商业补充医疗保险建议交吗

引言

你是不是也刷到过不少相关内容，一会儿说买了没用白扔钱，一会儿说出事了全靠它兜底？社保之外，商业补充医疗保险到底要不要交呢？今天咱们就把这事聊明白。

一. 保费贵不贵？看钱包厚度

刚工作没两年的年轻朋友，每个月到手工资除去房租、吃饭、日常开销，剩下的闲钱不多，那你就选一年期的消费型商业补充医疗险，每年两三百块就能搞定，分摊到每个月也就二十多块，差不多就是一杯平价奶茶的钱，完全不会给你的日常开支添负担。我认识一个刚毕业在杭州做行政的小姑娘，每个月到手四千出头，她咬咬牙给自己选了一年两百八十多的，说就当每天少喝一口甜饮料，换个踏实，真有事也不会伸手跟爸妈要钱。

要是你已经成家，每个月有固定结余，想给全家人都配上，那可以分开挑，大人选中等价位的，小孩老人选基础责任够的，一年下来全家一两千就能配齐，不会占用太多家庭备用金。我楼下开水果店的张姐，一家三口都配了，一年总共花了不到一千五，她说就是少进两筐进口水果的钱，但是一家人都有了额外保障，进货的时候心里都踏实。

要是你预算比较充裕，平时也有体检、私立医院就医的需求，那可以挑责任更全的，保费会高一些，一年几千块，但能覆盖更多自费项目、还能报特药、特殊门诊的支出，符合你平时的就医习惯就行，不用硬追高保费，适合自己需求就好。

不管你预算多少，别跟风买那种每月交大几百、绑定很多没用责任的产品，很多附加责任你根本用不上，平白多花冤枉钱。比如有人被推销带储蓄功能的产品，每年交大几千，其实医疗保障责任还没人家几百块的全，等于花了钱没买到够用的保障，完全得不偿失。

还有一点要记牢，别因为贪便宜选零免赔但保额特别低的，也别为了高保额硬挤钱买超出能力范围的。你月入五千，就别硬买年交几千的产品，搞得每个月吃泡面换保障，完全没必要，适合你钱包厚度的，才是对你来说最好的。

二. 生病能赔多少？算清楚账目

别光盯着宣传页上写的大额度数字傻乐，真到理赔的时候，能拿到手的钱才是实打实帮你兜底的。先看免赔额，这部分是要你自己掏的钱，商业补充医疗险大多会设置不同档位的免赔额，免赔额低的产品，保费会稍微高一点，免赔额高的，保费会便宜一些，你得根据自己的情况选。

我给你说个真事儿，去年我邻居张姐得肺炎住院，总花费一共八万多，社保报销完之后，自己还要承担四万出头。她之前买的那份商业补充医疗险，免赔额是两万，也就是说超过两万的部分才能报销，报销比例是百分之八十，最后算下来，她从商业补充医疗险拿到了一万六千多的报销款，自己最终只花了两万出头，一下子压力小了好多。

要是张姐当时买的是免赔额三万的产品，那超过三万的部分只有一万，按比例报下来只能拿八千，自己还要多掏小一万，差了快一倍。你看，免赔额差一万，最终拿到的理赔款差好多，选的时候一定要把这个数字盯紧。

再说说报销范围，很多产品只能报销社保范围内的自费药，还有一部分产品可以报销社保外的进口药、自费项目，这部分差别也很大。比如要是用到一些针对特定病症的自费药，一盒就要大几千，全靠自己扛的话，对普通家庭来说压力不小，如果你的补充医疗险能报这部分，就能帮你省一大笔钱。你挑的时候要问问清楚，能不能报社保外的费用，别等用到了才发现报不了。

还有一点要注意，不同治疗项目的报销比例可能不一样，比如床位费、手术费、特殊门诊，有些产品会给每个项目设置单独的限额，比如床位费每天限报多少，特殊门诊总共限报多少，这些小细节也要一条一条捋清楚，别漏看。你买之前花十分钟把这些数字算明白，真生病的时候才能知道能拿到多少钱兜底，不会临时慌神。

三. 老人小孩买吗？分人下菜碟

先讲小孩，小孩正是跑跳上学的年纪，日常磕磕碰碰不少见，换季的时候还容易闹流感肺炎，住一周院下来，社保报完往往还得掏大几千，不少家庭这笔开销说多不多说少不少，添个商业补充医疗保险刚好能覆盖。

我表姐家的儿子上小学四年级，上个月下楼跑着玩摔了，胳膊骨裂需要做手术固定，整个住院加上术后复查花了快两万，社保报销之后自己还要出八千多，刚好之前给孩子买了一年三百多的商业补充医疗险，最后除了免赔额之外，剩下的自费部分几乎都报了，自己只出了不到一千块，相当于一整年的保费才三百多，一次理赔就赚回了十多倍，相当于用零花钱买了个大保障。

给小孩买不用贪贵，挑包含意外门诊、住院自费药报销责任的就行，不用找太贵的，选一年期的消费型产品就够，一年一投，每年调整责任都方便，保费也就两三百到四五百，对普通家庭来说没压力。

再来说老人，老人上了年纪，多多少少都有高血压、糖尿病这类慢病，平时要长期吃药，偶尔住一次院，自费的靶向药、进口耗材费用不低，社保的报销额度和范围有限，这时候补一份商业补充医疗保险，刚好能补上缺口。

楼下张阿姨今年六十二，查出来肺部结节之后做了微创手术，术后用了进口的辅助耗材，加上床位费护理费这些，社保报完之后还剩两万多自费部分没报，张阿姨之前听了子女的劝，买了一份每年八百多的商业补充医疗险，最后理赔下来报了一万八千多，自己只花了两千出头，张阿姨当时跟邻居念叨，说这钱花得太值了，要是没这份保险，子女刚换完房贷手头紧，自己都舍不得用进口耗材。

给老人买要先看投保门槛，很多老人年纪大了有慢病，别投那种健康要求特别严的，找对健康异常要求宽松，支持智能核保的产品就行，重点盯自费药、住院津贴这些责任，如果能包含慢病门诊报销更好，要是老人年龄超过投保上限，那就选专门面向老年群体的产品，不用硬投普通的中青年产品，找符合年龄要求的就好。

图片来源：unsplash

四. 健康有点小毛病？核保很关键

有结节、血脂偏高、甲状腺回声不均这类小毛病，很多人第一反应就是我肯定买不了，干脆直接放弃。其实根本不是这么回事，不少带小毛病的朋友都顺利买到了合适的商业补充医疗保险，只要找对方法就没问题。

我楼下小区的张姐，前年体检查出来甲状腺有个三级小结节，她一开始怕得不行，想给自己加份保障，又怕核保过不了，就偷偷藏了体检报告没申报，结果去年她因为结节变化做了微创处理，申请理赔的时候保险公司查到了她之前的体检记录，直接以未如实告知为由拒赔了，张姐后悔得不行，说早知道就老老实实说了。

直接给你说可操作的做法：所有近两年的体检报告、医院就诊记录、过往社保卡购药记录，都提前整理好，一项一项照着健康告知问的内容勾，问到的就说清楚，没问到的不用主动说。比如你只是年度体检查出来个小于一厘米的肺结节，已经随访半年没变化，不少产品都可以标准体承保，就算做不了标准体，也可能给你除外结节相关责任，其他部位的保障还是有效的，总比没有保障强。

如果你有高血压，只要按时吃药，血压稳定在正常范围，把近期的血压监测记录整理好，按照要求申报，也有合适的产品可以选。如果是脂肪肝，只是轻度血脂偏高，没有其他肝功能异常，大多也能正常通过核保。

别抱着侥幸心理隐瞒病史，也不用因为一点小毛病就直接不敢买。你就老老实实把自己的情况说清楚，大部分小毛病都有对应的核保结论，总能找到适合你的产品，给自己添上一份靠谱的保障。

结语

总的来说，不管你是什么经济条件、哪个年龄阶段，只要有社保之外的补充保障需求，都可以根据自己的实际情况选商业补充医疗保险。刚工作预算不多的年轻人花几百块买基础款，能给大病自费支出托底；家里有老人孩子的，选对应需求的责任，遇上住院治病能少掏不少钱，就像前面说的老李，就是靠这份补充保险省了大几万自费开支。记住挑的时候别盲目跟风，盯着免赔额、报销比例、核保要求看，匹配自己需求就够，交一份确实能多一层安心。

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