车祸意外险赔7万吗 车祸能不能报意外险

引言

你是不是也在纠结，出了车祸意外险能不能赔？真能赔到七万吗？别急，咱们今天就把这两个问题给你掰扯清楚。

一. 赔付金额并非固定七万

很多朋友一上来就会问，车祸意外险能不能赔七万，这个问题得先理清楚，赔付的金额从来不是固定的，跟你买的这份意外险的保障额度有直接关系，不会所有意外险一发生车祸就直接赔七万，这个说法本身就不准确。

举个具体例子，小张刚大学毕业参加工作，每个月工资不算高，预算有限，只花100块买了一份一年期的综合意外险，身故全残的保额选的是50万，意外医疗保额是3万。前段时间他下班开车正常过路口的时候，被一辆闯红灯的车追尾了，人被甩出来胳膊骨折，需要动手术加后续康复，前前后后花了快7万块，其中医药费花了6.5万，出院之后他找保险公司申请理赔，最后只拿到了3万的意外医疗赔付，差四万都是小张自己承担了，所以并不是说只要出车祸就肯定能赔七万，他额度不够，自然就拿不到七万。

再换个案例，小王工作五年，收入不错，规划保障的时候，怕自己出事给家里添负担，就花300块买了一年期综合意外险，身故全残保额选的100万，意外医疗选的10万，还附加了意外住院津贴。上个月他开车跑高速，被后方疲劳驾驶的车辆追尾，整辆车撞坏不说，小王脊椎受伤，虽然保住了命但是落下了残疾，鉴定下来属于三级残疾，按照意外险条款是赔保额的40%，也就是40万，后续康复治疗花了8万多，意外险的意外医疗额度够，医药费和住院津贴算下来一共赔了8万5，这比七万还多了一万五，这也不是固定的七万，只是他额度够，所以最终赔付下来超过了七万。

你想要车祸赔到七万，就得先看你买的意外险对应保障责任的额度够不够。如果是身故或者残疾责任，那要看残疾的等级，一级残疾是赔100%保额，十级是赔10%，想要残疾责任一次性赔七万，那你的残疾等级对应的赔付比例乘以保额就得等于七万，比如你是七级残疾，赔付比例是40%，那你就得选保额十七万五千以上才能拿到七万的赔付。如果是意外医疗责任，想要赔到七万，那你的意外医疗保额就得买七万以上，因为意外医疗是报销型的，最多报销到你买的额度，要是只买了五万保额，花了七万也只能赔五万，剩下两万自己出。

给大家一个直接可操作的建议，如果你担心发生车祸后需要拿到七万左右的赔付来覆盖治疗或者收入损失，那你在买意外险的时候，就得根据你想要的赔付额度反推自己要买多少保额。如果你主要想覆盖意外医疗费用，那就直接把意外医疗买到七万以上；如果你的目标是拿到七万的残疾赔付，那就根据常见的车祸致残等级来算，比如常见的十级伤残是10%赔付，那你就把身故全残保额买到七十万，十级伤残就能拿到七万；如果是九级伤残赔付20%，那你买到三十五万保额就能拿到七万，以此类推就好。不要听别人说随便买就会赔七万，额度不对，你肯定拿不到想要的钱。

二. 驾驶身份决定能否获赔

咱们先直接说观点：不是买了意外险，不管你是什么身份开了车出了车祸都能赔，能不能赔，首先看你的驾驶身份合不合要求。

第一个情况，咱们说合法持证驾驶的普通车主。只要你手里的驾照是正常有效的，车也按规定上了年检，你开着自己的车出门办事，不小心和别的车碰了，你自己受伤了，那意外险完全可以报。去年我邻居张哥下班赶打卡，路口被抢道的车蹭了，整个人甩出去擦破了腿还缝了针，他自己买了意外险，住院花的一万多报销完，还拿到了对应伤残等级的补助，一分没卡，顺利赔下来了。所以只要你身份合法，符合要求，放心申请理赔就行，不用瞎担心。

再说说没有对应驾照的情况。如果你没考驾照就开车，或者驾照被吊销了还开车上路，这种情况意外险条款里都是明确免责的，一分钱都赔不到。前几个月有个读者给我留言，说他表弟刚满18，没等驾照考下来，偷开家里车出门兜风，结果撞了护栏自己骨折，花了六万多医药费，找意外险申请理赔，直接被拒了。这种情况完全符合条款里的免责约定，保险公司拒赔是合理的，所以你千万别抱着侥幸心理，没证千万别开车，不然出了事不仅要担交通责任，保险也帮不上忙。

还有一种情况，驾照类型和开车车型对不上，这种也没法赔。比如你只有C1的驾照，去开大型货车或者营运客车，这也属于不符合驾驶身份的要求，意外险不赔。我之前接触过一个案例，一位货车车主图便宜，找了个只有C1本的亲戚帮他开短途，结果转弯的时候出了事，亲戚腿骨折，车主买的意外险拒赔，最后所有医药费都是车主自己掏的，亏了十几万。所以咱们开车前一定要核对好，自己的驾照能不能开当前的车，别抱着凑活能用的心态，出事了真的没人帮你扛。

另外还有一种特殊情况，就是给别人帮忙开车，或者临时借车开，这种只要你驾照合法有效，车型对应，照样能赔。比如你朋友出门喝了酒，你帮忙把他车开回他家，半路上出了意外你受伤了，只要你的驾驶身份合法，你的意外险就能正常赔，不用因为开的不是自己车就担心理赔出问题。

最后给你提个可操作的小建议：买意外险之前，先翻一下条款里的免责部分，把关于驾驶身份的要求看明白，自己日常开什么车型，对应有没有符合要求，每年驾照年审别忘了做，保持驾照在有效状态，只要做到这些，真出了车祸，符合要求的都能顺利获赔。

三. 经济能力不同选法不同

刚毕业没稳定存款的学生，日常上下学通勤、假期坐大巴出行，都有遭遇车祸意外的可能。这类人群本来可支配收入不多，没必要硬选高保额贵价产品，选每年保费几百块、基础保额覆盖日常医疗需求的就够。比如我邻居家刚上大二的孩子，平时骑共享单车去上课，给自己买的就是几百块一年的意外险，额度够覆盖车祸后的门诊急诊、小额住院费用就行，既不增加生活费负担，也能拿到基础保障。

月薪几千、背负房租房贷的普通上班族，每天挤地铁、开车或者骑电动车通勤，遭遇车祸意外的概率不低。如果已经有了基础医保，可以把意外险保额往上提一档，每年保费多花两三百，就能把身故伤残保额提到几十万，医疗报销额度也能更充足。万一真的遭遇车祸，不仅能报销治疗的花费，要是留下伤残影响工作收入，也能拿到一笔赔付过渡，不会一下子把家里的积蓄掏空。我认识一位做行政的姑娘，每天骑电动车上班，选的就是这种中等保额的意外险，去年被私家车蹭倒摔成骨裂，治疗花的八千多块全额报了，修养那两个月没上班，也没因为扣工资太发愁。

已经有一定积蓄、上有老下有小的中年家庭支柱，作为全家收入的主要来源，一旦因为车祸出事，整个家庭的生活都会受影响。建议优先做高意外险保额，可以把保额设置成家庭5到10年的总支出，就算出事也能帮家里把房贷、孩子学费这些开支扛几年。每年保费也就一千多块，换几十万上百万的保额，折算下来每天才几块钱，性价比很高。我认识一位开网约车养家的大哥，家里两个孩子上学，还有老人要养，他特意给自己选了高保额的意外险，就是怕万一自己出事，家人生活没着落，花这点钱换个踏实，很值得。

已经退休、每月拿固定养老金的长辈，日常出门遛弯买菜、坐子女的车出行，也容易遭遇车祸意外，而且长辈骨头脆，万一出事恢复慢，治疗花费也不低。这类人群可以选专门贴合长辈需求的意外险，不用追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的额度做高，最好选覆盖医保外用药、不限社保报销的产品，毕竟车祸治疗经常会用到进口钢板、自费药，这些如果能报，能给子女省不少钱。保费一般一年也就两三百，大多数家庭都能轻松承担，我邻居张阿姨退休后就给自己买了这种，去年出门被车刮伤，用了进口自费药，最后也都报销了，没花子女多少钱。

要是已经配置了重疾险、医疗险这些基础保障，还想额外补充车祸相关保障，经济条件允许的话，可以在基础意外险之外，再根据自己日常出行的频率调整，比如经常开车出差的，就额外加保一份针对性的交通意外责任，不用换整份保单，加一点保费就能提高对应额度，也不会浪费多余的钱，适合已经做好基础配置、想针对性加保的人群。

图片来源：unsplash

四. 理赔材料不全容易拒赔

我先给你说个真事儿，上个月我邻居小王下班骑电动车过马路，被一辆转弯的私家车蹭倒了，胳膊擦破一大块，连电动车外壳都撞裂了，交警过来定了车主全责。小王当时疼得慌，被120拉去医院之后，光顾着疼了，也没想着留什么材料，就让车主把车挪走了，自己手机里只拍了两张歪歪扭扭的现场图，连责任认定书一开始都忘了找交警开。

后来小王想起自己买过意外险，想着能报个医药费和电动车修理费，就找保险公司申请理赔，结果一整理材料才发现，啥都不齐——他把医院缴费的原始小票丢了，只留了手机拍的照片；交警开的责任认定书也放家里找不到，只有一张复印件；电动车修理的发票更是压根没开，只拿了一张手写的收据交上去。

你猜结果怎么着？保险公司直接把申请打回来了，说材料不全没法通过审核，小王前前后后跑了三趟，补材料补到头疼：先去交警大队重新开了责任认定书，又去医院补打了缴费凭证，最后还找修车店老板补开了正规发票，折腾了小半个月才把材料凑齐，赔付款才下来，本来十天半个月能解决的事儿，硬生生拖了一个多月。

给你说几个必须留好的核心材料，一样都不能少：第一是事故类证明，如果是车祸，一定要留好交警出具的交通事故责任认定书，这是能证明你这是意外车祸、不是故意骗保的核心依据，千万别嫌麻烦不去开；第二是医疗类材料，所有的原始缴费票据、诊断证明、处方、检查报告单，都要挨个整理好放好，不要随手乱扔，要是不小心弄丢，一定要第一时间去医院补开正规凭证，手机拍照不能当原始材料用；第三是财产损失类材料，如果你的手机、电动车或者其他随身物品在车祸里坏了，想要申请理赔的话，一定要留好购买凭证、修理发票，不要只拿手写收据凑数。

最后给你说个实用小操作：你出了车祸之后，第一时间拿出手机，从各个角度拍全现场照片，拍清楚两车位置、碰撞点、路况、路标，之后所有和这次事故相关的纸张材料，全部放到一个固定的文件袋里，报案之后跟着保险公司的要求逐一整理提交，别漏一样，这样你的理赔流程走得顺顺当当，不会因为材料问题卡壳。

结语

总结一下哈，车祸能不能报意外险？只要你是合法出行、符合条款约定，当然能报；至于能不能赔到七万？这完全看你选的保额，你选的保额够高，满足赔付条件就能拿到对应额度，不是固定七万哦。选的时候记得看自己情况：学生刚出来预算有限，可以先选性价比高、保额够用的就行；上有老下有小的家庭支柱，建议把保额选高一点，给自己更足的保障。出险之后记得第一时间报案，留好现场照片、诊疗单据这些材料，别像小王一样漏材料耽误理赔，这样就能顺利拿到赔付啦。

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