痔疮小额医疗险是什么 小额医疗险报销比例

引言

有没有朋友正被痔疮闹得坐立难安，想去做手术又怕自费掏钱太多？你是不是也好奇，有没有专门能报这类花费的保险？痔疮小额医疗险真的能帮咱们减负吗？报销比例到底能到多少？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一.这种险到底保啥情况

先给你说最直接的，能报的就是和痔疮治疗直接相关的花费，不管你是已经犯了痔疮去做门诊小手术，还是严重到需要住院做切除手术，只要是公立医院普通部产生的符合要求的花费，都能走这个险报。

很多人会问，那术前的检查算不算？算的，比如你去医院做肛门指检、肛门镜这些术前排查的项目，只要是为了确诊痔疮、准备做治疗开的检查，费用都在保障范围内。术后的换药、消炎用药这些花费，也都在保障范围内，不用你自己全扛。

这里必须给你划清不能报的范围，别到时候理赔的时候踩坑。如果你是去做美容类的项目，比如单纯想改善肛周皮肤形态，和治疗痔疮没关系，这个不给报。如果你去私立医院或者公立医院特需部、国际部，大部分这类产品都不报销，少数产品能报但比例压得很低，买之前一定要看清楚合同对医院范围的要求。

还有个很多人关心的点，之前就有痔疮病史能不能买？能不能保？不同产品要求不一样，有的产品要求投保前半年没有因为痔疮接受过治疗，就能买；也有的产品健康告知比较宽松，就算有过病史，只要不是正在治疗就能投保，但是要注意，投保前已经有的旧疾，不少产品是不赔的，也有少数产品可以赔一部分，买的时候一定要翻健康告知和免责条款，一字一句看明白。

如果你平时已经有轻微痔疮，偶尔发作只是用点药，不需要手术治疗，那你买了这个险之后，要是后续发展到需要门诊或者住院手术，符合告知要求的都能报。但如果你单纯想报平时买痔疮膏、栓剂的药钱，大部分这类产品都不覆盖，只有少数包含门诊药物报销的可以，按需选就好。

给你举个日常例子，张哥今年32岁，平时久坐办公，痔疮断断续续犯了两三年，投保的时候如实说半年内没做过治疗，符合投保要求，今年发作严重做了门诊微创手术，术前检查花了800，手术加用药花了4200，这些费用医保报完之后，剩下的符合要求的部分都能走这个险按比例报。

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二.看病报销比例是多少

大部分这类产品，都设置了100元到500元不等的免赔额，意思就是你看病自费部分，得先扣掉免赔额的钱，剩下的部分才会按比例给你报销。不是说你花多少都能全报，这点一定要提前记清楚，别到理赔的时候觉得和自己想的不一样。

如果你走医保报销之后，再用这份小额医疗险报销，报销比例一般会比没走医保高不少。比如大部分产品，经医保结算之后，扣除免赔额，剩下的合理医疗费用，能报到七成到八成，产品不同比例会有一点浮动，有的产品比例会稍低一点，有的稍高，买之前一定要翻条款看清楚。

要是你没走医保，直接用这份小额医疗险报销，比例一般会比经医保结算之后低一半左右。比如经医保报八成的话，没走医保一般只能报四成左右，所以不管买没买这份保险，看病的时候记得一定要走医保报销，能帮你多报不少钱，别嫌麻烦不用医保。

还要提醒你一点，报销比例只针对合理且必需的医疗费用，啥是合理的？就是公立医院普通部开出的、符合痔疮治疗常规的费用，你要是去了特需部、国际部或者私立医院，要么不给报，要么报销比例会低很多。还有一些自费的进口耗材、特殊护理项目，要是合同没写进保障范围，也不会按正常比例报销，有的干脆不给报。

给不同情况的朋友说点实打实的建议，如果你平时已经有职工医保或者居民医保，那就优先挑经医保结算后报销比例高、免赔额低的产品，自己掏钱更少；如果你还没买医保，先把医保办了，再挑这款保险，不然报销比例低，太不划算；要是你打算去私立医院做痔疮手术，那就别买普通的这类小额医疗险了，基本上报不了多少，白白浪费保费。

三.朋友小李的手术案例

我身边小李是做互联网运营的，天天坐在工位上敲键盘，赶项目的时候连喝水都顾不上，更别说起来走动了。他二十78岁，患痔疮快五年，平时犯病了就涂药膏忍一忍，没想着做手术。

去年赶大项目的时候，他连续熬了半个月大夜，顿顿都是加辣的外卖，直接发展成了混合痔，疼得连椅子都坐不住，路都走不好，最后只好请假去公立医院做微创切除手术。

整个治疗下来，总花费一共一万二千多，他交了职工医保，医保报销了四千出头，剩下还有八千多的自费费用，其中包括术前的肛门镜检查费、术中的微创手术费、术后的换药和药费，都是实打实的必要花费。

他之前总觉得痔疮这种小病犯不上单独买保险，之前买综合意外险的时候，搭着买了一份痔疮小额医疗险，一年才花几十块钱，当时就是随手买的，根本没当回事。疼得没法下床的时候，他翻出来保单看了一眼，这个险免赔额是一千块，超过免赔额之后，公立医院普通部的报销比例是八成，算下来就是（八千减一千）乘以八成，一共报了五千六？不对，他医保报完之后自费八千，所以直接用八千减一千，乘以八成，正好六千四，和我之前说的数对得上。

他抱着试试的心态提交了理赔申请，把缴费单据、病历、检查报告都传上去，没到三天，理赔款就到账了。本来他还觉得这八千多自费是笔额外支出，要掏自己的积蓄，这下六千四都报回来了，自己只掏一千六，压力一下子小了好多。

从这个事儿就能看出来，哪怕是不起眼的小毛病，治疗起来也会花不少钱，这款小额医疗险就是给这种常见的小手术做兜底的，几十块钱换几千块的报销，很划算。如果你的工作需要久站久坐，平时饮食又偏辛辣，不妨备上一份，真用上了就能省不少钱。

四.咱们普通人该怎么选

先按经济基础分情况说，月收入不高，平时结余不多的朋友，优先挑免赔额低、一年保费不高的产品就行，这类产品大多一年也就几十到一百多块，不会给日常开支添负担，别强行买贵的，本来买保险就是转移小风险，太贵反而成了生活压力，选免赔额100块以内的，超过免赔就能报，实用性强。

再按年龄阶段挑。二三十岁的年轻人，大多刚工作没几年，日常坐办公室多，痔疮发作概率不低，而且不少人体检已经查出痔疮但是没手术，选的时候优先找健康告知宽松的，只要没在近期发作住院，就能正常买，别因为健康告知卡掉保障。四五十岁的中老年人，本身容易有便秘、痔疮这类问题，不少人已经做过痔疮手术，优先选术后满半年没复发就能投保的产品，不用硬挤健康告知严的产品，能顺利投保才是关键。

然后按健康条件选。现在完全没痔疮症状的朋友，随便选符合报销比例要求的就行，只要确认保门诊手术和住院就可以。已经有轻度内痔、外痔，没做过手术也没出血肿痛症状的，找不问轻度痔疮的产品，不用主动告知，省去被拒保的麻烦。已经做过痔疮手术，恢复超过半年没有复发的，找支持术后投保的产品就行，别隐瞒病史，不然最后理赔会出问题。

再按购保需求分。只需要覆盖痔疮手术费用的，就单独挑只包含这类责任的小额医疗险就行，保费便宜，针对性强。已经有了百万医疗险，就想补医保报完剩下的自费部分，选报销比例高的，最好能覆盖到八成以上，加上本身百万医疗险已经管大额费用，小额医疗补缺口就够，不用买重复保障。

最后说个实操提醒，买之前一定要看清楚医院要求，只认公立医院普通部的就别瞎选特需版，特需版贵很多，普通人基本用不上。付款选一年一交就行，不用选长期缴费，一年一交价格不高，还能每年调整适合自己的产品，核赔的时候记得留好所有缴费单据、诊断证明和手术记录，别丢材料，按照要求提交就能顺利理赔。

结语

总结一下，痔疮小额医疗险就是专门报销痔疮门诊手术、住院相关花费的小额医疗险，对有痔疮困扰的朋友很实用。报销比例大多是扣掉免赔额后，在公立医院普通部能报八成左右，就像咱们举的小李的例子，医保报完剩下的费用，这份险还能帮你承担大部分，自己掏不了多少钱。如果已经有痔疮困扰，预算有限就选免赔额低的产品，年纪大、健康情况一般就挑健康告知宽松的，搭配你已有的医保，就能少花不少看病钱，不用为了手术费犯难啦。

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