中原住院补充医疗保险与百万医疗

引言

不少朋友在挑医疗险的时候都会犯难：已经有了基础医保，还想再加一层保障，这两类保险到底该怎么选？哪款更适合自己的情况？今天咱们就聊透这些问题，帮你找到适合自己的配置方案。

一. 报销门槛与赔付比例对比

我先拿真实例子给你说清楚，去年小区的王阿姨得了肺炎住院，总花销一共六万八，城乡居民基本医保报销完之后，自己还需要掏三万一千多。一开始王阿姨只买了百万医疗，算下来得扣掉一万免赔额，最后只能赔两万一千多，自己还得掏一万。后来王阿姨女儿之前还给她买了中原住院补充医疗保险，这一万免赔额的部分，刚好补充险就能报百分之八十，最后王阿姨自己只花了两千块钱，一下子就减轻了不少负担。

中原住院补充医疗保险普遍没有免赔额，只要是医保范围内，医保报销之后剩下的部分，大多能按约定比例报销，哪怕只花了几千块住院，也能走报销流程。不少产品对医保范围外的部分自费项目，也能覆盖一定比例，就是给小额的住院开销做补充的。王阿姨这次剩下的一万块，刚好是医保报完之后的小额自付部分，补充险就能直接接住。

百万医疗一般都有固定的免赔额，大部分产品都是一万块，也就是说一万块以内的住院开销，百万医疗是不赔的，只有超过一万的部分才会赔付。但百万医疗的赔付额度更高，能覆盖大额的医疗开销，比如十几万几十万的治疗费用，超过免赔额之后能赔到很高比例。

我再举个例子，刚工作三年的小周，去年急性阑尾炎住院，总花销一共九千二百块，医保报销之后自己掏三千六。小周只买了百万医疗，因为没到一万免赔额，一分钱都报不了，三千六全部自己掏。如果他提前买了中原住院补充医疗保险，这三千六就能报百分之八十到九十，自己只需要花几百块，压力就小很多。反过来，要是万一得大病需要三十万治疗费，医保报完剩下十五万，百万医疗能赔十四万（扣掉一万免赔），中原补充险能把剩下的一万免赔额报掉，相当于自己几乎不用掏大钱。

给你直接说建议：如果你已经有医保，没买过其他商业险，预算充足就两个都买，中原住院补充医疗保险管小额住院，百万医疗管大额开销，刚好互补。如果预算有限，年轻刚工作可以先买百万医疗，再花一点小钱买中原住院补充医疗保险，几百块就能搞定全年保障。年纪大已经有一些基础病的，如果买不了百万医疗，可以先买中原住院补充医疗保险，先把日常住院的保障补上。

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二. 分阶段规划保障需求

刚参加工作没几年，预算不多的年轻人，建议优先买百万医疗险。刚入职场积蓄不多，月薪几千块，既要交房租又要攒钱攒嫁妆，拿不出太多钱配置保险，百万医疗险每年保费只要几百块，就能拿到几百万的保额，足够覆盖大病带来的大额医疗支出，先把核心风险兜住，之后收入涨了再加保也不迟。比如刚工作2年的95后小孟，每月到手五千出头，她没跟风买一堆杂七杂八的产品，只花三百多块配了百万医疗，再加不到一百块配了中原住院补充医疗保险，一年总花费才四百出头，日常小病住院的小额自费部分能靠补充险报，大病能靠百万医疗兜，刚好贴合她的预算和需求，日常住院花个几千块，医保报完剩下的，补充险就能直接报，不用等凑够免赔额。

三十到四十岁，上有老下有小，已经有一定积蓄的家庭支柱，建议两类都配齐。这个阶段是家庭责任最重的时候，一旦生病，不仅要掏医疗费，还可能影响收入，中原住院补充医疗保险能覆盖医保报完之后的剩余住院费用，包括一些社保外的小额自费项目，百万医疗能兜住大额的大病支出，组合起来，大部分住院花费都能覆盖。我邻居陈大哥今年36岁，在建材市场跑业务，前两年胃出血住院，总花费八万多，医保报了四万，剩下四万多里，一万多的小额部分走中原住院补充医疗保险报了，三万多走百万医疗扣了免赔额之后也报了，最后自己只掏了两千多，没动给孩子存的学费，也没动还房贷的钱，对家庭现金流一点影响都没有。

五十岁以上，身体已经有一些小毛病，比如高血压、高血脂之类的，能买百万医疗就先买百万医疗，如果百万医疗因为健康告知买不了，就先买中原住院补充医疗保险，很多这类补充险核保比较宽松，对有小毛病的中老年更友好。比如我姑姑今年53岁，有三年高血压病史，吃药控制得不错，但是买百万医疗的时候，因为血压指标不符合健康要求被除外承保，她就先买了中原住院补充医疗保险，每年保费不到一千，日常因为高血压并发症住院，医保报完剩下的都能报一部分，之后又找了支持高血压投保的百万医疗加上，现在保障也全了。

已经有职工医保，但是单位福利不算好，没有额外补充医疗的上班族，建议再加一份中原住院补充医疗保险，搭配百万医疗。很多单位现在只给交基础医保，住院之后，医保目录外的耗材、自费药都得自己掏，动辄几千上万，中原住院补充医疗保险能补上这部分缺口，百万医疗兜住大额风险，两者搭配，住院几乎不用掏太多钱。

已经买了单位团体重疾险和补充医疗的朋友，也可以再加一份百万医疗做兜底，单位的团体补充医疗一般保额不高，遇上大额花费不够用，中原住院补充医疗保险可以补单位报销之后的剩余部分，百万医疗兜住剩下的大额支出，三重保障下来，不管花多少钱，自己承担的部分都很少，不会给生活添负担。

三. 健康告知与理赔材料准备

不管你买中原住院补充医疗保险，还是买百万医疗，健康告知这关都不能糊弄，别抱着“我不说没人知道”的侥幸心理，这直接影响后续理赔能不能正常拿钱，我见过太多因为隐瞒健康状况最后拿不到赔款的例子，真的踩坑得不偿失。

去年碰到一位52岁的刘叔，本身有三年高血压病史，平时一直吃药控制，他想买中原住院补充医疗险搭配百万医疗，投保的时候代理人问他有没有既往慢性病，他想着吃吃药控制得挺好，不算大事，就填了“无异常”，结果一年之后，刘叔因为脑供血不足住院，前后花了八万多，医保报完之后还剩四万多，申请理赔的时候，保险公司调阅了他之前的社区门诊记录，发现他早就在吃降压药，没如实告知，最后直接拒赔了，刘叔后悔得不行，说早知道就实话实说了，哪怕加保费也比拿不到钱强。

针对不同健康状况的人群，给你们对应建议：身体完全健康、没有任何门诊住院记录的，正常如实填健康告知就行，不用自己瞎琢磨，问啥答啥就行。身体有小异常，比如甲状腺结节、轻度脂肪肝、高血压服药控制稳定这类，中原住院补充医疗保险大多核保比较宽松，很多情况可以正常承保，你只需要把已经有的检查报告、既往病历如实提交就行，别隐瞒。如果已经有过比较严重的病史，比如做过大型手术，那可以先尝试投保中原住院补充医疗险，核保通过之后再搭配百万医疗，不要反过来先投百万医疗被拒保，再投补充险也受影响。

说完健康告知，再讲理赔材料准备，不管哪类保险理赔，核心材料都不能缺，门诊住院的所有单据，你都要分门别类整理好。首先是发票，一定要留好原始发票，如果你先报了医保，医保会给你出具分割单，这个分割单也要好好保存，中原住院补充医疗险和百万医疗叠加报销的时候，分割单是必须要的材料，没有的话报不了剩余部分。然后是病历，住院的全套病历，包括出院小结、诊断证明、手术记录、检查报告，这些都要在出院的时候一并从医院病案室打印出来，不要只带一张出院小结，缺任何一样都会耽误理赔审核进度。

最后给你们说个实用的小技巧，所有材料你都要提前复印一份，再存好清晰的电子版照片存在手机云盘里，万一纸质材料弄丢了，电子版和复印件就能顶上，不用再跑医院重新打印，省很多时间。理赔的时候按照保险公司要求提交就行，有不清楚的直接问对接的服务人员，别自己瞎猜乱凑材料，反而耽误审核。如果你同时买了中原住院补充医疗保险和百万医疗，可以先报补充医疗险，再拿分割单去报百万医疗，顺序别乱，能帮你多覆盖一些自付部分的花费。

结语

其实两类保险根本不冲突，反而能互补搭配：预算有限的年轻人，先买百万医疗打底，花小钱拿到大额医疗保障；已经有基本医保，又担心住院自付部分没地方报，再加一份中原住院补充医疗险补上缺口；健康条件没那么好、没法顺利买百万医疗的朋友，可以先选核保宽松的中原住院补充医疗险拿到基础保障，之后再做调整。就拿开头的老张来说，他后来选了中原住院补充医疗险加百万医疗的组合，医保报完之后，剩下的两万五自付费用，补充医疗险先报了一万五，剩下的一万刚好覆盖百万医疗的免赔额，最后自己只掏了几千块，压力一下子小了很多。大家只要结合自己的预算、身体情况选对搭配，就能搭好够用的医疗保障网啦。

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