学平险是什么医疗保险 学平险比医疗报销的多

引言

不少家长给娃选保险的时候都会犯嘀咕，学平险到底是不是专门给学生的医疗保险，它真的比普通医疗险能报更多吗？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 学平险到底是个啥玩意儿

它是专门给在校学生准备的团体型综合保障，不是单一的医疗险，是包含了意外、小额医疗甚至少量身故伤残责任的组合产品。

上周接邻居张阿姨接孙子放学，聊起她家上三年级的壮壮，前阵子在学校体育课跳山羊，落地崴了脚，韧带拉伤去医院拍片子拿药，前前后后花了快八百，基本医保报销之后，剩下三百多的自费部分，最后走学平险几乎全报了，张阿姨一个劲儿说，这几十块钱花得太值。

它和咱们平时给孩子交的基本医保不冲突，反而刚好能补基本医保的缺口。基本医保有起付线，还有报销范围限制，很多自费的药费、器材费都报不了，平时孩子摔个跤、碰个伤、感冒发烧住个小院所花的钱，大多刚过基本医保起付线，甚至没到起付线，最后报不了多少，剩下的小钱加起来也挺让人闹心，学平险刚好就能管这些零碎的小额费用。

它的购买门槛特别低，只要是正常在校读书的学生，从幼儿园小朋友到大学生都能买，大部分都不需要做太复杂的健康告知，哪怕孩子有点小毛病，只要不影响正常上学，基本都能买上，很多孩子因为身体小问题买不了其他商业保险，这款完全能先拿来当兜底保障。

它的价格也特别亲民，一年缴费只需要几十块到一百多块，就算是普通工薪家庭，拿出这点钱也没压力，不会给家庭造成什么额外负担。

它管的都是学生日常最容易碰到的风险，不管是课间和同学追跑打闹摔了碰了，体育课运动受伤，还是上学放学路上出了小意外，甚至在学校吃坏东西拉肚子住院，都在它的保障范围内，刚好贴合孩子天天待在学校的场景。

给你说个实在建议，只要孩子上学，不管你有没有给孩子买其他商业保险，学平险都建议安排上，哪怕只是给日常小意外小医疗做个补充，这点钱也能帮你省去不少自费开支。

二. 跟百万医疗有啥区别呢

首先从保障范围和适配场景上来看，两者完全是针对不同需求的产品，并不冲突。举个我身边朋友遇到的真实例子，去年上初二的小宇，冬天在学校走廊跑操的时候不小心摔了一跤，小腿骨折住院，前后一共花了8300多，医保报销了5000，剩下还剩3300多需要自费。

当时小宇妈妈只给孩子买了百万医疗，翻出来一看，百万医疗一般都有1万元的免赔额，也就是低于1万块的医疗费是不赔的，那这3300多就得自己掏腰包。后来才想起，学校当时统一发了通知让买学平险，当时觉得没用就没买，这下亏大了。

如果当时买了学平险，这3300多的自费部分，扣除一两百的免赔额后，大部分都能报销，基本不用自己额外掏钱。这就是两者最大的区别：百万医疗管大病大花费，学平险管日常的小病小伤。

再看价格，学平险一年只要几十到一百多块钱，百万医疗给孩子买一年也要两三百块，价格差了好几倍。从购买条件来看，学平险对孩子的健康要求很宽松，哪怕孩子有点小毛病，比如轻微的过敏性鼻炎，大部分都能买，百万医疗对健康要求严格很多，有既往症很容易买不了或者被除外。

最后给大家分情况说建议：如果只买了百万医疗，一定要补充一份学平险，覆盖日常小额的医疗费；如果预算实在有限，只给孩子买一份学平险，也能覆盖孩子上学期间大部分常见风险；孩子已经买了不少商业保险，加一份学平险当补充也很合适，毕竟便宜又实用。

三. 不同家庭该怎么挑选配置

刚当爸妈手里余钱不多，每个月要还房贷车贷，还要给孩子存奶粉钱兴趣班费，能挪出来买保险的预算很有限，这种情况直接先买一份学平险打底就行。之前接触过一对在县城打工的夫妻，孩子刚上一年级，夫妻俩每个月到手加起来才八千多，还要赡养老人，之前有人给他们推好几千的少儿重疾加储蓄险，他们连保费都交得费劲，后来建议他们先买一份百来块的学平险，孩子日常上学跑跳磕碰、感冒住院的小额花费都能报，完全满足基础保障需求，压力也很小。

孩子已经上初中高中，平时要住校参加体育活动，预算依旧有限的话，就挑侧重意外责任和门诊报销的学平险就行。比如你家孩子喜欢踢篮球跑步，经常在操场活动，挑选的时候就把意外门诊报销的比例放在第一位选，尽量挑报销比例高、免赔额低的，毕竟孩子磕碰擦伤去门诊换药清创，花的钱大多都是小额，免赔额低、比例高就能多报一点，剩下自付的就很少。

普通工薪家庭，预算能每个月挤出两三百给孩子做保障，建议买学平险搭配百万医疗险。之前有个邻居家的小男孩，小学四年级，平时身体不算好，春秋换季容易得肺炎住院，之前只买了学平险，去年一次肺炎住院花了八千多，学平险报了四千多，剩下三千多都是自付，后来给孩子加上百万医疗险之后，今年孩子得急性阑尾炎住院花了一万二，学平险报了五千多，剩下超过免赔额的部分，百万医疗险又报了四千多，最后自家只花了几百块，压力小很多。这种搭配就是用便宜的学平险管日常小毛病小额花费，用百万医疗险兜住大额住院花费，保费不高，保障也全，很适合大多数普通家庭。

经济条件比较宽裕，已经给孩子买了重疾险和百万医疗险的家庭，也可以保留一份学平险。别觉得已经有其他保险就不需要了，孩子上学放学路上、校园里的意外风险，学平险的意外责任覆盖很全，而且理赔不需要走其他重疾险或者百万医疗险的流程，小额花费直接就能报，省去很多折腾。比如你家孩子在学校被同学不小心碰掉半颗门牙，补牙齿花了三千块，走学平险直接就能申请报销，不用动你买的其他大额保障，很方便。

孩子有既往症的家庭，挑选学平险的时候要格外注意健康告知要求。如果孩子只是有轻微的过敏性鼻炎、偶发的肺炎这类已经治愈的小毛病，正常如实告知就行，大部分学平险都能正常买。如果孩子有比较严重的慢性疾病，买不了百万医疗险和重疾险，那就专门找健康告知宽松的学平险买，至少能覆盖孩子在校期间的意外和新发疾病的治疗费用，给自己留一份保障，别隐瞒病史，不然真到理赔的时候会被拒赔，白交保费还解决不了问题。

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四. 购买时有哪些细节要注意

首先一定要仔细核对健康告知的每一条内容，别觉得孩子年纪小身体好，就随便勾选全部健康。我身边就有这样的案例，邻居张阿姨给上初中的孙子买学平险，业务员说都是学生不用填过往病史，张阿姨也就没多想直接签了字。结果半年后孩子因为之前就有的先天性心脏问题住院，申请理赔的时候，保险公司查到孩子两年前就有就诊记录，因为投保时没如实告知，直接拒赔了，张阿姨后悔都来不及。所以不管孩子身体看起来多好，只要过往有住院、手术或者长期慢性病记录，都要一条条如实写，不要抱有侥幸心理。

其次要重点看清报销范围和免赔额、报销比例。很多人买的时候只看宣传页上写的能报医疗费用，却没注意到底是只保社保内用药，还是连社保外的自费药也能报。之前有个妈妈接孩子放学，孩子被路边电动车刮伤胳膊，缝针的时候用了不用拆线的美容线，这部分属于社保外的自费项目，花了八百多。她买的那款学平险只报社保内费用，这八百多就一分都报不了，要是选的时候提前留意了包含社保外报销的责任，就能省下来这一笔钱。另外免赔额越低越好，同样报销比例下，一百免赔额肯定比两百免赔额拿到的理赔款多，比如同样花了五百自费，一百免赔额报八成的话，能拿到三百二，两百免赔额报八成只能拿到两百四十块，差了小一百，这细节一定要抠到位。

第三要确认医院范围的要求，大部分学平险都要求去二级及以上的正规公立医院看病，少数产品会把部分公立医院的特需部、国际部排除在外，还有的不认可私立医院和社区诊所。去年暑假有个孩子在家吃坏肚子，家附近就是私立诊所，家长图方便直接带去看了，花了一千多治疗费，找保险公司理赔才发现合同里明确要求必须是公立二级以上医院，私立诊所的费用完全不能报，只能自己掏钱。所以要是你平时更习惯去社区医院看病，最好选一款把正规社区医院纳入保障范围的学平险，省得之后需要理赔的时候出问题。

第四要注意免责条款里的内容，哪些不赔一定要提前看明白。比如很多学平险不对高风险运动的伤害理赔，要是你的孩子喜欢参加学校的攀岩、轮滑校队，经常参加这类运动，就得选一款不把普通业余高风险运动放进免责的产品。不然孩子训练的时候不小心崴脚骨折，花了几千块治疗费，申请理赔才发现条款里写了高风险运动不赔，那就白白受损失。还有些学平险对已经有残疾的情况不承担意外伤残责任，要是孩子本身有先天肢体残疾，投保的时候就得看清楚这部分条款，别买错了保障。

最后别只看学校统一购买的产品就直接下单，也可以自己多对比几款。学校统一组织购买确实方便，不用自己一个个挑，但有时候学校选的产品未必适合你家孩子的情况。比如你家孩子已经有了小额医疗险，那可以选一份侧重意外保障的学平险，性价比会更高；要是你家孩子还没有其他医疗保障，就选一份报销范围广、意外和医疗保障都全的产品就可以。投保之后也要把电子或者纸质保单存好，告诉家里人保单放在哪里，理赔的时候能快速找到信息，少走弯路。

结语

看到这儿，你肯定清楚啦，学平险是专门给学生准备的组合型医疗险，能覆盖孩子日常校园里的小磕碰、小病门诊住院的费用，刚好能补上普通社保和医疗险留出来的小额报销缺口，不少时候社保和其他医疗险报完剩下的符合要求的费用，学平险还能接着报，比只走基础医疗能多报不少钱。不管你家经济条件怎么样，都建议给上学的孩子配一份：预算有限的单独买一份符合要求的学平险就能给孩子兜住日常校园风险，手头宽松的就搭配一份百万医疗，大小风险都能覆盖，买之前记得仔细核对条款，如实填健康告知，买对了才能在需要的时候顺利理赔哦。

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