大病险需要买意外险吗吗 单位买的人身意外险理赔

引言

你是不是已经买了大病险，还在纠结要不要再买一份意外险？单位给配的人身意外险，真出事了能不能顺利理赔？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你理清配置思路。

一. 单位福利险理赔有啥门道

咱们先开门见山说观点：单位买的人身意外险是公司给的福利保障，但它的赔付范围和额度，大多是统一设定的，没法贴合每个人的具体情况，真出事理赔的时候，得留意不少细节。

首先，你得先搞清楚，单位这份意外险保的是上班时间，还是全天二十四小时都保？不少单位买的团意险，只保工作时间内、因为工作原因发生的意外，要是你周末出去遛弯摔了、下班路上被剐蹭了，这种不在工作场景里的意外，这份保险可能赔不了。我见过不少朋友出事之后才去翻条款，发现不在保障范围，白白耽误了理赔时机。我的建议很直接：找人事要一份保单的核心条款复印件，或者拍一下保障范围那几页，存在手机里，别等出事了才找，提前弄明白心里有数。

其次，得留意报销范围。很多单位统一买的意外险，医疗险责任只报社保范围内的用药和治疗项目，要是你意外受伤之后，用了社保外的进口药、或者做了特殊的康复项目，这部分钱单位这份保险不给报，就得自己掏腰包。就拿之前碰到的情况来说，有位李女士下楼取快递崴了脚，韧带撕裂需要做理疗，用了几个疗程的进口舒缓药膏，一共花了三千多，单位的意外险只报了社保内的一千多检查费和治疗费，剩下的三千多全得自己出。

第三，看额度够不够。单位买的意外险，一般身故伤残额度不会太高，意外医疗的额度也大多比较低。要是真发生了需要大额治疗的意外，这点额度根本不够填缺口。所以你得自己算一下，比如你现在一年收入十万，意外险的伤残额度才十万，要是真落下了伤残影响工作，这点赔偿根本覆盖不了收入损失。

第四，理赔流程得走对。真出了意外，第一时间先报案，先跟公司人事说，再按照保险公司要求准备材料，门诊病历、诊断书、收费票据、检查报告这些，全都整理好别弄丢，缺一样都可能耽误理赔审核。要是理赔的时候，保险公司说某一项不在赔付范围，你就翻出来之前存的条款一条条对，别稀里糊涂就认了。

最后给大家总结可操作的建议：不管你单位给你买的意外险额度有多高，你都要抽十五分钟，把保障范围、报销限制、额度都弄清楚，知道哪些能赔哪些不能赔，别等出事了才抱着侥幸心理找理赔，最后发现赔不了，白白吃亏。

二. 重疾和意外能不能二选一

直接说观点：这俩不能二选一，哪怕其中一个保额买得再高，也补不了另一个的保障缺口，该配齐就得配齐。

咱们先拿日常场景说，要是你平时出门买菜被电动车刮了，骨折打了钢板，得住院做手术疗养大半年，这事儿属于意外，重疾险根本不赔。除非你意外受伤之后，落下了符合重疾条款约定的高等级伤残，才能触发重疾险的赔付门槛，但大部分日常意外都达不到这个要求。要是你只买了重疾险没买意外险，那这几万的手术费、住院费，还有休养大半年没法上班赚的工资，都得自己掏腰包扛着，没人给你兜底。

反过来，要是查出来得了合同里约定的大病，比如常见的需要长期治疗的重大疾病，这事儿属于重疾险的保障范围，意外险一分钱都不赔。意外险只保外来的、突发的非本意的伤害，大病是自身身体病变引发的问题，压根不符合意外险的赔付条件。要是你只买了意外险，没买重疾险，那几十上百万的治疗费、后期康复费，还有三五年没法工作的收入损失，都得自己承担，本来好好的家庭，说不定就被拖得吃紧。

我再给你说个具体的例子，之前有个刚工作没几年的95后小姑娘，攒了点钱买保险，听别人说重疾贵没必要，只买了一份额度不高的重疾，觉得意外和重疾差不多，就没配意外险。结果她下班过马路的时候，被闯红灯的电动车撞倒，脚踝骨折打了钢钉，前后花了三万多医疗费，在家休养了四个月没法上班，扣了两万多工资。她拿着单据找重疾险理赔，保险公司说这种普通意外达不到重疾的赔付标准，一分钱都没赔。小姑娘本来积蓄就不多，这下一下子把半年多攒的钱都花出去了，连吃了一个多月的泡面，悔得不行。

再分人群给你说具体建议，刚毕业参加工作，预算有限的年轻人，哪怕重疾先买个低保额，意外险也得配上，意外险一年保费很便宜，一顿饭钱就能换几十万的意外身故伤残保额，还有几万的意外医疗报销，性价比很高，咬咬牙也能配齐。

上有老下有小的中年朋友，本身是家庭经济支柱，平时出门通勤、出差的概率高，意外风险不比大病风险低，这俩更不能缺。已经买了足额重疾险的，再配一份意外险补上缺口，才能真的把风险兜住。身体条件不太好，已经买不了重疾险的朋友，也不能只放弃所有保障，意外险对健康要求很低，大部分人都能买，哪怕重疾买不了，意外险也得安排上，多少能兜住意外带来的风险，别让家里再平白多一笔开支。

三. 个人补充保障怎么选才对

刚工作没两年的年轻人，收入不高，手头积蓄有限，大多还没成家，不用承担太重的家庭责任。那建议优先选性价比高的一年期意外险，保费便宜，每年缴费压力小，保额选合适的就行，一般每年花个一百多块就能拿到不错的意外身故、伤残保额，意外医疗责任也能覆盖日常磕碰、摔伤的小额医疗费，够满足基础需求了。千万别跟风买长期返还型，缴费年限长，每年掏的钱多，对年轻人来说太占用现金流，没必要。

上有老下有小的中年家庭支柱，家庭责任重，日常上下班、出门跑业务的频率高，风险敞口更大，建议在单位意外险之外，适当拉高个人补充意外险的保额。优先把意外身故、伤残的保额做足，毕竟如果真的发生意外导致伤残或者身故，家人还能拿到一笔赔款，覆盖房贷剩余欠款、孩子上学的学费，不会因为意外打乱整个家庭的生活节奏。预算充足的话，还可以附加意外住院津贴，要是因为意外住院没法上班，津贴能补一部分没上班的收入缺口，降低对家庭日常开销的影响。

已经退休的长辈，年纪大了，腿脚不灵便，容易发生跌倒、摔伤这类意外，单位原来的意外险大多退休后就停了，哪怕还留着额度，意外医疗的额度一般也不高。那优先选意外医疗责任好的产品，重点看能不能报销社保外的自费药，比如骨折用的进口钢板、钢钉，不少单位险不报销这部分，个人补充的时候把这点放在第一位，免赔额选低的，报销比例选高的就行，不用刻意追求太高的身故伤残保额，把保额让给医疗报销更实用。

本身健康条件不太好，已经买了大病险，平时又经常骑电动车通勤、经常出差跑业务的朋友，要额外注意，得看看你选的个人意外险有没有限制出行类型，有没有对你的日常出行场景做除外。比如经常骑电动车，要确认条款里是不是包含非机动车意外责任，别出事了才发现不在保障范围里。要是经常坐公共交通出门，可以额外加一份特定交通意外责任，花不多的钱就能拉高交通意外的保额，更贴合你的出行风险。

预算特别有限，哪怕是一百多块的保费都觉得有压力，也别直接放弃不买，可以先缩减保额，选保费最低的一年期产品先配上，总比完全没有保障好。等后面收入涨了，再调整保额就行，不用硬撑着买超出自己能力的产品，毕竟买保险是给生活加保障，不是给自己添负担。

图片来源：unsplash

四. 真实案例教你避雷又省钱

去年我帮朋友处理过一个理赔，给大家聊聊这事，听完你就能get实打实的经验。

朋友张哥今年36岁，在一家互联网公司做运营，单位给他买了团体人身意外险，他一直觉得，既然单位都给买了，自己没必要再额外掏腰包买意外险，之前他买了大病险，当时纠结要不要加意外险，他直接就跳过了。

去年春天他下班骑电动车回家，路上避让行人不小心摔了，胳膊骨折，还有门牙掉了一颗，前前后后住院加手术加种植牙，一共花了快四万。

他找单位申请团体意外险理赔，结果才发现，单位买的这份团体意外险，意外医疗保额只有1万，而且只报社保范围内的费用，种植牙不在社保报销范围内，一分都不给报。最后算下来，单位的意外险只报了8千多，剩下三万二全都得自己掏。

这时候他才想起，之前我劝他额外补一份个人意外险，他当时嫌花钱没买。后来他翻聊天记录找我，我帮他找了适合的产品投保，过了等待期之后，他才跟我念叨，要是早听劝买了，这三万多至少能报两万多，自己只需要出几千块就行。

还有一个例子，刚毕业的小姑娘小李，月薪不高，单位也给买了人身意外险，她预算有限，只花了一百多块给自己补了一份百万保额的意外险，意外医疗保额有五万，还覆盖社保外用药。

后来她上班赶地铁，被人流挤得崴了脚，还划了大口子缝针，打破伤风的免疫球蛋白属于社保外用药，一共花了两千多，单位的意外险不报这个药钱，她自己补的意外险全额报了，相当于没花自己多少钱。

从这两个案例就能直接得出结论：单位买的人身意外险大多是团体福利，保额普遍不高，报销限制也多，没法覆盖全部意外风险，哪怕你买了大病险，也得补一份个人意外险，大病险管大病治疗费，意外险管意外受伤的开销，完全不冲突。

如果刚工作预算有限，一年一百多块就能买到够用的保障，不算贵，别省这个钱。如果是经常出差或者户外跑的工作，预算宽松可以适当提一提保额，把社保外报销责任加上。如果已经有大病险，不用替换，直接加购意外险就行，二者互补，真出事的时候才能把损失降到最低。

五. 投保注意事项千万别大意

第一，如实填写健康告知和职业信息。不少人投保的时候会抱有侥幸，觉得自己之前小毛病不说保险公司也查不出来，其实这是大错特错。比如你之前出过车祸做过手术，或者长期有高血压这些慢性病，要是投保的时候故意不说，真出事理赔的时候，保险公司查到记录，肯定会拒赔，你交了好几年钱最后竹篮打水一场空，太亏了。职业也一定要如实写，很多意外险对职业有限制，比如高空作业、井下作业这些高危职业，普通意外险根本不承保，你要是乱写自己的职业，以后出事照样赔不了。所以不管是健康还是职业，人家问什么答什么，不问的你也没必要多说，但问了的一定要如实说，这是最基础也是最重要的一点。

第二，一定要搞清楚哪些不赔。很多人买保险只看能赔什么，从来不看免责条款，这也是理赔纠纷最多的地方。比如有的意外险不赔猝死，有的不赔高风险运动比如攀岩、潜水导致的意外，还有一些意外险对酒后驾驶、无证驾驶这些违法行为肯定也不赔。你别听业务员口头说什么都能赔，一定要自己翻合同里的免责条款，把不赔的情况一条一条看明白，觉得哪些情况你可能遇到，要是免责里有，那就换一款，别稀里糊涂买了，出事才发现不赔。

第三，保额要选合适的，别乱选。很多人觉得意外险便宜，就随便买个几万保额，那真出事根本不够用。比如意外身故伤残，建议至少买到你5年以上的年收入，要是家庭支柱，至少买到和房贷总额差不多的保额，不然真出事了，家人的生活费房贷还没着落，那买了保险也起不到作用。意外医疗的话，尽量选免赔额低的，最好是0免赔，报销比例越高越好，要是能报销自费药那就更好了，毕竟现在很多治疗用的药都是医保外的，这才是意外医疗最实用的地方。别光看价格便宜就买，保额不够，报销限制多，最后吃亏的还是自己。

第四，缴费方式和保障期限要看清。意外险大多是一年期的，交一年保一年，价格也便宜，几十块几百块就能搞定。也有长期意外险，一次性交或者分几年交，保几十年甚至保一辈子。对于大多数人来说，买一年期的就足够了，价格便宜，还能每年调整产品，哪款好换哪款。长期意外险一般价格贵，如果你预算充足，想要长期稳定保障，也可以选，但一定要看清楚缴费年限，别记错日子断缴了，断缴超过宽限期，保单就失效了，保障也就没了。不管选一年期还是长期，都要记清楚缴费时间，一年期的别忘了续保，要是产品停售了，就赶紧换一款合适的接上，别让保障断档。

第五，投保后要及时整理保单，告诉家人。很多人买完保险就把保单扔一边，自己都忘了买了什么，真出事了家人也不知道有这份保险，这不白买了吗？你可以把所有保单整理出来，电子保单存到云盘里，纸质保单放好，告诉家人保单放在哪里，保的是什么，万一出事了能及时申请理赔。另外，每年最好整理一次保单，看看自己的保障够不够，随着年龄增长，收入增加，家庭责任变重，原来的保额可能不够了，这时候就要及时补充，别让保障跟不上你的需求。

结语

总结下来，如果你已经配置了大病险，也建议配置一份意外险，因为二者保障范围不同，没法互相替代。单位买的人身意外险是很好的基础保障，但建议大家一定要提前了解清楚保障范围和理赔条款，个人可以根据自己的经济预算和保障缺口适当补充一份意外险，让保障更充足。

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