大额人身意外险怎样购买 意外险被狗咬能报吗

引言

你是不是想给自己配一份足额的意外保障，却不知道大额人身意外险该怎么挑？不小心被狗咬了打疫苗，又能不能走意外险报销呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外受伤到底咋赔付

咱们先拿真事儿说，前阵子我家楼下开五金店的老陈，搬货的时候没站稳摔下来，胳膊蹭掉一大块肉还缝了五针，他之前买了带意外医疗的大额人身意外险，最后报了八成多的治疗费。那到底哪些意外受伤能赔？先给你说清楚，只要是外来的、突发的、不是你故意弄的伤，都符合赔付的基本要求，比如走路摔了、被车蹭了、被东西砸了，这些都算。

那大家问得最多的，被狗咬了能不能报？当然能，被狗咬属于典型的意外，只要你打狂犬疫苗的费用在保单约定的报销范围内，都能申请赔付。我闺蜜上个月出门遛弯，没牵绳的小狗窜出来咬了她脚踝，她去社区医院打了免疫球蛋白和狂犬疫苗，总共花了快一千八，她买的意外险扣除一百块免赔额之后，剩下的全报了，最后自己只出了一百块，这不就帮她省了不少钱嘛。

赔付分两种情况，一种是意外伤残赔付，一种是意外医疗报销，大额人身意外险一般这两项都包含。如果受伤比较轻，只花了医疗费，走意外医疗报销就行，你只要把医院开的所有单据留好，缴费小票、诊断书、处方笺一张都别丢，缺一样都可能耽误理赔。如果伤得比较重，留下了伤残，那就按照伤残等级对应比例给你赔保额，等级越高赔的比例越高，这部分钱是直接打给你的，你用来养身体还是还贷款都没人管。

这里要给你提个醒，不是所有受伤都能赔。要是你故意摔骗保、醉酒之后摔了、因为自己旧病复发摔倒，这些情况保险公司不会赔。还有你去做高危业余活动，比如攀岩、潜水，没提前跟保险公司说，这类活动出了意外也不赔，买的时候要看清楚免责条款里写了啥，别等出事了才发现自己踩坑。

具体申请赔付也简单，出事之后第一时间给保险公司打电话报案，别拖太久，有的保单要求出事十天之内报案，拖久了影响核实。然后按照工作人员说的把所有材料交上去，核实清楚之后，赔款一般一周左右就打到你卡上了，整个流程没你想的那么复杂。

二. 高额意外怎么挑合适

先看自己的职业和收入匹配度来选，不用盲目追高保额，适合自己的才对。刚入职场的年轻人，每月收入不算高，背负着房租水电生活费，手头余钱不多，那建议把保额选到覆盖2到5倍年收入就行，这样保费负担轻，一年也就一百多到几百块，不会给日常开支添压力。如果你是已经成家的中年人，上要养老人下要养孩子，还背着房贷车贷，那可以适当把保额提上去，保额够高才能在真出意外的时候，帮你撑住家庭的日常开销，不至于让整个家庭的经济一下子垮掉。

再看职业要求，这个一定要提前核对清楚，别等出事了才发现自己职业不在承保范围内。很多大额意外险对不同职业都有划分，办公室坐班的普通文职，大部分产品都能买，选择空间很大，随便挑都能找到合适的。如果是经常跑外勤的快递员、外卖骑手，或者在工地做施工相关工作，那得提前翻一遍产品的职业列表，找能承保对应职业的产品，别随便瞎买，买了也赔不了，白花钱。

然后结合自己已经有的其他保障来挑。如果你单位已经给你买了足额的团体意外险，那你可以根据缺口补大额意外险就行，不用重复买太高保额，省点钱留着买别的保障更香。如果你除了社保没有别的额外保障，那大额意外险就得做足，重点把身故伤残的保额提够，同时别忽略意外医疗的额度，毕竟日常小意外也不少见，意外医疗够用才能真的帮你报销花费。

接下来看缴费和保障期限，大部分大额意外险都是一年一交，交一年保一年，价格不高，还能每年重新挑更好的产品，灵活度很高，适合大多数人。如果你想一次买个三五年长期的，省得每年忘续费，也可以选长期的大额意外险，只要价格符合你的预算就行，怎么方便怎么来。

举个实际例子你就懂了，我家对门的张哥，今年四十出头，是家装装修队的包工头，家里有两个孩子在上中学，爱人在家全职带娃没收入，还剩十五年房贷没还完，他之前只买了单位给的一百万团体意外险，但是他自己接私单干活的时候，不在团体意外险的承保范围里，后来他自己额外买了一份大额意外险，根据他的年收入和房贷余额选了保额，还特意核对了装修工人的职业在承保范围内，一年保费也就几百块，花这点钱买个踏实，真出点事也能给老婆孩子留够生活费，不至于断了供。

三. 投保须知避开这些坑

健康告知别瞎填，问啥答啥，绝对不能隐瞒实际情况。之前小区里张叔买大额意外险的时候，他本身有多年的高血压病史，投保页面健康告知里明确问到了是否有慢性疾病病史，张叔怕被拒保，就偷偷填了“无”。结果后来张叔出门遛弯踩滑摔成骨折，治疗结束去申请理赔，保险公司核查病例的时候发现了他之前的高血压就诊记录，认定他没有如实告知，最后不光没给赔付，保费都只退了一小部分，亏了不少。所以买大额意外险的时候，健康告知问到的就老老实实说清楚，没问到的不用主动多说，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真出事了吃亏的是你自己。

职业类别一定要核对清楚，别随便瞎填。不同的大额意外险，能承保的职业范围不一样，很多人买的时候不注意，随便填了个“白领”，结果自己是经常户外作业的装修工人，真出事了保险公司会因为职业不符合投保要求拒赔。你要是办公室坐班的文员、普通的销售人员，大部分大额意外险都能买；你要是干经常需要户外作业、有一定风险的工作，买之前一定要翻一下保单的职业分类表，对照自己的实际工作确认能不能买，不确定的直接问保险公司客服，确认能保了再付钱。

看清楚保障范围的除外责任，哪些不赔一定要提前搞明白。很多人买大额意外险只看保额有多高，不看哪些情况不在保障里，最后出事了才发现自己的情况刚好在除外列表里，哭都来不及。比如不少大额意外险，把部分高风险运动比如攀岩、潜水之类的列入了除外责任，你要是平时爱好这些，买的时候一定要选能覆盖这类项目的产品，别买完才发现不能赔。

别轻信“全保”“啥都赔”的说辞，所有的保障都得看白纸黑字写进合同的内容。不少卖保险的会口头给你承诺额外保障，说除了合同写的，别的意外也能赔，这种话绝对不能信，只有写进保险合同里的保障才作数，口头承诺不算数，到时候对方不认你连说理的地方都没有。买完保单之后也要及时核对合同内容，看看和你当时选的保障是不是一致，保额对不对，发现不对赶紧联系保险公司调整，拖得越久越麻烦。

买的时候注意免赔额和报销比例，别只看总报销额度。很多人挑大额意外险，只盯着意外身故伤残的高保额，忽略了意外医疗的免赔额和报销比例，比如两款产品都是1万的意外医疗额度，一个免赔额100块，报销比例90%，另一个免赔额500块，报销比例70%，真要是你花了3000块治伤，第一个能报2610块，第二个只能报1750块，差了小一千块，所以别只看额度，这些细节一定要看清楚，不然看着额度高，实际拿到手的赔款少很多。

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四. 报案理赔需要哪些单

首先，不管是意外受伤还是其他意外情况，第一份要准备的就是身份证明材料。不管是投保人还是被保人，都要准备好本人的有效期身份证复印件，如果是帮未成年人申请理赔，就得准备好孩子的户口本复印件，还有帮着办理理赔的监护人的身份证，这是第一步要做的，没有身份证明，保险公司连你是谁都没法确认，后续理赔根本没法往下走，别嫌麻烦，提前把这份材料找出来复印好，电子版也存一份，避免丢三落四耽误时间。

其次，就是和保险本身相关的材料。你买了大额人身意外险，得拿出材料证明你确实买了这份保险对吧？如果是在线下买的纸质保单，把保单原件准备好就行；如果是在线上买的电子保单，直接打印一份出来就行，实在找不到保单也没关系，可以提前打保险公司的客服电话，报上投保人的身份证号码，就能查到投保记录，补打一份保单或者让保险公司出具一份投保证明也可以，不用因为找不到原保单慌神。

第三块，也是最核心的，就是意外事故和治疗相关的材料。我之前帮同事处理过理赔，她就是遛弯的时候被没拴绳的狗咬伤，去打了狂犬疫苗和免疫球蛋白，所有的材料她都收得整整齐齐：医院的门诊病历本、医生开具的诊断证明、所有的缴费发票、费用清单，哪怕是几块钱的一次性棉球缴费单都没丢，最后理赔很顺利，一周左右报销款就到账了。如果你是因为更严重的意外住了院，那还要准备出院小结、住院费用的总清单、手术记录这些，如果意外导致了残疾，还要准备正规司法鉴定机构出具的残疾鉴定报告，这些材料直接关系到保险公司能赔多少钱，缺了一样都得补，提前整理好能省好多时间。

如果是其他人导致的意外，比如刚才说的被别人家的狗咬伤，对方也给你付了一部分钱，那还要准备好双方的赔偿协议，已经拿到赔偿的，要写清楚已经获赔了多少，剩下没赔的部分再来找保险公司申请理赔，别隐瞒已经拿到赔偿这件事，不如实告知反而会耽误理赔流程。

最后还要准备一张本人的银行卡，最好是一类卡，把银行卡复印件准备好，写上开户人的名字和卡号，保险公司核对完所有材料，确认符合赔付条件之后，会直接把理赔款打到这张卡上。提醒大家一句，不管什么材料，原件尽量自己留好底，给保险公司交复印件就行，有些地方要求看原件，你带着过去给工作人员核对完再拿回来就好，别稀里糊涂把所有原件都交出去，后面自己要用的时候找不到就麻烦了。

结语

总结一下哈，大额人身意外险买起来不难，先摸清楚自己的经济情况和职业情况，普通工薪族可以优先把意外医疗额度做足，预算充足再提高身故伤残保额；不同职业要对应可投保的产品，别买错了。至于被狗咬能不能报？只要是你没主动逗狗引发的意外，属于意外医疗保障范围，只要你的意外险包含意外医疗责任，扣除免赔额后就能按比例报销打狂犬疫苗和处理伤口的费用，比如楼下遛弯被窜出来的狗咬伤，留好医院的缴费单据和诊断证明，报案后就能申请理赔了。买的时候别光看保额，一定要仔细核对意外医疗的报销范围、免赔比例，如实填自己的健康情况和职业，出事后及时备齐材料申请理赔就可以啦。

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