团体旅游意外险怎么买划算一点

引言

大家出去组织团体游的时候，是不是都琢磨过：怎么样买团体旅游意外险才能既不花冤枉钱，又能把该有的保障都兜住呀？别发愁，咱们今天就把这个问题掰扯明白给你答案。

一. 团队统购省开销

要是你是跟着公司部门出游、学生班级春游、同乡会自发组织自驾这类十人以上的成团出行，直接找保险公司走团体渠道下单，价格比每个人单独买散客意外险便宜不少。这不是什么特别的操作，保险公司针对团体单本来就有批量定价的优惠，毕竟一单走量，不用挨个处理单独投保的流程，运营成本降下来，优惠就直接给到投保人了。

我前阵子帮公司行政部搭过出游投保的流程，一共28个人去周边城市玩三天，我算过价，每个人单独买单日保障大概需要12块钱，28人算下来总费用要336块，走团体单的话，算下来每个人只需要7块钱，总花费不到200块，一下子省出了两箱矿泉水加三袋零食钱，人均几块钱的差价，大几十人凑一起就是一笔不小的结余，这笔钱省下来拿去加个景点门票或者买团体餐的水果不香吗？

还有不少朋友是跟着正规旅行社走行程，其实旅行社拿到的团体优惠力度更大，你不用自己费劲找渠道比价，直接让旅行社帮忙加购对应保障就可以。这里提醒你一句，别嫌麻烦默认旅行社送的基础款就够，基础款一般额度比较低，你可以补个几十块钱加一点额度，算下来还是比你自己单独买划算。

我身边有个做户外俱乐部领队的朋友，他每次组织出行都会帮队员走团体单，去年有一次20个人的徒步活动，单独买每个人要18块，走俱乐部的团体合作渠道，每个人只收10块，队员们都乐意在他这儿统一办，不用每个人自己填信息操作，省了大家的时间，还省了钱，一举两得。

当然走团体统购也有要注意的点，你要核对清楚每个人的身份信息有没有录对，提前确认好出行的起止时间，别把时间填错导致保障出问题。另外如果你是临时加人，直接跟承保方说补录进团体单就行，补录的价格也还是按照团体优惠价走，不用按散客价补钱，整体算下来还是划算。

二. 医疗责任要看细

别光盯着总保额看，先看门诊能不能报，很多人买团意险的时候容易忽略这一项，出门旅游碰上个磕磕碰碰真的少不了门诊开支。

比如上个月退休团出来近郊爬山的张叔，下山的时候踩滑了崴了脚，当时就肿起老高，景区门口的诊所先给做了冰敷包扎，拍了片排查骨折，开了外用的药和护具，前前后后花了快六百块。当时导游给团里买的这个产品，刚好包含门诊责任，张叔把缴费小票和诊断书拍给对接人，没几天就把报销款打过来了，等于自己没花什么钱。要是挑的产品只报住院不报门诊，这几百块就得自己掏，积少成多也是一笔开销。

再看赔付的范围，要确认社保外的项目能不能报，旅途中用到的进口包扎材料、外用止痛药物，很多都不在社保目录里，如果只报社保内，这笔钱还是报不了。要是去偏远地方旅游，还要看有没有包含当地的私立诊所、乡镇卫生院，有些产品只认三甲医院，要是你在偏远景区附近只能找到乡镇卫生院，那就没法报销了。

还要注意有没有免赔额，有些产品看着便宜，但是有一两百的免赔额，就是说低于这个数的部分不给报，本来旅游门诊也就花个几百块，扣掉免赔额之后报不了多少，算下来其实不划算。可以挑没有免赔额或者免赔额比较低的，哪怕整体价格贵个几块钱，实际能报的反而更多，算下来更划算。

另外还要看有没有转院接送相关的责任，要是在偏远地方出了小意外，当地条件有限需要转去市区医院，交通费也是一笔开支，包含这项责任的产品能帮你省掉这笔钱。买之前把这些细节核对清楚，不要只看总价格高低，能把你实际会用到的医疗责任覆盖到，才是真的划算。

三. 保额依据行程定

城市周边休闲一日游，选基础保额就够划算。这类行程大多是逛公园、走平路，强度低，意外发生概率小，不用花太多钱买高保额。比如小区阿姨们约着去近郊植物园看花，大家都是慢慢走路拍照，很少有剧烈动作，选常规基础保额就行，人均花几块钱就能覆盖日常小磕碰，既不浪费钱，也能有基础保障。

近郊徒步或者低强度爬山，保额可以往上调一档。这类行程走的路多多少少会有坡度，有时候不小心踩滑崴脚、树枝划伤都有可能，花费会比城市闲逛高一些。之前我身边一群刚毕业的年轻人，约着去城市周边的小山徒步，其中一个男生不小心踩空崴了脚，去医院拍片子加拿药花了小一千，当时他们选的保额比基础档高一点，刚好把这些花费都覆盖了，人均也就多花了两三块钱，算下来特别划算。

去非常规户外行程，保额要对应拉满额度。比如要走开发程度不高的野路，或者要去海拔稍高的地方，一旦出问题，救治和转运的花费都会变高，这时候别舍不得加一点保费换够保额。之前有一群户外爱好者组队走未完全开发的徒步路线，其中一个女生不小心摔了，需要转运到市区大医院治疗，当时他们选的保额够高，转运相关的费用也能覆盖，不用自己掏一大笔钱，人均多花的十来块保费，换来了踏实。

带老人孩子出门组队旅游，保额要比同行成年人再提一档。老人腿脚不利索，孩子爱跑爱跳好奇心强，发生意外的概率比成年人高一些，哪怕只是去城市周边玩，也别选最低档的保额。比如一个单位组织退休职工集体春游，其中一位阿姨不小心在台阶上滑倒摔了胳膊，骨折治疗加康复花了几千块，当时组织方给老人选的保额比年轻职工稍高一点，刚好覆盖了大部分花费，没让阿姨自己掏太多钱，算下来也就每个人多花几块钱，特别划算。

另外买的时候别忘了，不用盲目选过高保额，要贴合自己行程的实际风险，匹配对应额度就够划算。如果只是坐大巴逛成熟景区，选超出需求的高保额，就是多花没必要的钱；如果行程本身风险不低，舍不得加一点保费换对应保额，真出问题就得自己补缺口，反而不划算，跟着行程风险定保额，每一分钱都花在刀刃上，就是最划算的选法。

图片来源：unsplash

四. 高风险项目加购

先给大家说个真实发生的例子，上个月公司部门二十多个人一起组织团建去近郊的山地滑雪场，出发前行政小姐姐在找旅行社办团体旅游意外险的时候，一开始图便宜选了基础款的套餐，没加购高风险项目保障，想着不就是滑滑雪，哪那么容易出事。结果刚到第二天，部门里那个爱运动的小伙子小林，滑雪的时候为了躲一个突然变道的游客，自己侧摔出去撞到围栏，韧带拉伤，光是现场急救加上后续的检查治疗，花了小三千。后来去申请理赔的时候才发现，基础款的团体旅游意外险根本不包含滑雪这类项目的保障，一分钱都报不了，最后只能小林自己掏腰包，大家本来开开心心的团建，最后也添了堵。

所以给大家第一个建议，先拉出来团体旅游的行程表，把所有人要参与的项目挨个捋一遍，只要不是普通的散步逛景区，通通记下来。不管你们团体里是有人想去漂流，还是打算去攀岩，或者是体验潜水、冲浪这类项目，都属于常规保障不覆盖的内容，必须单独加购对应保障。

很多朋友会问，加购会不会花很多钱？其实完全不会，团体加购这类保障，摊到每个人头上也就几块到几十块不等，比单独一个人买便宜很多。比如我之前接触过的一个三十人的户外徒步团，他们要走一段有攀岩路段的徒步线，集体加购对应的高风险项目保障，每人只多花了十几块，整体算下来，整个团体的额外支出才几百块，比起出事之后要自己掏大几千甚至上万的治疗费，这点支出真的很划算。

那什么样的团体需要特意加购呢？如果你们是学生团，年轻人都爱玩刺激项目，不管是去游乐园玩过山车蹦极，还是去户外露营玩岩壁速降，都得加购。如果你们是中老年团体，就算大部分人不参与，只要有一两个人打算尝试，也最好统一给全团加上，整体加购比单独给几个人买划算得多，不会花太多冤枉钱。如果你们是企业团建团，本来就是组织大家一起玩，出了问题走团体保障也更方便处理，不至于让员工自己承担损失。

最后给大家说个操作细节，加购之前一定要把条款看清楚，确认你要玩的项目确实在加购后的保障范围内，别光听销售说包含就直接下单，有些项目名字叫法不一样，要对应上。另外，加购的时候直接跟着团体主单一起买，不要分开单独买，跟着团体统购能拿到团购价，比单独买划算不少，后续理赔也只走一个流程，处理起来省时间，不会出麻烦。

结语

总结下来就是，想要买得划算不花冤枉钱，优先跟着团队一起购买拿折扣，再对应咱们自己的行程调整保障内容，看清条款里的医疗和项目要求，按需选保额，别多买用不上的保障，就能用合适的价格拿到够用的保障，踏踏实实出去玩啦。

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