买意外险去哪买便宜点呢 为顾客买意外险的好处

引言

你是不是最近想添置一份意外险，又会忍不住想问：买意外险去哪买便宜点呢？如果是帮顾客买意外险，又有哪些好处呢？今天咱们就来聊聊这些大家关心的问题，把需要注意的点说清楚，给你一些实用参考。

一. 线上平台比价怎么省保费

找正规持牌的保险公司官方微信公众号、官方APP比价，这里的产品没有线下代理渠道的中间佣金，整体价格会更亲民。你不用特意跑线下网点，躺着刷手机就能对比不同产品的价格和责任，不用额外花油费、停车费，省下来的钱也能算隐形优惠。

去正规的第三方保险比价平台对比，这些平台能把多款符合你需求的意外险放到一起列出来，你直接滑屏就能看不同产品的价格差异，不用一个个搜，省时间还能直观看到哪家性价比更高。不过要提醒你，比价的时候别光跳出来看保费数字，要对应着保障责任比——同样额度的意外医疗责任，有的产品报进口药、有的不报，价格差个几十块很正常，别为了省几块钱漏掉需要的保障。

如果是买短期意外险，大部分产品都是一年一交，你可以试试按年缴费而不是按月分期，很多线上平台都会给按年缴费的用户一点点价格优惠，看起来优惠不多，攒个三五年也能省下一杯奶茶钱，而且不用每个月惦记着缴费，避免忘了缴费导致保障中断。

很多朋友经常忽略一个省钱细节：如果你是给一家三口一起买，部分线上平台会有家庭单折扣，三个人一起投保，整体保费能比单独买每个人的便宜几十块，保障责任和单独买没差，适合刚成家的小家庭一起入手。

还有一点要注意，线上买意外险别乱点附加责任，很多产品默认给你勾上其他附加险，看起来加的几块钱保费不多，加起来也会多掏几十块，如果你只需要基础的意外身故、残疾和意外医疗，就把没用的附加责任去掉，只买自己需要的内容，这样保费自然就降下来了。举个例子，有个刚工作的小吴，一开始默认勾选了两个附加责任，总保费要180多，去掉不需要的附加责任之后，保费降到110多，保额还能保持不变，实打实省了七十多块，这钱拿来买通勤月卡不好吗？

二. 不同年龄阶段需求有啥区别

先说说未成年人吧。很多家长都觉得，孩子年纪小，出门有大人照顾，意外险要不要买无所谓，其实还真不是。孩子爱跑爱跳，平时磕磕碰碰、擦伤烫伤都特别常见，比如跑着跑着摔一跤缝个针，或者玩滑梯被夹伤，这些小意外日常里挺多。对未成年人来说，需求重点就是意外医疗，不用追求太高的身故保额，毕竟银保监对未成年人身故保额有规定，买多了也没用。重点要挑意外医疗报销额度高、免赔额低，能报自费药的，孩子用的很多进口疫苗、祛疤药都能报，这样真出事了能帮家里省不少钱。

接下来是刚步入社会的年轻人。刚工作没多久，积蓄不多，平时要么挤地铁公交，要么骑电动车通勤，出门应酬、周末出游也多。这类朋友最大的特点是大概率单身，就算结婚也还没孩子，家庭责任暂时没那么重，所以需求就是先把基础保障做足，不用追求太高保额，重点看性价比，选价格便宜，保障全面的就行。如果平时经常出差，就多关注一下交通意外相关的责任，要是平时爱健身、爱徒步露营，就看看有没有包含高风险运动的，毕竟很多意外险不赔高风险运动受伤，这点得提前留意。

然后是上有老下有小的中年家庭支柱。这个阶段压力最大，房贷车贷都要还，孩子上学、老人看病都要花钱，一旦出事对整个家庭打击最大。所以需求重点就是身故和伤残保额要足够，毕竟万一真的发生不好的情况，赔偿金能帮着撑起整个家，还完剩下的房贷，给孩子留够上学的钱，给老人留点养老钱。意外医疗可以不用要求太高，重点把保额做足，根据自己的年收入来选，一般保额选个几年收入总和就够，不用超太多，避免多花没必要的保费。

再说说已经退休的老年人。年纪大了腿脚不方便，容易滑倒摔跤，很多老人就算在家也可能不小心摔骨折，所以需求重点就是意外医疗。老人看病用药很多都是医保报不完的，意外险刚好能补缺口，而且老人一般不需要太高的身故保额，毕竟已经不用养家了，重点就是意外医疗的报销额度够，免赔额低，能覆盖骨折手术、康复治疗的费用就行。另外很多老年人想买意外险会被拒保，因为年纪大了，所以买的时候要先看投保年龄要求，只要符合年龄就能买，不用健康告知，交钱就能保，挺方便的。

最后说说自由职业者，这类朋友和朝九晚五的上班族不一样，平时出行次数多，工作也不固定，有时候还要跑现场，爬个楼什么的。他们的需求就是保障灵活，很多自由职业者收入不稳定，所以可以选一年期的意外险，价格便宜，每年续保就行，不用占用太多流动资金。如果经常去不同城市干活，也不用怕，只要在国内，保障都有效，意外出事了不管在哪都能报，很灵活。要是收入偶尔比较好，也可以加保一点额度，灵活调整，适配自己的收入情况。

图片来源：unsplash

三. 健康告知需要注意哪些细节

遵循有限告知原则，意外险的健康告知要求，一般比医疗险、重疾险宽松很多，不用主动说健康告知没问到的内容，只回答页面或问卷上明确提出来的问题就行，别说多了给自己加没必要的限制。

问到具体病症要如实说，别抱有侥幸心理觉得保险公司查不到。比如问卷问你最近两年有没有住过院，要是你去年切过脂肪瘤住了三天院，就得如实勾选，不能蒙混过关选“没有”。很多人觉得这都是小毛病，说了会不会不让买？其实大部分意外险对这种小型术后恢复好的情况，都能正常承保，隐瞒反而出问题。

不同人群买意外险，健康告知的要求不一样，要对应自己的情况看。你要是刚退休，平时有常见的慢性问题，大部分意外险只问有没有影响正常行动的疾病，只要你能自己走路、日常买菜做家务，基本都能买，不用因为血糖血压有点异常就不敢说，只要问卷没问到具体的指标数值，就只说问到的内容就行。

你要是买给家里的小孩，小孩一般很少有大毛病，健康告知大多只会问有没有先天性疾病、有没有住过超过一周的院，有新生儿黄疸住过照蓝光的，如实填进去就行，大多不影响承保，别想着不说，万一后续因为别的意外理赔，保险公司查到既往病史，容易扯麻烦。

别听信“反正意外险赔意外，健康告知无所谓”这种话，之前有位张叔叔，想买一份意外险，健康告知问了有没有患过恶性肿瘤，他半年前刚做完相关治疗，觉得意外跟这个病没关系就隐瞒了，后来他下楼摔了骨折申请理赔，保险公司查到他隐瞒病史，直接拒赔了，最后钱没拿到，保费也白交了。记住，意外险虽然保意外，但部分条款会约定，要是隐瞒严重病史，不符合投保要求，是可以拒绝理赔的，一定要如实说，该怎么填就怎么填，别给自己留隐患。

四. 真实理赔案例教会你避坑

去年春天，28岁的小李骑共享单车去超市买日常用品，路上避让突然窜出来的宠物摔倒，膝盖磕破缝了四针，还伤到了韧带需要住院休养一周。

小李之前在正规线上平台买了意外险，当时听了朋友提醒，特意选了含社保外报销责任的，自己花的钱不多，保障还够用。出院整理材料的时候，他想起之前特意存了理赔需要的清单，把门诊病历、诊断证明、缴费发票、检查报告、住院明细全部整理齐全，连当时拍的摔伤现场照片也存在手机里存好，一次性就上传给了保险公司。

不到五天，理赔款就打到了小李的银行卡里。这次小李一共花了八千多块，其中两千多是社保不给报的进口缝合线和外用药物，因为买意外险的时候特意选了包含社保外用药报销的条款，这两千多也按约定比例报了，最后自己只花了不到一千块。如果当初图便宜，选了不含社保外用药的产品，这两千多就得自己掏腰包，相当于白花了冤枉钱还没拿到实用的保障。

从这个案例里，我给大家直接说要避的坑：第一，别只看价格便宜就买，一定要看清楚意外医疗的报销范围，是不是包含社保外的用药和治疗项目，如果平时有需要用进口耗材、进口药的可能，多花几十块选含这项责任的，真出事能省不少钱。第二，出险之后第一时间给保险公司报案，别拖到材料丢了再去补，很多人就是因为报案晚了，一些关键材料找不到，耽误理赔进度。第三，一定要如实填写健康告知，小李当初买的时候，看到健康告知问有没有过往关节病史，他之前崴过脚已经痊愈，主动写清楚了，保险公司也正常承保了，要是他故意隐瞒，真出事保险公司可能会拒赔，之前交的保费也白花。

还有个容易踩的坑，就是看都不看条款就签字下单。很多便宜的意外险会设置较高的免赔额，比如意外医疗设置了一千块免赔，也就是说一千块以内的花费都得自己出，超出部分才给报。小李买的这款免赔额只有一百块，大部分小额花费都能覆盖，所以自己花的才少。大家买的时候，一定要看清楚免赔额、报销比例这些核心内容，别只盯着总保费便宜就下手，不然真出事了才发现保障缺口，后悔都来不及。

结语

总结下来哦，想要买便宜划算的意外险，去正规线上平台对比不同产品的费率，挑符合自己需求的就好，不用花多余的钱。如果你是企业主，给常外出跑业务的顾客买意外险，能让顾客觉得你办事踏实贴心，万一真出点小意外，也能帮顾客分担不少开支，比啥都实在。不同年龄就按需求挑：年轻人盯意外医疗额度，中老年重点看身故残疾责任，不管咋选，记得如实填健康告知，看好免赔额和报销比例就不会踩坑，就拿之前小李的例子说，他提前做足功课，选对了产品，摔伤后提交材料没几天理赔款就到账了，实打实帮他省了住院的开销，这就是意外险的用处呀。

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