单位意外险需要什么 残疾人意外险上哪报销的

引言

你是不是准备办单位意外险的时候，摸不着头脑不知道要准备啥？又或是买了残疾人意外险之后，不清楚该去哪里找报销？别着急，这俩问题咱们今天都给你说清楚。

一. 单位保障核心查几点

先看投保要求，单位意外险一般是单位统一投保的团险，大多不用你单独做复杂的健康告知，不过也有例外。要是你本身有固定工作，正常出勤上下班，单位给投基本都能通过，不用太担心门槛问题。

再看保障范围，一定要搞清楚，是不是包含日常上班的意外，能不能覆盖上下班途中的意外。很多人都以为只要是单位买的，所有意外都能报，其实不是。之前我朋友老王在一家制造业单位上班，单位给全员买了意外险，老王去年趁着周末开单位的货车出门拉私活，半路出了意外蹭伤了腿，去申请报销才发现，条款里写了只有工作时间、因工作导致的意外，还有上下班通勤的意外能报，私活用车出的意外不在保障范围内，最后一分钱都没报下来，白跑了好几趟。所以你拿到单位给的意外险凭证，一定要先翻到保障责任那一页，一条一条对着看，搞清楚哪些情况能赔，哪些不能。

接着看保额分配，不同岗位的保额可能不一样。比如户外作业、经常跑外勤的岗位，保额一般会比坐办公室的内勤高一点，要是你岗位换了，记得提醒单位帮你跟保险公司核对保额，别出现岗位换了保额还没调的情况。要是你自己觉得单位给的保额不够，也可以自己额外补一份，不用受单位团险的限制。

再看医疗报销的要求，要看看是不是限社保范围内用药，有没有免赔额，报销比例是多少。比如有的单位意外险，意外医疗有100块免赔额，社保范围内报90%，有的没有免赔额，能报80%，你得提前心里有数，真出了事去医院，也能提前跟医生说尽量用能报销的药，省得最后自己掏多余的钱。

最后看免责条款，别跳过这部分。除了刚才说的私活这类不赔，像故意自残、违法违规导致的意外，大多都是不赔的。你提前过一遍，心里有底，也能避免之后申请理赔的时候踩坑，白浪费时间。

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二. 残疾人报销走哪些道

如果是单位统一给你买的意外险，直接找单位的行政或者人事岗对接就行，不用自己跑去找保险公司。给大家说个真实的例子，家住城西的张阿姨，肢体残疾，平时在社区的手工工坊上班，工坊给所有员工都买了单位意外险。上个月张阿姨骑电动轮椅去拿货，路上不小心被路边的非机动车绊倒，轮椅扶手磕坏不说，自己膝盖也擦伤缝了四针，花了两千多的治疗费。张阿姨不知道怎么报销，直接去找工坊的行政小妹，行政小妹直接把需要准备的材料列了个清单给她，收走材料之后就帮忙对接保险公司了，没到两个礼拜，报销款就打到张阿姨的银行卡里了。

如果你是自己单独买的残疾人意外险，那可以走两个渠道，第一个直接找卖给你保险的业务员，让业务员协助你提交材料申请报销，第二个自己打保险公司的官方客服电话，或者登陆保险公司的官方APP、官方公众号，自己在线上提交材料申请，现在线上报销很方便，不用专门跑线下网点。

要是你买的是和医保绑定的残疾人意外险，那报销还可以走医保结算的通道。比如你在定点医院治疗结束结账的时候，直接出示你的医保卡和残疾相关证明，医院会直接帮你走结算，该报销的部分直接在结账的时候就扣掉了，你只需要交自己需要承担的那部分费用就行，省去了后续再跑腿单独报销的麻烦。就拿家住城北的林大哥来说，林大哥是视力残疾，之前因为走路不小心摔了去定点医院做处理，结账的时候医院直接帮他走了联动报销，本来三千多的费用，报销完自己只花了不到八百，当场就结完账走人，不用之后再准备一堆材料跑各个部门盖章申请。

不管你走哪个渠道，都要提前把材料准备齐，一般需要带本人的身份证、残疾证明、意外事故的相关说明、医院的诊断书、所有的治疗费用发票和用药清单、还有本人的银行卡复印件，缺一样都可能耽误报销的进度。另外要记住，出了意外之后尽早申请报销，别拖个大半年才想起这事，太久了保险公司核实起来麻烦，也可能影响你正常拿到报销款。

要是你不清楚自己的意外险是属于哪类，也不知道该找哪个部门，直接找当地的残疾人联合会咨询，工作人员会给你说清楚具体的流程，告诉你该对接哪个单位，不会让你多走冤枉路。

三. 不同情况投保咋搭配

刚参加工作不久、手头不宽余的年轻朋友，优先选基础版单位意外险就够。毕竟刚入职场，日常出行通勤大概率都是公共交通，意外风险主要来自磕碰摔伤、通勤小意外，基础版价格不高，每年花几十块就能覆盖基本的意外医疗和身故伤残责任，先把基础保障筑牢，等以后收入涨了再做调整就行。就拿刚毕业半年的小孟来说，他刚入职的时候月薪不高，还要承担房租生活费，就选了单位统一可加保的基础款意外险，只花了几十块，去年下班骑车被剐蹭摔了胳膊，花的一千多医药费也顺利报销了，没给自己添额外负担。

工作多年、已经成家、经济条件不错的中年朋友，可以在单位基础意外险之外，额外再加一份保额更高的意外险。中年朋友大多是家里的经济支柱，上有老下有小，万一出意外，留给家里的保障得够足，而且日常出差、跑业务的次数也多，额外加高保额，能给家人多一层托底。像做销售的老陈，本身单位给买了基础意外险，他自己又加保了一份高保额的，去年出差路上出了小意外，住了半个月院，基础意外险报了医药费，额外加保的也赔了误工相关的责任，没动家里给孩子存的学费，安稳度过了难关。

本身已经有残疾、想要投保意外险的朋友，先问清楚单位能不能统一投保，要是单位有团体投保渠道，大多可以正常参保，别自己乱找线下小渠道。不少残疾人朋友会担心自己买不了意外险，其实很多单位团体意外险对轻度、中度残疾都开放投保，只需要如实告诉保险公司自己的残疾情况就行，不用隐瞒。比如本身左腿有轻度残疾的赵哥，他入职一家物业之后，单位给全员买意外险，他如实说了自己的情况，顺利参保了，后来他在小区巡逻的时候摔了，旧伤部位又添了新伤，也正常拿到了理赔，缓解了治疗的经济压力。

快退休、已经退休被单位返聘的朋友，优先选侧重意外医疗责任的险种，不用刻意追求太高的身故保额。这个年龄段的朋友，大多孩子已经成家，没有太多养家压力，反倒是年纪大了容易摔倒磕碰，意外医疗的报销额度高、报销范围广才是刚需，最好选能覆盖社保外用药的，万一动了小手术用了进口材料，也能报一部分，少花不少钱。

自由职业挂靠单位投保意外险的朋友，一定要核对清楚健康要求和职业要求，别因为挂靠就漏了如实告知。毕竟挂靠投保走的也是团体渠道，职业要和实际挂靠的类别对上，要是你实际做的是高风险行业，挂靠成低风险行业，以后理赔会出问题。比如做户外安装的小吕，之前挂靠了一家文职类单位投意外险，没说自己的实际职业，后来出了意外，保险公司核赔的时候查到职业不对，没能顺利理赔，白耽误了时间。

四. 理赔现场有哪些讲究

发生意外之后第一时间别挪地方，先拍现场照片和视频，把事发位置、受伤情况、周围环境都拍清楚，尤其是能证明意外发生原因的细节，比如地面湿滑的提示牌缺失、工地防护不到位的地方，都得拍进去。之前小张下班骑车在单位园区被松动的地砖绊倒磕断了门牙，当时觉得伤得不重，挪开了地砖还没拍现场，去医院看完找保险公司理赔的时候，没法证明是在园区意外摔倒，跟物业扯了快半个月才把材料补齐，耽误了大半个月的理赔到账时间，平白添了好多麻烦。

所有跟治疗相关的材料都要整理好收好，别乱丢。门诊病历、诊断证明、缴费发票、药品清单、检查报告，要是住了院还要收出院小结、费用明细汇总，每一样都别落。哪怕是几块钱的挂号小票，只要跟这次意外治疗相关，都放一块收好。要是不小心弄丢了发票，赶紧去医院补打加盖公章的存根联，别私自涂改单据上的信息，改了单据就直接不能用了。

一定要按要求及时报案，别拖过了约定的报案期限。一般单位买的意外险，要求发生意外之后10天内报案，你哪怕材料没凑齐，先打保险公司电话报个案说清楚情况，也比拖着不做强。拖的时间太长，保险公司没法核实意外情况，很容易影响理赔结果。

如果是残疾人申请意外险理赔，要提前把自身残疾相关的证明材料准备好，区分清楚这次意外导致的新伤和原有残疾的区别。之前有肢体残疾的赵先生，出门买东西被自行车刮伤了原本就有残疾的腿部，申请理赔的时候，他提前准备了之前的残疾鉴定报告，还有这次意外受伤的全套诊断材料，明确划分了本次治疗的费用范围，没到一周理赔款就到账了，省去了很多核对的麻烦。

提交材料之后多跟对接人员跟进进度，有疑问直接问，需要补充材料就按要求尽快补上，别拖着不回应。要是对理赔结果有不同意见，可以拿着保单条款跟保险公司沟通，把自己的情况说清楚，提供对应的补充证明就可以。

结语

现在给你划重点哈：办单位意外险，只要配合单位做好身份信息登记，如实填好自身健康情况就行，记得自己翻一眼保单条款，确认清楚保障范围和免责内容，别像老王那样踩坑。要是你买了残疾人意外险需要报销，先找投保的单位或者承保机构提交申请，带上完整的医疗单据、身份材料，走单位初审或者直接找承保渠道上报都可以，不放心就多问一句经办工作人员，像刘女士那样多确认就能少跑弯路。不管你是什么经济条件、身体情况，买意外险都要根据自己的需求选：手头宽松可以搭配几份补充保障，预算有限就先把核心的意外责任配齐，一定要如实填健康信息，出险第一时间保存好现场材料和诊疗单据，别像小张那样因为材料不全耽误理赔，这样就能顺顺利利拿到保障啦。

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