多，对年轻人来说，每年拿三千多出来换一份足额保障，完全不会影响你攒钱旅行、添置家电，也不会让你因为买保险过得紧巴巴。张小姐最后选了三十年缴费，每年只需要出三千二百多，剩下的积蓄她留着当应急备用金，还报了在职研究生的培训班提升自己，完全没因为买保险影响生活规划。

如果你是已经退休，手里有一笔闲置的养老积蓄，没有大额支出计划，也不想每年都记着缴保费的事儿，那可以选短期缴费或者一次性缴清。这类朋友本来就没有固定的月薪入账，一次性缴清之后就不用再惦记缴费的事儿，也不会因为忘记缴费导致保障中断，而且总的投入会比长期缴费更低，对手里有闲钱又怕麻烦的朋友来说，是很舒服的选择。

如果你从事的是收入波动比较大的行业，比如做销售、接自由项目，有时候年收入很高，有时候可能好几个月没稳定进账，建议你选二十年左右的中等缴费期限。既不会像长期缴费那样总年限拉得太长，也不会一次性掏一大笔钱把现金流套住。你可以在收入高的年份提前把保费存出来，遇到收入低的年份也不会因为拿不出保费断保，进退都比较灵活。

还有一点要提醒大家，不管选哪种缴费期限，一定要记得提前预留出至少一年的保费出来，不要把所有钱都拿去做长期投资，导致到缴费期拿不出钱断保。尤其是选长期缴费的朋友，尽量绑定自动扣费，避免因为忘记缴费，让自己已经买好的保障失效，真出事的时候得不到赔付，白白投入了那么多年的费用。

结语

结合刚才的几个案例大家就能明白，大家只需要根据自身的年龄、收入、身体情况选对适合自己的补充医疗保险就好，不用过度担心相关问题，根据自身实际需求配置，如实做好健康告知，选符合自身缴费能力的方案，就能拿到合适的保障，帮大家在基础医保之外再筑牢一道健康防线。

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