企业补充医疗保险如何报销

引言

嘿，不少朋友都听单位说过给上了企业补充医疗保险，但你真清楚怎么报销吗？是不是只听过名字，真要用的时候反而一头雾水？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 看病费用咋算账

现在去医院看病，大多已经有实时结算的渠道啦。你去绑定了企业补充医疗保险的定点医院看病，结账的时候直接出示你的医保相关凭证，系统会自动算好基本医保报销完，剩下符合补充医保报销条件的部分，当场就给你扣掉，你只需要掏自己要付的那部分就行，不用专门再跑去找保险公司交材料等报销，方便得很。

要是你去的医院没法实时结算，或者你是去异地看病没做备案，没法走实时结算通道，那你就得自己先把所有费用都垫付了，之后再整理材料找公司或者保险公司申请报销。你得把看病的所有票据都留好，门诊的挂号单、缴费发票、处方单，住院的出院小结、费用明细清单、住院发票，每一样都不能少，缺一样都可能耽误你报销进度。

给你说个真实例子，去年我们公司刚入职的小周，急性阑尾炎发作半夜去急诊，那家医院刚好没开通公司补充医保的实时结算，他着急做手术，交完费之后随手把几张缴费小票塞在外套口袋里，等出院整理材料的时候，找了半天找不到一张两百多的急救耗材发票，最后只能跑回医院补打证明，前前后后多花了三天时间才把材料交上去。要是他当时就把所有票据整理好夹在笔记本里，也不用折腾这一趟。

还有，报销的费用计算规则其实很清楚，基本医保先报，报完之后剩下的，在补充医保报销范围内的部分，再按约定比例报。比如你这次住院总共花了两万块，基本医保报了一万二，剩下八千块里面，有五千块是符合补充医保报销范围的，约定的报销比例是百分之八十，那补充医保就能给你报四千块，你自己只需要承担四千块就行。

不同情况的朋友要注意不同的操作细节，刚参加工作的年轻人，大多去门诊看病多，看完病直接把所有票据拍清晰存在手机相册里，再备份一份到云盘，就算纸质票丢了也有凭证能核对。年纪大一点经常去医院复查的朋友，可以专门找个文件袋，把每次的票据按日期排好放进去，申请报销的时候拿出来就能用，不用翻箱倒柜找半天。不管你是哪种情况，都别随便乱扔票据，不然吃亏的肯定是自己。

二. 哪些药能全报销

先给你说清楚规则，不是所有药都能报，不同单位买的补充医保，报销范围会有一点点区别，但大体规则是统一的，你照着核对就行。

首先，社保目录内的自付部分，大部分企业补充医保都能报。比如你去看感冒，开了社保目录内的退烧药，社保报销完自己掏了80块，这80块一般就能走补充医保再报一部分，不少单位的补充医保能把这部分报完。就拿我身边的例子说，28岁的小林换季得肺炎，住院期间用的都是社保目录内的抗生素和止咳药，社保统筹报了七成后，剩下两千多自付药费，走单位的补充医保全额报了下来，自己一分药钱没出，正好他刚换工作手头紧，帮了他大忙。

其次，部分符合规定的社保目录外药品，也可以报。很多人以为补充医保只报社保内的药，其实不少企业买的补充医保，会覆盖一部分社保外的常用药。比如你得高血压需要长期吃某款进口原研药，这款药没进社保目录，但是这款药是临床常用的降压药，不少补充医保就可以报。比如我邻居陈阿姨，今年56岁，有十年高血压病史，一直吃一款进口降压药，社保一分不报，每个月药费要三百多，之前她都舍不得天天吃，后来知道单位给交的补充医保能报这款药，现在每个月药钱都全额报了，身体状态稳了很多，平时遛弯都有劲了。

第三，特殊治疗用的靶向药，要看你单位买的补充医保条款。如果条款里明确包含这类抗癌特药，那符合适应症的就能报。比如42岁的赵先生，查出肺癌后需要用特定的靶向药，这款药没进社保，一盒要几千块，好在单位的补充医保把这类合规特药纳入了报销范围，最后自付部分全额报销，减轻了他家很大的经济压力。如果条款没写，那就报不了，买之前一定要看清楚这部分。

最后给你提两个实际可操作的建议。你拿药之前，可以先问下单位负责医保的同事，把你要开的药名字报过去，让对方帮你查一下能不能报，能报多少，避免开完药才发现报不了白花冤枉钱。另外，如果你是去药店拿处方药，一定要保留好购药发票和处方单，没有这些材料，报销的时候通不过审核，就拿不到报销款。还有一点要注意，任何未经医院医生开具的自购保健品、滋补类药品，不管贵还是便宜，都不能报销，别白攒票据。

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三. 不同人怎么选合适

刚参加工作没几年，积蓄不多的年轻职场人，优先选覆盖日常门诊小额报销的补充医保，不用选保费太高、保障范围太全的版本。很多人刚毕业租房子，通勤风吹日晒偶尔会得感冒肠胃炎，去社区医院或者三甲门诊拿药做检查，基础医保报完剩下的小额花费，用覆盖门诊的补充医保就能再报一部分，这类方案保费不高，刚好匹配年轻人高频小额看病的需求。

上有老下有小，四十岁左右的中年工薪族，优先挑能覆盖住院自费项目、报销比例高的方案。这个年龄段的人，很多都有腰颈椎问题或者慢性病，偶尔需要住院调理，要是用到一些不在基础医保目录里的耗材或者药品，费用一下子就上去了。这类补充医保能把基础医保报销后剩下的自费部分，按比例再报一部分，能帮家里省下一大笔刚性开支，减轻中年人养家的压力。

已经退休，日常看病开药频率高的长辈，如果单位提供不同方案的企业补充医保自选，优先选门诊报销限额高、起付线低的选项。退休长辈大多有高血压、糖尿病这类慢性病，每个月都要去医院挂号拿药，日积月累下来，每个月的药费也是一笔固定支出，起付线低、限额够高的补充医保，每次拿药都能报一点，积少成多也能省下不少生活费。

本身有基础疾病，日常需要长期用药的朋友，选补充医保的时候重点看有没有放开用药目录限制，能不能报销基础医保外的长期用药。就拿小区的陈叔来说，他几年前查出来有慢病，需要长期用一种基础医保报销比例不高的药，每个月药费要小一千，后来单位换了补充医保方案，他特意选了能报目录外常用药的选项，现在每个月自己只需要出两三百，负担轻了好多。

平时经常需要做体检、牙齿护理的朋友，可以优先选包含体检、口腔保健报销的补充医保方案。现在不少单位的补充医保会开放可选责任，加上这部分责任的保费涨幅不大，要是你本来每年都要做全身体检，或者需要洗牙、补牙齿，这部分花费也能按比例报销，相当于给自己的日常健康护理省一笔钱，刚好匹配这类需求。

四. 理赔过程注意啥

首先一定要记好理赔申请的时效要求。咱们公司统一给大家办的企业补充医疗保险，一般都要求在费用发生之后的一定时间内提交申请，超过时间没提交的话，很可能就没法拿到理赔款了。就说咱们公司市场部的刘哥吧，去年春天他因为急性肠胃炎住了一周院，出院之后忙着赶一个项目的线下推广，出院小结、费用发票这些材料随便塞在了抽屉里，转头就把申请理赔的事儿忘了。等两个多月后项目结束整理抽屉，才翻出这些票据想起要申请，结果联系负责理赔对接的同事才知道，超过了规定申请时间，只能走特殊申请流程，折腾了快两个月才批下来，中间跑了好几次补充材料，还差点因为超期被拒赔，把刘哥后悔得不行。所以你只要产生了符合报销要求的费用，出院或者缴费结束之后，抽半小时整理材料递上去就行，别拖着，早申请早拿钱。

然后要把所有需要的材料准备齐全，别漏东漏西白跑一趟。一般来说，门诊报销需要带门诊病历、处方单、费用发票、缴费明细；住院报销需要带出院小结、全套费用清单、发票原件，如果已经走了基本医保报销，还要带基本医保的报销结算单。很多人第一次申请容易漏带基本医保结算单，或者只拿发票不拿费用明细，这样理赔审核的时候没法确认哪些费用符合报销范围，只能打回来让你补材料，耽误自己的审核进度。就说咱们财务部的小周，上个月去申请门诊报销，只带了发票，忘了带医生开的处方单，审核人员没法确认这个药是不是符合报销要求，只能让小周再去医院档案室调处方，前前后后多花了一周才走完流程。你提前对着要求列个清单，挨个核对好再提交，能省好多麻烦。

第三要注意区分线下提交和线上提交的不同要求，现在不少企业都开通了线上理赔申请通道，直接在相关平台上传材料照片就行，你要保证照片拍得清晰，所有文字、印章都能看清，别歪歪扭扭或者糊成一片，不然系统识别不出来，照样会打回重传。如果是线下提交纸质材料，记得自己提前复印一份留底，万一原件在传递过程中丢了，你手里有复印件也能接着用，不用再跑去医院重新开材料，少折腾很多。

第四不要虚报或者篡改费用信息，也不要把不符合报销要求的费用混进去凑数。比如有的朋友想把美容项目、保健药品的费用混在医药费里一起申请，这种情况一查费用明细就能看出来，不仅这些费用报不了，还会耽误你正常合规费用的审核进度，完全没必要。有拿不准的项目，提前问问公司对接理赔的行政同事，确认能不能报再提交，省得白费功夫。

最后申请提交之后，多留意审核进度，要是超过常规审核时间还没收到理赔款，及时找对接人员问问情况，别干等着。一般正常情况下，材料齐全符合要求，一周到两周左右就能到账，如果有信息需要核对，也能早点沟通解决，不会耽误太久。

结语

总的来说，企业补充医疗保险报销其实没那么麻烦，记得看完病把所有就诊票据、费用清单都整理好，在规定时间内提交就能申请报销。不同人群挑选的时候，顺着自己的需求来就行，年纪大常看门诊的，重点盯门诊报销的额度范围；年轻人偶尔看病的，也可以重点关注住院自费项目的报销比例。只要记好报销时效、看准报销范围，就能顺顺利利拿到理赔款，给自己的医保再加一层保障，多省不少看病开销。

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