每月20块的补充医疗保险

引言

你有没有想过，每个月拿出20块钱，能给自己添上一份实打实的医疗保障？会不会觉得这么便宜的保障，肯定藏着不少弯弯绕？咱们今天就把这些疑问掰扯清楚，给你说个明白。

一. 二十块保多大坑

很多人一听见每月只花20块，第一反应都是“这么便宜，肯定是坑，啥都报不了”，其实真不见得，我先给你说个身边真实发生的例子。

去年刚毕业的小李，在互联网公司做运营，工资不高，房租占了一半，手里余钱不多，单位给交了职工医保，但是他看同事都买了补充医疗险，想着每月才20块，买不了吃亏买不了上当，随手就投了。结果入保第三个月，他得急性化脓性扁桃体炎，住了七天院，总共花了4800多。他本身职工医保报销了3300多，剩下的1500多都是医保范围内自付的部分，他拿着单据去报这个补充医疗险，最后报了1480多，算下来自己只花了不到20块，刚好抵得上他这一年交的保费。你说，这能叫坑吗？

当然也不是说完全没需要注意的地方，这个价位的补充医疗险，普遍不会把所有花费都包圆，它大多只报医保范围内你自己要掏的那部分，很多不会覆盖医保外的自费药，如果你指着它报全部进口药、自费项目，那肯定会觉得被骗，这就是你没提前摸清楚保障范围的问题，不是产品本身坑。

还有人说，它报销有起付线，很多要扣除几百块的起付线才给报，达不到起付线就一分不报，这不就是坑吗？其实换个角度想，你每月才交20块，一年也就240块，多数这类补充医疗险的报销额度都能到几十万，哪怕好几年没用到，真遇上一次需要住院的情况，一次报回来的钱都能覆盖好几年的保费了。要是想没起付线，保障全，那保费肯定不止这个价，一分钱一分货的道理放在保险里也适用，你不能拿几百块医疗险的保障要求，要求二十块一个月的产品，那本来就不对等。

给你个直接的建议：如果你已经有了医保，还没买其他商业医疗险，手里暂时拿不出更多钱买高价医疗险，先买这个每月20块的补充医疗险兜底，绝对不亏。如果你已经买了足额的百万医疗险，也可以用它补充报销百万医疗险的免赔额部分，相当于花小钱减少自己的自付花费，也很划算，别一听价格便宜就直接否定它。

二. 隐藏条款怎么看

先给你说第一个要抠的细节：免赔额。很多人买的时候只看能报多少，不看免赔额是多少，最后理赔的时候才发现，自己花的钱没超过免赔额，一分都报不了，白白浪费保费。

就拿小张刚买完这款补充医保的经历说，上个月他骑车摔了膝盖，缝了四针，门诊花了八百多，他记得自己买了补充医保，办完手续就去申请理赔，结果一分钱都没报下来。他跑来问我怎么回事，我翻完他的条款才发现，这款的门诊免赔额设了一千，他只花了八百多，没摸到门槛，当然拿不到赔付。要是提前看清楚这个条款，就能知道自己哪些情况能赔，哪些不能，不会白等结果。

第二个要盯的点：等待期。很多产品买完次日就生效，但也有不少产品会设几天到十几天的等待期，等待期里生病住院，一概不赔，这点一定要记死。

就说小张这次，其实他还有个坑踩在等待期上。他是上周感觉不舒服去做了体检，查出结节，想着赶紧买份补充医保兜底，买的时候没注意看，条款写了七天等待期，他买完第三天就去办理住院手术，申请理赔的时候直接被拒了。要是他提前翻到等待期这条，要么提前安排住院，要么等过了等待期再做手术，也不至于错过理赔。

第三个要查的细节：报销范围和比例。不是说所有住院费用都能按同一个比例报，很多补充医保会分社保内费用和社保外费用，比例差得不少，有些只报社保内，社保外一分不报，提前看清楚才不会错估理赔金额。

比如隔壁老王去年住院，总花费一万二，社保报了六千，剩下六千里四千是社保外的自费药，他买的这款补充医保社保内报九成，社保外只报五成，最后算下来赔了(2000×0.9)+(4000×0.5)=1800+2000=3800，要是他之前以为所有剩下的钱都报九成，肯定会觉得理赔出问题，提前算好，心里就有数。

第四个要划重点的是：就诊医院限制。绝大多数补充医保都要求去二级及以上的公立医院普通部，私立医院、公立医院特需部国际部一般都不报，有些小县城的私立诊所也不符合要求，这点一定要提前核对自己常去的医院符合不符合要求，别等生病去了不对的医院，最后报不了。

给你说个简单的看条款的步骤：拿到保单先翻“保险责任”和“责任免除”部分，免赔额、等待期、报销范围、医院要求，全在这两块里，逐字看一遍，拿不准的地方问客服，问清楚再确认投保，别闭着眼睛点“同意”，踩了隐藏条款的坑。

图片来源：unsplash

三. 身体差能不能入

直接说结论：大部分情况都能入，这类补充医疗保险对健康条件的要求比百万医疗险、重疾险宽松很多，不用太担心自己身体有点小毛病就买不了。

我们小区的老刘今年五十出头，确诊原发性高血压快十年了，平时一直规律吃药控制，血压稳在正常范围，之前想买重疾险，要么被加费，要么直接被除外责任，一直愁没有兜底的补充保障。他后来找我问起这款每月二十块的补充医疗险，我让他对着健康告知一条条核对，发现健康告知只问到了近期有没有住院、有没有确诊恶性肿瘤这类严重疾病，高血压根本没在询问范围内，他如实填了健康告知，顺利就买上了。

那是不是说不管身体差成什么样都能瞎买？当然不是，买的时候必须如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。去年有个陈阿姨，早就查出了恶性肿瘤还在治疗，她想着每月才二十块，没人会仔细查，就隐瞒了病情买了，后来她因为治疗产生费用申请理赔，保险公司核对病历发现了她投保前就确诊的病史，直接拒赔还不退保费，相当于白扔了大半年的钱，太不划算。

如果你是已经有慢性病，比如糖尿病、冠心病，只要这些病没在产品的健康告知询问列表里，你就可以正常买，不用怕被卡。如果健康告知问到了你的病，比如问你有没有确诊过某类重症，你确实有的话，就别硬买，可以换一款健康要求更宽松的同类产品，市面上这类低价补充医疗险不少，总能找到符合你身体条件的。

还有刚出院没多久的朋友，比如你刚做完微创手术出院半个月，先看健康告知里对出院时间有没有要求，如果要求出院满三个月才能买，你就等两个月再入手，别着急投保，免得理赔的时候出问题。总体来说，就算你身体不如年轻人健康，只要不是健康告知明确排除的情况，都能顺利买上这个每月二十块的保障，给现有医保做补充完全够用。

四. 续保稳不稳定

先直接说观点：这款每月20块的补充医疗险，续保稳定性要看具体条款，不同产品的规则差很多，别听销售随口说，一定要自己翻条款确认。

我给你说个真实的例子，去年陈阿姨56岁，之前一直买这款补充医疗险，前年体检查出了肺结节，住了院，出院后拿着单据走了赔付，拿到了三千多块的报销款。转年该续保的时候，她才发现自己买的这款产品规则是“赔付后就不让续了”，保险公司直接下了拒保通知。陈阿姨本来身体已经出了小问题，想买其他保险也不好投，一下子就断了保障，别提多闹心了。

如果你选的是不因为被保人身体变化或者赔付过拒绝续保的产品，那稳定性就好很多。我身边的老周，今年62岁，有糖尿病，已经连续三年买这款每月20块的补充医疗险了，中间因为糖尿病并发症住过一次院，报销了四千多块，转年照样顺利续保，每年扣完钱就接着有保障，不用再重新做健康告知，也没被加费，用着就很踏实。

给你说可操作的判断方法：翻投保页面的续保条款，看到“不会因为被保人的健康变化或历史理赔拒绝续保”的描述，就可以选；如果写着“保险公司有权审核续保申请”，那就要多留意。

最后给不同情况的人提针对性建议：如果你是年轻人，身体挺健康，平时很少生病，选一年一核保的也没问题，就算这款停售了，你身体好换其他产品也容易；如果你已经过了50岁，或者本身已经有一些常见的慢性病，那就尽量挑规则宽松，不会随便拒保的产品，别图一时省事随便投，免得用到的时候断了保障。如果产品明确说停售后不能续保，那你每年投保的时候都多留意一下产品状态，提前找好替代的保障，别等断档了才临时找。

五. 线上怎么投保快

我直接给你说，手机投保全程走线上，不用跑网点排队等业务员，前后十几分钟就能搞定，真的很快。你打开常用的正规平台，直接搜补充医疗保险，就能找到符合要求的产品，不用到处找联系方式约面谈，省了好多来回跑的功夫。

第一步先填个人信息，你如实填姓名、身份证号、居住地址就行，别瞎填错号，不然后续理赔容易出麻烦。我身边就有朋友图省事，把身份证号最后一位输错了，后来申请报销的时候，核对信息核对了快一周才搞定，平白多耽误了好多功夫，这点你一定要留心。

接下来就是健康告知环节，别嫌麻烦跳过，每条都对着自己的实际身体情况核对，有问就答，没问到的不用主动说。要是之前有过小毛病，比如胃炎、脂肪肝这种，就按页面提示填清楚检查时间、恢复情况就行，大部分情况都能正常通过。像我们之前说的老刘，有高血压，他就按要求填了常年吃药、血压控制稳定的情况，不到两分钟就出了核保结果，直接通过了，不用等好几天。

然后就是选缴费方式，这款就是每月扣20块，你直接绑定常用的银行卡，或者开通自动扣费就行，不用每年手动续费，也不会忘缴断保。要是你不想自动扣，也可以选每月手动缴，就是麻烦点，得自己记着日子，我建议你直接开自动扣费，本来钱也不多，不会占多少额度，还省心。

最后确认信息点投保，支付完成之后，很快就能收到电子保单，你直接存在手机相册或者云端就行，不用打印纸质版，理赔的时候出示电子保单也有效。要是你怕找不到，可以把保单下载下来存在手机本地，或者转发给自己的微信文件助手，什么时候用什么时候找，很方便。对了，你一定要找正规持牌的平台投保，别点陌生链接买，保护好自己的身份和银行卡信息，别随便给陌生账号转钱，只要走正规平台，整个流程都安全又快捷。

结语

看到这儿你肯定明白啦，每月二十块的补充医疗保险，不是没用的鸡肋，也不是天上掉馅饼的好事，只要摸透条款，选对适合自己的情况，就能花小钱换踏实。刚工作预算不多的年轻人，可以先买一份打底；身体有点小毛病买不了别的高保额医疗的朋友，也能用它补充保障；已经有了百万医疗险的人，也可以配一份报报医保外的小额花销。说白了，就是花一杯奶茶钱，给自己多添一层保障，遇上小住院小治疗的时候，能帮你多报不少钱，少掏点腰包，这不就够实在嘛。

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