购买出境旅游意外险流程及费用

引言

计划出境游玩的朋友，是不是都在犯愁：到底怎么买出境旅游意外险？流程麻烦不？花钱多不多？别着急，这篇内容就帮你把这些问题一一说清楚。

一. 保额设定看需求

针对预算有限、去周边邻国短途游玩的年轻朋友，选十万元左右的意外医疗保额就足够。这类短途游大多是低风险休闲出行，目的地医疗费用相对亲民，这个额度基本能覆盖常见的摔伤、磕碰或者肠胃不适就医的支出，保费也更便宜，不会给出行预算添负担。

如果是去欧美澳新这类发达国家游玩，建议把意外医疗保额提到三十万元以上。之前有个去北欧旅行的女生，徒步的时候不小心滑倒扭伤，需要做紧急处理加拍片检查，加上当地急诊的服务费，整体花费折合成人民币超过二十万元，因为她提前买了对应额度的出境旅游意外险，大部分费用都由保险公司承担，自己只花了很少一部分钱，要是额度不够，就得自己掏出一大笔自费费用，好好的旅行也会添堵。

要是你计划去境外参与潜水、登山、滑雪这类轻度户外运动，得在基础保额上再加十万到二十万元的额度。这类项目有一定的意外风险，一旦受伤需要的治疗费用比普通休闲游高很多，多加额度才能把可能产生的医疗费用覆盖住，不用怕出事了保额不够赔。

如果是带老人孩子一起出境家庭游，建议整体保额往高了调一档。老人的身体突发情况更多，孩子活泼好动容易发生磕碰，这两类人群一旦出险，治疗的优先级更高，充足的保额能保证在境外可以直接接受好的治疗，不用因为额度问题纠结治疗方案。比如去年有个带七岁孩子去泰国玩的家庭，孩子在浮潜的时候呛水引发肺炎，需要留院观察三天，整体花费接近十五万元，因为他们买了二十五万元的医疗保额，刚好全额覆盖了花费，没给家庭造成额外负担。

最后要提醒一句，保额不是越高越好，得结合自己的行程和钱包情况选。如果只是去周边国家做三天短途购物游，选过高的保额只会多花冤枉钱，按需选对应的额度，既能拿到足够保障，又不会浪费保费。

二. 医疗责任细查看

优先挑包含意外医疗和突发急性病医疗的责任，别只捡只含意外身故伤残的产品买。很多人第一次买出境旅游意外险，只盯着身故保额看，觉得没大事用不上医疗，这种想法真的错了——出境游碰到的大多是小问题，但哪怕是磕碰发炎、突发肠胃炎，境外的诊疗费用都比国内高不少，没对应医疗责任就得自己掏腰包。

给大家说个真实例子，去年张叔跟团去东南亚玩，出发前图便宜买了只赔意外身故的产品，想着自己身体硬朗不会出事，结果在海边散步被礁石划破脚，伤口发炎发烧，去当地私立诊所清创加开药，前前后后花了六千多，找保险公司才发现保单根本不报销这类医疗费用，最后只能自己承担。

一定要看免责条款里，有没有把你要做的活动列进去。比如你计划去境外爬山、漂流、潜水这类非日常休闲项目，不少基础款的出境旅游意外险，会把这类项目归在免责范围内，要是你买的时候没看，真出了意外保险公司不会赔。之前有个女生去东南亚潜水，耳朵进水发炎需要治疗，买保险的时候没注意，产品免责里写了高风险潜水不赔，最后所有费用都是自己出的。你要玩这类项目，直接挑把这些项目包含在医疗责任里的产品就行，不用多花太多钱，就能把保障补上。

还要注意报销范围，挑支持境外私立医院、公立医院国际部报销的产品，别买只限定当地公立医院的。很多热门出境游目的地，当地靠谱的诊疗机构大多是私立诊所，尤其是热门旅游区附近，公立医院离得远，小毛病去私立看更方便，如果你的保单只报公立医院，这部分费用又报不了。另外还要确认，是否包含转运回国治疗的责任，要是在境外碰到需要长期治疗的问题，有这个责任就能省一大笔转运的费用。

最后提醒大家，一定要看医疗费用的免赔额和报销比例，免赔额越低、报销比例越高越划算。不少产品会设置几百块的免赔额，超出部分按八九成报销，也有产品是零免赔全额报销，根据自己的预算选就行，预算宽松选零免赔的，后续理赔能拿到更多钱；预算有限选带低免赔的，整体保费更便宜，也能覆盖大部分风险。

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三. 特殊人群多留意

咱们出门玩总喜欢带着长辈或者小朋友一起，特殊人群买保险可不能随便拿通用款凑数，得照着人群特点挑，不同情况对应不同要求，别等出事才发现买错了。

先说说老年游客，很多人觉得长辈身体硬朗，随便买个便宜的就行，结果不符合承保要求白花钱。就拿上次带爸妈去东南亚玩的张阿姨来说，她妈今年68岁，她图省事直接买了通用的出境旅游意外险，填年龄的时候随手填了，结果核保直接没通过，临出发才重新换产品，折腾了好几天。针对超过60岁的长辈，买之前一定要先看投保年龄上限，不少产品对高龄游客有单独的承保规则，超过对应年龄就没法保。另外，很多针对长辈的产品不需要额外体检，只要你如实说清楚当前的健康情况就行，别隐瞒病史，不然理赔会出问题。

再说说未成年人，跟着家长出去旅游，小朋友好动容易出小意外，买的时候要注意，不少产品给未成年人买，意外医疗责任可以单独提高额度，不用和成年人买一样的保额。小朋友出门容易摔碰擦伤，或者吃坏东西闹肚子，需要门诊或者住院治疗，选的时候优先挑包含未成年人门诊责任的，而且不用额外加太多钱。另外，给未成年人买保险，投保人必须是父母或者法定监护人，填信息的时候要把关系写清楚，不然后续申请理赔会有麻烦。

然后是有既往病史的朋友，不管年龄多大，只要平时有需要长期控制的身体问题，买的时候一定要如实填写健康告知。之前有个陈先生，他有常年需要服药的慢性病，想着出境玩几天没事，就没填在健康告知里，结果出去之后旧疾出现突发状况，去医院花了不少钱，申请理赔的时候因为没如实告知，被拒赔了，所有钱都得自己掏。所以只要是平时一直在用药、需要定期复查的问题，一定要按照要求填进去，大部分产品会根据你的情况判断能不能承保，只要情况稳定，大多都能正常买，不用太担心。

还有怀孕的女性朋友，不少朋友想着孕期中期状态稳定，出去短途旅游放松一下，买保险的时候要注意，多数产品对孕周有要求，超过对应孕周就没法买。如果你处于孕周范围内，也要看清楚条款，有没有包含孕期意外相关的保障，别买了之后才发现不含相关责任，白买一场。另外，买的时候不需要隐瞒孕周，直接如实填写就行，符合要求就能正常承保。

最后给特殊人群总结几个可直接操作的建议：买之前先核对自己的情况是否符合投保年龄和健康要求，如实填所有信息，别隐瞒；针对长辈可以选专门的高龄出境旅游意外险，价格不会贵太多，保障也更贴合需求；带小朋友就提一提意外医疗的额度，优先选包含门诊责任的；有既往病史或者怀孕的朋友，提前看清楚承保要求，符合再下单，别抱着侥幸心理凑数。这样挑出来的保险，才能真的起到保障作用，玩的时候也能更放心。

四. 出险报案讲方法

发生任何符合保障范围的意外之后，第一时间联系保险公司官方客服，别只找帮你买保险的线下代理人或者网上种草的博主，这些非官方渠道可能会因为信息传递延迟耽误你的理赔进度。你可以提前把保险公司的官方报案电话、线上客服入口存进手机通讯录，出境前存好，别等到出事了手忙脚乱翻记录找不到。

小张之前跟团去东南亚玩，在景点拍照不小心踩空扭了脚，韧带拉伤需要现场处理后转去当地医院固定，当时他慌了神，先找了导游帮他联系旅行社，又跟国内朋友帮忙找卖保险的业务员，前前后后拖了三个多小时才把信息给到保险公司，耽误了理赔资料的初始登记，最后虽然也赔了，但整个流程比正常情况多花了半个多月，折腾得他旅游回来还一直为这事费心。

所有的治疗单据、收费凭证、意外发生的现场佐证材料，一定要全部收好，别乱扔也别随便交给当地无关人员。门诊的挂号单、缴费收据、医生开的诊断证明，要是当地给的是纸质手写单据，找医院盖好章，拍照存在手机云端，再把纸质版用防水袋装好带回国，哪怕纸质版弄脏了，云端的照片也能作为辅助证明。如果是护照、随身行李丢失这类情况，第一时间去当地相关部门开丢失证明，这个证明是理赔的必要材料，没有的话很难顺利拿到赔付。

报案的时候要说清楚这些信息：你的保单号、出险的具体时间地点、出事的具体情况、目前的处理情况、你的联系方式，别东拉西扯说一堆没用的，也别隐瞒情况，比如本来是你自己攀岩受的伤，别说成是走路摔倒，不实描述会影响后续核赔，如实说清楚就好。如果你语言不通，可以找当地的导游或者同行的朋友帮你沟通，大部分保险公司也有支持多语言的对接人员，可以申请转接。

如果情况比较紧急，需要先垫付医疗费用，别担心，大部分出境旅游意外险都支持事后凭单据报销，你只要保留好所有缴费凭证，回国之后整理好提交给保险公司就可以。要是当地医疗费用特别高，你也可以在报案的时候问清楚保险公司能不能提供异地直付服务，符合条件的话，保险公司会直接跟医院结算，不用你自己先掏一大笔钱，能帮你缓解不少经济压力。

五. 购保时点抓重点

很多朋友收拾行李的时候才想起买保险，掏出手机急急忙忙下单，结果踩了生效时间的坑，等到出问题才发现保单还没生效，白花钱不说还没保障，太亏了。我身边就有这么个例子，朋友小周上个月跟朋友约了去东南亚玩，出发前一天晚上才想起要买保险，下单的时候没仔细看生效时间提示，直接付了钱就睡了，结果航班早上六点起飞，他的保单要次日零点才生效，刚落地东南亚他就吃坏了肚子去看医生，花了小几千，最后只能自己掏腰包，连说理的地方都没有。

所以给大家第一个明确建议：只要行程确定，办签证或者订完机票酒店就立刻下单，别拖着，别等临出发才想起买。很多出境旅游意外险默认是下单后次日零点生效，也有部分产品可以自选生效日期，你订好哪天出发，就直接选出发当天零点生效，刚好接上整个行程，不会有空档。

办签证需要提供保险单的朋友，一定要提前买。不少国家要求入境必须持有符合要求的出境旅游意外险，办签证的时候就要提交保单凭证，你要是临近送签才买，万一碰到保单出单延迟，或者需要调整保障内容，很容易耽误签证审核进度，说不定连行程都要改。之前有个准备去泰国玩的姑娘，离送签只剩一天才买保险，结果付款之后系统出了点小问题，保单延迟了八个小时才出来，差点错过送签时间，最后急得团团转，还是找保险公司客服加急才解决，吓出一身冷汗。所以这种情况，建议你提前一周买，留出足够的缓冲时间，就算有调整也来得及。

要是行程有变，提前跟保险公司改生效时间就行，不用重新买浪费钱。很多朋友不知道，出境旅游意外险只要还没生效，都是可以免费调整生效日期的，比如你本来定了下周三出发，后来改成下周五走，直接联系客服改一下生效时间就可以，不用退了重买，不会多花一分钱，也不会让保障断档。

还有一种情况要提醒大家，要是你买的是单次出行的出境旅游意外险，保障结束时间一定要选在你回到国内的那天，别只买到你出境的最后一天。很多朋友算时间的时候，只算到在境外玩的最后一天，忘了自己回程航班是红眼航班，落地国内已经是第二天了，要是回程航班出了问题，或者托运行李出状况，刚好卡在保障结束之后，就赔不了。比如你10号在境外玩最后一天，11号凌晨才落地国内，那就把保障结束时间选在11号，多花几块钱，把整个行程都兜住，踏实。

结语

看完这些，是不是清楚怎么买出境旅游意外险啦？整体流程超简单：确定行程选好保额，核对好需要的保障责任，按要求填好信息就能直接线上购买，缴费也都是在线完成，价格根据行程天数、保额浮动，短途邻国游几十块就能拿下，时长一两个月也只要几百块，不同年龄和预算都能选到合适的。买完记得保存好保单和报案电话，出险按要求留好材料就能申请赔付，做好这些准备，就能安心开启出境旅程啦。

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