补充医疗保险生孩子可以报销多少

引言

不少准备生宝宝的朋友都会问：补充医疗保险生孩子到底可以报销多少？谁能给个清楚明白的说法？别着急，这篇内容就给你讲清楚这个问题。

一. 生育报销到底能报多少

不同的补充医疗保险，生孩子报销的比例和额度差得挺多，完全要看条款怎么写，没有统一的数字，你得对着合同一条条看。

我家楼下小区的张姐去年生头胎，她单位给统一买了团体补充医疗保险，社保报销完之后，剩下的符合保障范围的自费部分，按合同约定的50%比例报销。张姐当时顺产，总花费差不多三万八，基础医保报销了两万一千多，剩下一万六千多的自费项目里，有一万二是符合报销要求的，最后补充医疗保险给报了六千，自己只掏了一万出头，着实减轻了不少压力。

换成另一种类型的补充医疗险，报销规则就不一样了。有的不是按比例实报实销，而是给固定额度的生育补贴，不管你实际花了多少钱，只要符合理赔条件，就一次性给约定好的钱。比如我闺蜜小吴买的这种补充医疗险，怀孕前买的，过了等待期之后正常分娩，一次性拿到了三千块的补贴，这笔钱她直接用来买了宝宝的纸尿裤和奶粉，也算贴补了家用。

你得注意，不是所有生孩子的花费都能报，绝大多数补充医疗保险都会把免责范围写清楚。比如很多产品不给报销非必要的自费项目，像你自己主动要求选VIP产房、无痛分娩的额外自费部分、提前预约特需门诊的挂号费，这些很多都不在报销范围内，还有如果是因为怀孕相关的并发症住院，部分产品会把这部分费用纳入报销，部分产品会直接免责，买之前一定要看清楚这些细节。

还有一个点得提醒你，如果你是走异地生育，很多补充医疗险会要求提前做备案，不备案的话报销比例会降，甚至直接不给报。另外额度也有上限，有的产品单人生育报销的最高额度就是八千，有的能到两万，超过额度的部分就得自己掏。我之前认识一个孕妈，买的时候没看最高额度，以为剩下的都能报，结果最后超了额度，还是自己补了几千块，所以买之前一定要把报销比例、免赔额、最高限额、免责项目这几个点摸清楚，别稀里糊涂投保。

二. 备孕阶段该如何选择产品

如果你已经有备孕计划，最好提前半年到一年安排投保，别等怀上了再着急找产品。我身边就有个朋友小孟，刚查出来怀上双胞胎就赶紧找补充医疗保险，问了好多产品，人家都直接说已经怀孕的不能买生育相关责任，就算能买，也明确把怀孕、分娩相关的费用列在免责里，最后只能白跑一趟，一分钱都报不了。

一定要提前算好等待期。大多数带生育责任的补充医疗保险，等待期从3个月到10个月不等，你得把等待期算进备孕时间里，必须等过了等待期再备孕，才能稳稳享受报销。就像前面说的同事小李，她和老公计划要孩子的第一个月就买了产品，选的是6个月等待期的方案，过了等待期的第二个月就顺利怀上，生孩子之后，自费的部分按条款走，顺利报了八千多块，省了好大一笔开销。

健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心态瞒报。有个网友跟我分享过她的经历，她之前有过卵巢囊肿的病史，做过微创切除手术，投保的时候怕通不过，就没填这个病史，后来生孩子的时候因为囊肿复发引发了额外的手术，多花了两万多自费部分，找保险公司理赔的时候，人家查到了她之前的手术记录，直接拒赔了，连保费都只退了现金价值，亏了不少。只要你如实告知，大部分情况下，已经痊愈的常见病都能正常承保，没必要隐瞒。

如果你的身体本来就有一些慢性基础问题，比如高血压、甲状腺结节这类，买常规的带生育责任的补充医疗险可能会被除外或者加费，你可以选不需要严格健康告知的普惠型补充医疗险，这类产品一般对健康要求宽松，只要你是当地医保参保人员就能买，虽然报销比例比常规产品低一点，但是能覆盖基础的自费部分，总比没有保障强。

最后提醒你，买之前一定要翻条款看清楚，哪些能报哪些不能报。比如有的产品只报销住院分娩的自费药和自费检查费，产前的门诊产检不报；有的产品可以覆盖部分产检费用，还有的会给新生儿出生后前半年的常见病住院也捎带上保障，如果你在意这部分，就可以优先选带新生儿保障的产品，性价比会更高，刚生完孩子手忙脚乱，也不用再急着给宝宝找第一份保障。

图片来源：unsplash

三. 经济紧张怎么选性价比高

优先选本地普惠型补充医疗保险，这类产品门槛低，每年缴费不高，大部分家庭都能承担。不需要复杂的核保，就算之前有小毛病也能买，对经济紧张又想补生育保障的朋友来说，门槛比普通商业补充医疗友好太多。

别贪大而全的责任，挑只覆盖生育相关自费项目的基础版就行。很多产品会分不同档位，贵的档位加了很多你暂时用不上的其他保障，比如高端私立医院报销、特殊疾病额外赔付这些，对只需要补生育费用缺口的你来说，完全没必要花这个冤枉钱。就选只包含普通产检自费项目、顺产剖宫产自费部分的基础档位，刚好能匹配你的需求，花最少的钱拿到有用的保障。

我之前认识一位在超市做收银的刘女士，夫妻俩刚凑完首付买了小房子，手里余钱不多，备孕的时候算过，万一孕期有妊高症、或者需要住单人病房，社保报完自己还要出小一万，这对他们来说也是不小的压力。她听了建议买了本地的普惠型补充医疗，一年才花不到两百块，刚好在她的预算里。后来她孕期因为血糖偏高住了一周院调理，加上顺产选了折扣后的单人病房，社保报完之后自己还花了八千多，走补充医疗报了四千三，刚好覆盖了一半的开支，没给本来紧张的小家添负担。

买之前一定要算清楚免赔额和报销比例，别光看总保额数字好看。很多高保额产品免赔额也高，比如要自己先掏五千才能开始报，对你来说能用得上的报销额度其实不多。反而有些保额不算特别高的产品，免赔额只有一千，报销比例能到百分之五十，实际能拿到的赔付反而更多，算下来性价比更高。

最后别忘了，买的时候核对清楚生育责任的等待期，一定要确保等待期过了之后才进入预产期。就算预算有限，也别买等待期不够的产品，不然到时候怀孕了还在等待期里，根本拿不到赔付，白白花了钱。要是你刚备孕，现在买刚好等几个月过等待期，时间完全够，也不用多花钱买加急的相关责任，刚好契合你的预算。

结语

总结下来，补充医疗保险生孩子能报的数额没有固定标准，全看你选的方案条款：实报实销型会按比例报社保报完后的剩余花费，定额型就是直接给你约定好的补贴。只要你避开怀孕后再投保、不如实填健康告知这些坑，根据自己的经济情况选合适的方案，都能帮你减轻生孩子这一笔不小的开支负担。

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