补充医疗保险要不要交个税

引言

日常买补充医疗保险的时候，你是不是也曾停下缴费的手指疑惑过——这个补充医疗保险，到底要不要交个税呢？今天咱们就来好好聊一聊这个问题，给你一个清晰的方向。

个税问题暂且搁置

纠结这点税务问题，不如先把保障拿到手，这才是咱们普通人最该先抓的事。很多朋友翻遍各种信息，就为了搞清楚自己交的补充医疗保险要不要扣那点钱，翻来翻去把自己绕晕不说，还错过了配置保障的最佳时机，真的得不偿失。

你想想，真等生病住院需要掏钱的时候，医院只看你有没有缴费，不会管你这份保险交没交税，该你自己掏的钱一分都不会少。这时候能有保险帮你报销一部分，比你省下来那点钱有用多了。就拿咱们身边常见的情况来说，很多上班族公司会帮忙买基础的补充医疗，自己只需要掏一点点钱，这时候哪怕涉及一点点相关问题，这份保障的性价比也足够高，绝对值得入手。

不同身份的朋友，情况不一样，与其花时间蹲规则，不如先看自己有没有保障缺口。刚毕业参加工作的年轻人，本身工资不算高，单位给的基础保障不够用，自己额外补一份补充医疗，每年花的钱不多，就能覆盖门诊、小病住院的不少开销，哪怕要扣一点，也比生病全掏自己钱包强，该买就买别犹豫。

已经组建家庭，上有老下有小的朋友，先算一下自己家一旦有人生病，能拿出来应急的钱有多少，如果应急钱不够覆盖大病的花销，那先把补充医疗配上，别盯着那点问题不放。哪怕现在情况有变化，后续有调整，你手里有保障总比裸奔强，真出事了能帮你兜底，这才是最关键的。

哪怕是已经退休的朋友，要是身体条件还能买，预算也允许，也别因为这点问题耽误配置。退休后很多人医保报销比例有限，自己加一份补充医疗，门诊拿药、住院都能多报点，能帮子女减轻不少负担，与其花时间纠结要不要交税，不如先看看自己能不能通过健康告知，能不能买到合适的保障，把该攥在手里的安全感先拿到。

家庭支柱怎么配置

32岁的刘先生，在一线城市做互联网运营，每个月要还房贷一万二，孩子刚上幼儿园，爱人暂时全职在家带娃，整个家庭的收入几乎都靠他一个人，这就是非常典型的上有老下有小的家庭支柱配置场景。

这类家庭支柱，优先把补充医疗险的保额拉高。不用抠门那点每年几百块的投入，你得想明白，一旦自己身体出问题要住院，哪怕是住半个月，社保报完之后还得掏大几万，这部分钱要是从家庭存款里出，房贷、孩子学费、老人赡养费都会受影响，给你配够保额，就是把这笔开销转出去，不让家里的现金流断档。

预算方面，按照年收入的3%到5%安排就够，不用为了拉高额度硬扛高投入。比如年收入二十万，一年拿一千块左右安排补充医疗就刚好，既不会占用太多还房贷养娃的钱，也能拿到足够的报销额度，把日常住院、门诊自费部分的缺口都填上。如果年收入更高，也可以适当调高额度，对应覆盖更高的自费医疗需求就行。

健康状况这块要注意，家庭支柱大多长期熬夜加班，多多少少有点颈椎、血脂的小问题，买之前一定要仔细看健康告知，如实填自己的身体情况，别想着隐瞒。要是有点小异常也不用慌，很多补充医疗都支持智能核保，把体检报告的情况填进去，很快就能知道能不能买，别稀里糊涂签了字，最后理赔的时候出问题。

缴费方式选年交就可以，补充医疗大多是一年一保，每年交一次就行，不用一下子掏一大笔钱，对每年固定有开销的家庭来说压力小。每年续保的时候，再根据自己当年的身体情况、家庭收入调整保额，比如换了工作有了单位的额外福利，就可以适当调整，要是家里新增了开支，也可以微调预算，灵活度很高。

就拿刘先生来说，他按照这个思路选了合适的补充医疗，去年冬天因为肺炎住院，社保报完之后自己原本要掏三万二的自费药和单间护理费，最后补充医疗报了两万八，自己只掏了四千块，既没动孩子的教育储蓄，也没耽误还当月房贷，这就是家庭支柱配对补充医疗的实实在在的好处。

老年投保哪些坑

很多子女想给爸妈补份补充医疗保险，一不留神就踩坑，第一个常见坑就是不问清楚健康要求就直接交钱。

邻居张姐之前想给62岁的妈妈买补充医疗险，看宣传写着65岁都能投，没仔细看健康要求就付了钱，结果妈妈今年查出肺炎住院申请报销，保险公司说投保人既往有10年的支气管炎病史，投保时没如实告知，直接拒赔，张姐交的钱也打了水漂。所以不管在哪买，一定要对着健康要求一条一条核对，爸妈之前住过院、长期吃的慢性病药，都要讲清楚，别存侥幸心理，隐瞒健康情况最后肯定拿不到赔付。

第二个坑就是默认续保条件宽松，其实年年都要重新核保。不少人买的时候只看能不能投保，不问续保有什么要求，有些产品这一年能买，第二年爸妈查出高血压糖尿病，就不让你接着买了，断了保障等于白交前面几年的钱。所以给爸妈买的时候，一定要确认，投保之后后续续保会不会重新核保，优先选不会因为老人身体变化单独拒绝续保的。

第三个坑就是不看清报销范围，以为全报其实只报一小部分。有些产品宣传能报社保外费用，结果条款里只报几种特定的自费药，大部分自费项目还是不报。比如去年小区里的刘叔，子女给他买了一款补充医疗险，年初做膝盖置换手术，假体费用都是自费，找保险公司才发现，条款里假体不在报销范围内，最后一分钱都没报。所以买的时候一定要翻到报销范围那一页，看看你常担心的费用，比如中老年常见手术的假体、常用自费抗癌药，是不是在报销列表里。

第四个坑就是不看免赔额，看着赔付比例高，其实根本够不着赔付门槛。有些产品给老年人的补充医疗险，免赔额设得很高，老人一般生病住院花个几千上万，没到免赔额根本赔不到，交了钱一年没用到，还觉得是自己没生病运气好，其实是门槛设得太高，根本达不到赔付要求。所以给老人选的时候，尽量选免赔额低的产品，根据老人平时看病的花费水平选，一般日常住院花费达不到太高额度，选低免赔额的更实用。

还有一个坑就是胡乱跟风买，超出自己预算也硬买。不少人听别人说给老人买好，就一下子买好几份，其实补充医疗险是报销型的，花多少报多少，买多了也不能重复赔，白白浪费钱。根据自己家庭的经济情况来，每个月拿几百块出来买就足够，不用硬挤钱买高保额，老人需要的是平时住院都能用到的保障，不是放着用不上的高额度。

图片来源：unsplash

看病报销的真实例

王叔叔今年52岁，在一家工厂做后勤，单位给交了基本医保，前些年又跟着单位统一买了补充医疗保险。去年春天王叔叔胃里长了息肉，还伴随严重溃疡，医生说需要住院做手术切除，顺便做病理检查。

住院前王叔叔提前算了一笔账，自己有医保，但是手术费、住院费加上术后调理的药费，大概要五万多，医保报销之后，自己还要掏小两万。王叔叔平时省吃俭用，这小两万掏出来也心疼，可病不能不治，还是收拾东西住了院。

手术做的很顺利，住了一周院就出院了，所有费用加起来一共五万一千多，基本医保先报了九千多，剩下的四万两千多走补充医疗保险报销，扣完一百块的免赔额之后，剩下的部分按约定比例报销，最后一共报了四万一千多。

算下来，王叔叔自己只掏了不到一千块，比之前预想的省了好多。要是没买这份补充医疗保险，这四万多都得自己掏，对于普通工薪家庭来说，也是一笔不小的开支。

从这个例子就能看出来，补充医疗保险就是帮你补基本医保报不完的缺口，不管是住院的自费药、自费项目，还是医保没报够的部分，都能按约定再报一次。如果你是家里的经济支柱，每年拿出几百块配置一份，不会给生活添负担，真生病的时候能帮你省下大笔开支。如果你是给爸妈买，先看清楚健康要求，符合要求再入手，年纪大了生病住院多，有这份补充能帮子女减轻不少压力。如果你是刚工作的年轻人，收入不高，可以选一年一缴的短缴费方式，每年花几十上百块，就能把保障配齐，不会占用太多生活费。

长期缴费利与弊

选长期缴费，第一个好处就是能帮你分摊每年的保费压力。咱们拿30岁的小林来举例，小林刚结婚没几年，手头既要还房贷，还要准备养孩子的开销，每个月余钱不算多。如果选一次性缴清，一下子要拿出好几万，对他来说实在太吃力了，可能还要动用到准备给孩子存的教育金，打乱整个家庭的资金规划。如果选二三十年的长期缴费，每年只需要拿出几千块，分摊到每个月也就几百块，对日常开支几乎没影响，轻轻松松就能把补充医疗险配上，不用因为一次性拿不出钱，就放弃本该有的保障。

第二个好处，就是能一直锁定稳定的投保条件。补充医疗险大多会约定投保时的费率，只要你选了长期缴费，后续每年的保费都会按照你投保时的年龄算，不会因为你年纪变大、身体出点小毛病，就随意涨保费，甚至直接不让你续保。就说40岁的老周吧，他十年前选了长期缴费的补充医疗险，当时身体只是有点轻微脂肪肝，顺利通过了健康告知，这十年一直按时缴费，去年他查出来有冠心病需要住院，本来还担心会不会因为身体变差不能赔，结果条款里早就约定好了长期保障责任，该报的一分不少都报了。如果他选一年一缴，今年续保可能就会因为冠心病被除外责任，甚至直接买不了，保障就断了。

说完好处咱们再说说弊端，第一个弊端就是累计起来交的总保费会比一次性缴清、短期缴费多一些。还是拿小林来举例，他选三十年长期缴费，每年交三千块，累计下来要交九万，如果是一次性缴清，总共只需要六万多，差出来的两万多都是分摊出来的利息成本。如果你本来手头就有一笔富余的闲钱，几年都用不上，那长期缴费的这个额外成本就有点不划算，平白多花了不少钱。

第二个弊端，就是万一中间断缴，之前交的保费就相当于白费了，还会直接丢了保障。不少人选了长期缴费，一开始都想着能一直按时交，可是生活里难免会有突发情况，比如突然换了工作收入降了，或者家里面有其他地方要用到大笔钱，没办法按时交保费，过了宽限期还没补上，保单就会失效。就算之后想复效，也要重新做健康告知，万一这时候身体已经出问题了，很可能就复效不成功，之前交了十几年的保费，就只退给你一点点现金价值，亏得特别多。

最后给不同情况的朋友直接说建议：如果你是刚工作没几年的年轻人，或者上有老下有小的家庭支柱，手头不算宽松，收入稳定能保证一直按时缴费，选长期缴费更合适，压力小还能锁定长期保障；如果你已经退休，手里有一笔闲置资金，年龄也符合投保要求，能接受一次性或者短期缴费，那就选短期缴费，总花费更少，也不用担心之后断缴丢保障。总之，一定要根据自己当前的经济情况选，别硬撑着选长期，也别为了少花总钱，硬挤出来一次性缴费影响生活。

结语

绕回最开始的问题，咱们只需要记住，具体的税务判断会跟着每个人的实际情况走，不用在这上面纠结太久，咱们选补充医疗险的核心，本来就是为了给基础医保补缺口，看病少花钱。不管你是刚工作攒钱的年轻人，还是扛着全家压力的家庭支柱，或是想给爸妈添一份保障，都先看保障合不合自己需求，再结合自己的预算和健康情况挑就对了，选对适合自己的补充医疗险，真遇到住院看病的时候，就能实实在在帮你减轻负担。

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