小孩被狗咬了 意外险有哪些

引言

带娃出门遛弯，碰到路边的小猫小狗，娃总忍不住凑上去摸，谁也说不准会不会不小心被咬一口。小孩被咬后要处理伤口还要打疫苗，杂七杂八的费用加起来也不少，这时候不少家长都会问，买哪种意外险能报这些开销呢？今天咱们就来聊聊这个问题，帮你理清思路选对保障。

一. 意外医疗额度够不够

先直接说观点：给小孩选意外险，意外医疗额度得够覆盖狗咬后的常规花费，别抱着“凑活买就行”的心态选太低的额度。

我给你说个真实的例子，去年小区里有个宝妈图便宜，给5岁的儿子买了一份意外医疗额度只有1000块的意外险，当时她觉得，不就是打个针嘛，肯定花不了多少钱。结果那天小孩在楼下玩，摸了隔壁住户牵出来的金毛，狗狗突然受惊咬了一口，伤口在小腿肚，还挺深的，出了不少血。宝妈赶紧带着孩子去了社区医院，医生说伤口太深，而且狗狗没定期做检疫，除了打常规的狂犬病疫苗，还得打狂犬病免疫球蛋白，还要做伤口清创缝合，后续还要定期换药、吃抗感染的药。

算下来一共花了快2800块，结果这份意外险的意外医疗额度只有1000块，剩下的1800多都得自己掏。宝妈说当时后悔得不行，就为了一年省十几块保费，选了低额度的，最后反而多花了钱。

那不同预算的家庭该怎么选？如果是预算比较有限，每年不想花太多钱在意外险上，至少也要把意外医疗额度买到1万块。绝大多数狗咬后的处理花费，几千块基本就能覆盖，1万额度足够应对，而且额度提到1万，一年保费也就多花几块钱，几乎没什么负担。

如果家里预算比较宽松，或者经常带孩子去有流浪猫狗的公园、乡下老家走动，可以直接把意外医疗额度买到2万到5万，就算遇到比较严重的咬伤，需要住院清理伤口、住院观察，也完全够赔，不用自己掏额外的钱。

还有要提醒一句，买的时候要看清，意外医疗是只限社保范围内用药，还是可以覆盖社保外用药。狂犬病免疫球蛋白很多都属于社保外用药，如果你的意外医疗额度够，但只限社保内，那这部分钱还是报不了，等于额度再高也没用，这点一定要看清楚再下手。

二. 猫狗抓咬是否全承保

大部分意外险会覆盖猫狗抓咬的意外医疗责任，但不是所有产品都赔，得翻条款看清楚免责内容才踏实。

我邻居家上小学的妞妞去年在小区楼下玩，摸了邻居牵出来遛弯的布偶猫，被猫挠了两道小口子，出了血，家长赶紧带孩子去医院打了狂犬免疫球蛋白和狂犬疫苗，前前后后花了快一千八百块。回家找意外险申请理赔的时候才发现，买的那款意外险把「被家养宠物咬伤抓伤」列进了免责条款里，最后一分钱都没赔到，一家人郁闷了好久。

要注意，有些意外险只免责「被被保险人自养的宠物咬伤」，这种情况，孩子被别人家的猫狗弄伤依旧可以赔；有些更宽松的，不管是自家养的还是外面流浪的、别人家的，只要不是故意逗弄挑衅主动引发咬伤，都能正常赔。

还有一种情况，有些意外险没直接把宠物咬伤写进免责，但会加一条「被他人饲养的动物伤害需要第三方责任人赔付的，我们不重复赔」，这种其实也不影响，要是咬人的狗主人愿意承担部分费用，意外险可以赔剩下没覆盖的部分；要是找不到狗主人，比如流浪狗咬伤，意外险也能全额赔符合要求的医疗费用，不用太担心。

给小孩挑的时候，直接翻免责条款，只要没写「宠物咬伤抓伤不赔」，就可以放心选，别光看产品宣传页说能保意外，一定要确认免责里有没有把这项排除，别等出事了才发现白买了。

图片来源：unsplash

三. 免赔金额怎么选划算

咱们先给结论：给小孩挑意外险，优先选免赔金额低的，能选零免赔就尽量选零免赔。小孩被狗咬大多都是几百到几千块的小额支出，免赔额越高，自己要掏的钱就越多，咱们来拿具体例子说清楚。

邻居家5岁的乐乐下楼玩，摸了小区里散养的小狗，被咬伤了腿，去社区医院处理伤口，打普通狂犬病疫苗加破伤风，总共花了1860块。乐乐妈妈当时图便宜，买了一款一年只要39块的意外险，这款意外险意外医疗免赔额是500块，最后报销的时候，保险公司只赔了（1860-500）×80%=1088块，剩下的772块都得自己掏。

如果乐乐妈妈当时选的是100块免赔的意外险，同样按80%报销比例算，就能赔（1860-100）×80%=1408块，自己只出452块，差了四百多，够给孩子买两箱牛奶加一套绘画本了。要是选的是零免赔，直接按比例赔1488块，自己只出不到400块，差距更明显。

咱们说说不同经济条件怎么选。要是你预算真的很有限，一年只愿意出几十块买意外险，那就选100块免赔的就好，别选500块免赔的，大部分小孩被狗咬的花费都能覆盖掉大部分，比高免赔的实用性强太多。要是你预算还算充足，一年能拿出一百多块配置意外险，直接选零免赔的就对了，哪怕花费只有几百块，也能按比例赔，相当于几乎不用自己出钱，性价比更高。

最后再给个可操作的建议：给小孩买意外险的时候，别光看整体保额有多高，一定要先看意外医疗的免赔额。很多产品会用高保额做吸引，实则藏了高免赔额，实际用到的时候赔不了多少。你算一笔账，1万意外医疗额度、零免赔、80%报销，肯定比5万额度、500免赔、80%报销对小孩猫狗抓咬这类小意外来说实用得多，别被虚高的保额晃花了眼。

四. 报案时效规定要注意

我先给你说个真事儿，上周楼下张阿姨带她家5岁小孙子去小区广场玩，小孙子追着邻居家的柯基跑，不小心被狗咬伤了小腿，流了不少血。张阿姨当时光顾着带孩子去医院打狂犬疫苗和免疫球蛋白，全程忙前忙后，就忘了给保险公司打电话报案。

等孩子打完针，伤口换完药，过了快一个月，张阿姨整理缴费单据的时候，才想起自己给孩子买了意外险，这才想起要报案申请理赔。结果翻出保单一看，上面写着要求意外发生后10天内报案，张阿姨这一下子就慌了，赶紧联系保险销售人员。

这里给大家说干货，不同意外险的报案时间要求不一样，有的要求3天内报，有的要求10天内报，还有的要求意外发生后及时报案，没写具体天数，但也要求不能拖太久。别抱着反正我有单据，晚几个月报也没事的想法，这个想法真的错了。

晚报案会有什么问题？第一，时间拖得久了，保险公司没法核实意外是不是真的发生在保单有效期内，也没法确认咬伤是不是那次被咬导致的，万一伤口后续出现其他问题，更是说不清楚。第二，你自己时间久了也容易丢单据，缺了材料理赔就会卡壳。就说张阿姨这个事儿，她当时的缴费小票放包里，一个月拿出来，小票上的字都晕开看不清了，最后跑了三趟医院才补到收费证明，折腾了快两周才办完理赔手续。

给大家说可操作的建议，只要孩子被狗咬了，处理完伤口第一时间，就拿出保单找投保的渠道报案，哪怕你还没办完所有治疗，先报个案登个记也没问题。要是记不清保单在哪，就找帮你买保险的人，或者打保险公司公开的客服电话，说清楚时间地点孩子被咬的情况就行，不用提前准备一大堆材料，先登记上就不会踩时效的坑。

还有人问，我真的有事耽误了没及时报怎么办？别慌，只要你能拿出明确的证据，比如被咬当天去医院看诊的记录，能证明确实是意外发生在保单有效期内，大多也能正常赔付，但能早报就别拖，早报早省心，不用像张阿姨那样折腾好多趟。

结语

总结下来，给小孩挑能覆盖狗咬意外的意外险，你可以这样选：预算不多的普通家庭，优先挑1万以上意外医疗额度、零免赔或者低免赔、没把猫狗抓咬列进免责的产品就行，一年缴费几十块就能搞定，性价比不错；如果家里条件稍好，想给孩子更足的保障，可以把意外医疗额度再调高，日常出门遛弯、和小伙伴玩，哪怕碰上个流浪狗也能放心治。另外记得小孩受伤一定要第一时间报险，别因为错过时效耽误赔付。要是家里常养狗猫或者家附近流浪猫狗多，更得特意核对清楚条款里的宠物相关约定，真出事了才能顺顺利利拿到赔付，不用自己多掏冤枉钱。

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