百万医疗险和小额医疗搭配

引言

你是不是买医疗险的时候总犯愁，只买一种怕覆盖不全，买好几种又怕多花钱？为啥有人说百万医疗险得配着小额医疗买才好用？今天我们就来聊聊这个话题，帮你理清搭配思路。

一. 高低搭配能堵哪些漏

我先给你说个真事儿，去年我楼下刚毕业的小吴，受凉引发急性肺炎住院，总共花了3800多，走社保报销之后，自己还要掏1900块。他之前只买了百万医疗险，想着先把大病风险兜住，结果翻条款一看，百万医疗险有1万免赔额，1900还没摸到免赔线，一分钱都报不了，最后只能自己默默付了钱。

要是小吴当时加买一份小额医疗，这1900刨开小额医疗几百块的免赔，剩下的大部分都能报，自己可能只掏几十块钱，完全不至于吃半个土。这就是搭配的第一个用处：补上日常小额住院的报销缺口，大部分人一年到头遇不上大病，但头疼脑热需要住院的小毛病真不少，这些花费用小额医疗兜住，不用自己掏腰包。

还有第二个缺口，很多人不知道，大部分百万医疗险只报住院相关的费用，普通门诊比如日常感冒挂号、拿药，或者急诊留观没到住院标准的，百万医疗险一分不报。但小额医疗很多都包含门诊责任，孩子上学、年轻人上班，平时不小心感个冒、磕个碰，去门诊看完病，拿了发票就能找保险公司报，一年下来攒着报，也能省出好几百块生活费。

我还有个亲戚，前年查出来结节需要手术，总共花了8万多，社保报完之后还剩3.6万。他刚好同时买了百万医疗和小额医疗，先拿小额医疗报了1万以内的部分，剩下的2.6万超过百万医疗1万免赔额的部分，百万医疗接着报，最后自己只花了两千多块的自费药钱。要是只买小额医疗，超过它报销限额的部分就得自己扛，要是只买百万医疗，那1万免赔额得自己掏，搭配起来，两头的缺口都补上了。

最后说两个明确的建议：第一，只要你买了百万医疗险，不管你现在身体好不好，都建议加一份小额医疗，一年保费才两三百块，钱多花不了，但能把百万医疗险没覆盖的地方全补上；第二，已经买了小额医疗的朋友，也别落下百万医疗险，小额医疗一般报销额度也就几万，真遇上花费高的情况，超出额度的部分，就得靠百万医疗接着兜，两个搭在一起，日常小病不花钱，大病巨额费用不用慌，不存在保障断档的地方。

图片来源：unsplash

二. 不同年龄阶段怎么挑

先来说说0-18岁的孩子，这个阶段孩子抵抗力弱，换季变天容易得肺炎、支气管炎，跑门诊、住小额病房是常有的事。去年小区里有个宝妈，她家3岁宝宝换季得肺炎住了一周院，总花费四千多，她只买了百万医疗险，因为没到一万免赔额，一分钱都报不了，最后全是自己掏的腰包。如果给孩子搭配的话，建议小额医疗买足1-2万的报销额度，再配一份百万医疗险，孩子感冒住院、门诊输液的花费，去掉几十块免赔额之后，小额医疗就能报九成以上，万一真的不幸得大病，超过一万的部分就交给百万医疗险来报。孩子的百万医疗险优先找健康告知宽松的，毕竟不少孩子出生会带些小异常，只要符合健康告知就能买，两个加起来一年保费也就两三百，性价比很高。

然后说18-35岁的年轻人，这个年龄段大多身体健康，平时很少去医院，顶多就是熬夜加班得个急性肠胃炎、或者不小心摔伤崴脚去门诊处理，花个三五百一两千的样子。年轻人要是预算有限，你就直接买一份低免赔的小额医疗险加百万医疗险，小额医疗留个几千到一万的额度就够，应付日常门诊小额住院足够，百万医疗险直接买足额的几百万保额，防范突发大病风险。这个群体里有不少人已经当上爸妈，有房贷车贷压力，你可以把小额医疗的额度提到1万，不用加太多保费，就能把日常看病的缺口填上，万一真生病，从几百块的门诊到几十万的治疗费都能覆盖，自己掏不了多少钱。之前有个做策划的小伙子，赶项目累得急性阑尾炎住院，总花了八千多，小额医疗报了七千多，自己只出了几百块，要是没买小额医疗，这笔钱就得全自己掏，搭配了百万医疗险，就算手术费超过一万，剩下的也能接着报。

接下来是36-55岁的中年人，这个阶段上有老下有小，身体开始出小问题，高血压、高血脂这些常见问题不少人都有，买保险很容易被卡健康告知。挑选的时候，先看百万医疗险的健康告知，找对常见慢性病投保宽松的产品，能买到就先把百万医疗险配上，小额医疗挑健康要求没那么严的，不用太高额度，一万足够，主要用来覆盖门诊和一万免赔额以内的住院花费。去年有个42岁的中年大哥，有轻度高血压，顺利买到了宽松告知的百万医疗险和小额医疗，后来体检出息肉需要住院切除，总花费一万三，一万以内的部分小额医疗报了八千多，超过一万的三千多百万医疗险接着报，最后自己只花了一千多，要是只买百万医疗险，那一万免赔额就得自己全出，压力还是不小的。这个年龄段预算够的话，可以选保证续保的百万医疗险，后续身体变了也能一直买，保障更稳。

最后说56岁以上的老年人，这个年龄段很多产品都买不了，年龄超限、健康告知过不了是常事。挑的时候先找能支持高龄投保的小额医疗和百万医疗险，优先过健康告知，能买上比什么都重要。不少老人平时常跑医院，拿药、做理疗都有花费，小额医疗能报门诊的话更好，一年几千块额度足够，要是得大病住院，超过一万的部分交给百万医疗险报。我邻居家62岁的阿姨，之前摔了一跤骨折住院，总花了两万八，一万免赔额以内的部分，小额医疗报了八千多，剩下一万八百万医疗险报了一万六，自己只出了两千多，阿姨本身有糖尿病，买的时候找的是对糖尿病告知宽松的产品，顺利承保了。这个年龄段不用追求太高额度，够用就行，两个加起来一年保费也就一千多，不会给子女添太多负担，能把大部分风险转移出去就够了。

健康异常的朋友不管什么年龄，都先找支持智能核保的产品，你如实填写自己的身体状况，能通过就正常买，不能通过也不会留下投保记录，不影响你买其他产品。一定要先过百万医疗险的核保，再配小额医疗，先把大额风险兜住，再补小额缺口，顺序别乱。

三. 免赔额规则到底咋看

先给你说实际的结论：百万医疗险的免赔额和小额医疗险的免赔额，刚好是天作之合，看懂规则就能把两个搭配的作用完全发挥出来，不用多花一分冤枉钱。

去年我邻居家小伙子踢球摔了腿，住院加上各种检查一共花了八千多。他当时只买了百万医疗险，拿着发票去申请理赔，才被告知百万医疗险有一万元免赔额，八千多没达到起赔标准，一分钱都报不了。后来他补了一份小额医疗险，第二年因为慢性胃炎住院花了五千多，这次小额医疗险直接把社保报销后剩下的三千多都报了，自己只掏了不到两百块的免赔额，就是这么实在。

大部分普通百万医疗险的免赔额都是一万元，意思就是，不管你花了多少钱，社保报销之后，剩下的部分要先减去一万元，超出的部分才能按比例赔付。这个规则其实很好理解，就是让百万医疗险专注管大额的住院花费，把保费降下来，让普通人都买得起。如果你只买百万医疗险，那一万块以下的住院花费，全都要自己掏腰包，遇到两三千、七八千的看病支出，对普通家庭来说也是一笔额外开支，还是会心疼。

而小额医疗险的免赔额一般都很低，大部分产品免赔额只有一百元到几百元，甚至有部分产品没有免赔额。它的作用刚好就是填百万医疗险留下的这一万元免赔额的坑。换句话说，社保报销之后，一万块以内的自付部分，刚好可以用小额医疗险来报，两者无缝衔接，不会给你留下报销的空白区间。

买的时候直接这么做就可以：先确认你买的百万医疗险免赔额是多少，一般都是一万元，那就选一份保额在一万到两万元之间的小额医疗险，刚好覆盖这个免赔额度就行，不用买太高的保额，多买也用不上，还浪费钱。一定要看清楚，免赔额是每次住院都要扣除，还是一年累计扣除。如果是一年累计扣除的产品，对咱们投保人更有利，遇到一年多次住院的情况，能多报不少钱。另外还要注意，免赔额是扣社保报销前的费用，还是社保报销后的费用，选扣社保报销后费用的，你自己掏的钱会更少。最后一定要核对，两个产品要求的医院范围是不是一致，只要都覆盖国内普通二级及以上社保定点医院，就足够日常用了。

四. 预算紧张如何优方案

先给你说最实在的，预算紧张的时候，别想着一步配齐所有保障，先把核心的缺口填上，百万医疗的坑不能省，小额医疗也不用贪贵，选对基础款就行。

我身边真有过这样的案例，刚毕业的小姑娘北漂，每个月扣完房租社保，剩下的钱只够吃饭和基本开销，之前想着买保险肯定要花大几千，一直拖着不敢碰。后来听了建议选了搭配方案，一年算下来保费才三百出头，连每个月的奶茶钱都没花完。结果入职半年她急性阑尾炎住院，前前后后一共花了八千多，社保报完之后自己还要出四千多，正好百万医疗有一万免赔额，这四千多达不到赔付标准没法报，最后就是买的几百块一年的小额医疗给报了三千八，相当于自己只出了两百多块钱，要是当初没买这个小额医疗，这四千多块够她大半个月房租了，对她来说压力真的不小。

第一个建议，优先买百万医疗保住大额风险。哪怕选保障责任最简单的一年期百万医疗，一年保费也就一两百块，年轻人甚至不到一百块，先把几十万的大病报销额度拿到手，真要是遇上需要花几十万治病的情况，不至于把几年的积蓄都掏空，这个是底线，不能省。

第二个建议，小额医疗选基础款就行，不用挑责任花里胡哨的。很多小额医疗会加各种乱七八糟的附加责任，价格上去不少，其实对预算紧张的朋友来说，只要能报社保报销之后的住院、门诊小额费用就够了，不用要特需部、国际部这些用不着的责任，一年保费控制在两百块以内完全没问题，加起来百万医疗加小额医疗，一年总保费也就两三百，刚工作的年轻人也能负担得起。

第三个建议，缴费就选一年一缴，别选长期缴费捆绑责任的。很多捆绑长期缴费的产品，看上去保障多，其实每个月都要扣几十块，一年下来算下来贵不少，对预算紧张的朋友来说，一年一缴压力小，觉得不合适第二年还能换，灵活性高很多。还有要是健康告知能过就买正常版，过不去也别硬买不符合健康要求的产品，找健康告知宽松的基础款就行，哪怕额度低一点，也比买了没法赔强。

最后再提个醒，预算紧张也别只买其中一个，缺一个都会留缺口。只买百万医疗，日常几千块的住院费用报不了，还是要自己掏腰包，对本就不宽松的钱包来说也是额外负担；只买小额医疗，遇上大额风险根本兜不住，几十万的花费还是能把家庭拖垮。只要按这个思路配，两三百块就能把日常小病和大额重病的报销缺口都填上，每一分钱都花在该花的地方，不会浪费你的预算。

结语

看到这儿你肯定明白了，百万医疗险和小额医疗搭配，刚好补上了咱们日常看病和大病兜底的缺口，不管是平时感冒发烧住个小医院，还是突发大病需要大额花费，都能给咱们兜住。不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是带娃的家长，或是需要给老人配保障，根据咱们刚才说的年龄、预算、免赔额这些点选，就能用不多的钱拿到全乎的保障，不用再担心里外掏钱啦。

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