补充医疗保险个税申报如何申报

引言

你有没有碰到过买了补充医疗保险，却不知道怎么处理个税申报相关问题的情况？是不是翻了好多说明还是一头雾水？别着急，咱们今天就来把这个问题说清楚。

一. 看懂条款才能少踩坑

挑补充医疗险的第一步，别盯着宣传页上的漂亮话术走，直接翻条款找核心内容核对，别嫌麻烦，这步能帮你避开90%的隐形坑。

去年我身边的王阿姨，听小区邻居说身边人买了这类补充医疗险能报门诊，想着自己高血压天天开药，就赶紧跟着买了。交完保费等到去申请报销的时候才发现，条款里明明白白写着，只保住院相关的门诊，普通日常拿药的门诊根本不在保障范围里，王阿姨白花了大半年保费，想要退保还要扣手续费，别提多闹心了。要是她买前多花十分钟翻一眼责任条款，就能避开这个麻烦。

重点要盯的第一个内容就是免赔额，别觉得这俩字不起眼，直接关系到你能不能拿到钱。之前有个刚工作的小吴，生病住院花了七千多，买补充医疗险的时候只看了最高能报多少，完全没注意免赔额写的是一万，自己花的钱没过免赔门槛，最后一分报销都没拿到，还说产品骗了人，其实就是没仔细看条款里的这一项。买的时候要根据自己的需求选，要是你只是用来补充社保报销后的缺口，选免赔额低的会更实用，别盲目选免赔额高的产品凑数。

第二个要仔细看的就是免责条款，这里列的都是保险公司不赔的情况，每一条都得逐行扫过去。比如有没有说既往症不赔？如果你本身已经查出来有结节、高血压这类常见病，投保的时候得看清楚，条款里是不是把你已经有的病列进了免责。有的产品会写清楚，投保前已经存在的疾病都不赔，要是你买就是为了给自己已有病症做保障，选这类产品根本没用，不如挑对已有病症宽松、能部分承保的产品。

第三个要核对的就是报销范围，是只报社保范围内的费用，还是连社保外的自费药、进口药也能报？这个差别特别大。比如你要是住院需要用进口的化疗药或者靶向药，这类药大多在社保范围外，要是你买的补充医疗险只报社保内，那这部分大额开销还是得自己掏。如果你本身容易生病，或者担心将来得大病用到自费药，就得选能覆盖社保外费用的产品，别买完才发现想用的时候用不上。

最后还要看清楚续保条件，别买完一年期的产品，第二年身体出问题就不让你续了。有的条款写着不会因为你身体变差或者出过理赔就拒保，这样的产品稳定性会好很多，长期能一直有保障，比那种每年都要重新核保的更适合需要长期保障的人。总之，买前把这几个核心条款捋顺，比听十句销售介绍都有用，选出来的产品才真的能帮你兜底。

二. 根据预算合理配置计划

刚毕业参加工作的年轻人，收入还不算高，除了单位给交的基础社保，每个月能挤出来买补充医疗险的钱也不多，那就选每年缴费几百元的基础款。比如刚在互联网公司入职半年的小吴，每个月到手工资四千出头，除去房租、吃饭和日常通勤开销，每个月只能留出三百块安排保险。他就选了免赔额适中、保障住院责任的基础补充医疗险，一年下来总保费不到五百，要是住院花了超过免赔额的部分，能按比例报销，刚好覆盖刚工作阶段的基础住院保障需求，也不会给生活添负担。

工作三五年、收入稳定在万元左右的上班族，可以拿出年收入的3%左右安排补充医疗险，在基础住院保障之外，加上门诊报销的责任。比如做策划工作的小郑，工作四年，每个月到手八千多，年终还有一两万奖金，一年下来能拿出三千多安排补充医疗险。除了基础的住院报销，他还加上了普通门诊、急诊的报销责任，平时换季感冒发烧去门诊拿药输液，花了几百上千都能按比例报一部分，一年下来也能省出小一千的医药费，保障更全面，也不会超出预算范围。

上有老下有小的中年家庭支柱，预算相对充足，可以给全家都配置合适的补充医疗险，按照每个人的情况分开算预算。比如家住二线城市的陈先生，38岁，夫妻两人加上一个读小学的孩子，还有两位退休的老人。夫妻俩年收入加起来三十万左右，拿出一万元安排全家五口的补充医疗险，不会影响房贷和孩子的教育支出。给孩子选包含门诊报销、意外医疗责任的，给夫妻俩选覆盖特药、高端病房的，给退休老人选不问健康告知、可投保老年常见病的，每个人都能拿到合适的保障，整体支出也在家庭承受范围内。

已经退休、每月只有固定养老金的老年朋友，不用追求太贵的保障，选每年缴费一千元以内的中老年专项补充医疗险就可以。比如62岁的王阿姨，每个月养老金三千五百元，身体有一些高血压、关节痛的老年常见病，买不了太贵的保障，她选了一年缴费八百元的中老年补充医疗险，专门覆盖骨质疏松骨折、心血管相关住院的费用，平时去医院做康复理疗，符合条件的项目也能报一点，一年几百块，就算子女帮忙出钱也没压力，自己有保障也不用总麻烦孩子。

永远不要为了买补充医疗险，挤占自己的日常生活开支，更不要借钱买保险。哪怕预算特别少，每年只出得起几百块，也能买到够用的基础保障，慢慢加配就好。如果一开始就买超出预算的产品，每年要交几千上万，交个两三年就扛不住想退保，最后既损失了钱，又断了保障，反而得不偿失，按照自己手里的钱选对应的保障，才是最实用的选择。

图片来源：unsplash

三. 健康告知千万别乱填

买补充医疗险的时候，健康告知这一步，真的不能随便瞎填，别抱着“反正不说也查不到”的侥幸心理，最后吃亏的肯定是你自己。我身边就有现成的例子，家住杭州的陈叔，去年想给自己买一份补充医疗险，填健康告知的时候，看到选项里问“近一年有没有体检异常”，他想起半年前单位体检，查出来肺上有个小结节，医生说没啥大事，定期复查就行。陈叔想着这不算啥毛病，说了反而可能通不过，就偷偷选了“无异常”，顺利买了保险，还觉得自己挺机灵。

结果今年年初，陈叔因为咳嗽不止去住院，进一步检查后需要手术治疗，前后花了快十万，走医保报销之后，自己还掏了四万多，本来想着买的补充医疗险能报剩下这部分，就给保险公司提交了理赔申请。保险公司一核查，调出了陈叔去年的体检报告，发现他早就查出了肺结节，但是投保的时候故意隐瞒了，直接下了拒赔通知书，还解除了合同，连之前交的保费都只退了现金价值，亏了不少。

这里直接给建议：凡是健康告知问到的内容，你都要如实回答，没问到的内容，你不用主动说。举个例子，健康告知只问你近三年有没有住过院，你十年前得过急性阑尾炎，早就痊愈了，也没再复发，这个你就不用主动提。但是如果问到近五年有没有手术史，你十年前的手术也要如实说，别隐瞒。

如果自己拿不准某个异常要不要填，可以先把自己的体检报告、病历整理好，找你的顾问确认，不要自己想当然就乱填。比如很多人体检查出高血压、脂肪肝、浅表性胃炎这些小毛病，不用觉得这些一定会被拒保，就算是有些结节、息肉，大部分情况也只是做除外承保，也就是这个部位的问题不赔，其他部位的保障依然有效，总比你隐瞒之后，所有问题都不赔要好得多。

还有人说，我几年前的体检报告找不到了，记不清具体情况了怎么办？那你也要按照你记得的情况如实说，或者直接在告知栏写清楚“记不清具体结果，体检有某项异常”，不要直接写“无异常”蒙混过关。毕竟咱们买补充医疗险就是为了出事的时候能拿到钱，要是因为隐瞒告知拿不到理赔，那这笔钱就白花了，保障也落了空，实在是得不偿失。

四. 学习报案流程提升效率

第一时间拨打保险公司官方客服电话报案，别拖着不处理，也别擅自私下和医院或者第三方达成和解，先把出险情况告知保险公司，让对方第一时间登记你的信息，这是开启理赔的第一步。之前我身边有个同事小郑，周末在家做饭切菜不小心切断了手指神经，紧急去医院做了缝合手术，出院之后才想起自己买了补充医疗险，隔了快半个月才报案，结果因为部分票据整理不及时，还需要往返医院补开材料，前前后后多花了快一个月才拿到理赔款，比及时报案的人多耽误了不少时间。

报案的时候要说清楚关键信息，别东拉西扯说一堆没用的，只讲清楚被保险人是谁、什么时间在哪里出的什么事、现在已经花了多少钱、目前治疗到什么阶段就行。最好提前把自己的保单号存在手机通讯录备注里，报案的时候直接报保单号，保险公司能立刻调出你的投保信息，省去很多核对信息的时间。要是找不到保单号，报身份证号码也可以，现在系统都能查到，不用特意翻找纸质保单。

按照保险公司要求整理所有材料，别漏件也别修改任何票据信息。一般需要的材料有身份证件、保单信息、医院开具的诊断书、医疗费用的原始票据、费用明细清单，如果是意外导致的治疗，还需要提供对应的意外事故证明，比如上下班路上的意外可以要单位出具证明，自己在家受伤可以简单写清楚情况，按要求签字就行。之前有个朋友去理赔，把原始票据丢了，只拿了复印件过去，结果跑了两趟医院才补盖到医院的鲜章，平白多跑了不少路，所以不管怎么样，原始票据一定要收好，放在专门的文件袋里别乱放。

提交材料之后，主动跟进进度，不用一直等着保险公司联系你。一般提交完材料三到五个工作日，可以主动打客服电话问一下审核进度，如果材料有缺漏，直接按照要求补寄，别拖着。要是审核通过了，确认一下理赔款到账的时间和银行卡信息对不对，避免因为银行卡信息填错，导致理赔款打不进来。我之前另一个同事就是填银行卡的时候少写了一位数，结果审核通过一周了还没收到钱，后来主动问了才发现问题，很快就改好了，两三天就收到钱了。

平时没事的时候，可以把保险公司的报案电话存在手机里，把自己买的补充医疗险保单截图存在手机云盘里，就算纸质保单找不到了，云盘里的截图也能直接调出保单信息，遇到事的时候不会手忙脚乱。提前把这些准备工作做好，真要用到的时候，就能更快拿到理赔款，不用为了流程的事情烦心，能安安心心养病。

结语

说了这么多，其实咱们回到问题本身，不用太纠结个税申报的细节，先把适合自己的补充医疗险选好才是核心。要是你刚工作手头不宽，选低保费高覆盖的就行；要是你是家里的顶梁柱，就结合自己的健康情况，搭配好保障，一定要如实做好健康告知、把条款看清。选对了符合自己需求的产品，再按指引操作申报就很顺畅，选对保障，才能真正帮你分担看病的开销，给生活添层踏实的防护网。

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