60岁以后的老人商业医疗保险

引言

家里60岁以上爸妈想补一份商业医疗保险，是不是翻了好多攻略还没整明白？是不是怕踩坑怕花冤枉钱？别愁，今天咱们就慢慢唠，把你想问的问题都掰扯清楚。

一. 身体有点毛病能买吗

我先给你说个真实事儿，去年我邻居老张，今年刚满65，退休前就查出来原发性高血压，一直吃着降压药控制，血压平时稳在140/90左右，他儿子想给他买份商业医疗险，一开始爷俩都犯愁，觉得这么大年纪还有基础病，肯定买不了对吧？其实真不是这样。

首先，咱们60岁以上的老人，绝大多数都或多或少有点小毛病，比如高血压、糖尿病、骨质增生，很多人第一反应就是「我身体不好，肯定买不了」，直接就放弃了，这其实是特别常见的误区。现在市面上不少针对老年人的商业医疗险，核保尺度都比较宽松，不是说有毛病就一概不让买，得看是什么毛病，严重不严重，控制得好不好。

就拿刚才说的老张来说，他本来都做好被拒保的准备了，投保的时候老老实实填了健康告知，说清楚自己患高血压五年，一直规律吃药，血压控制稳定，没有其他并发症，最后顺利通过了核保，正常承保了。要是老张当时图省事，隐瞒了高血压的情况，就算最后买上了，真出事申请理赔的时候，保险公司查出来病史，肯定会拒赔，那保费白花不说，该有的保障也拿不到，太亏了。

这里给你直接说可操作的建议：第一，有小毛病别直接躲，也别乱隐瞒，一定要做到如实告知，问啥答啥，没问的不用主动说。比如你只问我有没有高血压，我就说清楚情况就行，不用把十年前摔过腿缝了两针这种早就痊愈的小问题都扯出来。

第二，不同健康状况选不同的路子：如果你身体挺硬朗，啥大毛病都没有，体检报告都干净，那可以直接选保障范围宽一点的常规老人医疗险，选择空间也大；如果你有常见的慢性病，比如血压血糖稍微高一点，但是控制得好，没有并发症，就找专门针对慢性病人群开放投保的老人医疗险，大多都能正常买；就算是毛病多一点，比如已经有比较严重的基础病，也有不需要健康告知的防癌医疗险可以选，只保癌症相关的医疗费用，大部分老人都能买得上，也能覆盖一部分大额支出的风险。

第三，买之前一定要对着健康告知一条一条捋，别光听销售说「能买」就直接掏钱，自己核对一下自己的情况是不是符合告知要求，要是拿不准，可以把自己的体检报告、病历整理好，提前问清楚保险公司或者经纪人，确认符合要求再下单，别给自己留理赔隐患。

二. 一年掏多少钱才够

先直接说观点，给60岁以上老人买商业医疗保险，你得先把自己家的年度可支配闲钱理清楚，再给老人留保费预算，别硬扛着挤钱买，搞得自己和老人日常开销都紧张。

我给你拿具体的例子说，邻居小王夫妻俩，一个月俩人加起来到手一万二，家里还有个读高中的孩子，每个月房贷四千，孩子学费生活费两千，日常吃饭水电交通三千，剩下三千是机动存款。那给62岁老妈买医疗险，他最多能拿出来一千五到两千，要是有人劝他一年交四千，那肯定超了，别信，就按自己能拿出来的余钱选，千万别为了买保险降低全家生活质量。

我再给你说不同经济情况的具体方案。要是你家条件一般，每年能拿出来一千到两千，就选保障住院普通医疗的类型就行，这种不用交太多钱，就能覆盖日常小病住院的开销，够够用了。要是你家条件还不错，每年能拿出来三千到五千，就可以选保障范围宽一点的，包含自费药、靶向药的类型，万一遇上需要用贵药的情况，也能承担得起。要是你家条件比较好，每年能拿出来五千以上，还可以加上针对特定医疗项目的补充保障，给老人的保障更全一点。

别贪便宜买那种一年只交几百块，还说啥都保的产品，这种大多保额很低，真住院了，报几千块就到头了，遇上稍微大点的开销，根本顶不上用，等于白交了好几年钱。去年楼下张叔图便宜，给老伴买了一年三百多的医疗险，后来老伴肺炎住院花了近两万，这个保险最多只报八千，剩下一万二全得自己掏，张叔后悔得不行，说当时不该省那点钱。

也别盲目追求高缴费，不是交的越多保障就越好，很多产品价格高是因为加了很多没用的附加责任，60岁以上老人平时用不上这些，多交的钱全浪费了。你挑的时候只看核心的住院报销责任，其他没用的附加能去掉就去掉，把钱花在刀刃上就行，这样预算不高也能买到够用的保障。

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三. 生病住院怎么赔钱

先直接说规则，现在不同的产品赔钱方式不一样，不是所有产品都要自己先垫钱再报销，也不是报完社保就完事，给你掰扯清楚每一步怎么操作，省得跑冤枉路拿不到钱。

我给你说我身边真实的事儿，李阿姨今年62岁，之前女儿给她买了符合要求的商业医疗险，上个月突发胆囊炎去市里三甲医院做手术，总共花了快十万，社保报完之后自己还要掏六万多。她女儿提前给保险公司打了电话报备，出院的时候直接在医院的窗口做了联动结算，需要保险公司报的那部分直接就扣掉了，李阿姨只掏了剩下几千块的自费部分，根本不用先凑钱垫进去，也不用自己抱着一堆材料跑去保险公司跑手续，省了特别多事儿。

这里给你第一个可操作的建议：住院之后第一时间给保险公司打电话报案，说清楚在哪家医院住、因为啥病住，别等出院大半个月再去说，很多公司要求报案有时间限制，拖太久容易耽误理赔。如果医院支持实时结算，你就按照保险公司说的，把需要的身份资料、投保信息提前准备好，出院的时候直接在医院窗口办就行，比你自己跑腿方便太多。

要是你选的产品不支持实时结算，就得自己先把钱垫上，这时候记住一个关键点：所有的票据都要留好原件，住院的发票、费用明细、诊断书、出院小结，每一样都别丢，也别随便涂改。很多人图方便把发票给了社保就留在那儿没拿回来，最后报销的时候拿不出原件，白白耽误理赔。你可以提前跟社保说清楚，你还有商业医疗险要报，让社保给你开分割单，把发票原件退还给你，带着这些材料一起交给保险公司就行。

还有一个要提醒你的点：报销的时候，一定按照实际花费来报，别想着多报，也别乱填金额。大部分这类保险都是报销型的，花多少报多少，不会让你赚钱，社保报过的部分、医保目录外已经减免的部分，都会对应核减，你只要说真话交对材料就行。如果是有免赔额的产品，超过免赔额的部分才会给你报，你提前看看自己的保单条款，算清楚大概能报多少，心里有数就不会出错。

四. 既往症到底赔不赔

先给你说实打实的结论，大多数60岁以上老人能买的商业医疗险，投保前已经得的既往症，大多都不会赔，只有符合条件的新发问题才能赔。

我给你举个真实的例子，小区里的王阿姨62岁，之前就查出来有糖尿病，投保的时候怕买不上，就没告诉保险公司，后来因为糖尿病引发眼底病变住院，花了四万多，申请理赔的时候被拒了，连之前交的保费都只退了一小部分，亏了不少。

还有另一个例子，同小区的刘叔，61岁的时候投保，他之前有轻度脂肪肝，投保的时候如实写进去了，保险公司核保之后，把脂肪肝和相关并发症放在了免责里，其他问题都正常保。去年刘叔摔了一跤骨折住院，花了三万多，这个就是新发的意外问题，和之前的脂肪肝没关系，最后顺利核销了两万多，帮家里减轻了不少负担。

给你说几个直接能用的建议：第一，不管身体有啥问题，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒，保险公司调阅病历很方便，查出来之后不仅拒赔，还可能解除合同，得不偿失。第二，买的时候一定要看清楚免责条款，哪些情况不赔，哪类既往症不赔，都一条一条捋明白，别光听销售人员说，一定要自己看合同里的白纸黑字。第三，如果你的身体毛病比较多，没法买普通的医疗险，可以试试一些允许部分既往症投保的产品，有些产品会约定部分既往症免责，其他正常保障，总比没有保障好。

还有要提醒你，有些产品会约定，投保满一定时间之后，投保前查出来的一些轻症，也可以进行赔付，这种情况也要仔细看条款约定，确认清楚赔付的条件和范围，别稀里糊涂就买了，到理赔的时候才发现不符合要求，闹心又费神。

结语

其实60岁之后选商业医疗险，没有标准答案，只要顺着自己家的情况挑就对了：身体条件好，就挑选择范围宽的；身体带点小毛病，就找对健康要求宽松的；预算充足可以配保障更全的，预算有限就优先把基础保障做足。别光听别人说，一定要自己核对条款，如实填健康告知，找正规渠道购买，最后一定能选到合适的保障，给咱们长辈的晚年生活添一份踏实。

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