大病补充医疗保险多少钱 补充医疗保险要扣多少钱

引言

你是不是正准备给自己或者家人办大病补充医疗保险，翻来翻去还是没搞明白：这个保险到底要花多少钱？如果是单位统一办理，每个月又会从工资里扣掉多少钱呢？别着急，我们今天就把这两个问题说清楚。

一. 报销比例跟社保有啥区别

先给你举个真实的例子，住在广州的张叔今年52岁，查出来冠心病需要做支架手术，前后住院一共花了11万多，其中社保目录外的自费耗材和进口药物就占了4万多。最后社保报销下来，一共报了5.8万，剩下5万多都得自己掏钱。这时候张叔之前买了单位统一投保的大病补充医疗险，最后又报了3.8万，自己最后只出了一万多，压力一下子小了很多。

社保有固定的报销起付线、封顶线，还有目录限制，只有社保目录内的项目才能按比例报销，目录外的自费药、自费项目社保报不了。大病补充医疗险刚好可以补这部分缺口，能覆盖社保报完剩下的自费部分，部分产品还能报一部分社保外的费用。

报销比例的差异直接体现在实际花钱上，社保的报销比例大多在50%到80%之间，退休人员比例会稍高一点，但依然会留下不少自付部分。大病补充医疗险一般是针对社保报完后的剩余部分，再按50%到90%比例报销，具体比例要看产品条款怎么定。比如刚才说的张叔，社保报完剩下5万，他买的补充医疗险报社保外范围内的项目，按75%比例报，就报了3.8万，比只靠社保省了一大笔。

如果你是退休人群，本身退休后社保报销比例比在职高，但大病风险更高，建议优先选能覆盖社保外自费药的补充医疗险，哪怕报销比例稍低一点，也能帮你省不少钱。比如你社保报完剩三万自费药，如果补充医疗险能报60%，就直接帮你出一万八，自己只拿一万二。如果你是在职年轻人，单位一般会统一投保大病补充医疗险，保费直接从工资里扣，大多每个月扣几块到几十块不等，扣费不高，建议直接保留，不用轻易退掉，遇上小大病都能多一层报销。如果你是个人自己买的城乡居民补充医疗险，一年保费也就一两百块，报销比例大多在60%左右，性价比不错，身体条件允许都可以买。

还有一点要注意，很多人容易混淆，以为买了补充医疗险就能100%报完所有剩下的钱，其实不是，多数产品都有自己的起付线和封顶线，比如部分产品要求社保报完剩下超过1000元的部分才能报，超出部分才按比例算，买之前一定要看清条款里写的起付线、封顶线和报销范围，别等理赔的时候才发现不对。

二. 保费便宜就一定好吗

直接给观点：保费便宜不一定好，得看保障范围和赔付门槛对不对得上你的需求。

我给你说个身边的真实例子，刚退休的张阿姨，去年刷手机的时候看到一款一年只要一百多块的大病补充医疗保险，看着宣传写着能补社保缺口，想着一百多块也不贵，就直接买了，没仔细看条款。结果今年春天张阿姨查出来患上大病，住院加上靶向药治疗前前后后花了近十六万，社保报了八万多，剩下七万多想着能走补充险报一部分，掏出来保单一看才发现，这款便宜的产品只报住院的床位费和手术费，靶向药这类自费药一分都不报，最后只报了不到三千块，跟张阿姨预想的差了好多。

便宜的产品大多会在保障范围上做限制，要么把常见的大病自费药排除在外，要么设置了很高的起付线，比如要求自费超过两万才能开始报，很多人自费部分刚好卡在一万多，根本达不到理赔门槛，交了钱也用不上。还有的便宜产品一年一保，还会偷偷约定，某一类大病只赔一次，赔完之后整份合同直接终止，第二年你想续都续不了，相当于白交了之前好几年的钱。

给你一个可操作的建议，挑的时候先列自己最需要的保障内容：如果你平时年纪大，常吃自费靶向药，那优先选包含自费药报销的产品，哪怕一年贵个两三百，真出事的时候能帮你省好几万，比买一百多却报不了的划算太多。如果你就是年轻体健，想补一补日常住院的小额缺口，那可以选保障小额住院医疗的便宜产品，这个场景下便宜就合适。

最后再提醒一句，交钱之前一定要翻一遍条款里的免责部分，看看你在意的保障内容有没有被排除，别只盯着低价看，适合你需求的才是真划算，不是越便宜越好。

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三. 身体小毛病能买吗

大部分常见的小毛病都能买，不用直接放弃投保。咱们日常遇到的轻度高血压、血脂异常、甲状腺结节这类常见问题，大多不会直接被拒保，不用一查出身体有点小问题就直接跳过大病补充医疗保险，白白浪费给自己加一层保障的机会。

如实填健康告知，别隐瞒病情。我身边就有真实案例，张阿姨52岁，平时就查出来有良性甲状腺结节，她投保的时候怕被拒保，就故意没填这个情况，结果去年她因为结节增大做了切除手术，申请理赔的时候，保险公司查到她之前的体检记录，直接拒赔了，之前交的保费也只退了很少一部分，亏了不少。所以不管你身上的小毛病看起来多不起眼，健康告知里问到了，一定要如实说，别抱侥幸心理。

不同程度的小毛病，有不同的核保结果。如果是已经控制稳定的轻度高血压，大部分情况可以正常承保，只需要按正常价格交保费就行。如果是结节、囊肿这类还没有确诊性质的问题，保险公司可能会要求你补充最近半年的检查报告，确认没有异常之后就能正常买，要是检查报告提示有风险，可能会做除外承保，也就是这个部位相关的治疗不赔，其他部位的保障还是有效的，也比没有保障强。如果是指标异常稍微明显一点，可能会要求加费承保，就是比身体健康的人多交一点保费，但能拿到完整保障，也很划算。

已经康复的慢性病或者旧病，也有机会买。比如已经治愈超过两年的肺炎，或者做了切除手术之后没有复发的良性肿瘤，只要你能提供完整的康复证明，大部分都能正常投保，不用因为之前得过病就不敢买。

给大家一个实用建议，投保之前先整理好自己最近一年的体检报告、过往的病历资料，提前准备好这些材料，核保速度会快很多，结果也会更准确。如果你的小毛病比较多，可以多走几个渠道核保，选核保结果最好的那个方案就行，不用在一棵树上挂着。

四. 线上还是线下买划算

先给大家说个实际例子，我邻居张阿姨今年52岁，之前听小区姐妹说大病补充医疗险划算，先是找了楼下门店的业务员咨询，业务员拿着纸质条款，一条一条给她讲，哪部分能报、哪部分不能报，还有每年扣多少钱、什么时候扣费，讲了整整一个多小时，还帮她把自己的高血压情况跟保险公司提前做了确认，最后帮她走流程填了资料，整个过程张阿姨没怎么操心，就是最后算下来，每年比线上同款多花了不到60块钱。

张阿姨后来也好奇，跑去线上搜了同类型的产品，发现线上的价格确实低一点，没有中间的服务费用，页面写的也清楚，但是点进去健康告知那一栏，一大段文字密密麻麻，好多内容她都看不明白，自己拿不准高血压能不能买，怕填错了以后不给赔，找线上客服，半天回一句，还都是套话，解决不了她的实际问题。

如果你是刚工作没几年的年轻人，平时对手机操作很熟，自己身体也没什么基础毛病，看条款抓得住重点，那选线上买就挺划算。线上价格透明，你可以多对比几款的扣费和保障内容，找到符合自己预算的，选一年一交的短期款也没问题，每年从固定账户扣钱，自己在手机上就能查到保单，不用麻烦别人，省下的钱还能多买一份小额意外保障。

如果你是年龄偏大，或者本身有一些常见的基础毛病，对保险条款不太敏感，怕自己填错信息，那多花一点点钱选线下买更稳妥。线下业务员可以帮你核对健康告知，帮你提前确认能不能承保、要不要加费，后续要是需要理赔，还能帮你整理材料跟进流程，不会让你对着一堆要求摸不着头脑，不至于因为材料错漏耽误报销。

还有一种折中选择，你可以先在线上看好产品，比对好价格和扣费标准，再找保险公司的官方线下网点确认条款细节，确认没问题之后再投保，既不会花冤枉钱，也能把所有疑问都搞清楚。不管选哪一种，一定要走官方正规渠道，不要找私人转钱投保，避免出现保单没生效，钱也追不回的情况。

五. 怎么查保单信息防被骗

找线下业务员投保的朋友，投保后第一时间向对方索要承保公司官方查询渠道，别只拿着业务员给的纸质宣传单就放心交钱。刘姐去年找熟人介绍的业务员买大病补充医疗险，交了三百八十块钱保费之后，只拿到了一张业务员手写的缴费收据，说正式合同要等半个月才能下来。刘姐碍于熟人面子没好意思多问，过了三个月想起来查保单，连那个业务员的电话都打不通了，最后找承保公司询问才知道，这个业务员早就离职了，钱也没交到保险公司账户里，刘姐这才发现自己被骗了。

不管你是找线下业务员买，还是自己在网上买，付款之后第一时间去承保公司的官方平台查保单。官方平台一般包括保险公司的官方公众号、官方APP、线下营业网点柜台这几个渠道，直接输入自己的身份信息就能查询，能查到对应保单的承保信息、保障内容、缴费记录，才说明你的投保是生效的。别只在第三方跳转页面付款，就不管后续查询的事，第三方平台只是销售渠道，最终保单效力还是要以承保公司的查询结果为准。

如果是单位统一给员工购买的大病补充医疗险，别只听人事说已经买了就不管了，自己也要主动查一下。有些单位会统一从工资里扣除保费，你可以先看自己的工资条，确认扣除的费用项目就是大病补充医疗险的保费，记清楚扣除的金额，再拿着自己的身份信息去对应的承保公司官方渠道查询，确认保单已经落到自己名下。有朋友遇到过人事代收了保费，却没统一交给保险公司，拖了大半年都没买成，真需要理赔的时候才发现没保单，白白耽误事。

拿到电子或者纸质保单之后，一定要核对保单上的个人信息，看看姓名、身份证号码有没有填错。信息填错的话，哪怕能查到保单，后续理赔也可能会被卡住，白跑很多趟修改信息。如果发现信息不对，立刻联系保险公司或者销售人员修改，修改完成之后再重新查一遍，确认信息正确再保存好保单。

遇到有人给你推销“内部低价大病补充医疗险”，说只需要交一半的钱就能拿到全保障，一定要多留个心眼，别贪小便宜吃大亏。这种情况多半是骗局，哪怕对方给你看了所谓的保单截图，你也要自己去官方渠道重新查，假保单在官方系统里是查不到任何信息的。只要官方查不到，不管对方说得多天花乱坠，都别交钱，及时止损就不会被骗。

结语

现在咱们来直接回答开头的问题：大病补充医疗保险的价格，从一年几十块到几百块不等，单位统一参保的补充险，一般每个月从工资里扣几块到几十块，一年下来也就百来块；个人自己买的灵活型产品，根据保障范围不同，价格从一百多到几百块都有，保障范围越全价格会稍高一点。你要是刚工作手头不宽，选单位统一参保的就行，扣费少还能有基础补充保障；要是已经上了年纪、有常见基础病，就选几百块保障范围全的，记得如实填健康告知，别留理赔隐患；要是就想要额外补充门诊自费部分的开销，挑一两百块的专项就够用。总的来说，别盲目贪便宜，也别乱买超出你预算的产品，匹配自己的需求就对了。

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