补充医疗保险自费多少能用

引言

你是不是也疑惑过，补充医疗保险到底得自费多少钱才能用？是不是挑的时候越看越摸不着头脑？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮你搞明白怎么选适合自己的补充医疗保险。

一. 自费门槛咋界定

先给你说实打实的判定，不是所有自己花的钱都算可启动报销的自费额度。社保报销完之后，剩下的钱里，要分清楚社保目录外和目录内自付，不同产品算门槛的规则不一样，别搞混了。

我给你举个身边的真例子，张叔上个月因为肺炎住院，总花费一共是32000块。其中社保统筹报销了18000块，剩下14000块自己掏。这里面，有8000块是社保目录外的自费药和自费检查项目，剩下6000块是社保目录内，社保按比例报完剩下需要自付的部分。

如果买的补充医疗保险门槛是“社保报完后自付累计满2000”，那不管是目录内自付还是目录外自费，全部加起来算你自己掏的钱，只要总数超过2000，超过部分就能按比例报。那这样算下来，张叔一共自付14000，扣掉2000的门槛，剩下12000都能进报销范围。

如果买的补充医疗保险门槛是“社保目录外自费满1万”，那就只算目录外你自己掏的钱，张叔目录外自费才8000，没到1万的门槛，这次就报不了。

别嫌麻烦，拿到保单之后先翻这部分内容，你要先看清楚，这个产品算自费门槛的时候，把哪些钱算进去，哪些不算。比如有的产品只算住院的自费费用，门诊自费不算，那如果你平时常看门诊，就要挑能把门诊自费算进门槛的产品。

还有一点要提醒你，大部分补充医疗险的门槛是按年度累计算的，不是按单次住院算。比如今年你第一次住院自付了1500，没到2000的门槛，第二次门诊又自付了800，两次加起来一共2300，超过2000的部分就可以报销了，不用必须单次超过门槛。你要是年内多次看病，记得把所有单据留好，累计起来算，别白白浪费了报销资格。

还有特殊情况，有的产品会把门诊和住院的门槛分开算，住院算住院的，门诊算门诊的，不能混在一起累计，这点一定要翻条款看清楚，别想当然都按累计算，最后自己算错了，以为能报结果报不了，白跑一趟。

二. 各类保单怎么赔

第一种，是跟社保绑定的团体补充医保，一般都是单位给职工统一买的，这种赔付门槛大多很低，不少甚至只要自费超过几百块就能启动报销，报销范围基本也跟着社保走，社保报完剩下的自付部分，扣掉一点点免赔额就能报。

我身边有个真实例子，张哥是国企职工，单位统一买了团体补充医保，去年冬天得肺炎住院，总花费八千多，社保报完之后自己掏了一千二百块，他买的这份补充医保免赔额是五百块，最后去掉免赔额，剩下七百多块给报了八成，算下来自己最后只花了不到六百块，实打实减轻了负担。这种保单不用自己单独缴费，一般都是单位从福利费里统一出，个人只要留好所有看病的票据，出院之后单位工会或者人事会统一帮忙办理报销，不用自己跑腿，适合在岗职工直接用，不用额外再买重复的同类型。

第二种，是城市普惠型补充医保，这种是面向本地所有参保人的，它的自费门槛比较友好，大多数免赔额在一万到两万之间，主要报社保报完之后剩下的自费部分，包括不少社保外的自费药也能报。举个例子，刚才说的王阿姨，做心脏介入手术用了进口支架，整个支架费用两万八都是自费，社保一分不报，她买的当地普惠型补充医保免赔额是一万五，最后去掉免赔额，剩下一万三给报了三成，算下来直接报了三千九，这部分钱刚好覆盖了她术后复查和买药的费用，帮了大忙。这种保单赔付的时候，直接在医院就能跟社保同步结算，不用自己跑流程，很省心。

第三种，是商业住院补充医疗险，就是普通人自己单独买的小额补充医疗，它的免赔额一般很低，大多是一百块到几百块不等，刚好可以覆盖社保报完之后，一两千到几万的小额自费部分，赔付比例大多能达到八成到九成。比如我同事小周，去年急性阑尾炎做手术住院，总花了一万一，社保报完自己付了四千二，他买的这份补充医保免赔额是一百块，最后去掉一百块免赔，四千一报了九成，自己最后只掏了五百多，相当于整个手术几乎没花多少钱。这种保单大多要求投保的时候符合健康告知，只要符合告知，赔付起来很顺畅，出院之后自己上传票据就能申请理赔，大多两三天就能到账。

第四种，是高端补充医疗险，这种大多针对有特需部、国际部就医需求的人，它的自费门槛不一样，有的可以选零免赔，只要是合理的自费费用都能赔，哪怕是挂号费、床位费这些小额项目都能报，不过它的缴费会比前面几种高一些，适合平时想看好医院、不用挤普通病房的人买，赔付的时候大多可以直接对接医院直付，不用自己先掏钱再报销，体验感比较好。

给大家提个明确的建议：如果你已经有单位的团体补充医保，不用重复买小额医疗，只需要搭配一份普惠补充医保，覆盖社保外大额自费就可以；如果你没有单位的补充医保，可以买一份小额补充医疗加上一份普惠补充医保，高低门槛都能覆盖，大小花费都能报，搭配起来实用又划算。

三. 不同人群怎么挑

刚工作没两年的年轻朋友，收入不算高，日常大多是感冒发烧这类小毛病，最怕突然得大病花光积蓄。你就选免赔额一万左右、保障住院自费责任的补充医保就行，这类产品保费便宜，一年只需要两三百块，能覆盖大病住院后的自费部分，不会给你每月的生活开支添负担，先把基础保障筑牢，等以后收入涨了再调整配置就行。

退休的中老年朋友，大多已经有社保，但是年纪大了容易得慢性病，平时拿药、住院自费部分不少，而且很多产品对老人的健康要求高。你就优先找免赔额低、健康告知宽松的补充医保，最好是不用体检就能买的。比如张阿姨今年62岁，有常年的高血压，一直买不了普通的商业补充医保，后来选了一款健康告知宽松的产品，免赔额只有两千，每年保费不到五百，去年冬天因为冠心病住院，社保报完之后自费花了八千多，最后报了六千多，一下子减轻了不少负担。要是你身体还不错，能通过健康告知，也可以搭配一份免赔额稍高、保障范围全的产品，把保障做足。

身体已经有小毛病、买不了普通商业补充医保的朋友，别着急硬投那些健康要求严的产品，直接选没有严格健康告知的补充医保就行，大部分这类产品只要有当地社保就能买，就算已经生病也能投保，部分还能报销既往症产生的自费费用。别抱着侥幸心理隐瞒病史投普通产品，就算侥幸买成了，理赔的时候保险公司查出来，会直接拒赔，最后白花了保费还拿不到赔款，得不偿失。

已经有了基础医保，平时还有单位给办了团体补充医保的朋友，你可以先看看单位给办的保障免赔额是多少，报销范围覆盖哪些。一般单位的团体补充医保免赔额都比较低，但是报销额度不高，要是你觉得保障不够，可以再买一份高额度的补充医保作为补充，比如单位的补充医保只能报两万以内的自费部分，你就可以选一份五万以上额度的，把缺口补上，这样就算花了大钱，也能大部分都报销，不用自己掏太多。

经常需要门诊拿药、看慢性病的朋友，别只盯着住院保障的产品，找能覆盖门诊自费部分的补充医保，优先选免赔额低的，比如免赔额几百块的，这样平时门诊拿自费药、做检查，超过免赔额就能报，能帮你省不少日常的医疗开支。比如赵叔有糖尿病，每个月都要开几百块的自费降糖药，一年下来就得六千多，他买了一份免赔额五百、能报门诊自费的补充医保，每年能报四千多，自己只需要出一千多，负担轻了好多。

图片来源：unsplash

四. 投保避坑有诀窍

第一个要避的坑，就是不看清等待期就随便投保。去年刚毕业的小周，入职之后觉得自己需要一份补充医疗保险，听同事说性价比不错，没细看条款就直接买了，付完保费才三天，急性阑尾炎发作住院，花了小八千，社保报完自己掏了三千多，找保险公司申请理赔，才发现这份补充医保的等待期是三十天，还在等待期里出险，一分钱都报不了，白花了保费不说，该掏的钱一分没少出。所以不管你买哪款，先把等待期找出来看清楚，身体已经有不适需要近期治疗的，别等买完才后悔。

第二个要避的坑，就是隐瞒健康状况投保。邻居张叔之前查出来有肺结节，自己想买份补充医疗保险，担心健康告知过不了，就干脆没填这个病史，顺利买上了。一年后肺癌住院，社保报完自己掏了快八万，找保险公司理赔，保险公司一查既往就诊记录，发现他投保前就有结节，没如实告知，直接拒赔了，张叔心疼了好几个月。记住，健康告知问到的就老实说，没问到的可以不用讲，真的是带病也能投的产品，本来就允许你带既往症投保，不用藏着掖着，瞎隐瞒只会赔了夫人又折兵。

第三个要避的坑，就是不看免赔额就瞎买。不少朋友只看宣传里说能报自费药，就直接下手，没注意免赔额设得有多高。举个例子，小陈买的一款补充医保，免赔额设了两万，也就是说，社保报完之后，你自己自费的部分得超过两万，才能开始报销，平时住个院，自费一两万是常事，根本达不到免赔线，相当于这份保障白买了，一分钱都报不到。你平时看病大概率花多少钱，心里大概有数，根据自己的情况选免赔额合适的就好，别光盯着宣传点冲动下单。

第四个要避的坑，就是乱搭重复买。有不少朋友觉得，买得越多报得越多，一口气买了三四份补充医疗保险，其实不是这样的。补充医疗险是报销型的，你花的总医疗费，不管买几份，报销的总钱不会超过你实际掏的自费部分，多买的那几份，白白交了保费，根本用不上。一般来说，一份搭配社保的大额医疗，再加一份能报门诊自费的就够了，根据自己的缺口补，别盲目堆数量。

第五个要避的坑，就是不关注续保条件。很多朋友买一年期的产品，觉得今年买了就没事了，结果第二年身体出了小毛病，再想买就买不了了，或者产品直接停售了，断了保障太糟心。如果身体条件允许，尽量选保障续保条件宽松的产品，能保证续保多年的会更稳，不用担心身体变差或者产品停售后没保障，能踏踏实实一直享受报销福利。

结语

说回开头的问题：补充医疗保险自费多少能用？其实没有固定答案，不同产品门槛不一样，从零免赔到几千块免赔的产品都有。想要买对，就顺着自己的情况挑：年轻人预算有限，选几百块一年、几千免赔的就行，杠杆高够用；年纪大或者身体不好的，可以选门槛低、能保既往症的，哪怕价格稍高，能用得上才是关键。不管选哪款，先把自费门槛和报销范围看清楚，别等报销的时候才发现不对，提前摸清楚，才能让这份保险真的帮你减负呀。

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