商业医疗保险在哪儿买比较好

引言

很多想买商业医疗保险的朋友都会犯愁，跑线下网点找代理人问，又怕被推销得晕头转向；对着手机里五花八门的平台看，又不知道靠不靠谱，那商业医疗保险到底在哪儿买比较好呢？今天咱们就把这个问题说清楚，给大家实实在在的参考。

线上平台跟线下渠道对比

先给大家说线上平台，其实挺适合平时喜欢自己逛信息、做功课的朋友。

线上平台能直接翻所有产品的条款，还能一键对比不同产品的价格和保障范围，不用跑门店，躺着沙发上就能挑，省时间不说，价格也相对亲民，毕竟省了线下门店和人员的部分成本。刚工作没多少钱的95后小吴，就是在正规线上平台选的商业医疗险，每个月从生活费里挤几百块，就买到了够用的保障，不用一下子掏大几千，对刚攒钱的年轻人来说特别友好。不过线上也有要注意的点，得认准持牌的正规平台，别点陌生链接，不要随便把身份证银行卡信息给非正规渠道，自己看不懂的条款要找平台的客服问清楚，别糊里糊涂签字。

再说说线下渠道，就是保险公司的线下网点、专属保险顾问这种，适合喜欢面对面沟通、怕自己看错条款的朋友。

比如今年52岁的张叔，平时手机就用来打打电话刷刷视频，看密密麻麻的电子条款头晕，找线下顾问，人家可以拿着纸质条款，一条一条给你念，讲清楚哪些能报哪些不能报，还能根据你的身体情况当场调整方案。张叔去年查出来有轻度的血脂异常，线下顾问直接帮他对接核保人员，现场问清楚核保要求，告诉他要提交哪些体检报告，省得自己瞎琢磨走弯路。而且线下渠道后续理赔有问题，直接找对接的顾问帮忙跑手续，对不太会操作线上理赔的中老年人来说，确实省心不少。线下渠道的缺点就是，能接触到的产品大多是同一家保险公司的，可选范围没那么广，有时候价格也会比线上稍高一点，大家要根据自己的情况来权衡。

如果你是健康状况比较复杂的朋友，比如之前住过院、有长期的慢性小问题，更建议选线下渠道。线下顾问可以帮你提前和核保沟通，提前整理好需要的病历和体检报告，能帮你提高核保的通过率。要是你身体一直挺健康，也习惯自己看信息做决定，那就选正规线上平台，操作方便价格也合适。

不管选哪个渠道，都要认准有正规保险销售资质的机构，不管线上线下，只要是正规持牌的，买的保险都是有合同保障的，不用太担心靠谱性。只是要选适配自己习惯的渠道，挑起来顺，后续用着也省心。

根据家庭角色配置保障

刚毕业进入社会的年轻人，手里积蓄不多，平时工作节奏快，偶尔熬夜晚班，担心突发感冒住院或者意外受伤花钱，不用买贵的，挑一年期的百万医疗险就行，价格一年只需要两三百块，就能拿到几百万的保额，够覆盖住院自费药、手术费这类大开支，剩下的钱可以攒下来当备用金，不会给刚工作的你添负担。我身边就有个刚工作半年的小姑娘，去年冬天得肺炎住院，前前后后花了快三万，医保报完剩下一万八千多都是自费，最后买的商业医疗险把剩下的钱全报了，相当于只花了几百块免赔额，要是没买这份保险，刚攒的一点积蓄直接要去掉一半，对年轻人来说压力还是挺大的。

作为家庭经济支柱，上要养老人下要养小孩，身上扛着房贷车贷，万一生病倒下，整个家庭的收入都会断，除了基础的百万医疗险，还可以加买一份中端医疗险，能覆盖公立医院特需部、国际部的医疗费，生病能住上条件更好的病房，不用挤普通病房抢床位，也能保证治疗期间的营养和休息，保额也可以买高一点，不用心疼保费，每年几千块就能把保障做足，不会影响家庭日常开支。我认识一个做工程的大哥，前年查出来肠胃有问题需要手术，买的中端医疗险可以报特需病房的费用，他住了一周单人病房，手术加护理总共花了八万多，医保报完剩下五万多，全走商业医疗险报销了，要是没买这份，不仅要花不少钱，还得挤三四个床位的普通病房，休息不好恢复也慢，还耽误后续回工地干活。

家里的小孩活泼好动，平时容易得感冒发烧肺炎，还经常磕磕碰碰受伤，买商业医疗险的时候，重点挑能报销门诊费用的，小孩很多小毛病不需要住院，门诊拿药、雾化、伤口处理都能报，一年几百块，孩子一整年的门诊小额花费都能覆盖。邻居家的五岁小男孩，春天染上流感，连着半个月天天去医院做雾化，拿药加治疗费总共花了两千多，医保只报了不到五百，剩下一千六百多走买的小额医疗险全报了，相当于没花多少钱，要是没买，这笔开支看起来不多，但累计下来一年也得几千，对普通家庭来说也是一笔额外开销。

家里超过五十岁的老人，大多都有高血压、糖尿病这类慢性病，买商业医疗险的时候，别强行挑要求健康告知特别严格的产品，找健康告知宽松的，就算有常见的慢性病也能买的就行，不用追求太高保额，够覆盖常见大病的自费部分就行，很多老人觉得自己年纪大了不需要买，其实不然，老人一旦生病，自费药往往很贵，有一份商业医疗险能帮子女减轻不少负担。我家远房有个阿姨，今年六十二，有十年高血压，去年查出来冠心病要做支架，进口支架一个就得两万多，医保报销比例低，最后买的宽松告知的商业医疗险报了将近三万，儿子刚买了房手头紧，这笔报销直接帮他缓解了大半压力。

已经退休、手里有不少积蓄的老人，要是身体条件允许，可以买一份能覆盖私立医院或者海外特定治疗的医疗险，年纪大了更看重就医体验，不用排队等号，能找到好医生更快安排治疗，保费虽然会比基础款贵一点，但能提升就医的舒适度，也不用麻烦子女天天跑医院排队，对退休后想舒舒服服养老的人来说很合适。

图片来源：unsplash

理赔前的关键点提醒

第一，一定要做好如实健康告知。很多人买保险的时候，怕麻烦或者怕被拒保，就故意隐瞒之前的身体问题，最后理赔的时候出问题，反而亏了。我家楼下张阿姨去年确诊肺炎住院，申请理赔的时候被保险公司拒了，仔细一问才知道，她三年前就查出来肺部有小结节，买的时候没填这个信息。不管结节有没有恶变，只要没如实说，保险公司都有权利拒赔，最后张阿姨只能自己掏了几万块住院费，特别亏。所以买的时候，健康告知问到的就老老实实回答，没问到的不用主动说，不用多讲，也别少讲，如实说就对了。

第二，一定要弄清楚保险的报销范围。不是生病花了钱都能报，不同商业医疗保险的报销范围不一样。有的只报医保目录内的费用，有的能报目录外的自费药、进口药，你得先把自己买的这份保险保什么弄明白，别到申请理赔的时候，才发现你花的钱不在报销范围内，白忙活一趟。比如你做了一个自费的进口假体手术，要是你买的保险不报销目录外的材料费，那这笔钱肯定报不了，提前搞清楚，心里就不会有落差。

第三，一定要保留好所有就医相关的单据。不管是门诊的收据、处方、病历，还是住院的诊断证明、费用清单、出院小结，每一张纸都要留好，别随便丢。之前有个小伙子踢球摔断了腿，看完病申请理赔，把缴费收据弄丢了，医院补了半个月才补出来，理赔硬生生拖了一个多月，还有的人把处方丢了，没法证明用药是对症治疗，也耽误了理赔进度。所以看完病，把所有纸质单据整理好，拍好电子版存在手机里，双重备份不会错。

第四，一定要在规定的时间内申请理赔。大部分商业医疗保险都有理赔申请的时间要求，别看完病大半年甚至过了一两年才想起申请，时间太久，单据丢了不说，还可能超过申请时效，最后拿不到赔付。一般来说，看完病出院之后，整理好单据就可以申请了，早申请早拿到钱，别拖来拖去拖出问题。

第五，一定要及时联系保险公司或者对接的服务人员。很多人自己瞎琢磨，不知道要交什么材料，也不知道理赔流程怎么走，就拖着不申请。其实不管你是线上买的还是线下买的，都有对应的客服，直接打电话问，该交什么材料，走什么流程，人家都会清清楚楚告诉你，别不好意思问，按照要求交材料，理赔速度会快很多。

结语

其实说来说去，商业医疗保险哪儿买合适，完全看你自己的习惯和需求：喜欢面对面沟通、怕搞不懂条款，找线下正规渠道的保险顾问就行；习惯自己研究、想省点时间，选合规的线上平台就没问题。不管选哪个渠道，都记得结合年龄、经济条件和健康状况挑，年轻人选基础够用的，经济支柱把保额做足，老人小孩重点盯报销范围，一定记得做好如实告知，这样买的保险才能真的起到作用。

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