小额医疗险有保20万的吗

引言

你是不是也有这样的疑问：日常想买小额医疗险填补医保缺口，想要额度够高的保障，小额医疗险有保20万的吗？今天咱们就一起把这个问题说清楚，帮你找对适合自己的保障。

一. 普通小额医疗通常赔多少

大部分咱们日常接触的普通小额医疗险，保额大多集中在几千到几万元不等，很少有超出10万元的常规款。这种额度设计其实贴合它的定位，就是用来解决日常的小毛病花销，比如感冒发烧挂水、急性肠胃炎输液、轻微磕碰清创缝合这些，花费本身不会特别高，几千到几万的额度基本够用。

你要是去社区医院或者二甲门诊看个感冒，前后开药加检查，一般也就两三百到上千块，走普通小额医疗险的门诊责任，额度够覆盖，剩下的自己也掏不了几个钱。要是住个三五天院做个小手术，比如切除脂肪瘤、阑尾炎微创手术，整体花费大多在一万到两万之间，普通小额医疗险的几万额度也能填上医保报销剩下的缺口。

普通小额医疗险的保额低，对应的免赔额也低，很多门诊责任免赔额也就几十到一百块，住院责任免赔额大多在几百块，甚至有零免赔的产品，不像百万医疗险动辄上万免赔额，小花费根本碰不到赔付线，这点是普通小额医疗险的优势，就是赔小案子。

但普通小额医疗险的额度设置，也决定了它扛不了大风险，要是真遇上需要长期住院、花费几万块的病，普通小额医疗险的额度不够用，这时候就得靠其他高保额的医疗险补缺口。别光看着普通小额医疗险便宜好买，就觉得它能搞定所有医疗开销，得先搞清楚它的额度范围，再对应自己的需求选。

如果你买普通小额医疗险就是为了覆盖日常门诊、小住院的零碎花费，选一两万额度其实就够了，不用刻意追求高额度，毕竟额度越高，保费越贵，多余的额度你日常用不上，相当于多花冤枉钱。只有当你需要补充大额住院的自费部分缺口的时候，再去考虑更高额度的选项就好。

二. 有没有高保额的小额保险

当然有这类保额20万的小额医疗险，并非大家想的那样，小额医疗险就只能只有几千几万的额度。

这类20万保额的小额医疗险，保障责任大多覆盖了住院医疗费用，部分产品也会包含门诊责任，只是不同产品的免赔额和报销比例不一样。比如只保住院的产品，免赔额一般在一两百元左右，报销比例能达到八成到九成，如果是带门诊责任的，免赔额可能会更高一点，报销比例也会稍低一些。

不同身体条件的朋友，能选到的产品不一样。如果是身体健康，平时没有什么慢性病，大多数产品都可以正常买，直接挑符合你预算的就行，如果本身已经有一些常见的慢性疾病，也可以找找健康告知宽松的产品，不用因为有病史就直接放弃，很多产品都能满足你的投保需求。

不同预算的朋友，选择方向也不一样。如果预算比较有限，每年只打算拿出几十到一百多块配置，你可以选只保住院医疗的20万保额产品，去掉门诊责任后，价格会低不少，能帮你把住院花费的风险覆盖掉。如果你的预算比较充足，每年能拿出两三百块，可以选带门诊责任的产品，不管是感冒发烧看门诊，还是住院做手术，都能按比例报销，日常用着更方便。

这里要提醒你一句，买这类产品的时候，不要只看20万的保额，一定要仔细看报销范围，有些产品只能报销社保范围内的费用，有些可以报销社保外的自费药，能报社保外费用的产品，实用性会更强一些，如果你预算够，可以优先考虑这类。另外也要注意，这类产品大多是一年期的，到期后需要重新投保，买的时候可以看看近几年产品的稳定情况，尽量选停售风险低的产品。

图片来源：unsplash

三. 张叔生病理赔的真实案例

张叔今年58岁，之前有过轻度支气管炎，平时身体还算硬朗，就是换季降温容易咳嗽。之前儿子要给他买保险，他总觉得自己身体没问题，浪费钱不肯买，拗不过儿子软磨硬泡，才选了这款20万保额的小额医疗险，一年保费也就几百块，张叔一开始还念叨儿子乱花钱。

入秋那阵降温，张叔出门遛弯没添衣服，回去就烧起来了，咳嗽得整夜睡不着，去医院一查，发展成了重症肺炎，直接安排住院。住了十二天院，又是雾化又是用药，前前后后算下来，总花费一共五千八百多。

出院结算的时候，医保先报了一千一百多，剩下四千七百多的自费部分，张叔本来还心疼钱，想起儿子给自己买的这份医疗险，就抱着试试的心态提交了理赔申请。他这份20万保额的小额医疗险，不限社保目录，住院责任覆盖合理自费药，免赔额只有几百块，提交申请不到三天，四千二百多的理赔款就打到了张叔的银行卡里。

算下来，自己只掏了几百块的免赔额，剩下的几乎都报完了。张叔拿到钱之后一个劲跟儿子说，这钱花得值，早知道报销这么方便，之前就不该抵触买保险。换个角度想，如果张叔这次买的是几千块额度的普通小额医疗险，虽然也能覆盖这次的花费，但如果后续治疗出现并发症，或者需要更长时间住院，额度就不够用了。

这件事也给咱们提了醒，选对额度很重要。如果你本身年纪偏大，平时有一些小毛病，预算够得上，选高一点额度的小额医疗险，不会花太多冤枉钱，关键时刻能给你兜底。哪怕没用到大额度，多出来的保障也相当于给咱们吃个定心丸，总用到的时候额度不够没法报销强。

四. 各类人群该如何搭配投保

咱们先说说学龄前小朋友，这个年纪的娃抵抗力弱，三天两头跑医院，感冒发烧、磕碰擦伤都是常事，不少家长都愁门诊费报不了。如果预算充足，想买20万保额的小额医疗险，可以直接选带门诊责任的产品，先把日常看病的花费兜住。要是你家娃已经买了少儿医保，搭配这份20万保额的小额医疗险，大部分普通门急诊、住院花费都能覆盖到，不用自己掏太多钱。要是预算有限，也可以降点额度，选1万到5万保额的门诊型小额医疗，先把高频的小毛病花费覆盖住，把钱花在刀刃上。

再说说在校学生党，大多已经有了学平险，普通小额保障其实够，但如果经常运动、容易有运动磕碰，或者经常因为扁桃体发炎、肠胃炎这类小毛病住院，可以补一份20万保额的小额医疗险做补充。学生党大多没什么收入，选一年期交的产品就行，每年也就几百块，不会有太大经济压力，万一因为小问题住院，超出学平险额度的部分还能接着报，不用花爸妈太多积蓄。

接下来是上班族，二三十岁的年轻人，如果身体没什么大问题，单位一般都会交职工医保，但职工医保的门诊报销有起付线，自付部分也不少，要是平时经常熬夜加班，偶尔犯个肠胃炎、过敏，或者动不动感冒输水，可以选20万保额只保住院的小额医疗险，价格比带门诊的便宜不少，一年也就两三百块，搭配百万医疗险一起买，百万医疗险管大额住院花费，小额医疗险报百万医疗险的免赔额，两者搭配起来，住院基本不用自己掏钱。要是身体已经有一些小异常，比如甲状腺结节、脂肪肝这类，可以找健康告知宽松的产品投保，不用强行挤健康要求高的产品通道。

然后是退休的中老年群体，年纪大了，高血压、糖尿病这些常见病多，容易因为小毛病住院，而且很多百万医疗险对老人的年龄和健康要求高，不少人买不了，这时候选20万保额的小额医疗险就很实用。老人买的时候要注意，一定要选健康告知宽松的，很多产品支持高血压、糖尿病患者投保，不用隐瞒病史，如实告知就能买。如果是子女帮爸妈买，预算充足就选带门诊责任的，老人平时拿药体检都能报，预算有限就选只保住院的，先把大额一点的小额住院花费覆盖住，不让老人因为舍不得花钱硬扛小病。

最后说给已经买了百万医疗险的朋友，不管你是什么年龄，不管你是什么健康情况，如果你觉得百万医疗险的一万免赔额太高，小住院花个一两万报不了，完全可以补一份20万保额的小额医疗险，刚好把免赔额的缺口填上，这样不管花多花少，都能有地方报。如果你的预算够，就选保障全的，既有门诊又有住院，如果预算少，就只补住院责任，根据自己的口袋来选就行，不用跟风买超出能力的产品。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，小额医疗险是有20万保额的产品可以选，只是这类高保额小额医疗险的保障范围，大多还是围绕普通门诊、住院这类小额医疗花费设计。不同人群选的时候，按照咱们说的来就行：老人小孩先把基础门诊住院保障选好，预算够再选20万保额的拉高保障上限；预算有限的年轻人，可以先买低额的小额医疗打底，搭配其他保障，等预算充足了再调整就行，适合自己需求和钱包的才是最好的。

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