小额医疗险哪种较好 小额医疗险2024赔付

引言

平时磕磕碰碰、头疼脑热去医院，花个几百几千块，社保报完剩下的自己掏总是有点心疼，想补个小额医疗险却犯了难——到底选哪种合适？2024年买的话，赔付到底好不好走？这两个问题是不是你最近正琢磨的？别着急，咱们慢慢说清楚。

一. 每年百元左右够用吗

先给你说结论，对绝大多数有基础保障的朋友来说，这个价位的产品够用，完全能覆盖日常的小额医疗需求。

给你说个身边的真实案例，我楼下开水果店的张姐，家里面有个刚上小学的儿子，平时就是三天两头闹个小毛病，不是摔破膝盖缝针，就是扁桃体发炎挂水，之前没买小额医疗险的时候，每次去医院，几百上千的花费都得自己掏，虽然不是大数目，架不住一学期来个三四次，算下来小一千也出去了，攒下来给孩子买文具买课外书不香吗。去年张姐听了建议，花不到一百块买了一份小额医疗险，今年春天孩子体育课摔了，去医院清创缝合加换药，总共花了八百多，社保报完之后剩下三百多，扣除100块免赔额，最后报了两百多，算下来这次自己只花了一百多，平均到一年也就几十块，比自己全掏划算太多了。

这个价位的产品，一般门诊报销额度都能到几千，住院报销额度能到几万，应付日常的感冒发烧、磕碰擦伤、急性肠胃炎这类小毛病，完全够使。要是你本身已经买了百万医疗险，百万医疗险一般有上万的免赔额，刚好就是这些几千块的小额开销报不了，补一份百元价位的小额医疗险，刚好把百万医疗险没覆盖到的缺口填上，两者搭配着来，大小医疗风险都能兜住，花小钱办大事，性价比很高。

当然也得看你的个人情况，如果你是刚毕业参加工作的年轻人，手头暂时不宽裕，那选百元款完全没问题，平时上下班挤地铁崴个脚、换季得个流感，这些花费都能报，不用给自己加太多保费负担。如果你是一家三口，预算有限，想给每个成员都配上，这个价位的产品算下来，一家人一年也就几百块，大多数家庭都能承受，不会造成经济压力。

不过要给你提个醒，如果你平时对门诊报销的需求特别高，比如家里老人常年要去门诊开常用药，或者孩子每个月都要去做复查，那可以适当多添几十块预算，选报销比例更高、门诊额度更高的产品，不用硬卡百元预算，得结合自己的实际需求来选。总的来说，大多数普通家庭和普通需求，百元左右的产品足够满足日常需求，不用盲目追求高价位产品。

图片来源：unsplash

二. 哪些费用能拿去报销

先给大家说个真实案例，去年26岁的小周周末约朋友去郊外骑行，转弯的时候避让行人摔了，膝盖擦破大面积皮还有轻微骨裂，去就近的公立医院急诊处理，缝了五针，拍片子拿药加起来一共花了2980块。他之前买了小额医疗险，整理好单据申请报销，最后除去社保报销的1400块，再扣掉100块免赔额，剩下的1480块按约定比例报了1258块。那哪些能报？这里就给你说清楚，首先是门诊类的，不管是意外受伤急诊，还是孩子感冒发烧去看普通门诊，只要是符合规定的合理费用，像挂号费、检查费、药费、清创缝合的换药费这些，都在报销范围内。

再说说住院类的费用，这也是小额医疗险报销占比比较高的部分。比如做个小手术住个三五天院，阑尾炎切除、脂肪瘤切除这类小手术，住院期间的床位费、护理费、手术费、药品费、检查费，都可以按条款约定报销。还是拿小周的例子说，如果他摔了之后需要住院观察两天，那住院产生的这些费用也一样能走报销流程，不用单独拆分申请。

有能报的自然就有不能报的，这一点一定要记清楚，很多人理赔被拒，都是因为踩了这个坑。比如你去美容整形、矫正牙齿、做近视激光手术，这类属于美容保健或者主动要求的非治疗性项目，一分都报不了。还有你去私立医院或者没在条款约定范围内的医院就诊，大多也不给报，之前有个姑娘急性肠胃炎犯了，家楼下就是私人诊所，看完拿了一堆药，拿单据去申请理赔直接被拒，就是因为不符合医院范围要求。

另外要提醒你，已经通过社保报销过的费用，不能重复报销，剩余没报的部分才能走小额医疗险报销。如果你还有其他商业医疗险，也不能重复报销同一份费用，只能报销剩余未覆盖的部分。比如你社保报了六成，另一份商业险报了剩下的三成，那小额医疗险只能报最后剩下一成扣除免赔额后的部分，不可能让你拿多份报销赚差价。

最后给你说个实操建议，你去就诊之前，先确认医院是不是符合条款要求的范围，就诊的时候收好所有的缴费单据、处方笺、诊断证明，这些都是理赔必须的材料，丢了补起来很麻烦。申请理赔的时候，按保险公司要求把材料上传或者邮寄，一般几天就能拿到赔款，2024年现在很多小额医疗险都支持线上一键理赔，操作起来很方便，不用跑线下网点折腾。

三. 老人小孩该怎么配

先讲给老人配的思路。大部分老人超过60岁之后，能买的大额医疗险门槛变高，不少人因为有高血压、糖尿病这类基础问题买不了，这个时候补一份小额医疗险，能帮着分担日常看病的小开销。

如果你家老人身体还算硬朗，日常没有常年吃药的慢性病，建议优先选带住院保障、免赔额低的，免赔额越低，能赔到的门槛就越低。举个例子，张阿姨今年62岁，平时就是偶尔有点关节痛，没住过大院，去年冬天下楼买菜摔了一跤，扭伤住了一周院，总共花了四千多，社保报完之后自己还要出一千八，之前女儿给她买了一份免赔额100块的小额医疗险，最后减去100块免赔，报了快一千五，自己只花了三百多，确实减轻了不少负担。

如果你家老人已经有基础病，买的时候一定要仔细看健康告知，找健康要求宽松的产品买，一定要如实填健康情况，别隐瞒，不然最后赔不到白花钱。还有不少老人平时需要经常去门诊拿药，如果能选到包含门诊保障的，会更实用，预算够的话可以加上。

再讲给小朋友配的思路。小朋友抵抗力差，半年一次感冒发烧，动不动就得跑医院，严重点就要住院，一年下来零碎的看病钱攒起来也不少。这个时候配小额医疗险，刚好能覆盖社保报完剩下的部分。如果你的孩子还在上幼儿园或者小学，建议优先选带门诊责任的，孩子平时看个感冒、支气管炎，门诊的花费也能报一点。我身边有朋友家的三岁宝宝，上个月得肺炎门诊做雾化，前后花了快一千，社保报完剩下五百多，最后小额医疗险报了四百多，相当于没花多少钱就看好了。

如果预算有限，不想花太多钱，可以先选只保住院的，价格会便宜几十块，也能覆盖住孩子住院的开销。另外给孩子买的时候，注意看保额不用选太高，一般住院保额几万就足够用了，买太高也用不上，浪费保费。还有要注意，很多小额医疗险对孩子的投保年龄要求宽松，刚出生满30天就能买，刚添了宝宝的家庭，可以尽早配上，给孩子日常保障兜个底。最后给不同预算的人直接说方案：预算紧的，老人买只保住院的，一年几十块就能搞定；预算宽松的，老人小孩都可以加上门诊责任，一年也就一百多，整体压力不大。

四. 避坑指南看这里

第一个要提醒你的坑，就是别只看宣传页写的“不限理赔次数”就冲动下单，一定要翻条款看全年累计赔付的额度上限。我朋友小何去年给上幼儿园的女儿买了一款小额医疗险，宣传说住一次院赔一次，不限次数，他觉得反正小毛病多，多赔几次也不怕，就直接买了。结果下半年女儿先是支原体肺炎住院赔了一次，没过俩月又摔了缝针住院，申请第二次理赔的时候才发现，条款里藏着全年累计赔付不能超过保额的约定，第一次理赔已经赔了八成保额，第二次剩下的自费部分只能报一点点，和他之前想的“每次都能赔满保额”差很多。所以买的时候一定要先找全年累计赔付有没有限制，明确写清不限制累计、每次都能按规则赔到对应比例的，才更实用。

第二个要避的坑，就是关于续保的坑，别光看当下便宜，一定要问清楚产品停售了能不能续保，续保要不要重新做健康告知。之前我同事王阿姨就踩过这个坑，她有高血压，前年买了一款很便宜的小额医疗险，当时没问续保规则，第二年产品停售了，她想买新的，因为有高血压好多产品都买不了，断了保障之后，后来感冒引发并发症住院，几千块自费都没法报，挺闹心的。如果你是给有基础病的老人买，尽量挑能保障续保一段时间的产品，哪怕价格贵一点点，也比买一年保一年、说停售就停售踏实，能避免之后因为健康问题买不到新保障的尴尬。

第三个要注意，就是等待期的坑，别刚买完就去做体检或者看已经有的小毛病，不然铁定赔不了。很多朋友刚算好日子买完保险，想起单位有体检没做，赶紧去查，查出个结节或者炎症，申请理赔就会被拒，因为这些问题其实在买保险之前就已经存在了，刚好赶在等待期查出来，保险公司肯定不赔。一般小额医疗险的门诊等待期是30天，住院等待大多是30到90天，这段时间除非是突发的意外受伤，其他疾病治疗都赔不了，买完之后尽量等等待期过了再去做常规体检，也不要抱着“刚买完就把之前没看的病看完”的想法，不然只会白跑一趟。

第四个坑，就是别忽略报销范围的坑，很多产品只报社保范围内的费用，社保外的自费药、自费项目一分都不赔，买的时候一定要看清楚。我邻居小张之前踢球崴了脚，需要用进口的石膏固定，他以为小额医疗险都能报，结果出院申请理赔才发现，他买的那款只报社保范围内的费用，进口石膏属于社保外，全部自费，一分都没报成，白花了几百块保费不说，治疗费还全自己掏了。如果你平时看病接受用社保内的药，只想要个基础保障，选只保社保内的便宜产品也够用；如果担心碰到需要用社保外项目的情况，预算够的话，尽量挑能覆盖部分社保外费用的产品，真碰到事儿能多报一点是一点。

最后还要提醒你，健康告知一定要如实填，别抱着“我不说保险公司就不知道”的想法隐瞒病史，不然真理赔的时候保险公司一查就诊记录就能查到，直接拒赔，还不退保费，亏到姥姥家。之前有个大叔给老伴买医疗险，老伴之前有糖尿病，他怕买不了就隐瞒了，后来老伴因为糖尿病并发症住院申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔，之前交的好几年保费都打了水漂。所以健康告知问什么答什么，没问的不用多说，问到的病史一定要如实说，别存侥幸心理。

结语

总的来说，挑小额医疗险的时候，要结合自己家里人的情况来选：给娃买优先选带门诊责任的，给老人选的时候要好好看健康告知，年轻人可以侧重意外相关的小额保障。2024年赔付的时候记住，先走社保结算，留好所有的单据发票，选对限定的医院，一般理赔流程都很顺畅。这类险种本身就是解决几百几千的小额医疗开销，每年花个百十来块做补充，遇到头疼脑热、磕碰擦伤的时候能帮我们分担一点开支，还是很实用的。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。