小额医疗险儿童0-17岁 儿童小额医疗险0免赔9

引言

家里0到17岁的娃，你是不是正发愁找不到合适的小额医疗险？听说有0免赔的这类产品，是不是心里犯嘀咕不知道靠不靠谱？这篇文章就来给你说清这些问题，帮你理清楚方向。

孩子感冒发烧能报销吗

这个问题家长完全不用慌，只要孩子确实因为感冒发烧（或者引发的肺炎、支气管炎这类并发症）住院、或是符合约定的门诊责任，都能走这款产品报销。

咱拿具体的例子说，邻居家5岁的淘淘，冬天降温没注意，一开始只是普通风寒感冒，后来转成了支气管肺炎，门诊输液三天没压住，最后住院住了七天，总共花了4800多。社保报销完之后，自己还要掏2100多，刚好淘淘妈妈之前买了这款0-17岁的0免赔小额医疗险，最后除去自费药部分，报了1700多，自己只花了四百出头，相当于给孩子买全年保障的几百块保费都赚回来了，这就体现出这款产品的用处了。

这款小额医疗险覆盖大部分孩子感冒发烧就诊的常见场景，住院责任基本都包含，部分产品还能扩展门诊责任，不用你自己再额外花精力找别的保障补缺口。0免赔意味着不用你自己先掏钱抵扣免赔额，只要符合报销要求，花一分符合条件的钱就能按比例报，这对感冒发烧这种花费不算特别高的小病来说，特别实用。毕竟很多百万医疗险有万元免赔额，几千块的花费根本达不到赔付门槛，这款刚好补了这个缺口。

要提醒你，得确认就诊的医院是符合条款要求的二级及以上公立医院普通部，如果去了不符合要求的私立医院，或是特需国际部，大部分都不能报。另外，如果是社保范围内的费用，报销比例更高，一般能到八成以上，自费的项目、进口药要看条款约定，不是所有都能报，买之前一定要看清楚这部分约定。

给你提实打实的建议：如果孩子平时容易感冒发烧，一闹小病就容易住院输液，优先选带门诊责任的版本，保费贵个几十块，日常就能用上；如果孩子身体素质不错，很少得小病，只是怕偶尔突发的情况住院，选只保住院的版本就行，保费更低，性价比更高。不管选哪个，都记得先给孩子上好社保，社保报完之后，这款小额医疗险再报剩下的部分，整体报销比例更高，自己掏的钱更少。

既往病史能不能如实说

我直接说结论：必须如实说，这一点没有商量的余地。

不少家长都抱着侥幸心理，觉得孩子之前的小毛病已经治好，不说也没人会发现。我之前接触过一位7岁孩子的妈妈，孩子之前得过过敏性紫癜，治疗后已经停药大半年，各项指标都正常。她怕如实说了之后买不了保险，干脆在健康告知里隐瞒了这个病史，顺利投了保。结果第二年孩子因为紫癜复发住院，花费七千多，申请理赔的时候，保险公司核对过往就诊记录，查到了孩子之前的住院记录，直接作出了拒赔决定，连已经交的保费都没退，最后七千多的住院费全是自己掏的腰包。

还有的家长会犯另一种错，就是把没经过医生确诊的自我猜测，当成既往病史主动说，反而白白影响投保。比如有个妈妈带孩子去儿保，医生随口说孩子胸廓有点不对称，建议再观察，没有确诊任何疾病。她投保的时候特意把这个情况写上，结果保险公司要求做全面检查，折腾了半个多月，最后虽然标体承保，但平白多花了不少时间精力。

你得先搞懂，什么是需要告知的既往病史，一般来说，健康告知里问的是已经确诊、治疗过的疾病，你照着问的内容答就行，问什么答什么，没问到的不用主动说。比如健康告知只问了1年内有没有住院，孩子三年前得过肺炎已经治愈出院，那你就不用主动提。如果问的是过往有没有患过呼吸系统相关疾病，那三年前的肺炎确实要提。

如果孩子确实有一些过往病史，也不用直接放弃投保，很多产品可以人工核保，你把之前的就诊记录、复查报告全部整理好提交上去，很多治愈多年的小病，都能正常承保。千万不要抱着侥幸隐瞒，不然真出险的时候，吃亏的还是咱们自己。

最后给你一个可操作的小步骤：投保前先把孩子过往的住院记录、门诊病历、体检报告都找出来，对着健康告知的问题一条一条核对，肯定答得准，也不会给自己留理赔隐患。

赔付比例大概是多少

市面上这类儿童小额医疗险，经过社保报销之后，剩余符合保障范围的费用，赔付比例大多在80%到90%区间，不同产品会根据是否经过社保结算，设置不一样的赔付比例。

如果你家孩子已经参保了国家的少儿医保，那优先选经过医保结算后赔付比例更高的产品。比如我邻居家5岁的朵朵，去年冬天感染流感引发支气管炎，住院总花费一共6200块，少儿医保报销了3400块，剩下2800块是符合报销范围的自费部分，她买的这款小额医疗险，对社保结算后剩余的合规费用按90%赔付，最后报了2520块，自己只掏了不到三百块，压力一下子小了很多。

如果孩子没有参保少儿医保，大部分产品的赔付比例会降到60%左右，部分产品甚至会更低，所以建议大家先给孩子办好少儿医保，再配这份小额医疗险，能拿到更高的赔付比例，整体的报销体验会好很多。

你别只看宣传里说的高赔付比例，一定要去翻合同里的条款，有些产品会对不同的费用项目设置不一样的赔付比例。比如门诊费用和住院费用的赔付比例不一样，自费药和社保范围内用药的赔付比例不一样，还有些产品会对超过一定额度的部分，下调赔付比例，这些细节都得提前看清楚，别等理赔的时候才发现和自己想的不一样。

给大家一个可操作的小建议，你选产品的时候，可以优先挑那些社保范围内0免赔，社保结算后合规费用赔付比例不低于80%，还能拓展部分自费药赔付的产品，哪怕保费多花十几二十块，整体理赔下来能拿到的钱会多不少，更能覆盖孩子平时小病小痛的治疗花费。比如另一个朋友家的孩子，去年磕伤了缝针，花了一千八百多，少儿医保报了七百，剩下一千一百多里有三百是自费的美容针费用，他买的产品可以报社保外50%的费用，最后整体下来赔了快九百，自己只花了不到五百，比那些只报社保内的产品实用不少。

图片来源：unsplash

保费预算灵活怎么搭配

每月固定开支多、手头余钱不多的普通家庭，直接选基础款就行。这类产品一年保费大多几十元，一杯奶茶钱就能换基础保障，不会给家庭添额外负担。比如家住县城的张女士，夫妻二人都是打工人，家里还有老人要养，每个月除去房贷、生活费，留给孩子买保险的预算只有一百出头，她就选了保额十万左右的基础款，保费不到八十块，覆盖了社保外的门诊和住院费用，平时孩子发烧肺炎之类的小病，看完病社保报完，剩下的几乎都能通过这份保险报掉，完全够用。

预算稍宽松，想给孩子做更高保障的家庭，可以适当拉高保额、扩展保障责任。比如很多孩子平时会去私立医院看门诊，或者有使用进口药、自费项目的需求，就可以加几十块钱，把保额提到二十万，再加上私立普通门诊的报销责任，一年保费也就一百多块，比基础款多不了几十块，保障实用很多。去年邻居家孩子得了手足口，需要去私立门诊做隔离护理，用的就是这种搭配，社保报完之后，剩下的两千多块自费费用都报销了，没花多少自己的钱。

家里已经给孩子配过百万医疗险的，就用低保费基础款做补充就可以。百万医疗险大多有一万的免赔额，平时几千块的小病住院报不了，刚好这份0免赔的小额医疗险可以补上缺口，一年花几十块，把一万免赔额以内的缺口填上，搭配起来总保费也不高，大小病都能覆盖。比如陈女士给孩子买了百万医疗险之后，花六十八块配了这份小额医疗险，今年孩子扁桃体手术花了八千多，刚好都在百万医疗险免赔额以内，全额通过小额医疗险报了，一分钱没自己出。

孩子身体底子弱，经常跑医院的，可以选预算稍高的，提高报销比例，扩展特药责任。这类产品一年保费两百块以内，比基础款贵一百左右，报销比例能提到九成，还能覆盖一些治疗常见儿童病的自费特药，对经常生病的孩子来说很划算。同事家孩子从小体质不好，一到换季就支气管炎住院，她选了这种搭配，去年孩子住了两次院，花了快七千，社保报完之后，剩下一千八百多，报回来一千六，自己只掏了两百多，算下来一年保费才一百八，远远比报销回来的钱少，性价比很高。

给刚上幼儿园、小学的孩子买，预算充足的话，可以加上意外医疗责任一起搭配。孩子刚入园入学，疯跑打闹容易有磕碰擦伤、小骨折之类的意外，把小额医疗和意外医疗绑定一起买，总保费也才两百多，不管是生病还是意外受伤，都能报销，不用再单独买一份意外医疗，省了不少精力。上个月我闺蜜家孩子在幼儿园跑着玩摔破了额头，缝了五针花了一千二，就是走这份绑定的意外医疗报的，全程理赔很顺畅，自己没花多少钱。

结语

看完这些，给家长们划个重点，0-17岁孩子选这种0免赔的儿童小额医疗险，就是用来兜住咱们日常带娃看病的细碎开销，不管是门诊还是住院小病小痛，都能补上社保没报完的部分。只要你如实做健康告知，看清合同里的赔付比例，按照自己家的预算选就行，低收入家庭花几十块就能配好基础保障，条件宽松点再往上加保额就好，给孩子添上这么一层保障，真能帮咱们当家长的省下不少心力。

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