小额医疗险0免赔最新 无等待期的小额医疗险

引言

你是不是也碰到过，去门诊看个感冒开点药、孩子摔了蹭了缝个针，花了大几百小一千，医保报完自己还要掏不少？想找能报这些零碎小钱的医疗险，又怕有免赔额报不了、等好长时间才能用，那今天咱们就说说你想问的这类产品，帮你把疑问捋清楚。

一. 门诊报销规则细拆解

前阵子邻居家5岁的小朋友朵朵，周末在小区跑着追小猫，没留神踩滑磕破了膝盖，伤口有点深，去社区医院缝了两针，还开了一周的消炎药，前前后后一共花了820块。朵朵妈妈之前买了这款小额医疗险，看完病拿着单据申请报销，没几天就拿到了报销款，她跟我说，原本以为还要扣这扣那报不了多少，结果算下来报了快七百，自己只掏了一百出头，省下的钱够给朵朵买两箱牛奶加一件新外套。

这款产品支持报销社保范围内的门诊费用，如果你已经用社保或者其他医保报销过，剩下的符合要求的费用可以按约定比例报销；没经过社保报销的，也有对应的报销比例，只是比例会低一些，大家记得看病先刷社保，能多报不少。

除了打针缝针这类外伤处理的费用，挂号费、常规的检查费、开的药费，只要在社保目录内，都符合报销要求，像朵朵这次的伤口换药费、破伤风疫苗钱，都算进去了。但要记住，美容整形类、矫正牙齿这类非疾病治疗的项目，还有你买的滋补保健品，都是不报的，别白跑一趟准备材料。

申请报销的时候，你只要准备好医院的收费单据原件、病历本、缴费清单，还有个人的身份材料就行，如果已经走社保报销了，把社保开具的报销结算单一起带上，材料齐了，审核速度很快，不少人一周以内就能拿到报销款。

给大家提个实操建议：你看完病之后，所有单据都要整理好收好，别随便乱扔，尤其是收费原件，弄丢了补起来很麻烦，会耽误报销进度；另外，要去符合要求的定点公立医院就诊，去私人诊所就诊的费用，大多是不符合报销要求的，这点一定要记清楚。

图片来源：unsplash

二. 免赔额度怎么算清楚

咱们先拿实际花钱的例子算，一眼就能看明白。你这次去社区医院看感冒，拿药加输液一共花了380块，如果买的是0免赔的产品，那就是一分钱免赔额都不用扣，直接按合同约定的比例报，380块全部纳入可报销范围，不会先扣掉一笔再算。

换个情况，如果产品有100块免赔，那就是先从总花费里刨掉100块，剩下的280块再按比例报，这100块得自己掏腰包。今天说的这款0免赔产品，就是连这一百块都不用你自己出，相比有免赔的产品，能多报不少钱，刚好适配咱们平时看门诊小病两三百块的小额花费。

我给你算两个真实数，你对比下就懂差距。同样是门诊花了500块，报销比例都是80%，有100免赔的，能报的钱是（500-100）×80%=320块。0免赔的话，就是500×80%=400块，直接多报80块，买一杯奶茶加一份蛋糕都够了。

别觉得几十块钱不多，攒一年下来，不少人看个感冒、换个药、处理个小擦伤，一年跑个三四次医院，加起来就能多报两三百，积少成多也是不小的数目，尤其是经常跑医院的朋友，这点优惠实打实落到口袋里。

给你一个实用建议，买的时候别光看报销比例，一定要翻条款确认免赔额，你要是平时经常有小毛病需要看门诊拿药，直接选0免赔的就对了。如果你的身体一向不错，一年到头很少去医院，也可以选带一点点免赔，价格稍低的产品，但既然你盯着0免赔的产品找，肯定是想多报一点，那就认准条款写的0免赔，别被文字游戏忽悠，有些产品写的“部分0免赔”，其实只有住院部分才0免赔，门诊还是有免赔，买的时候一定看清楚。

还有人会问，社保报销的部分要不要算进免赔抵扣里？不同产品规则不一样，今天说的这类产品，大多是社保报销之后，剩下的部分直接报，不用再扣免赔，比如总花费1000块，社保报了600，剩下400块直接按比例报，一分免赔都不扣，比那些要先扣免赔再报的产品划算太多。

三. 既往病史能不能投保

先给你说结论：能不能投保，要看你得的是什么病，也得看这款无等待期0免赔小额医疗险的核保要求，不是一概而论能买或者不能买。

我身边老李就是现成的例子，老李今年五十出头，患原发性高血压五六年了，平时一直规律吃降压药，血压控制得挺稳定，他之前听邻居说这款无等待期0免赔的小额医疗险好，平时去社区医院开药都能报，就想着赶紧买一份，省得每次开药掏腰包心疼。

一开始老李怕被拒，打算隐瞒病史直接投保，我赶紧拉住他了——我跟你说，这种行为绝对不行，哪怕你投保的时候顺利通过了，之后理赔的时候保险公司查出来你隐瞒病史，直接会拒赔，保费都可能打水漂，绝对不能抱侥幸心理。

后来老李按照要求如实填了健康告知，把自己患病多少年、吃什么药、最近一次测血压的结果都写清楚了，结果很快就出来了，这款产品对这种控制稳定的原发性高血压是可以投保的，只是条款里明确说了，因为高血压本身产生的门诊、住院费用不给报销，但是因为别的毛病，比如换季感冒发烧、不小心摔了碰了去看病的费用，都能按规则报。

给不同情况的朋友整理了实打实的建议：如果你是已经痊愈的小病，比如几年前得过肺炎，治好了再也没复发，这种基本都能正常投保，如实说清楚就行；如果你是控制稳定的慢病人群，就像老李这样，很多产品也能买，只是要注意，多数产品会把你已经有的这个既往症相关的费用排除在外，别的责任都能正常享受，想买就买，不用觉得自己有病就肯定买不了；如果你是目前还在治疗、病情不稳定的疾病，那就别硬投了，这种情况大多会被拒保，瞎折腾浪费时间；最后再提醒你一句，不管你身体怎么样，买这种小额医疗险一定要如实填健康告知，别想着蒙混过关，该说的都说清楚，才能顺顺利利理赔。

四. 意外受伤赔付流程快

上周刚下班的小王，下楼赶公交的时候踩空台阶，扭了脚踝肿得老高，当时直接打了车去医院急诊。挂号拍片子拿药，折腾完花了小一千。小王前一周刚给自己买了这款无等待期0免赔的小额医疗险，回家就想起要报案。

按照指引，他直接在投保的平台上传了身份证、医院的诊断证明、缴费小票还有当时拍的脚踝肿胀照片，整个操作花了不到十分钟。提交完材料他还在担心，会不会要等好几天，会不会找各种理由卡赔付？结果当天下午，保险公司就完成了审核，扣除社保报销之后剩下的费用，全都按比例给报了，钱第二天一早就打到了他银行卡里。

换作以前买的不少普通小额医疗险，要么有好几天等待期，刚买完出险不赔，要么有几百块免赔额，花一千自己还要出几百，遇上这种刚买完就出事的情况，根本落不着实惠。这款产品没有等待期，投保生效之后出事就能赔，碰上这种突发意外，刚好能接住风险。

给大家提个醒，遇上意外受伤理赔，记得留好所有单据：挂号费小票、门诊病历、检查报告、缴费凭证一样都别丢，拍照片的时候要把金额、医院章拍清楚，别糊里糊涂拍不全，耽误审核速度。如果是上下班路上出事，记得把当时的事发场景拍两张照片，配合说明情况就行，不用准备一堆复杂材料。

如果是经常在外跑业务的上班族，或者家里有活泼爱动的小朋友、爱出门遛弯跳广场舞的老人，都可以考虑配一份。尤其是平时出门容易磕碰摔跤，小意外不断的人，碰上这种能快速赔付的产品，不用自己先垫一大笔钱盯着等报销，看完病很快就能拿到赔款，不用为了一点小钱跑好几趟折腾，省心得多。

五. 家庭配置方案参考表

如果是刚结婚不久、还没生孩子，手头积蓄不算多的年轻小两口，两个人每月留出来一百多块就可以配置，一年总花费控制在两千以内足够。两个人都选0免赔无等待期的版本，平时感冒发烧去医院看门诊，挂号开药花的钱，攒几天就能凑一起报，平时谁偶尔长个疖子、腱鞘炎做理疗，几百块的花费也能覆盖，不用自己全掏。毕竟刚工作没几年，社保报销之后剩下的部分，能省一点是一点。

要是已经有了学龄前的小朋友，夫妻俩加孩子一家三口，可以按照这个标准配：大人每人每年三百到五百，孩子因为平时跑跳容易磕碰，去门诊的次数多，可以选五百到八百的版本，一家三口一年总花费控制在两千块上下就可以。我身边有个朋友家就是这么配的，上个月孩子在小区跑着玩摔破了膝盖，去医院清创缝针打破伤风，总共花了一千二百多，社保报完剩下八百多，全都走这个小额医疗险报了，一分免赔额都没扣，而且因为没有等待期，买完第二天就生效，朋友是孩子摔了才想起补买？不对不对，当然还是要提前买好，哦对，有次邻居家孩子刚上幼儿园，入园没一周就传染了流感，去医院花了九百多，因为之前提前买好了无等待期的这款，社保报完剩下六百多直接全报，邻居说这一年的保费才不到六百，这次报的钱已经赚回保费了，特别划算。

如果是上有老下有小的中年家庭，家里还有退休老人一起住，总共一家五口的话，优先给孩子和老人配，大人可以根据预算调整。孩子还是选五百到八百的版本，老人因为年纪大，平时常去医院测血压拿药，不少老人都有常见病，只要能通过核保，就选三百到六百的版本，预算够的话中年夫妻也都配上，全家一年总花费控制在三千五以内就可以，不要超预算，毕竟这个是补充社保的小额报销，不用花大价钱在这上面，把更多预算留给重疾险和医疗险就好。还有，很多老人买普通医疗险买不了，这种0免赔无等待期的小额医疗险，只要健康告知过了就能买，平时去门诊开常用药，医保报完剩下的也能报一部分，一年下来也能省出大几百的药钱。

要是家庭本身预算很充足，每个月能拿出来不少钱配置保险，那就可以给全家都选额度稍高一点的版本，每个人都配0免赔无等待期的，门诊额度选到每次一两万的，哪怕是去私立医院的普通门诊，符合要求的费用也能报，这样平时孩子或者老人生病，不用挤公立医院的门诊，体验好很多，花费也能报销，整体性价比很高。

还有一种情况，就是家里有健康条件不太好的成员，比如有些小异常没办法买高额度的，那就先给健康的人配齐，然后给身体有异常的人找能投保的版本，哪怕额度低一点，0免赔无等待期，也比没有保障强，有一点报销一点，总比所有花费都自己掏要好。缴费直接选年交就可以，每年提前买好续上，不会断档，赔付的时候直接线上提交单据，很快就能到账，不用来回跑，操作起来也方便，对各个年龄段的人都友好。

结语

看到这儿你肯定明白了，咱们要找的0免赔无等待期的小额医疗险，就是用来兜住日常门诊、小伤小病的零散花费，不用攒到几千块才能报销，看完病就能申请，刚买完出险也能赔。像案例里孩子摔破缝针、老王扭伤、老李拿药这种日常小事，花出去的钱能报回来不少，不至于让小花费变成长期的钱包负担。买的时候记住先看自己和家人的健康情况，如实说清楚病史，不同家庭按预算选就行，刚工作的年轻人可以选便宜的基础款，有娃有老人的家庭可以稍微提高点预算配够额度，不用为了没用的保障多花钱，适合自己需求的就是好选择。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。