20元的补充医疗保险有哪些

引言

手头不宽松，只想花小钱补一补基础医保的缺口？20元价位真的有能用的补充医疗保险吗？今天咱们就来聊清楚这个问题，帮你找到符合需求的选择。

一. 低价医保保什么

这类20元的补充医疗保险，核心都是补基本医保没覆盖到的缺口，不会给你赔太多，但就是用小钱兜住日常容易碰到的小开销。

去年冬天我邻居张叔着凉引发肺炎住了一周院，总花费一共七千多，基本医保报销完之后，自己还要掏两千八百多的自费项目，其中包括社保外的进口止咳药、还有医院的单间床位差费，这些都是基本医保不赔的。正好张叔前一年随手买了一份20元的补充医疗险，申请理赔之后，扣掉一百元的免赔额，剩下符合要求的部分给报了六成，最后赔了一千六百多，相当于自己只掏了一千出头，刚好抵消掉这次住院的自付开销，相当于花20元买了个小缓冲，不至于让几千块的额外支出打乱一月的买菜计划。

多数20元的补充医疗险，会覆盖住院医疗的自付部分，也就是基本医保报销完之后，你自己要出的那部分合规花费，只要超过免赔额，就能按比例报，这也是这类产品最核心的保障内容。还有一部分产品会把保障范围延伸到社保外的自费住院项目，比如一些常用的自费药、自费耗材，只要符合条款要求，也能给报一部分，比只保自付部分的实用性更强一点，选的时候可以优先挑带这点的。

除了住院相关的内容，不少20元的补充医疗险还附带小额门诊保障，比如常见的感冒门诊、肠胃炎急诊，一年额度大多在几千块，虽然额度不高，但平时去社区医院或者门诊看个小病，掏完医保之后剩下的小钱也能报，积少成多也能省出几百块的零花钱。比如刚工作的小吴，上个月急性肠胃炎去门诊挂水，一共花了四百多，医保报了一百八，剩下的二百六十多走这个补充医疗险，扣掉免赔额之后报了一百四，相当于这次看病自己只花了几十块，算下来20元的保费早就赚回来了。

也有部分产品会附带一些增值服务，比如免费的线上问诊、购药折扣，这些虽然不是赔付类的保障，但平时有点小毛病懒得跑医院，线上问问医生也挺方便，算额外送的小福利。

买的时候一定要先翻保障责任，别看到20元低价就直接下单，要确认你在意的保障有没有包含在内：比如你平时小病多经常看门诊，就选带门诊保障的；要是你主要想兜住院的自付缺口，就重点看住院报销的比例和额度，适合你需求的才有用。

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二. 投保门槛高不高

大部分20元一档的补充医疗险，投保门槛都不算高，多数普通人群都能买。

先说年龄要求，这类产品大多把投保年龄放在18岁到60岁之间，也有部分方案放宽到65岁，刚工作的年轻人、还没到退休年纪的中年人，基本都能符合要求。我身边朋友张阿姨今年58岁，之前想买其他商业医疗险，因为年纪超了不少产品的门槛买不了，最后选了这款20元的补充医疗险，顺利通过了年龄审核，顺利参保。如果是超过65岁的朋友，也可以多找几款对比，部分产品也会开放更宽松的年龄限制，总能找到符合要求的。

再说说大家最关心的健康告知，这类产品的健康要求比很多商业医疗险宽松很多，有日常常见小毛病的朋友，也能顺利买到。比如我同事小林，体检的时候查出来有轻度脂肪肝，还有甲状腺结节，之前买其他医疗险，因为这两个小毛病被除外承保了，后来尝试投保20元的这款补充医疗险，健康告知只问了有没有确诊过严重疾病，像脂肪肝、结节这类常见小问题都没问到，顺利投保成功。

不过这里给大家提个醒，就算健康告知宽松，也一定要如实填写，别隐瞒已经确诊的严重疾病，如果刻意隐瞒，后续申请理赔很可能会被拒，白白浪费保费。如果是已经得了严重疾病的朋友，也不用硬买这类产品，可以去看看专门针对患病群体开放的普惠类补充医疗，部分这类产品也能做到20元左右的价位，符合投保要求。

还有一个容易被忽略的门槛，就是参保要求，部分这类产品要求参保人已经缴纳了基本医保，不管是职工医保还是居民医保都可以，只要你有基本医保，就能买这类补充医疗险，这个要求其实不难达到，国内多数居民都已经参保了基本医保，只要确认自己的基本医保处于正常参保状态，就能满足这个条件。如果你暂时还没有参保基本医保，可以先去参保基本医保，再来买这类补充医疗险，保障也会更完整。

最后说说特殊人群的投保，比如自由职业者，只要你交了基本医保，就可以正常买，没有职业限制，很少会拒保高风险职业，如果你是从事普通办公职业，自然没什么问题，如果是从事户外作业这类相对风险高一些的职业，也大多能正常参保，不用因为职业问题被卡门槛。

三. 理赔流程烦不烦

现在市面上大部分20元的补充医疗保险，都开通了线上理赔通道，根本不需要你跑线下网点折腾，流程一点都不麻烦。我给你说个真实的例子，上个月小周周末跟朋友去郊外骑车，不小心摔了胳膊，去就近的社区医院清创缝针，一共花了八百多，社保报销之后还剩三百多需要自费。他想起自己之前买过这个20元的补充医疗险，当天晚上就拿出手机，按照公众号里的理赔入口，一步步上传了资料，不到三分钟就提交完了。

你要提前准备好这些资料就不会卡流程，第一步是保留好医院开的所有纸质凭证，包括门诊病历、费用发票、费用明细清单，如果是住院的话还要准备出院小结，每一样都要保证信息清晰，名字日期都对得上，不要揉皱或者涂改。如果是给孩子买的，要准备好孩子的身份证明和投保人的身份资料，提前存在手机相册里，要用的时候直接调出来，不用临时找耽误时间。

提交申请之后，一般三到五个工作日就会有审核结果，如果资料没有问题，符合保障范围，赔款很快就会打到你预留的银行卡里。还是说刚才小周的例子，他周五晚上提交的申请，周一上午就收到了审核通过的通知，下午二百多块赔款就到账了，相当于这次去医院自己只花了不到一百块，20块的保费一下子就发挥了作用，小周说本来没抱太大希望，没想到这么顺利，这点小钱花得太值了。

当然也有容易出问题的地方，你要多留心。比如很多人容易把发票原件弄丢，只拿复印件去申请，很多产品是要求提供发票原件的，这种情况就会耽误审核进度。还有就是异地就医的情况，你要提前看清楚条款里有没有要求提前备案，如果要求备案一定要提前办好，不然就算你符合保障范围，也可能会被拒赔。另外一定要如实说清楚出险的原因，不要隐瞒细节，故意隐瞒的话肯定会影响理赔。

总的来说，这类低价补充医疗险的理赔流程一点都不繁琐，只要你提前准备好合规的资料，按照页面提示一步步操作就可以，不需要花太多时间精力。如果提交之后一直没有消息，你可以直接打保险公司的客服电话询问，客服都会帮你跟进进度，不用自己瞎着急。

四. 怎么挑选更划算

刚毕业参加工作的年轻人，每个月要付房租、攒生活费，手头不算宽松，又怕突发的小伤病花掉大几百积蓄，选这款20元补充医保的时候，优先挑包含普通门诊报销的选项。不少刚入职的年轻人，单位给交了职工医保，但门诊起付线要累计到一定额度才能报销，平时头疼脑热拿药、做个常规检查，几百块都得自己掏。选对带门诊报销的，每次拿药之后能报个三成到五成，累计下来一个季度也能省出一顿火锅钱，刚好贴合年轻人日常小病小痛的保障需求。

已经退休、年纪偏大的朋友，挑选的时候把续保条件放在第一位。不少这类低价产品是一年一保，有的产品第二年续保不需要重新做健康告知，就算上一年出过险、身体查出新的小问题，也能接着买。年纪大的朋友平时看病次数多，要是选了续保需要重新核保的产品，今年买了用上了，明年可能就买不了，反而断了保障。把续保条件放首位，能保证长期有小额补充保障托底，不用每年操心重新找产品。

身体有一些小毛病的朋友，比如血脂轻微偏高、有甲状腺结节这类常见问题，挑产品的时候优先选健康告知宽松的。别看到20元低价就直接下单，有些产品健康告知问得很细，隐瞒病情投保，最后理赔的时候容易被拒赔，白花了保费。找健康告知只问几个重大问题的，不问常见小毛病的产品，符合投保要求就能安心买，不用担心理赔出问题。我身边有个朋友，查出有甲状腺结节3级，找了好几款产品，最后选了一款只问有没有癌症病史的20元补充医保，顺利投保，上个月做门诊复查拿药，最后也顺利拿到了理赔。

平时常去社区医院或者家附近的二级医院看病，一定要提前看产品的医院范围要求。有些产品只报销三级医院的费用，要是你习惯在社区医院拿药，看完病之后一分钱都报不了，等于白买。提前确认医院范围包含你常去的医疗机构，买了之后才能用得上。

最后要注意算清免赔额和报销比例的性价比，别只盯着20元的低价。有的产品免赔额是100元，报销比例是60%，有的免赔额是200元，报销比例是50%，结合自己平时看病的花费来看，比如你每次门诊花费大概在两三百元，选100元免赔额的反而能拿到更多赔付，算下来比高免赔额的划算很多。挑的时候把这两个数字放一起对比，选实际能拿到赔付更多的，别为了省几块钱最后拿不到理赔。

结语

现在你明白了吧，20元左右的补充医疗保险，大多是报销基本医保报销后剩余医疗费的小额补充医疗，适合预算有限，暂时没法配置更高保费保障的朋友入手。刚工作手头不宽的年轻人，可以买一份先补上小额保障缺口；年纪大健康条件一般，买不了更高价位产品的朋友，选健康告知宽松的这类产品，也能多添一层保障。记住买前看准免赔额、报销范围和医院要求，选贴合自己日常就医需求的就好，花小钱也能帮你分担一部分意外支出，添一份实实在在的安心。

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