儿童小额医疗险0免赔住院

引言

各位宝爸宝妈，是不是每次带娃去医院住院缴费，都在心疼白花的不少钱？是不是听过不少儿童医疗险，却一直没搞懂0免赔住院的这款到底值不值得入？今天咱们就好好聊一聊相关的问题，帮你理清楚思路。

一. 为啥选 零 免赔的医疗险？

小孩子日常小病小灾住院太常见了，普通感冒引发肺炎、跑跳不小心摔骨折、换季得支气管炎，这些情况住院，自费部分往往也就几千块，很少能到一万块。

要是选有免赔额的医疗险，几千块的花费达不到免赔门槛，一分钱都报不了，买了保险也起不到作用。楼下张阿姨家孙子，前阵子得急性支气管炎住院，一共花了三千两百多，社保报完之后自己还要出一千八。之前买的是有免赔额的住院医疗险，一千八没达到免赔线，最后全部都得自己掏腰包，张阿姨说当时买的时候没看清免赔额，白花了保费，一点用都没帮上。

零免赔就不一样了，只要是符合合同约定的住院花费，社保报销之后，剩下符合要求的部分都能按比例报，哪怕只花了几百块自费，也能申请理赔。就说楼上小李家姑娘，去年春天乱跑摔了胳膊，轻度骨裂住院观察加固定，一共花了四千多，社保报完剩下两千一百多，买的就是这种零免赔的儿童住院医疗险，最后报了一千七百多，自己只花了四百多，本来没抱多大希望，结果实实在在减轻了负担。

咱们给孩子买保险，本来就是图个日常能用得上，不是只等大问题才用上，零免赔刚好贴合小孩子日常住院的花费特点，日常小住院就能用上，不会让保险躺在那没用。

给大家一个明确建议：如果你已经给孩子买了百万医疗险，一定要再补充一份零免赔的儿童小额住院医疗险，百万医疗险管大额花费，这个管日常几千块的小额住院花费，两者搭配，日常大小住院花费都能覆盖，不会出现小住院自己全掏钱的情况。如果暂时还没买百万医疗险，先买一份零免赔的小额医疗险，也能先给孩子把日常住院的保障补上，花不了多少钱，实用性很强。

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二. 家里经济不一样咋挑？

每个家庭的日常开支规划不同，给孩子买保险的预算自然不一样，直接抄别人的作业肯定不合适，得跟着自家的情况来调整。

如果是每月固定结余不多，日常要还房贷车贷、还要负担老人赡养开支的家庭，每年拿不出几百块给孩子买补充医疗，那就选只保住院责任、只覆盖社保范围内医疗费用的产品。这类产品一年保费只需要一百多块，绝大多数家庭都能负担，先把0免赔的住院保障给孩子加上，总比没有保障强，孩子真的因为肺炎、支气管炎这类常见小病住院，自费部分花个两三千，走理赔能报九成左右，自己只需要花几十上百，能帮家庭减轻不小的负担。我认识小区里的一位宝妈，夫妻俩都是打工族，每月扣完各项开支剩下的钱不多，去年就给孩子买了这种百元款的产品，今年春天孩子得流感住院花了2800多，社保报完之后剩下1400多，走保险全报了，相当于只花了一百多的保费，就解决了一千多的开支，对他们这种普通家庭来说，已经够用了。

如果是每月有固定结余，能拿出三百到五百块给孩子做医疗保障的家庭，可以选择拓展了社保外自费药报销责任的产品。现在很多进口的消炎药、儿童专用的耗材都不在社保报销范围内，少则大几百，多则上千，有了社保外报销责任，这部分钱也能按比例理赔，保障更全。而且这类产品依然保留0免赔住院责任，不管是社保内还是社保外的住院花费，只要符合条款要求，都没有起赔门槛，花一块钱符合要求也能赔。

如果是已经给孩子买了百万医疗险，就是想给孩子加一份小额医疗险补充缺口的家庭，只需要盯着0免赔、报销比例高这两个点选就可以。百万医疗险一般有一万元的免赔额，一万以下的住院费用都得自己掏，加一份0免赔的儿童小额医疗险，刚好把这个缺口填上，不管是几千还是几万的花费，都能找到对应的报销渠道，不用自己承担门槛费。这种情况不用追求太全的责任，控制预算在三百以内就足够，把多余的预算留给孩子的意外险或者重疾险就好。

如果是平时更偏向带孩子去私立医院、公立医院特需部看病的家庭，预算足够的话，可以选拓展了私立医院住院责任的产品。这类产品价格会高一些，一般一年在五百块左右，但能覆盖公立特需和普通私立的住院花费，还是0免赔，带孩子看诊不用挤普通病房，体验好很多，符合这类家庭的就医需求，也不用自己承担额外的门诊住院门槛费，性价比也不错。

三. 健康告知要如实填哦

首先明确给大家说：健康告知一定要老老实实填，别存侥幸心理，这不是保险公司故意卡你，是行业统一的投保规则，隐瞒病史最后吃亏的一定是你自己。

我给大家说个身边真实的事儿，去年我小区张姐家5岁的孩子，从小就查出有先天性卵圆孔未闭，平时没啥大症状，就是偶尔容易感冒。张姐当时想着这个小问题不影响啥，怕说了被拒保，投保的时候就没填这个病史，想着孩子住个院，也没人会查这个。

结果今年春天孩子肺炎住院，出院申请理赔的时候，保险公司调取孩子之前的体检记录，查到了这个卵圆孔未闭的病史，直接就拒赔了，还解除了合同，只退了一点点现金价值，张姐前前后后交了快两年保费，几千块钱打水漂不说，五千多的住院费一分没报，后悔得直掉眼泪，说当时要是老老实实说就好了。

其实很多宝妈都有误区，觉得孩子之前的小毛病，治好了就不用提，或者不严重的先天性问题没必要说，这真的错了。只要是医生写进病历、写进体检报告里的问题，不管多小，都得按照健康告知的问题如实说。

如果看不懂健康告知的问题，别瞎蒙，也别为了过审故意说没有，你可以直接打保险公司客服电话问，或者找帮你办理投保的顾问问清楚，问明白再填。

也不是说孩子有过小问题就一定买不了，我家二宝之前体检查出轻度贫血，买的时候我就老老实实填了，保险公司就让我补了最近一次的血常规报告，看完直接正常承保了，啥限制都没加。就算真的是有点小问题，顶多就是加费承保，或者除外相关责任，总比你隐瞒了最后拒赔强得多。

还有一点，别听别人说什么“两年不可抗辩就能随便瞒”，那个条款不是给你隐瞒病史开绿灯的，要是故意隐瞒，保险公司依旧有权利拒赔，别拿这个当借口坑自己。总之记住，啥都不如老老实实填健康告知，买得明白，以后赔得顺畅。

四. 理赔速度快不快很关键

给孩子买这份小额医疗险，理赔速度一定要放在选品的核心考量里。毕竟孩子生病摔碰都是急症，住院缴费、拿药结账都要马上掏钱，要是理赔拖十天半个月，不少普通家庭都得自己先扛着这笔开支，本来就是小钱的事，还得占着家里的备用金，太折腾人。

我身边就有真实的例子，去年春天同事张雯带五岁儿子去小区公园玩，孩子跑着追蝴蝶没看路，一下绊倒磕在花坛的路沿石上，下巴磕了一道两厘米的口子，急诊去医院缝针加打破伤风，前后花了快一千八。她买的那款0免赔住院小额医疗险，支持线上一键上传理赔材料，她出了医院就在门诊大厅把缴费小票、诊断证明都拍了照上传，当天下午保险公司就核完了，第二天一早一千六百多理赔款就打到她银行卡里，连医院停车费的零头都没让她多掏。

换个情况说，要是你选了理赔慢的产品呢？同样是磕伤缝针花了一千八，上传材料后等了三天没人理，一周才有人联系你说缺材料，补完材料又等一周才审核，核完又等打款，前前后后小半个月钱才到账。这段时间你不仅要操心孩子养伤，还要天天记挂着理赔的事，本身带娃就累，平白多了好多烦心事。

挑的时候别光看宣传，你可以问问身边已经买过的宝妈宝爸，看看他们实际理赔花了多久，也可以多搜搜普通用户的真实理赔反馈，别只看保险公司放出来的成功案例，要找普通用户的真实分享。另外尽量选支持线上理赔的产品，不用跑线下网点交材料，在家用手机就能搞定，省去来回跑的时间，也能加快理赔的流程。

还有一点要提醒你，买的时候就把需要准备的理赔材料记下来，一般就是诊断证明、缴费发票、住院清单、孩子的身份证明这些，提前存在手机里，真出事了直接就能上传，不用临时找来找去耽误时间，也能让理赔更快到账。选对理赔快的产品，真出事的时候能帮你省超多精力，不用为了一点小钱折腾，能安安心心照顾孩子。

结语

看完这些，你应该对儿童小额0免赔住院医疗险心里有数啦。不管你家预算多少，娃的健康状况如何，只要抓住「0免赔实报实销、如实健康告知、挑理赔便捷的产品」这几个要点，就能选到适合自家娃的保障。给娃添上这么一份保障，平时小毛病住院不用心疼医药费，带娃也能更踏实省心。

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