2024年小额医疗险有哪些

引言

嘿，朋友们，平时感冒发烧去医院看个门诊、住个小院，动辄大几百上千块出去，有没有想过能有份保险帮咱们分担这些零碎的看病开销？2024年都有哪些符合需求的小额医疗险可选呢？今天咱们就好好聊聊这个话题，给你的疑问一个清楚的答案。

啥是小额医疗险

咱们日常过日子，总会碰到点头疼脑热的小毛病，比如孩子换季得流感、老人关节疼去做理疗、上班族吃坏了拉肚子挂急诊，这些小毛病花的钱不算特别多，但攒起来也不少，走医保之后往往还得自己掏一部分，这时候就能用上小额医疗险了。

我先给你举个实打实的例子，上个月同事张姐家5岁的儿子得肺炎，先是去社区门诊做雾化拿药，后来转去儿童医院住院一周，医保报销完之后，自己还花了快2300块。张姐前一年给孩子买了小额医疗险，扣掉100块的免赔额之后，剩下的2200块报了差不多1800，最后自己只掏了不到500，相当于给孩子买玩具的钱都省下来了，这就是小额医疗险实打实的作用。

它主要管的就是咱们日常看病花的小钱，覆盖门诊和住院，大部分情况是报销医保报销完之后，剩下的自付部分，比如门诊挂号费、检查费、药钱，还有住院的床位费、护理费这些，不像大额医疗险只管十几万几十万的大病花费，小额医疗险就是帮咱们解决这些日常看病的零碎开销。

不同的小额医疗险保障范围不一样，有的只报住院花费，有的能报普通门诊，还有的额外给意外门诊、意外医疗责任，比如你下楼崴了脚换药拍片子，或者切菜不小心切到手缝针，这些都能报，你得根据自己常遇到的情况选，比如家里孩子经常感冒跑门诊，就挑带门诊保障的；要是只是想补一补住院的缺口，选只保住院的就行，价格还更便宜。

它一般都是交一年保一年，价格不会很贵，成年人一年也就两三百，小朋友年纪小看病概率高，价格会稍高一点，也大多在四五百左右，普通人都能负担得起。不管你有没有买百万医疗险，都可以配一份小额医疗险，毕竟百万医疗险大多有上万的免赔额，日常小毛病根本达不到赔付标准，小额医疗险刚好能填上这个缺口，平常花个几千块的医药费，都能走它报销，相当于给日常开销加了一层小保护伞。

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哪些人适合投保

首先是没有社保的城镇灵活就业者，还有经常打零工的外来务工朋友。好多这类朋友为了省点钱，没交职工医保，也没买居民医保，平时有点小毛病总想着扛扛就过去，结果越拖越重，最后花的钱反而更多。去年我认识一个快递小哥，天天跑单风里来雨里去，经常受凉肠胃不舒服，一开始舍不得看医生，后来疼得直冒汗去急诊，花了一千八百多，要是提前买一份小额医疗险，大部分都能报销，相当于花几十块就把这笔开销兜住了，很适合这类没基础医保的朋友。

然后是家里的小朋友，学龄前到中小学的孩子都适合。小朋友刚去幼儿园小学，抵抗力差，班里一个孩子感冒，过两天大半都中招，发烧咳嗽跑门诊是常事，还动不动就得支气管炎住院，一年下来门诊住院的钱不少花。我闺蜜家的五岁儿子，去年一个季度就得跑三次儿科，光是雾化、拿药就花了快一千五，她提前给孩子买了小额医疗险，报了快一千，自己只出了几百块，对于有娃的家庭来说，花点小钱给孩子添份保障，能减轻不少日常开销压力。

接下来是退休之后的中老年朋友，不少退休老人医保报销比例不算高，而且年纪大了，腰腿痛、肠胃毛病多，经常需要去门诊做理疗、拿常备药，这些小额开销累积起来也不少。我楼下张阿姨退休后膝盖不好，每周都去社区医院做两次针灸，一次六十块，一个月下来就得五百多，职工医保报完之后自己还得掏小三百，她买了小额医疗险之后，剩下的这部分也能报，一年下来省出了两千多的买菜钱，对普通退休家庭来说，这笔钱也能补贴不少家用。

还有已经买了百万医疗险的朋友，也适合补一份小额医疗险。百万医疗险一般都有万元免赔额，也就是说一万以内的费用都得自己出，平时万一生病住院花个大几千，百万医疗险报不了，小额医疗险刚好能补上这个缺口。我同事去年得急性阑尾炎住院，一共花了八千多，百万医疗险一分没报，他之前补了小额医疗险，最后报了七千多，自己只花了几百块，相当于用很少的钱把免赔额这块缺口填上了，保障更完整。

最后是预算有限，刚参加工作没几年的年轻人，也适合投保。刚毕业的年轻人工资不高，租完房子交完水电剩下的钱不多，万一得个感冒发烧或者急性肠胃炎去医院，花大几百上千也心疼，小额医疗险一年保费也就几十块到一百多块，一杯奶茶钱就能换一整年的保障，就算经济不宽裕也能负担得起，日常生病看门诊住院都能报，能帮刚入社会的年轻人挡住不少突如其来的小开销。

赔款规则咋算清

先给你说最基础的：免赔额一定要看清楚，这直接关系到你能不能拿到赔款、能拿多少。什么意思呢？举个实际的例子，25岁刚工作的小周，上个月得急性支气管炎去社区门诊输液，一共花了680块，他买的小额医疗险门诊责任免赔额是100块，报销比例是80%，那能报的部分就是（680-100）×80%=464块，自己只需要掏216块，对于刚入职工资不高的小周来说，已经省下不少开支了。如果他买的那款免赔额是500块，那这次只能报（680-500）×80%=144块，保障力度就差很多了。

接下来要分清楚，是比例报销还是固定限额报销，两种完全不一样。大部分小额医疗险的门诊、住院责任都是比例报销，但有不少针对特定场景的小额医疗险会用固定限额，比如每次门诊报销最多报300，住一次院最多报2000，这个额度你要提前算清楚，别到花钱的时候才发现不够用。还是说小周这次看病，如果规则是每次门诊最多报300，哪怕按比例算出来能报464，最后也只能拿到300块，差了小一百呢。

然后要注意报销范围，是只报社保内用药，还是包含社保外自费药。不少低价的小额医疗险，只报社保范围内的费用，如果你看病的时候用了自费的进口药、止疼药，这部分钱是一分都报不了的。举个例子，6岁的萌萌得疱疹性咽峡炎，医生开了一支自费的退热凝胶，加上血常规、开药一共花了820块，其中自费药180块，社保报了220块，萌萌买的这款只报社保内，那能报的费用就是（820-180-220-100免赔）×80%=256块。如果买的那款包含社保外，那就能报（820-220-100）×70%=350块，多报小一百，相当于给家长多省了孩子一周的零食钱。

还要记清楚，年度累计赔付限额是多少，别超了额度还以为能继续报。很多小额医疗险一年只要一两百块，年度限额大多在一万到五万之间，这个额度用来覆盖日常小病完全够用，但如果你一年之内多次看病，累计花的钱超过限额了，超出部分就不能报了。比如张阿姨今年春天犯支气管炎住了一次院，夏天又因为急性肠胃炎住了一次，两次下来社保报完自己还花了一万二，她买的小额医疗险年度限额是一万，那最多只能报八千多（扣完免赔和比例之后），剩下的三千多就要自己掏了，所以买的时候要结合自己的身体状况选额度，平时经常小病小痛的，选额度高一点的更稳妥。

最后说一下赔付顺序，如果你有医保，一定记得先走医保报销，再走小额医疗险报销，这样能拿到更多赔款。因为大部分小额医疗险，对于已经经过医保报销的费用，报销比例会比未经医保报销高十个到二十个百分点。还是拿萌萌看病的例子，经过医保报销之后，报销比例是70%，如果不走医保直接找小额医疗险报，比例就只有50%，一算就能差出来小一百块，这个小细节可别漏了。

投保细节避坑处

第一，健康告知别乱填，千万不能心存侥幸隐瞒情况。之前有个52岁的刘叔，平时血压有点高，一直靠吃药控制，看到一款小额医疗险健康告知里问到了高血压病史，他怕核保不通过，就偷偷没说，顺利买了保单。结果过了半年，刘叔因为感冒引发肺炎住院，花了快四千块，申请理赔的时候，保险公司查到了他之前的体检记录和购药记录，直接拒赔了，还解除了合同，之前交的保费只退了一点点，刘叔后悔得不行，说当初不该瞒。所以你买的时候，健康告知问到什么就如实说，没问到的不用主动多讲，别给自己找麻烦。

第二，要看清保障的医院范围，别踩了限医院的坑。大多数小额医疗险都要求去二级及以上公立医院普通部治疗，要是你图方便去了私立诊所或者特需部，花的钱是报不了的。之前有个宝妈张小姐，孩子半夜急性肠胃炎，家附近刚好有个口碑不错的私立医院，就直接带孩子过去看了，看完才想起自己买了小额医疗险，提交理赔申请才发现，这款只报公立医院的费用，私立的一分都不报，小两千的检查药费全自己掏了。所以买之前先看清楚，对医院有啥要求记清楚，真出事别走错地方白花钱。

第三，要留意免赔额和报销比例，别被表面的保障额度忽悠。有的小额医疗险看着额度很高，但是免赔额也高，还有的报销比例分情况，社保报过和没报过比例差很多。举个例子，有两款小额医疗险，一款免赔100块，社保报完之后报80%；另一款免赔500块，社保报完报90%。平时咱们看个门诊住个小院，花费大多在几千块，肯定是选免赔低的更划算。之前有个刚上班的小吴，图便宜选了后者，后来得流感住院花了三千二，社保报了一千六，剩下一千六扣掉五百免赔，才报一千一百的九成，最后拿到九百九，要是换第一款，扣掉一百免赔报一千五的八成，能拿到一千二，差了两百多，小吴说早知道就选免赔低的了。

第四，要注意除外责任，哪些不赔一定要提前看明白。比如很多小额医疗险不报销美容整形、洗牙补牙这类保健项目，也不赔先天性疾病、既往症的费用。之前有个小周，本身有智齿，之前没疼过就没管，买了小额医疗险之后智齿发炎要拔，花了一千多申请理赔，结果一看除外责任里写了牙齿保健治疗不赔，只能自己掏钱。还有的人买之前就查出来有甲状腺结节，后来结节相关的治疗，大多也在除外责任里，报不了，这些都要提前看清楚，别到理赔的时候才发现不在保障范围内。

第五，要注意续保条件，别停售了没保障还不知道。不少小额医疗险都是一年期的，不会保证续保，如果产品停售了，你就没法再买了，要是这时候你身体出了点小问题，再想买别的小额医疗险，可能就没法通过核保了。所以挑的时候，尽量选在售时间比较久、销量稳定的产品，相对来说停售风险低一些，别找那种刚出来没多久、没多少人买的新产品，万一卖几个月就停了，你再换也麻烦。

如何挑到安心款

先看你的年龄和身体状况挑，不同情况选的方向完全不一样。

如果你是给学龄前孩子买，孩子平时经常跑医院看门诊，就优先挑包含门诊责任的款。去年邻居家3岁的朵朵，每个季度都得因为支气管肺炎跑两三次门诊，半年下来门诊费花了快四千，之前家长图便宜买了只保住院的小额医疗险，一分都报不了，后来换成带门诊责任的，今年春天朵朵感冒雾化花了八百多，扣掉免赔，报了快六百，一下子减轻了不少负担。要是孩子平时身体挺结实，一年都不怎么感冒，也可以选只保住院的，价格会便宜不少，够用就行。

如果你是给退休老人买，先看健康要求，很多老人有高血压、糖尿病这类常见病，别碰健康要求特别严的，选健康告知宽松，能支持常见慢病人群投保的就行。比如我家楼下的刘叔，患高血压五六年了，之前乱投了一款健康要求严的，后来摔了一跤住了院，申请理赔的时候才发现不符合投保要求，被拒赔了，白交了好几年保费。后来换了一款支持高血压投保的，上个月因为血压调理住院花了四千多，顺利报了三千多，心里踏实多了。

预算不一样选的也不一样，如果每个月能拿出来的保费不多，就挑一年期交的，每年保费也就一两杯奶茶钱，负担小，还能逐年调整，觉得不好明年换一款就行。要是你不想年年操作，也可以选保证续保几年的，不用每年重新做健康告知，适合怕麻烦的朋友。这里要注意，别为了多一点保障选超出你预算的，小额医疗险本身就是补充保障，没必要花太多钱在这上面。

看清楚免赔额和报销比例，别只看宣传页写的能报多少，要看清楚免赔是多少，门诊和住院的免赔是不是分开算的。同样总保额，一款门诊免赔50元，报销比例80%，另一款门诊免赔100元，报销比例60%，日常看小病肯定是前者更实用。比如你看门诊花了300，第一款能报(300-50)×80%=200元，第二款只能报(300-100)×60%=120元，差不少呢。

最后要看报销范围，能覆盖社保外自费药的肯定更好，尤其是看门诊或者住院的时候，不少常用药都是社保不报的自费药，要是能报，又能多省一笔。要是预算有限，买不了覆盖社保外的，选只报社保内的也没问题，做基础保障也够用，总比没有保障强。

结语

说白了，2024年咱们国内的小额医疗险，大多都是覆盖日常门诊、小额住院这类常见花费的类型，不同产品侧重不一样。年轻预算有限的，可以挑只保门诊小额支出的，价格便宜也能覆盖日常小毛病；家里有老人小孩的，可以选带住院小额保障的，补充百万医疗险报完剩下的部分，能省不少钱；身体有点小毛病的，就挑健康告知宽松的，别硬卡着标准投，能顺利投保才是关键。还是那句话，先摸清楚自己平时常碰啥需求，再对着条款挑，选适合自己的就好。

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