家长怎么理赔学平险 学平险能报家长吗

引言

各位家长朋友，你是不是也摸不清学平险的理赔门道？是不是也会好奇，学平险能给家长自己报销吗？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你搞明白核心内容。

一. 学平险保的是孩子不是大人

先直接给结论，目前国内在售的学平险，被保人只限定为在校学生，家长自己没法用这份保险报销，别白跑一趟。

我之前碰到过一个真实案例，张姐家上二年级的儿子在学校跑着玩摔破了膝盖，去社区门诊缝了两针，前前后后花了一千八百多。张姐整理票据的时候，把自己前阵子看智齿的几百块发票也混进去了，想着反正都是一家的支出，一起递上去申请理赔算了。结果提交之后没过三天，保险公司就反馈回来了，孩子的治疗费用按规则核赔没问题，但张姐看智齿的费用直接拒赔了。

张姐一开始还挺纳闷，说我买了这份保险，怎么我花钱就不能报？其实很简单，你投保学平险的时候，填的被保险人信息就是孩子的，保单只对孩子的意外、医疗相关费用负责，投保人是你，不代表你能享受保障。换个好懂的说法，你是帮孩子买这份保险，这份保险的保障名额只属于孩子，跟你没关系。

有没有家长会问，那我能不能把家长也加上当被保人？目前大部分学平险都不支持附加成年人被保人，只有少数学平险会给一点点附加额度，但额度都很低，而且附加的名额也很少，不是常规配置。所以别抱着买一份学平险，全家都能蹭保障的想法，根本行不通。

给大家两个直接可操作的建议：第一，提交理赔材料之前，先把票据对着被保险人名字核对一遍，只留孩子姓名的诊疗票据，把家长自己的票据剔出来，省得审核的时候被驳回耽误时间。第二，如果家长自己也想补充便宜的医疗保障，别盯着学平险想办法，直接找适合成年人的小额医疗险就行，价格不高，保障也对应成年人的需求，比硬蹭学平险靠谱多了。

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二. 意外磕碰如何申请报销流程

先给大家说第一个步骤：出事第一时间报备。别拖到出院半个月才想起找保险公司，很多公司要求出事3天内报案，晚了可能会耽误核查，影响理赔进度。

给大家说个我身边朋友遇到的真事，朋友家的孩子今年三年级，上周在学校和同学追跑玩的时候，不小心磕到了走廊的石质窗台，下巴磕破缝了四针，朋友当时带着孩子去医院处理伤口，忙晕了头，过了快两周整理发票的时候才想起买了学平险，赶紧找保险公司报案。最后虽然也赔了，但因为中间间隔时间太长，保险公司特意派了人去学校核实事情经过，又让朋友补开了好几份证明，前前后后多折腾了快两周才拿到理赔款，朋友说那阵子天天跑学校开材料，腿都快跑断了。所以提醒大家，不管当时多忙，抽个十分钟打个电话，或者找负责的业务员说一声，报上孩子的姓名和投保信息就行，不用提前准备好多材料，先备案就不会出错。

第二个步骤，把所有单据都收齐，一个都别落。这里说的单据，包含医院的门诊病历、医生开的诊断书、所有的缴费发票、费用明细清单，要是缝针打破伤风，那开药的处方单也都要留好。记住，一定要留原始单据，别随便拿复印件就交上去，很多公司不认复印件，如果你还买了其他保险，需要先用原始单据走另一家理赔，可以提前和学平险这边说，开分割单就行，不用纠结留原件给谁。

还是接着刚才那个磕下巴的例子说，朋友当时在医院缴费的时候，分三次付的钱，第一次付挂号和清创的钱，第二次付缝针和买药的钱，第三次去医院拆线又付了一次钱，三次都有不同的发票。他一开始整理的时候，不小心把拆线那张发票夹在孩子的作业本里，差点找不到，最后翻了半天才找出来，少一张发票就少报对应那笔钱，所以大家拿到单据之后，直接找个文件袋统一放好，别随手乱扔。

第三个步骤，提交申请，现在提交方式很多，你可以找学校统一代收材料交给保险公司，也可以自己用保险公司的线上端口上传所有材料的照片，不用跑线下网点，非常方便。线上提交的时候注意，每一张单据都要拍清晰，发票上的金额、项目都不能糊，不然审核人员看不清，还要打回来让你重传，耽误时间。

第四个步骤，等审核打款就可以了，一般资料齐的话，一周左右理赔款就能打到你预留的银行卡上，到账之后你可以核对一下金额，看看和计算的是不是一致，要是有疑问直接打电话问保险公司客服，都会给你讲清楚每一项的扣减原因。

最后给大家提个可操作的小建议，你提交完材料之后，可以把所有单据都复印一份自己留着，万一上传的资料出了问题，你手里还有备份，不用再跑医院补开，省了好多麻烦。另外要是孩子是在学校发生的意外，可以找学校开一张意外经过说明，盖上学校的公章，这个材料能帮保险公司更快核实情况，加快审核速度。

三. 疾病住院能不能获得赔偿

大部分学平险都覆盖孩子疾病住院责任，也就是说孩子因为疾病住院产生的医疗费用，只要符合条款约定，是可以获得赔偿的，这点大家不用太担心，但也不是所有疾病住院都能赔，这里给你说几个关键的限定条件，搞清楚这些就不会踩坑。

第一个限定就是等待期，学平险一般都有疾病等待期，刚买完没几天就住院肯定是赔不了的。什么是等待期？简单说就是保险公司为了防止有人带病投保设置的时间门槛，只要是等待期内发病住院，不管你知不知道自己有病，都是不能赔的。所以给孩子买学平险最好衔接上之前的保障，不要断档，万一孩子刚好在等待期生病住院，就得自己掏腰包了。

举个真实案例，王妈妈9月1日给孩子买了新学年的学平险，8月31日旧保单到期，新保单的疾病等待期是30天。孩子9月10日因为急性肺炎住院，花了八千多，找保险公司理赔被拒，就是因为还在等待期内。如果王妈妈提前续保，其实就能避免这种情况，旧保单到期直接续上，不会出现等待期空档，这就是很实际的建议，每年快到期的时候就提前续保，不要等过期了再买。

第二个限定是报销范围，现在很多学校统一买的学平险，疾病住院报销只报社保范围内的用药和项目，社保外的自费药、进口药是不报的。那如果孩子生病住院用了不少自费药，这部分费用就只能自己承担。如果你担心这点，可以自己额外买一份扩展社保外费用的学平险，价格也不贵，一年也就多几十块钱，就能覆盖大部分自费费用，对普通家庭来说还是很有用的。

案例，李爸爸家孩子去年得肾病综合征住院，总共花了三万多，社保报了一万五，剩下一万五里面有八千多是自费药。学校买的那份学平险只报社保内的，最后只报了两千多，如果当时买了能报自费药的，那八千多也能按比例报下来，能省不少钱。所以看条款的时候，一定要看清楚报销范围，只保社保内还是包含社保外，这个差别很大。

第三个要注意免责条款，很多先天疾病、既往症都是不赔的。比如说孩子出生就有的先天性心脏病，投保的时候没告知，后来做手术住院，保险公司查出来是先天疾病，就会拒赔。还有孩子投保前就已经得了哮喘，投保之后因为哮喘住院，这种属于既往症，也是不赔的。所以买保险的时候一定要如实告知孩子的健康情况，不要隐瞒，不然最后理赔不了，白交保费。

如果你家里条件一般，一年拿不出大几千块给孩子买商业重疾险，那学平险的疾病住院责任就是很好的补充，一年几十到一百多块钱，就能有几万块的住院医疗额度，足够应付孩子平常常见小病住院的花费。如果你家里条件还可以，想要更全的保障，可以选报销范围更广、额度更高的学平险，甚至搭配一份百万医疗险，这样不管大病小病，都能有足够的保障。

四. 三类家庭该怎么挑选保险

第一类是孩子刚上学、家庭每月结余不多的普通工薪家庭，这类家庭优先选基础款学平险就够。这类基础款价格不高，一年缴费负担很轻，覆盖日常常见的意外磕碰、小额住院医疗就能满足基础需求。举个例子，邻居张姐夫妻俩每月还房贷，给刚上小学的儿子选的就是基础款，一年花几十块，之前儿子跑操摔破膝盖缝针，花了一千多，去掉免赔额之后报了八百多，完全覆盖了大部分开支，对普通家庭来说，先给孩子配上基础保障，比花大价钱选责任冗余的产品实在多。

第二类是本身预算比较宽松，想给孩子做更全保障的家庭，这类家庭可以在基础学平险之外，搭配补充其他少儿保障，不用只盯着学平险的高保额选项。为啥这么说？好多学平险的高保额附加责任，其实性价比不算高，不如单独搭配更合适。比如李哥家条件不错，女儿刚上幼儿园，本身容易过敏引发呼吸道疾病，他就先买了基础学平险覆盖日常意外，又补充了针对少儿常见疾病的保障，之前女儿因为支气管炎住院，学平险报了门诊和住院的基础部分，补充的责任又报了剩余的自费部分，自己最后只花了不到两百块，这样组合下来，保障覆盖更全，也不会白花冤枉钱。

第三类是孩子本身有既往症、健康条件不算好的家庭，买学平险一定要先看投保要求，不要盲目买了之后赔不了。好多家长着急给孩子买保障，随便下单不看健康告知，最后申请理赔才被拒，白扔了保费。我同事王姐的儿子从小有过敏性哮喘，之前她没仔细看要求就买了，后来孩子因为哮喘住院申请理赔，才发现条款里明确约定，投保前已经有的既往症不赔。后来她换了一款对健康要求更宽松的学平险，虽然价格稍微高一点，但是可以承保孩子的情况，之后孩子因为哮喘复查门诊，顺利拿到了理赔款。

给孩子挑的时候，还有个通用注意事项，不管你家属于哪一类，都要仔细看报销范围，要看清楚能不能报自费药、自费项目，现在不少就诊用到的耗材和药物都不在社保目录里，这部分能不能报，直接影响最终能拿到多少赔款。比如孩子打球摔骨折，打固定用的钢钉有国产也有进口，要是学平险能报自费项目，选合适的进口材料也能按比例报，不用只能选贵不了多少但适配度一般的选项，实用性会高很多。

另外，不同年龄段的孩子也可以微调选择，刚上幼儿园的孩子抵抗力弱，经常感冒发烧跑门诊，可以优先选门急诊报销比例高一点的；上中学的孩子好动，经常参加体育活动，就优先选意外医疗额度高一点的，跟着孩子的实际情况调整，选出来的才是适合你家的，不用跟风跟着别人买同款。

结语

总结下来就是，学平险只给参保的孩子报销，家长的医疗费用没法走这份保险理赔哦。给孩子办理赔的时候，记得收好所有就医的原始单据，出事后第一时间联系保险公司走流程，只要符合条款要求，理赔流程都比较顺畅。挑学平险的时候，大家可以根据自家的经济条件和孩子的身体情况选，基础保障足够应对日常风险，有额外需求再补充其他保障就好。

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