一个月5块钱的补充医疗保险

引言

嘿，朋友！你有没有听过一个月只花五块钱就能买的补充医疗保险？这样便宜的保险，真的能帮咱们解决看病花钱的难题吗？今天咱们就把这个事儿聊明白，帮你搞懂它到底适不适合自己。

一. 这险种到底保啥

我先给你说直白点，大部分一个月5块钱的补充医疗保险，核心保障是报销医保报销完之后，剩下的自付部分医疗费用。不是那种给你直接赔一笔钱的重疾险，是凭你看病的发票按比例报的，你花了多少符合要求的钱，按约定报对应部分，不会多给也不会少给。

先拿具体案例说，上个月楼下张阿姨体检查出结节，需要住院做个小手术，总费用一共花了八千多，医保报销完之后自己还付了三千二百多。她刚好买了这种补充医疗险，最后报了一千八百多，算下来自己实际只掏了一千四百块，刚好抵了她大半年交的保费还有剩。你看，这不就是实打实帮咱们省钱了吗？

咱们分场景说，如果你是日常看门诊，大部分这类产品只覆盖住院期间的门诊费用，比如住院前的检查门诊，出院后的复查门诊，单独去诊所或者医院看感冒发烧这种普通门诊，大多是不给报的，买之前一定要翻清楚条款里写的范围，别想当然觉得啥都能报。

如果你是住院治疗，不管是因为小病手术还是住院调理，只要是医保范围内医保报完剩下的自付部分，基本都能按比例报。有部分产品还能覆盖一小部分医保外的自费药，这个真的要看条款，你别听别人说能报就直接买，自己扫一眼保障责任那一栏，划个勾就能看明白。

还有一点，很多人会忽略，它能报住院的床位费、护理费这些杂费，只要是在医院花的符合要求的住院相关费用，都能纳入报销范围。要是你本来已经有单位给买的团体补充医疗，它还能接着报单位没报完的部分，相当于给你的保障再加一层。如果是没有单位保障的灵活就业人群，买一个当基础补充也挺合适。

给你一个可操作的建议：你挑的时候，先看保障责任里有没有写清楚包含住院自付费用，再看要不要普通门诊责任，如果不需要普通门诊就不用强求带这个责任，带了反而可能多花钱，就盯着核心的住院自付报销就行，符合你需求再下手。

图片来源：unsplash

二. 报销比例有水分

我直接说观点：这个价格的补充医疗险，报销比例真的不是宣传页上写的那样，得抠着条款看，别一看宣传写着80%就直接下单。

我给你说个真实例子，去年我小区张阿姨，退休之后闲得慌刷手机，看见这个一月5块的保险，宣传写着住院可报比例不低，想着一月抽不出一根冰棍钱，买了当买个安心，就直接投了。结果今年春天张阿姨得肺炎住院，总花费一万二，医保报完之后自己还掏了六千多，她想着按80%报怎么也能报四千八，结果最后只报了不到两千，直接懵了，找过来问我怎么回事。

我帮她翻了条款才发现，宣传里写的80%报销比例，是只报医保目录范围内自付的部分，目录外的自费药、进口项目统统不算进去，张阿姨这次住院用了不少辅助治疗的自费耗材，这部分占了自付费用快四千，直接排除在报销范围外，能报的部分也就剩两千多，再扣掉免赔额，可不就只拿到不到两千。

给你说个可操作的办法，你下单之前，别光看宣传页上的大数字，把保障责任那一页拉到底，找两个点：第一，是不是只报医保目录内的费用，还是包含部分目录外自费费用；第二，不同就医项目的报销比例是不是不一样，比如住院报多少，门诊报销比例是不是降了一半，特药报销又有没有单独的比例限制。

我再给你说个实在建议：要是你已经有了其他商业医疗险，就想买这个当补充，你就找那种报销范围包含医保外自费费用，比例哪怕低一点也没关系，能报一点是一点；要是你身体有点小毛病买不了贵的医疗险，只能买这个兜底，那你得算清楚：医保报完之后，你自己掏的钱，减去免赔额，再乘以对应比例，看看最终能拿到多少，别被高比例数字忽悠了，真出事了才发现拿不到预期的赔付。

三. 就医怎样能理赔

我先给你说个身边的例子，上个月我楼下的张阿姨受凉发烧住院，总共花了八千多，社保报完之后还剩三千出头，她买了这个一月5块钱的补充医疗险，最后报了一千八，没几天钱就到账了。其实这个理赔流程一点不复杂，看完你就懂该怎么操作。

第一步先把所有材料都收齐，别丢三落四忘带东西。你得留好医院开的收费票据原件、费用明细清单，还有出院小结或者门诊病历，如果是住院的话，诊断证明也要一并收好。这些都是理赔必须要交的材料，少一样都可能耽误审核进度。张阿姨当时就是把所有小票都攒在一个文件袋里，拿出来的时候整整齐齐，审核很快就通过了。

你可以选线上提交材料，现在大部分这类保险都能在投保的平台直接申请，找到理赔入口，按照提示把每一份材料拍成清晰的照片上传就行，不用特意跑线下网点，在家躺着就能操作。如果你不太会用手机，也可以打承保公司的客服电话，问清楚就近的线下网点地址，带着纸质材料过去交，工作人员会帮你处理。

提交材料之后就等保险公司审核就行，一般三个工作日到七个工作日就能出结果。你不用天天盯着，审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账一般也就一两天。要注意一点，如果你提交的材料不全，保险公司会通知你补充材料，这时候你赶紧按照要求补上就行，别拖着，拖着只会耽误自己拿钱。

还有个要提醒你的点，别过了理赔申请的时效，一般这类补充医疗险都要求出院之后30天内提交申请，最晚也不会超过半年，你看完病尽早申请，时间拖得太久，材料容易丢，找起来麻烦，还可能影响理赔结果。另外，报销的钱不会超过你社保报完之后自己掏的钱，这个是提前写在条款里的，你提前知道心里就有数，不会有误会。张阿姨就是出院一周就提交了申请，五天不到钱就到账了，刚好用来交了住院的护工费，实打实减轻了一点负担。

四. 谁最适合买它

刚毕业参加工作的年轻人，大部分工资不算高，除去房租、吃饭、日常开销，剩下的可支配零花钱不多，想买贵点的商业医疗险手头紧，这个一个月5块钱的补充医疗险就很适合你。我认识一个今年刚在杭州上班的小周，毕业才半年，每个月到手四千出头，租完一千八的单间，饭钱一千多，剩下也就几百块留着应急。他单位交了基础医保，但知道基础医保报销有封顶线，很多自费药报不了，想多一份保障，又买不起贵的商业险，就买了这个每月5块的补充医疗险，一年也就60块，随便少喝两杯奶茶就省出来了，完全没负担。

身体有小毛病，买不了百万医疗险这类商业医疗险的朋友，闭眼入就对了。我家邻居张姐，前几年查出来有甲状腺结节，分级不低，想买好点的商业医疗险，要么直接被拒保，要么除外责任，就是甲状腺相关的病都不给赔。她听说这个补充医疗险投保门槛低，健康告知宽松，很多有结节、高血压这类小毛病的都能买，赶紧买了一份，每个月5块，就算不能替代商业医疗险，多一份保障总比没有强，万一以后生病要用到，能多报一点是一点。

已经退休，年纪大了，买不了长期商业医疗险的叔叔阿姨，这个很适合作为补充。好多退休的朋友，年纪超过60岁之后，市面上大部分长期医疗险都买不了了，能买的产品一年保费也要上千，对靠退休金生活的老人来说压力不小。我老家对门的王叔，今年65岁，每个月退休金才三千多，之前想买份医疗险，一问保费一年要一千多，舍不得买，后来选了这个，每个月5块，一年60块，对他来说没什么压力，还能在基础医保报销之后，再报一部分自费的费用，挺实用。

已经买了百万医疗险，但是觉得百万医疗险免赔额高，小额住院报不了的朋友，可以买这个补缺口。现在大多数百万医疗险都有一万块的免赔额，就是一万块以内的住院费用都得自己出，超过一万才给报，平时得个小病住个院，花个三五千，根本报不了。这个补充医疗险大多免赔额很低，几千块甚至几百块的住院费用都能报，刚好能补上百万医疗险的这个缺口，每个月5块钱，配上你的百万医疗险，大小花费都能沾得上保障，挺合适。

就是想多添一层保障，不想花太多钱的朋友，不管你是什么情况，只要符合投保要求，都可以买一份。毕竟一个月才5块钱，就算平时用不上，一年下来也才几十块，丢了也不心疼，真用到了就能帮你省不少钱。不过要提醒一句，得先确认你符合投保的健康要求，别买完了不符合理赔条件，白白花钱，符合要求再入手，就当给自己多添一层安全垫就行。

结语

看到这儿你肯定想问，一个月5块钱的补充医疗保险到底值不值得买？咱拿小区张阿姨举个例子，张阿姨退休后查出来有点基础毛病，想买贵的商业险总因为健康告知卡着过不了，后来她入了这个一块月五块的补充险，上次住院花了两万多，医保报完剩下八千多，它又报了三千出头，算下来每个月五块钱，真帮她省了不少。说白了，这个险就是给普通人搭的兜底小台阶：预算紧的刚工作年轻人，能用这点钱先给自己补上一层保障；健康条件不够买不了其他商业险的中老年朋友，也能买它做医保的补充。你买的时候别光盯着便宜，记得翻开条款核对好报销范围和免赔额，确认符合自己的需求再下单，每个月五块钱不多，买对了就能帮你扛不少突发的小开支。

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