车祸与意外险能同时理赔吗

引言

你有没有过开车出门遇状况，手里攥着好几份保险，却搞不懂车祸之后，意外险能不能和其他保险一起赔的疑惑？别犯难，今天咱们就把这个问题掰扯明白。

一. 赔款能不能叠加呢

我先给你说结论，不是所有赔款都能叠加，要看你买的意外险具体赔什么项目。

举个例子，小王刚拿驾照不久，上周开车下班被后车追尾，腿被撞骨折，在医院住了半个月，前后花了8000块治疗费。对方车主走交强险和商业险，把这8000块医疗费都赔给小王了，那小王自己买的意外险还能再赔这8000块吗？答案是不能。

为什么呢？因为医疗费属于报销型赔偿，报销型的规则就是花多少报多少，不会让你因为受伤多赚钱。如果已经从肇事方或者对方的保险拿到了医疗费赔偿，那意外险就不会重复赔这部分钱了，只赔对方没覆盖到的部分。比如对方只赔了5000，剩下3000你可以找自己的意外险报销。

那什么情况能叠加呢？比如你因为车祸导致残疾了，那就是另一回事了。还是小王这个例子，如果他腿骨折恢复之后，留下了后遗症，经过鉴定符合意外险合同里的伤残等级，那意外险就会直接按比例给你一笔伤残保险金，这笔钱不管对方有没有赔过伤残，都要给你，可以和肇事方赔的伤残钱叠加拿。

如果更不幸，车祸导致身故了，那意外险的身故保险金，也可以和其他渠道赔的身故钱叠加，一分都不会少。不管是肇事方赔的，还是其他保险赔的，意外险的身故金都要全额给，不会扣减。

很多人会问，那我买好几份意外险，是不是身故伤残就能拿好几份钱？对的，只要是符合合同约定的意外身故、意外伤残，买多少份就能拿多少份，这个是可以叠加的。

举个实际案例，张大叔今年52岁，干工地瓦工，自己买了两份意外险，去年下班骑电动车被轿车刮倒了，摔成了腰椎九级伤残，轿车司机赔偿了张大叔十几万的医疗费和伤残金，张大叔自己买的两份意外险，也分别按九级伤残的比例赔了钱，一共拿到了两份伤残金，这个是完全合理合法的，保险公司都得赔。

所以你记住，报销型的医疗费不能叠加，给付型的身故、伤残赔偿是可以叠加的，这点不用怀疑。

二. 医疗费用怎么报销

直接说结论：车祸的医疗费用，不能重复报销，不会让你拿着同一笔花销拿双份赔款。

去年我朋友李姐骑电动车下班，被一辆私家车剐蹭摔倒，膝盖缝了八针，住院加门诊一共花了两万三千多。对方车主走车险，先报了一万三，剩下的一万元，李姐想着自己买了意外险，能不能找意外险再报一遍？

能报，但是只能报车险没覆盖的剩下部分，不能拿着同一发票再全额拿一次赔款。比如剩下这一万里，有八千符合意外险的报销范围，那意外险就报八千，李姐自己只出两千就够了。要是李姐想着车险报完一万三，意外险再报全部两万三，这肯定不行，保险不会让你通过理赔赚钱。

这里一定要提醒你，留好所有医疗票据原件。很多人出事之后，把原件直接给车险公司了，自己没留复印件盖章，到意外险报销的时候拿不出材料，就没法补报剩下的部分。正确的做法是，你把原件交给第一家保险公司的时候，跟工作人员说清楚，自己还有另外的保险要报销，请他们复印之后，给复印件盖个保险公司的公章，带着盖章的复印件去第二家保险公司，就能正常申请报销了。

如果车祸是你自己全责，没有第三方赔偿，那所有符合条款的医疗费用，都可以找意外险报销，只需要你出全套的医疗票据原件就行，不用折腾盖章的事儿。

还有要注意，有些意外险的意外医疗，只报销社保范围内的用药和检查，要是你用了社保外的进口药、特殊耗材，这部分是报不了的。如果你经常开车或者通勤，可以选能报销社保外费用的意外医疗，虽然价格会贵一点点，但真出事的时候，能帮你省不少钱。

三. 伤残金如何计算呢

中国保险行业有统一的伤残评定标准，一共分10个等级，从1级到10级，最重的是1级，最轻的是10级。不同等级对应不同的赔付比例，1级是100%，每降一级减少10%，10级就是10%。

举个我身边熟人老张的例子。老张今年52岁，平时自己开小货车拉点零散货物，为了多一份保障，前年在意外险里买了50万保额的伤残责任。去年冬天他开车去城郊送货，路上过路口的时候被一辆私家车侧面撞倒，右小腿胫腓骨粉碎性骨折，最后做了伤残鉴定，结果是9级伤残。

按照比例，9级伤残对应的赔付比例就是20%，那老张能拿到的伤残金就是50万乘以20%，最后赔了10万。这笔钱直接打到了老张的银行卡里，不用抵扣任何已经花出去的医药费，也不用管撞他的车主赔了多少钱，完全归老张自由支配。

有人会问，那如果车祸肇事方已经赔了伤残相关的钱，意外险这边还能赔吗？当然可以。意外险的伤残金是按照合同约定给你的，和第三方赔不赔没有关系，只要你达到了合同约定的伤残等级，就可以申请理赔。

很多人容易踩一个坑，就是买意外险的时候只看重意外医疗，不关注伤残保额。其实一旦出事，落下残疾，后续的康复、误工、甚至改变生活方式，都需要一笔钱支撑，伤残保额不够的话，根本顶不上用场。

我的建议也很简单：买意外险的时候，伤残保额尽量往高了做，如果是经常开车、跑外勤的朋友，至少把保额做到50万；如果经济条件允许，做到100万也很合适，而且意外险保费不贵，不用花太多钱就能把保额提上去。另外还要注意，一定要确认这份意外险包含按国家标准评定伤残，别买那种只赔全残的，只赔全残的话，只有达到完全丧失生活能力才能拿到钱，普通伤残根本赔不了，保障就打了水漂。

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四. 家庭配置咋选合适

刚工作没两年的年轻小家庭，积蓄不多还要还房贷车贷，优先给经常开车上下班、跑外勤的主要收入来源者先配置。先把意外身故伤残的额度做足，额度可以覆盖未来三到五年家庭开支就行，意外医疗不用追求过高保额，够用就好，这样整体价格不高，能先把核心保障撑起来。比如刚结婚的小两口，先生每天开车跑业务，每个月预算两三百，先生先买足二十万额度的伤残责任，搭配两万额度的意外医疗，太太买十万额度伤残加一万医疗，就能覆盖基础风险，不会给生活添负担。

有了孩子的三口之家，除了大人的保障，也要给孩子加上一份。孩子出门坐车、跑跳玩耍都可能遇到意外，不用给孩子买太高的身故额度，重点关注意外医疗的报销范围，优先选能覆盖社保外用药的，毕竟孩子受伤之后，很多常用的进口药、耗材都不在社保范围内，有报销能省不少钱。比如孩子坐同学家的车出去玩，不小心被车门夹伤手指，需要用进口的缝合钉，这份意外医疗就能派上用场，报销掉社保不报的部分，不用自己额外掏大几千。

上有老下有小的中年家庭，全家都要配置，优先给经常开车出门买菜、接送孩子的老人配置。老人年纪大了，反应慢，遇到磕碰车祸的概率不低，而且老人本身骨质疏松，受伤之后恢复慢，花费也高。买的时候重点看就医医院的限制，有没有包含常去的社区医院和二甲医院，意外医疗的免赔额尽量选低的，报销比例尽量选高的。很多老人有社保，但社保报完之后还有不少缺口，意外险能补上这部分缺口，不会动用到给孩子存的教育金或者自己的养老积蓄。

如果家庭里有人是兼职跑运输、开网约车的，买的时候一定要注意职业类别要符合要求。普通私家车驾驶人的职业类别和营运车辆驾驶人不一样，别图便宜买错，不然真遇到车祸申请理赔，会因为职业不符拿不到赔款，反而白花钱。这种情况选对应职业类别的产品就行，价格只会稍微高一点，但是保障踏实。

如果家里有人健康条件不太好，有常见的慢性病也不用担心，意外险大多不需要复杂的健康告知，只要职业符合就能买，不用因为三高、糖尿病之类的问题被拒保，哪怕之前住过院，只要不影响正常工作生活，都可以正常投保，给全家添上这份保障不会有太多门槛。

五. 投保注意哪些坑点

首先要如实填健康告知，别抱着侥幸心理蒙混过关。我见过一位赵大哥，买意外险之前查出来过高血压，他想着意外险不问健康，就随便填了正常，后来出了车祸需要理赔，保险公司查到他投保前的体检记录，直接拒赔了，钱白花不说，还没拿到该有的赔偿。其实很多意外险健康要求都不高，哪怕有常见慢性病也能买，你实话实说就行，大不了多试几款，别故意隐瞒。

然后一定要核对清楚自己填的职业类别，别填错。之前有一位陈师傅，平时开网约车赚外快，买意外险的时候选成了普通私家车车主，出了车祸之后申请理赔，被保险公司拒了。原来网约车属于营运类职业，普通私家车的意外险根本不保障营运行为，你填错职业，哪怕只差一个类别，都可能拿不到赔偿。买之前对照条款里的职业分类表，你的职业对应哪一类就填哪一类，不清楚直接问销售或者客服，别自己瞎选。

一定要仔仔细细看免责条款，别光听销售说什么都赔就直接买。我见过有一位小吴，刚拿驾照开改装车出门玩，出了车祸之后申请理赔，才发现条款里明确写了改装车辆导致的意外不赔，销售当初没跟他说这事，他自己也没看，最后只能自己掏钱修、自己掏钱治。像酒后驾车、无证驾驶这些，基本都在免责里，这些内容一定提前捋清楚，别等出事了才翻条款。

别以为买了意外险，所有车祸都能赔，有几种情况你得提前心里有数。如果是你故意制造车祸骗保，肯定不赔；如果是因为自己违法驾驶导致的意外，多数也不赔。另外要注意，有些意外险对就医医院有要求，必须是二级及以上公立医院普通部，如果你图方便去了私立医院，又没有特殊约定，那这笔医疗费用就报不了，就医之前先核对医院要求，别白花钱。

最后买的时候别光看价格便宜就下手，要对应自己的需求选。很多低价意外险看起来便宜，其实意外医疗的额度很低，或者报销范围只限社保内用药，万一出车祸需要用进口钢板、进口药物，这些钱都报不了，最后算下来自己掏的钱反而更多。如果你经常开车出门，优先选意外医疗额度够高、报销范围包含社保外用药的产品，别只盯着低价选，适合自己需求才靠谱。

结语

说到这，答案就很清楚啦，车祸后意外险和其他对应车险是可以同时理赔的，但要分情况看：如果是死亡伤残给付类的赔款，符合约定就能叠加赔；如果是医疗类的报销费用，只能按规则补报差额，不能重复报销。大家买意外险的时候，还是要结合自己的出行情况、经济能力挑，如实填好信息、核对职业和免责内容，就能把保障攥在手里啦。

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