学平险医疗保障额 学平险和住院医疗区别

引言

各位给娃张罗保险的家长们，是不是常对着屏幕犯嘀咕：学平险的医疗保障到底有多少额度？它和专门的住院医疗险又有啥不一样呀？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮大家挑到适合自家娃的保障。

一. 学平险门诊额度有多少

市面上常见的学平险，门诊保障额度大多在几千元到一万元不等，不同产品会有差异，你买之前一定要翻一下合同里的对应条款，别光听介绍就直接下单。

去年秋天我邻居家上三年级的壮壮，课间在操场跑着追同学玩，一不小心踩空摔了，磕破了下巴不说，还把门牙给磕缺了一块。当时去医院急诊处理伤口，后来又做了牙齿的修复，前前后后总共花了两千三百多。壮壮妈当时给孩子买的那款学平险，门诊意外保障额度是五千元，这次花费没超过额度，最终扣除一百元免赔额之后，报了一千一百多，差不多一半的费用都覆盖了，本来以为要全自己掏钱，这下直接减轻了不少负担。

要提醒你一句，大部分学平险的门诊保障，只保意外导致的门诊，普通感冒发烧这类疾病门诊，多数不给报，只有少数学平险会带一点疾病门诊的额度，而且额度一般也就两三千，不会太高，别默认所有门诊都能赔。

如果你家孩子平时比较好动，经常跑跳疯玩，容易磕磕碰碰，选学平险的时候，可以优先挑意外门诊额度高一点的，不用选那种额度特别低的，万一真碰到需要多次门诊处理的意外，额度不够就用不了了。比如孩子碰伤之后需要定期换药、做康复，次数多了花费堆起来，额度低的话，后半段就得自己掏钱。

还有一点，学平险的门诊报销都是实报实销，就是说你花了多少，在额度范围内按比例报，不可能报出来比你花的钱还多，也不用盲目追求过高的门诊额度，一般来说，意外门诊额度在五千到一万元，就足够覆盖大部分孩子日常的意外门诊需求了，如果你追求更高的门诊保障，其实可以搭配其他门急诊保险补充，不用在学平险这里硬挑超高额度的，毕竟额度越高，保费也会相应涨一点，根据自己孩子的情况选就好。

图片来源：unsplash

二. 它跟普通住院险差在哪

第一点，覆盖范围不一样。学平险除了住院医疗，还自带意外门诊、意外身故伤残这些责任，有些还带小额门诊疾病报销，比如孩子得了感冒发烧去门诊拿药、滑冰摔破胳膊缝针清创，都能走学平险报。普通住院医疗险一般只覆盖住院产生的医疗费用，大部分普通住院医疗险不赔门诊意外或者普通门诊费用，除非你特意买了附加门诊责任的，那价格也会跟着涨不少。就说去年秋天，上初二的小宇得流感引发肺炎住院，前后花了八千七，社保报完之后剩下三千八，买的普通住院医疗险免赔额是一万，所以一分都没报；但小宇刚好买了学平险，学平险免赔额只要一百，剩下的三千七按比例报了两千三百多，直接减轻了不少负担。

第二点，购买门槛不一样。学平险基本上只要是在校注册的学生就能买，大部分产品对健康要求不高，就算孩子有一些小的异常，大多也能正常承保，很多学校开学统一收材料就能买，流程特别简单。普通住院医疗险对健康要求严格很多，要是孩子之前有过住院史、或者有一些慢性病，很可能会被除外责任甚至直接拒保，而且很多普通住院医疗险需要自己一步步做健康告知，一项不符合都买不了。我邻居家小孩三岁的时候得过轻微肺炎，治好之后没留后遗症，买普通住院医疗险的时候，被要求延期承保，后来走学校统一买学平险，很顺利就买上了。

第三点，价格和保障额度不一样。学平险一年只要几十到两三百块钱，整体的医疗保障额度大多在几万到十几万，就算额度高一点的也就几十万，整体就是给学生做基础兜底用的。普通住院医疗险的价格差别大，零点免赔额的小额住院医疗险一年也要几百块，保额几十万，要是买的是高保额的医疗险，价格会更高，成年人买几千块的都常见。但普通住院医疗险的保障额度能做到几百万，主要覆盖大额住院花费，和学平险的定位完全不一样。

第四点，投保和保障期限不一样。学平险一般是按学年算保障时间，大多跟着学年走，从每年九月到下一年八月，投保对象只能是在校的学生，没上学的孩子买不了。普通住院医疗险一般是按自然年保障，不管你是不是学生，只要符合年龄和健康要求就能买，成年人老人也能买，就算孩子没上学，也能正常投保。

给你直接说建议：如果家里孩子已经买了学平险，别觉得就够用了。学平险是基础保障，只能报中小额的住院和门诊意外花费，要是真的得大病，几十万的治疗费光靠学平险不够。如果经济条件允许，给孩子买完学平险之后，再加买一份适合的普通住院医疗险，小额住院用学平险报，大额住院走普通医疗险报，搭配起来保障更全。如果孩子因为健康问题买不了普通住院医疗险，那一定要把学平险配上，至少有基础保障兜底。

三. 预算有限如何搭配组合

如果您家是刚上幼儿园的小朋友，全年家庭保费预算控制在一千以内，先买学平险打底就行。

咱们小区张姐家娃刚上小班，下半年要在园区内参加活动，平时跑跳容易磕磕碰碰，之前娃在滑梯摔破膝盖缝了四针，花了一千八百多，之前只买了社保报了六百出头，剩下的一千二走学平险的意外门诊额度，扣完一百免赔额报了九百八，自己只花两百多。张姐家全年收入不高，每个月要还房贷，只拿出三百块买学平险，刚好覆盖日常门诊小意外，完全没有缴费压力。

要是您家娃已经上初中，平时要参加校运会、户外研学这类活动，预算只有五百左右，买完基础学平险之后，剩个一两百块，补充一份一年期的住院医疗险就够。不用追求太长保障期限，一年一买就行，保费低，额度够覆盖常见住院支出。楼上李哥家儿子上初二，冬天得肺炎住院花了一万三，社保报了五千，学平险的住院额度报了两千，补充的一年期住院医疗险再报三千八，自己最后只出五百左右，整体算下来，李哥这一年花在两份保险上的钱也就四百出头，完全在预算内，保障也比只买一种全。

如果您家孩子本身健康条件不算好，平时容易闹小毛病住院，预算又只有八百上下，买学平险的时候，挑意外门诊和住院额度都偏高的产品，再补一份低免赔的小额住院医疗险就可以。不用硬挤钱买长期的大额医疗险，先把日常常见的医疗开销覆盖住，等以后预算宽松了再调整就行。

要是您是刚上大学的学生，自己生活费有限，只想花一两百块做基础保障，直接买一份学平险就够。大学的集体生活容易有传染小病，出门上课、参加社团活动也可能遇到意外磕伤，学平险本身包含意外门诊和基础住院保障，一百多块就能买一整年，完全满足学生党日常需求，不用额外找其他保险增加开支。

如果您预算刚好卡在一千出头，孩子本身没什么大的健康问题，那买完学平险+小额住院医疗险之后，还能挤出来几百块买一份一年期的大额医疗险，这样小到门诊擦伤、大到住院手术都能覆盖，相当于花很少的钱，把保障缺口都补上，不会因为多买一份产品就加重家庭负担。

四. 出险报案注意哪些事项

第一，要记准报案时间要求。别等过了三四个月再找保险公司，大部分学平险要求出险后10天内报案，实在有事耽误，也别超过一个月，晚了可能会影响理赔核查。去年有个初二的男生，在学校打羽毛球被球拍砸伤眼角，缝针花了三千多，孩子爸妈那阵忙着照顾孩子，又忘了保单上的报案时间，拖了两个多月才说，保险公司核查的时候没法确认受伤是不是在学校发生的，最后只核下来七成赔付，平白多花了小一千，挺亏的。

第二，所有单据原件一定要留好。不管是门诊的挂号单、缴费发票，还是住院的诊断证明、费用清单、出院小结，全部整理好收进文件夹，别随手乱扔，也别轻易把原件交给除了保险公司对接人之外的人。之前有个小学家长，孩子肺炎住院，把原件先给了学校德育处，结果学校负责对接的老师调了岗位，原件弄丢了，最后只能开加盖医院章的复印件，折腾了快两个月才走完理赔，还扣了几百块的免赔额度之外的差额，耽误了时间又亏了钱。

第三，报案要找对渠道，说清准确信息。你可以找学校负责医保的老师统一报，也可以自己打保险公司的官方客服电话，自己报的时候要说清楚：孩子的姓名、学校班级、哪天在哪出的事、受伤或者生病的具体情况、现在花了多少钱，别含含糊糊说不清楚，也别故意隐瞒之前就有的旧毛病，保险公司核查都能查到，隐瞒只会直接拒赔，一点商量余地都没有。

第四，去医院要选符合要求的正规医疗机构。一般要求是二级及以上的公立医院普通部，别随便去私立的私人诊所，除非是紧急抢救先去了附近的小诊所，也要在病情稳定之后转到符合要求的医院，不然不符合保单要求，这笔钱就报不了。之前有个家长，孩子半夜肚子疼，家附近就是私立诊所，先去看了做了检查，之后直接在诊所拿药挂水，花了一千多，最后才想起学平险报销，结果不符合医院要求，一分都没报成，特别可惜。

第五，理赔到账之后也要核对一遍。看看赔付的金额和自己算的是不是一致，免赔额有没有扣对，报销比例是不是符合保单写的内容，如果有不对的地方，直接找保险公司核对，别拿到钱就不管了，有疑问及时提出来，大部分情况都能重新核查调整。

结语

咱们捋一捋，学平险的医疗保障额不会太高，一般门诊额度在几千块，住院额度在几万块，完全能覆盖孩子日常磕碰、小病小痛的开销，就像咱们开头说的，孩子摔了门牙花两千多能报一半，流感住院八千也能按比例报销，确实能帮普通家庭分担不少压力。它和单独的住院医疗险区别也很清楚：学平险是意外险+小额医疗险的组合，不光能报住院，门诊意外也能保，购买门槛低，不管健康状况怎么样都能买，一年只需要几十到一百多块，适合所有在校学生；单独的住院医疗险只保住院，大多额度更高，保费也会贵一点。我给大家整理了现成的选购方案，普通工薪家庭，给上学的孩子先买一份学平险做基础保障就够用；要是预算充足，孩子健康状况也符合要求，可以再加一份高额度的住院医疗险，给孩子补全保障，不用花冤枉钱，也不会漏了需要的保障。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。