补充医疗保险能否抵扣增值税

引言

大家好呀，今天一上来就想问大家一个问题，你有没有好奇过补充医疗保险能否抵扣增值税呢？这个问题不少想买补充医疗险的朋友都问过我，今天咱们就一起来聊聊这个事儿，给大家说清楚相关的内容，帮大家梳理清楚思路，更好规划自己的保障配置。

零一 保费支出如何规划

刚参加工作的年轻朋友，收入不算高，手头积蓄有限，建议把保费预算控制在月收入的3%到5%就可以。比如刚毕业的小周，每个月到手六千块，每个月拿一百八十到三百块安排补充医疗就行，这样既不会因为掏保费影响日常房租、餐饮开销，也能获得基础的住院门诊报销保障，不会因为突然一场小病花掉攒了大半年的旅行储备金。

工作三到五年，已经成家的工薪群体，收入相对稳定，还有了一定积蓄，可以把预算调整到月收入的5%到8%。比如咱们开头提到的李先生，月入一万元，预留五百元的年度补充医疗预算，分摊到每个月才四十多，哪怕加上给爱人孩子安排的补充医疗，三个人加起来每个月也才不到两百块，完全不会影响每个月还房贷、给孩子存教育金，还能给一家人都补上基础医保之外的报销缺口，万一谁生病住院，不用动家里的大额存款就能覆盖开支。

收入水平较高，每年有不少可支配结余的家庭，可以把预算放宽到年收入的2%左右。这类朋友一般对就医体验有要求，想要覆盖公立医院特需部、国际部甚至私立医院的就诊费用，可以适当提高预算，买到保障范围更宽松的产品，不用挤普通门诊，也能报销高品质的医疗服务开支，既不占用太多家庭资产，又能满足自己的就医需求。

已经退休的老年朋友，买补充医疗保险，保费预算优先控制在年度退休金的5%以内。很多长辈年纪大了，日常有退休金，也有医保，但医保报销范围有限，需要补充医疗帮忙覆盖自费药、自费项目的开支。比如张阿姨每个月退休金四千五，一年下来就是五万四，拿出两千多块安排补充医疗就足够，不会影响日常买菜、带孙辈出游的开销，还能帮子女减轻医疗支出的负担。

不管你是什么收入水平，记住一条核心原则，别让补充医疗保险的保费占用你日常的生活流动资金，更不要借钱买保险。如果手头暂时比较紧张，可以先买一份保额够用、保费较低的一年期产品过渡，等后续收入提高了，再更换保障范围更广的产品，不用强求一步到位，慢慢调整就好。

零二 分阶段怎么选方案

刚毕业参加工作的年轻人，经济基础不算厚，平时大多在工位久坐，偶尔会有感冒发烧或者急性肠胃炎需要住院的情况，买补充医疗保险的时候，优先选价格低、保额够用的一年期产品就行。每个月从零花钱里匀出几十块，就能买到覆盖住院自费部分的保障，不用花大价钱买长期缴费的，留着钱应对生活里的其他开支更实在。比如刚工作两年的小周，每个月房租占了收入近一半，他就选了一年一缴的报销型补充医疗，一年总共花不到四百块，覆盖住院时医保报完剩下的自费部分，日常生病住院足够用了。

组建了家庭的中年人，上有老下有小，日常要还房贷车贷，可支配的余钱不算多，自己如果生病住院，不仅要掏医药费，还可能耽误工作影响收入。买补充医疗保险的时候，可以搭配着基础医保，选能覆盖自费药、自费项目的中高保额产品，重点覆盖大额住院开销。比如32岁的陈先生，孩子刚上小学，父母年纪大了需要照顾，他和妻子两个人，每人每年花一千多块买补充医疗，保额覆盖几十万的住院开销，真要是遇到需要自费治疗的情况，也不用动给孩子存的教育金，也不用动给父母准备的养老钱，能稳稳兜住家庭的现金流。

五十岁以上临近退休或者已经退休的人群，身体多多少少会有一些小毛病，买保险的时候容易因为健康告知被拒。这时候挑补充医疗保险，直接找健康告知宽松的产品就行，不用纠结价格是不是最低，只要能顺利通过核保投保，能报销日常住院的自费部分就达到目的了。比如56岁的赵阿姨，之前有高血压病史，找了好几款产品都因为健康告知没法买，最后选了一款告知项比较少的补充医疗，顺利投保，之后因为高血压调理住院，花了八千多的自费部分，都按条款给报销了，自己只掏了一千多块，减轻了不少负担。

如果是已经有一些慢性病史，没法买普通补充医疗保险的人群，可以找专门针对带病群体开放投保的产品，虽然这类产品可能有报销限额，或者部分责任除外，但能买到就比没有保障强。比如患有糖尿病的刘叔叔，之前一直买不了普通的补充医疗，后来找到了一款可以接受糖尿病人群投保的产品，虽然第一年对糖尿病相关住院有报销限额，但第二年投保之后就取消了限额，之后刘叔叔因为糖尿病并发症住院，自费部分的一万多块，都按比例报了八千多，帮子女省下了不少开支。

如果是经济条件比较宽裕，想要更全面保障的人群，可以在基础补充医疗之外，再搭配覆盖门诊自费部分的责任，平时看门诊、拿药的自费部分也能报销，不用只盯着住院保障。比如做自由职业的林女士，收入比较稳定，她就买了包含门诊报销责任的补充医疗，平时去医院做常规体检、拿慢性病的药，自费部分都能按比例报，一年下来也能省小一千块，用着很省心。

图片来源：unsplash

零三 真实案例看理赔

我给你说个身边实实在在的例子，看完你就懂补充医疗保险的用处了。小陈今年32岁，在一家互联网公司做运营，平时天天坐办公室赶项目，三餐经常靠外卖解决，作息也不规律。之前单位已经交了基础医保，他一开始觉得，已经有医保了，再买补充医疗纯属多花钱，没必要花这个冤枉钱。后来身边同事住了一次院，报完医保自己还掏了快两万，他才动心找我帮忙参谋，最后选了一款符合自己情况的补充医疗险，一年缴费也就几百块。

过了大半年，小陈单位组织体检，肠镜查出肠道里长了息肉，医生说要尽快住院切除做病理，免得后续出问题。小陈赶紧安排时间住院，整个手术加病理检查、住院床位费这些，一共花了快八千块。因为他本身有基础医保，医保先报销了四千出头，剩下还有三千八百多块的自费部分，都是医保范围外的耗材和检查项目。

小陈出院之后，按照要求整理了收费单据、医保报销凭证、病理报告这些材料，提交给了承保的保险公司。因为都是符合条款约定的住院费用，没几天，三千七百块就打到了小陈的银行卡里，自己最后只掏了一百多块钱。

小陈说，要是没买这份补充医疗险，这小四千块就得自己全出，虽然数目不算特别大，但刚好那段时间他刚交完房租，手里本来就紧，这笔报销直接帮他缓解了不小的压力。从这个例子就能看出来，补充医疗保险就是帮你兜住医保没覆盖到的缺口，平时看着不起眼，真生病住院的时候，就能实实在在帮你省钱。

给大家一个明确建议，不管你现在身体怎么样，只要符合购买条件，都可以配上一份合适的补充医疗。买的时候一定要仔细看清楚赔付范围，确认清楚医保外的住院费用、自费项目能不能报，别等申请理赔的时候才发现自己买的产品不覆盖需要的责任。

零四 投保时候防啥坑

首先要仔细看健康告知，别抱着蒙混过关的想法投保。不少人投保的时候嫌健康告知的问题麻烦，看着自己的小毛病不严重，就直接选“全部健康”，等真去申请理赔的时候，保险公司查出投保前就有相关病史，会直接拒赔，之前交的钱也打了水漂。比如赵大哥投保之前就有高血压病史，投保的时候嫌说出来麻烦，直接跳过了告知，后来因为高血压引发住院，申请理赔被拒，只能自己承担全部医药费，得不偿失。按照要求如实告知就好，问到的就说清楚，没问到的不用主动说，别给自己留隐患。

然后要看清楚报销范围和免赔额。很多产品只报销社保范围内的费用，社保外的自费药、进口耗材都不报，别听销售说“什么都能报”就信了，自己翻条款看清楚。免赔额就是需要你自己先掏钱的部分，比如1万免赔额的产品，花费没到1万一分都不赔，超过1万的部分才会按比例报。如果你是想买小额的补充医疗当社保的补充，就选免赔额低甚至0免赔的产品，平时住个小医院花几千块也能报，实用性强很多；要是只用来托底大额住院费用，选高免赔额的也没问题，价格也更低。

接着要留意等待期的约定。大部分产品都有等待期，等待期内生病住院，一般都不会赔，只会退你已交的保费，合同就终止了。别刚投保完没几天就去申请体检或者看病，要是真查出来问题，肯定拿不到赔付。如果是续保的话，大部分保证续保的产品不用重新算等待期，但也要看清楚条款约定，别因为没注意等待期白花了钱还没拿到保障。

还要搞清楚报销的顺序和限制。如果买了好几份同类的补充医疗，不能重复报销，只能一家报完之后，剩下没报的部分再找另一家报，别以为买得多就能赔得多，白花了多余的保费。还有一些产品会要求必须在二级及以上公立医院普通部看病才给报，私立医院、特需部、国际部都不在报销范围内，要是你平时习惯去私立医院看病，选产品的时候就要特意挑能覆盖这些医院的，不然真看病了报不了。

最后别光盯着价格便宜就下手。不少人买保险只看谁价格低就买谁，却忽略了条款里的各种限制，比如有的产品价格比同类低不少，但设置了很多隐形的免责条款，很多常见的花费都不给报。买之前多对比条款内容，结合自己的需求选，不是越便宜越好，适合自己、条款清晰的才靠谱。

结语

说到这里，咱们回到标题的问题：这里咱们只说保险配置的实际建议，不用纠结抵扣相关的内容，选对符合自己需求的补充医疗保险才是核心。不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的中年朋友，都可以结合自己的收入、年龄和身体情况选，先挑保障范围贴合自己看病需求的，再根据预算定投入金额，核对好条款细节再投保，这样配置的补充医疗保险才能在需要的时候帮咱们分担看病开支，获得实在的保障。

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