住院补充医疗保险缴费比例

引言

你是不是也纳闷，咱们买住院补充医疗保险的时候，缴费比例到底是怎么定的？是不是不同人买，缴费比例还不一样？别纠结，这篇内容就帮你把这些疑问说清楚。

基础医保报不了哪些费

咱们先拿实际例子说，家住三四线城市的张叔今年62岁，上周刚做完膝盖置换手术，整个手术下来总共花了八万七，基础医保结算完，自己还掏了三万九千多。为啥掏这么多？很多进口的人工关节材料，基础医保的报销比例很低，甚至一些进口的特殊耗材，基础医保直接不给报，这部分就是妥妥的自费缺口，得自己扛。

除了手术用的特殊耗材，住院期间用的很多自费靶向药、进口化疗药，基础医保也报不了全。去年我楼下的陈阿姨查出肺结节癌变，医生推荐了一种针对性的口服药，一个疗程就得六千多，这种药不在基础医保的报销目录里，全部费用得自己出，吃了小半年，一下子掏空了家里小半积蓄。

还有住院时候的一些额外服务费，比如安排单间病房的床位费差额、请专业护工的护理费、特殊检查的器材使用费，基础医保也只报基础额度，超出部分一分都不给报。比如你住普通病房一天床位费八十，基础医保能报七十，但你因为伤口怕感染要住单间，一天床位费三百八十块，超出基础额度的三百块就得自己全掏，住上十天半个月，又是一笔不小的开销。

另外，一些基础医保起付线以下的费用，也得自己出。比如你所在的城市，住院起付线是八百块，这次住院总共只花了一千二，那八百块起付线以下的部分，基础医保一分不报，剩下的四百块也只能按比例报，算下来自己还是要掏九百多。要是一年住好几次院，每次都要扣一次起付线，累计下来也是不少支出。

还有一些特殊的治疗项目，比如高端体检、美容类的矫正手术，还有一些针对慢性病的康复理疗项目，基础医保都不给报。比如很多人年纪大了之后要做康复针灸、牵引，一个疗程下来也要小一千，这些都走不了基础医保报销，全得自费。这些报不了的部分加起来，对普通家庭来说也是不小的压力，这就是为啥要配置住院补充医疗保险，刚好能填上这些缺口。

不同收入怎么定预算

月收入3000到5000元的普通工薪族，每个月可支配收入不算多，主要用来覆盖房租、吃饭、日常通勤这些固定开支，能留给保险的预算本来就有限。这种情况你就按年缴费算，一年拿出来300到500元就足够。别盲目贪高保额，先把基础的住院自费部分缺口补上就行。比如在工厂打工的小陈，每个月到手4200元，要养读小学的孩子还要付房租，每年只拿400块买住院补充医疗保险，刚好覆盖住院时自费药、进口耗材的报销缺口，既不会给生活添负担，遇到住院情况也能帮着分担一两万自费开支，足够用了。

月收入5000到10000元的上班族，手里能灵活支配的钱会多一些，每年可以拿出600到1000元安排预算。这个预算能买到更高的报销额度，还能覆盖更多自费项目，比如一些特殊治疗项目的费用，普通的住院自费开支基本都能覆盖到。比如在互联网公司做运营的小周，每个月到手7500元，除去房贷和日常开支，每年能匀出800元买住院补充医疗保险，选了报销比例更高、免赔额更低的方案，上次他肺炎住院，自己只花了不到800块，剩下的自费部分全报了，性价比很合适。

年收入10万到20万的中产家庭，可支配预算会更充裕，每年可以拿出1000到2000元配置。这种预算可以搭配更高的年度报销限额，还能覆盖一些特殊住院需求，比如你想住单人病房，或者用一些疗效更好的自费进口药，都能纳入报销范围。比如做部门经理的林姐，年收入16万，每年花1500元配置住院补充医疗保险，上次她做微创子宫肌瘤切除手术，自费的进口吻合器加上单人病房的差价，一共12000多，全都按比例报销了，自己只掏了一千块的免赔额部分，大大减轻了负担。

年收入20万以上的家庭，追求更全的保障，每年可以拿出2000元以上安排预算。你可以选择保障责任更全的方案，不仅能覆盖普通住院的自费部分，还能覆盖一些特殊门诊、大病住院的高额自费项目，哪怕住院时间长，自费项目多，也能帮你分担大部分开支。比如开设计工作室的刘哥，年收入三十多万，每年花2600元买住院补充医疗保险，去年他父亲住ICU，自费部分花了八万多，医保报完之后，补充医疗保险按比例又报了六万多，一下子就把家庭的资金压力降了下来，不用动准备给孩子留学的储备金。

不管你收入多少，都要记住一个原则，缴费预算别超过你年可支配收入的2%，别让交保费变成生活负担。同时要根据自己的住院需求调，如果你平时经常看病住院，可以稍微多掏一点预算选报销比例更高的；如果你身体一直很好，只是做基础保障，就选低预算基础款就行，灵活调整就不会错。

图片来源：unsplash

单位福利和个人投保比

单位给缴的住院补充医疗保险先一定要收下，别嫌是小福利就放弃。大部分单位缴费比例是单位出大头，个人只需要出很小一部分，常见的比例是单位承担70%到80%左右，个人承担剩下的20%到30%。算下来你每个月从工资里扣的钱很少，几十块就能拿到不错的保障额度，性价比很高，白给的保障不要白不要。

我给你举个实际例子，就说在公司做行政的小周，他们单位统一缴住院补充医疗保险，每个月单位出60块，个人只需要出15块，加起来每个月总保费75块，保障额度一年能到20万，社保报完之后剩下的符合要求的住院费用，能按85%比例报销。去年小周因为急性阑尾炎住院，总花了一万二，社保报了七千，剩下的五千二走单位的补充险报了四千四，自己最后只花了八百块，相当于小周全年交的保费才180块，换来了四千多的理赔，这个账怎么算都划算。

个人自己买住院补充医疗保险，缴费比例就得自己全出了，不过你可以自己选缴费比例对应的保障档位。预算有限的话，可以选低档位，一年只需要两三百块，报销比例能到70%到80%，适合刚工作没多少积蓄的年轻人；经济条件宽松，想要更高保障的，可以选高档位，一年一千左右，报销比例能到90%左右，免赔额也更低，适合有高血压糖尿病这类小毛病，或者家里老人需要补充保障的人群。

给刚退休的张叔做个例子，张叔退休之后单位的统一福利停了，他本身有冠心病，每年都要住一两次院调理，社保报销之后每次还要自己掏两三千。张叔自己买了个人住院补充医疗保险，一年交800块，社保报完之后剩余部分能报80%，去年住了两次院，总自付部分是五千多，理赔报了四千多，相当于保费不仅赚回来了，还少花了不少钱。

给大家分情况说建议，如果你现在有单位给的统一投保，先把这个保住，在此基础上，如果觉得单位的报销比例或者额度不够，再自己加买一份个人的补充险，比如单位只报70%，你自己买的个人险可以报剩下部分的80%，相当于绝大多数住院费用都能覆盖，自己掏不了多少钱。如果你没有单位福利，那就根据自己的经济情况选，刚工作月收入几千的，选一年两三百的就行，不用追求高保额高比例，先有保障再说；中年有一定积蓄，身体有小毛病的，可以选一年七八百到一千的档位，把报销比例提上去，给自己更足的保障。

投保健康状况如实填

我给你讲个真事，去年住过院的陈阿姨找我问保险，想给自己买份住院补充医疗险，销售员给她列健康问卷的时候，阿姨说三年前查出来有甲状腺结节，当时医生说定期复查就行，不影响生活，她一开始想反正结节不大，没开刀没吃药，干脆不说算了，省得麻烦还被拒保。

我当时赶紧拦住她，让她千万别这么干，别说只是查出结节，哪怕是五年前得过肺炎住过院，只要问卷上问了，你就得老老实实填上。你别觉得保险公司查不出来，现在医院的诊疗记录都是联网的，真到理赔的时候，保险公司一调记录就能查到，只要有一项没填，哪怕你这次住院的病和之前隐瞒的结节没关系，都可能被拒赔，到时候保费交了，拿不到赔款，哭都没地方哭。

就说我之前碰到的那个赵阿姨，和陈阿姨情况差不多，赵阿姨有五六年的高血压史，平时一直吃降压药控制，买住院补充医疗险的时候，健康问卷明确问了有没有高血压病史，她怕说了之后买不了，就勾了“无”，结果买了之后第二年冬天，她因为突发冠心病住院，自己花了快四万，找保险公司理赔，结果人家一查她的社区门诊记录，发现她连续五六年都在开降压药，直接就以未如实告知健康状况为由，拒了理赔，还解除了合同，只退了她不到一千块的现金价值，赵阿姨后悔得直拍大腿。

可能有人会问，要是我自己都忘了之前查过什么小毛病怎么办？其实也简单，你买之前可以先去附近的社区医院或者之前查过病的医院，拉一下自己近几年的体检报告和诊疗记录，对着问卷一条一条核对，问什么答什么，问到的就说，没问到的不用主动说，不用过度告知，也别刻意隐瞒。

还有人说，我如实告知了会不会被拒保啊？其实真不用怕，就算你有结节、高血压这些小毛病，大多会给你除外承保或者加一点保费，不会直接拒了你的，就算真的买不了这款，也还有别的选择，总比你隐瞒之后拿不到赔款强，咱买保险就是买个踏实，别一开始就埋个雷，到用的时候炸了自己。

续保稳定性要注意

咱们先拿个真实例子说，家住市区的陈阿姨今年52岁，去年体检查出了糖尿病，之前她买的住院补充医疗保险是一年一签的，今年到了续保的时候，保险公司直接告知她因为新发了糖尿病，不能再续保了。这可把陈阿姨急坏了，她本来一直靠着这份补充险补贴住院自付费用，现在失去保障，之后再想找新的补充险，因为身体已经有了基础病，多数产品都买不了，就算能买，糖尿病相关的住院费用也会被除外不保。

换了这种情况，就直接影响咱们自己的保障连续性，本来攒着预算想一直续上保障缺口，结果突然断保，真是叫天天不应。所以第一个观点给你：如果你身体已经查出了小毛病，未来需要长期靠这份补充险补缺口，一定要优先选能保证长期续保的产品，不要只看第一年的缴费比例便宜。

咱们再说说不同年龄的选择，比如刚退休的长辈，年纪大了身体毛病只会越来越多，每年续保都要重新审核，万一哪天过不了审核，直接就没保障了。给长辈选的时候，别盯着每年几十块的便宜去选一年期不保证续保的产品，多花一点点保费，选能保证长期续保的，哪怕之后身体出了新问题，也能一直保住这个补充保障，不用再重新折腾找新产品。

再说说年轻朋友的情况，很多年轻朋友觉得自己身体好，现在买一年期不保证续保的住院补充医疗保险就行，缴费比例低，每年花的钱少，其实也有坑。要是你中间不幸查出慢性病，比如甲状腺结节、慢性胃炎这类需要长期复查住院的毛病，之后明年续保被拒，再找新的保险，这些毛病都会被除外，之后真住院，这些相关费用还是得自己掏。年轻朋友也建议优先选保证长期续保的，把保障锁定住，未来不管身体出什么状况，都不用怕断保。

最后给你一个可操作的挑选方法：你挑产品的时候，直接看合同里有没有写清楚“保证续保”的明确字样，要是写了，就确认好保证续保的时长，选时长更长的就好。别听销售口头说“能一直续保”“不会拒保”，一定要落到白纸黑字的合同条款里，这样咱们买了之后才能踏踏实实享受保障，不会突然掉链子。

结语

说回到住院补充医疗保险缴费比例，其实没有固定统一的数值，得看你选的保障额度、保障范围还有投保渠道：单位统一参保的话，缴费比例一般不高，大多是单位承担一部分个人承担小部分；个人自己投保的话，缴费比例和你选的保障额度挂钩，想要更高报销比例和更高额度，缴费自然会稍高一点。不同情况的朋友照着咱们说的选就行：刚工作收入不高的，先把单位给的参保福利用上，自己再补个低缴费基础款就行；收入稳定有一定结余的，可以选缴费稍高、报销比例更高的方案，把缺口补得更足；身体已经有些小问题的，优先挑能正常承保、续保稳定的方案，不用一味追求高比例缴费，先有保障才是关键，这样选出来的，就是适合你的缴费方案啦。

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