怎么知道自己有没有补充医疗保险

引言

你有没有过去医院看病结算完，盯着社保结算单发呆，暗自纳闷：我到底有没有额外的补充医疗保险啊？别发愁，咱们这就把问题说清楚。

一. 查查工资条里的秘密

先翻出你最近三个月的纸质工资条，或者打开工资发放APP的电子工资条，直接找代扣项那一栏。别嫌麻烦，很多单位给职工办的补充医疗保险，都会从工资里扣一点点个人分摊的费用，这个扣费记录明明白白写在工资条里。

我给你说个真实的例子，之前有个刚工作两年的小伙子，前段时间得肺炎住院，花了小一万，社保报完之后自己还要掏四千多。他收拾东西的时候翻出上个月的工资条，才看到在社保扣费下面，有一笔十五块的扣费，标注着“团体医疗补充扣费”。他一开始不知道是什么，后来问了单位财务，才知道单位给所有职工都买了补充医疗保险，个人每个月只扣十五块，剩下的保费都是单位出。

他后来拿着住院单据去找承保的保险公司，最后又报了三千两百多，自己最后只花了不到一千，相当于这大半年扣的几百块扣费，换来了几千块的报销，省了好大一笔开销。要是他没翻工资条，这笔报销就直接错过了，纯纯吃大亏。

找的时候别漏看细小的项目，有些工资条排版挤，补充医保的扣费会挤在工伤、失业扣费的旁边，字体可能也不大，你得睁大眼睛仔细看。要是电子工资条，你可以点开扣费详情的下拉框，很多隐藏的项目都在里面。要是你每个月都有固定的一笔几块到几十块的、和基本社保不重复的扣费，大概率就是单位统一办理补充医疗保险的个人缴费部分。

要是你翻完工资条，没找到对应的扣费，也不代表你没有。有些单位效益好，会全额承担补充医疗保险的保费，不从个人工资里扣钱，这时候你就得接着去问人事部门确认了。不过就算单位全额出，有些也会把这个福利项目列在工资条的“单位福利”栏里，你也可以顺便看看那部分有没有对应记录。

找完之后记得把找到的项目截个图，或者记下来，要是后续需要报销，直接拿着这个记录去问人事，能省好多沟通的时间，不用再东拉西扯找半天凭证。

二. 问清单位福利条款

直接说，大部分补充医疗保险都是单位统一给员工投保的团体福利，找负责人事福利的工作人员问一句，是最快出结果的办法。别不好意思开口，HR专门管这块，你的问题他们天天答，一点不麻烦。

之前刚毕业进公司的小王就吃过亏，刚入职的时候只顾着签劳动合同，完全没看HR发的员工福利手册，入职大半年得了肠胃炎住院，出院结账花了小八千，社保报完自己还出了四千多，他一直以为自己只有社保，收拾东西准备回家的时候，同病房的病友问他你们单位没给交补充医疗吗？他才猛地想起入职时候好像提过一句福利，赶紧翻手机找HR问。

HR当天就给他发了单位的补充医疗保障条款，还特意圈了住院报销的部分，说单位给每一位正式员工都买了，连入职满三个月的试用期员工都有，他这刚好符合要求，最后把发票住院小结这些材料交上去，自己掏的四千多报了快三千，相当于那次住院自己只花了一千出头，他后来跟朋友说，要是早问一句，也不用提前揪心好久钱的事儿。

问的时候别只问「有没有」，多问两句具体的保障内容更有用。比如问清楚，这份补充医疗能报哪些费用，门诊能不能报，住院的自费药能不能报，有没有起付线，一年最多能报多少，自己要不要掏钱缴费——大部分单位的团体补充医疗都是单位出钱给员工买，不用员工扣工资，但也有的单位会让员工自愿选择要不要加钱升级保障，这些都提前问清楚，心里有数。

如果是已经从原单位离职，或者退休的朋友，也可以问问原单位的老同事或者负责退休人员福利的部门，部分单位会给退休职工保留补充医疗福利，不少人退休好几年都不知道自己有这份保障，真生病去医院才发现多了一层报销，能省不少钱。

三. 看看手机里的电子单

打开你手机里的社保官方APP，直接搜“补充医疗”四个字，大部分当地社保都把单位统一办的补充医疗信息放在这里了。你点进去就能直接看到有没有投保、投保的单位是哪家、保障期限到什么时候，连基本的报销范围都写得明明白白，不用跑线下网点排队，躺沙发上花两分钟就能查完。

之前我认识的李姐，就是在手机上翻到的。她之前换过三份工作，第二家单位说给全员办补充医疗，她当时没当回事，办完就把这事忘了。后来她因为胃溃疡住了一周院，花了一万多，社保报完之后还剩四千多自费部分。她翻手机想找之前的体检报告，结果不小心点进社保APP的补充医疗查询入口，一下就看到原单位给她投的这份保险还在保障期里，因为单位是按年统一缴费，她换工作的时候刚续上费，保障还没到期。

除了社保官方APP，你还可以翻自己的微信和支付宝账单，搜关键词“保险”“保费”，看看有没有陌生的自动扣费或者缴费记录。很多人自己买过补充医疗，但是买的时候图省事点了自动扣费，时间长了就忘了。我有个朋友去年整理手机账单，翻到每个月都有一笔三十多块的扣费，查了之后才发现是之前随手买的住院补充医疗，后来他肺炎住院，社保报完剩下的两千多块，刚好走这份补充医疗报了八成，相当于之前交的一千多保费，不仅没白花，还多报了不少。

如果是你自己在正规保险平台买过个人补充医疗，直接打开你买保险用的平台，点“我的保单”，所有买过的保险都会列出来，补充医疗也不例外。你点进保单详情，就能看到保障内容、免赔额、报销比例这些关键信息，别存了保单就不管了，抽时间打开看看，真要用的时候不会抓瞎。

查完之后记得把查到的电子保单截图存到手机相册的专门相册里，或者存到自己的云盘里，别到真需要报销的时候，翻半天找不到保单信息，耽误报销时间。要是查完之后发现没有，也不用慌，接下来咱们再根据你的情况挑适合自己的补充医疗就行。

图片来源：unsplash

四. 匹配年龄预算选方案

如果你是刚毕业参加工作的20来岁年轻人，手里积蓄不多，每个月可支配的闲钱有限，平时大多是小毛病就医，那就优先选一年期的补充医疗险，不用交太多钱，每年几百块就能搞定，保额够覆盖门诊和住院的自费部分就行，不用强求长期缴费的高端类型，先把基础保障兜住就好。就拿刚工作两年的小周来说，刚转正的时候月薪不算高，扣除社保房租和日常吃饭，每个月剩不下两千块，她就选了一年期的低缴费补充医疗险，每年只花三百多，去年冬天得肺炎住院，社保报完之后剩下的两千多自费药和床位费，刚好走补充医疗险报了九成，自己只掏了两百多，对她来说完全够用，也没造成经济负担。

如果你是30到40岁的中年人，上有老下有小，手里有一定积蓄，还有房贷车贷压力，那可以把预算提高一点，搭配上覆盖住院津贴和自费项目的补充医疗险，预算每个月拿出两三百就够，不用把太多钱砸进去，毕竟还要留钱应对家庭日常开支。这个年龄段的人大多是家庭支柱，一旦生病住院，不光要花医疗费，还可能耽误工作少拿收入，带津贴的补充医疗险能补上这部分缺口，不让家人的生活受太大影响。就说今年36岁的老陈，他是家里的主要收入来源，去年单位组织体检查出来需要做一个微创小手术，他本身有单位给买的基础补充医疗，自己又加了一份带住院津贴的，最后社保加两份补充医疗报下来，自己只花了不到一千块，住院那十多天的津贴还补了他一部分误工损失，没影响当月给孩子交学费还房贷。

如果你是50岁以上快要退休或者已经退休的长辈，身体机能慢慢下降，经常会有慢性病需要拿药、做检查，预算不用太高，优先选能覆盖门诊和常用药报销的补充医疗险就行，避开那些对健康要求特别高的产品，很多这个年龄段的人有高血压、糖尿病这类基础病，买不了健康要求严格的，选告知宽松的就好。今年58岁的张阿姨，退休之后一直有冠心病，需要长期吃进口的降压药，之前每个月药钱要花四百多，社保只能报一小部分，后来她发现原来之前单位给退休职工买过补充医疗，自己又补了一份当地的普惠型补充医疗，现在每个月的药钱能多报两百多，一年下来省了快三千，对退休工资不算高的她来说，减轻了不少负担。

如果你身体健康，预算比较充足，想要更全的保障，可以选覆盖特需病房、进口耗材的补充医疗险，满足平时想要更好就医环境的需求，不用挤普通病房，也能报销更多社保不覆盖的项目，不过要注意看好免责条款，弄清楚哪些情况不赔，再动手买。要是你本身健康状况不太好，买不了普通商业补充医疗，也可以看看当地面向全民开放的普惠型补充医疗险，这类大多没有健康告知，就算已经生病也能买，价格也便宜，一年一百多块就能有不错的保额，适合身体条件不符合普通产品的人买。

不管你在哪个年龄段，有多少预算，记住一点就好：先查清楚自己已经有的保障，缺什么补什么，不要盲目买多份重复的，如果你单位已经给你买了足额的补充医疗，就不用再重复买相同责任的，把钱花在缺的保障上才划算。买之前先算清楚自己每年能拿出来多少钱买保险，别因为买保险影响了日常的生活质量，适合自己预算和需求的，就是最好的。

五. 理赔流程提前熟悉下

先给你说个实在例子，赵叔去年冬天受凉引发肺炎住院，一共花了一万两千多，社保报完之后，还剩四千多的自费药和起付线费用没覆盖。因为赵叔提前半年找单位HR问过自己的补充医疗保险，还特意存了理赔联系人的电话，也记了流程要求，出院没两周就拿到了三千多的理赔款，自己只花了不到一千块，要是没提前摸清楚流程，说不定得跑好几趟，还得耽误不少时间。

第一步先整理好所有的纸质和电子单据，出院的时候记得找医院开住院发票、费用明细清单、出院小结，要是门诊看病的话，留好门诊病历和每一张缴费小票。别嫌麻烦随便乱扔，缺任何一样都可能耽误理赔审核，赵叔当时就是出院当天就把所有单据整理好，按时间顺序理得整整齐齐，没漏任何一张小票，提交的时候一次就通过了初审。

第二步要分清楚你的补充医疗险是单位统一投保，还是自己个人买的。如果是单位统一办的，直接把整理好的单据交给单位负责福利的部门就行，他们会统一帮你提交给保险公司，不用你自己到处跑。赵叔的就是单位统一投保的，他把单据交给行政之后，剩下的对接都是行政帮忙处理的，他只在家等消息就行。要是你是自己买的补充医疗险，直接打保险公司的官方客服电话，按照客服说的路径上传单据就行，现在很多都支持线上上传，不用跑线下网点，方便很多。

第三步要盯好审核进度，提交完单据之后，可以隔两三天问一下进度，不管是单位对接还是自己提交，都别交完就不管了。万一保险公司说缺材料，你能及时补上，不会拖到过了理赔时效才发现问题。赵叔当时提交完之后，第五天就问了行政进度，知道保险公司缺一张收费票据的存根联，他当天就去医院补打了，没耽误整体的审核。

最后要提前知道赔付到账的时间，一般审核通过之后，赔款会在几个工作日内打到你预留的银行卡里，到时候注意查收账户变动就行。要是你没查到到账，及时联系对接人或者客服询问情况，别放在那儿不管。也别等看完病几个月之后才想起来理赔，大部分补充医疗险都要求在出院之后一定时间内提交申请，提前记好要求，别错过时间亏了本该拿到的赔款。

哪怕你现在查到自己有补充医疗险，也别觉得知道这事就完了，提前把理赔流程摸清楚，真到要用的时候，就能少跑腿少操心，实实在在拿到该赔的钱，减轻自己的看病负担。

结语

看完这几步你现在就能动手查一查，很快就能弄清楚自己有没有补充医疗保险啦。要是查完发现自己还没配置，也不用慌，根据自己的年龄、经济情况和健康状况选就好：刚工作手头不宽裕的朋友，可以先选基础版的补充医保，保费不高也能添上一层保障；年纪稍大、已经有基础病的朋友，可以挑对健康要求宽松的产品；要是经济条件不错，还可以再补充一份保障范围更广的，把社保报不完的部分兜住。早查清楚早安排，真遇上需要报销的时候，就能从容不少。

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