致家长的一封信学平险有哪些

引言

亲爱的家长朋友们，各位是不是经常在家长群看到学平险的提醒，心里犯嘀咕：咱们给娃买的学平险到底都有什么内容？是不是真的能用上？今天咱们就来聊清楚这个问题。

一. 孩子磕碰谁来管

咱们先唠个实打实的事儿，上周我去小区楼下接孩子，刚好碰到同单元张姐带着上三年级的儿子擦药——这娃中午在学校操场玩抓人游戏，踩滑摔在水泥台阶上，下巴磕了个两厘米长的口子，去医院缝了五针，打破伤风加开药，前前后后花了两千一百多。张姐一开始还发愁，说除了医保报的六百多，剩下一千五都得自己掏，后来想起给孩子买了学平险，抱着试试的心态提交了材料，没几天就报下来一千两百多，自己只出了两百多块钱，当时她就说，这几百块一年的保险，真用到的时候太顶用了。

我知道很多家长觉得，孩子在学校有校方责任，真出事儿学校会管，可实际上，孩子自己调皮乱跑不小心磕了碰了，不属于校方过错的情况，大多得自己承担费用，这时候学平险的意外医疗责任，就是给咱们兜底的。这里直接给你们说选品的硬标准：优先挑覆盖门诊责任的，别光只看住院，孩子跑跳擦伤、崴脚扭伤，大多是去门诊换药包扎，没有覆盖门诊的话，这点日常小意外根本帮不上忙。

另外一定要看，能不能报自费药和进口耗材。就说刚才张姐家孩子，医生给缝针用的是美容可吸收线，不用拆线留疤浅，这种线很多普通意外险是不报的，但好一点的学平险能覆盖，这一下就能省大几百。建议你们挑的时候，把自费药报销比例记下来，比例越高，咱们自己掏的钱就越少。

还有个细节很多家长容易漏，就是意外医疗的免赔额。免赔额就是保险公司不赔、得咱们自己出的那部分钱，有的学平险免赔额是两三百，有的是零免赔，同样的报销比例，肯定选免赔额低的，一百多的门诊费也能报，积少成多也能省不少钱。

给不同情况的家长整理好直接能用的建议：如果娃平时就爱跑跳，上的是运动比较多的学校，直接选意外医疗额度不低于两万，自费药报销比例不低于八成的，够覆盖绝大多数磕碰受伤的花费；如果娃本身比较文静，平时很少受伤，选个一万额度，能报门诊的基础款也够用，不用多花冤枉钱。要是娃之前已经有了其他意外险，学平险也可以买一份做补充，毕竟孩子的意外保障，多一层兜底总没坏处。

二. 保费便宜性价比高

咱们家长给娃选保障，最先要琢磨的就是口袋里的钱，有没有花在刀刃上对吧？学平险在这一点上，刚好贴合大多数普通家庭的需求。你想想，咱们平时给娃报兴趣班、买文具书本、交伙食费，零零散散加起来每个月都有不少开支，要是给娃买份保障一年要花大几千，那对不少家庭来说确实是额外的负担，可学平险不一样，大多一年也就几百块，哪怕是收入不高的家庭，也能轻松掏出来，不会给生活添压力。

就拿我楼下开蔬果店的张姐来说，她家俩娃都在上小学，老公打零工，她看店赚钱，一家人日子过得紧巴巴的，之前一直犹豫要不要给娃买额外的保障，怕花钱太多扛不住。后来老师提醒说可以看看学平险，张姐一算，两个娃加起来才不到一千块，相当于她店里卖两筐草莓的利润，咬咬牙就给俩娃都配上了，没成想过了俩月，小娃在学校玩滑梯摔下来骨折，住院加康复花了小一万，最后学平险报了六千多，刚好抵上了大部分开销，要是当初没买这几百块的学平险，这笔钱对张姐家来说，真得从日常买菜的钱里抠出来挤。

不同家庭的经济条件不一样，对应的需求也不同，咱们选的时候别乱跟风，直接根据自己的预算挑就行。如果家里本来就只想要个基础保障，预算也不多，那就选基础款的学平险，一年两三百块，就能覆盖基本的意外门诊、住院医疗，满足日常孩子在学校磕碰感冒住院的报销需求，完全够用。

要是你家预算稍微宽松一点，还想给娃多加点保障，那就可以选升级款的，一年也就四五百块，比基础款多了重疾补充责任、更高额度的意外医疗，甚至能报一部分自费药，孩子万一需要用进口药，也能分担一部分开销，多花这一两百块，能多添不少保障，算下来性价比还是不错的。

这里给大家提个可操作的小建议，你选的时候别光看价格便宜就下手，一定要对着条款比一比责任范围。比如有的学平险卖两百，只报住院医疗不报门诊，孩子平时摔破了去门诊缝针换药就报不了；有的学平险卖两百五，既能报住院也能报意外门诊，那显然选后者更划算。咱们花的每一分钱都要落到实处，要确保你买的这份学平险，刚好能覆盖你最在意的那些风险，这样才叫真的性价比高。

三. 看病报销有哪些

先给大家说清楚，现在能报销的看病花费，分门诊和住院两类，咱们分开说更明白。

先讲门诊报销，举个我身边朋友家的例子：朋友家上小学二年级的儿子，换了恒牙之后总牙疼，去医院检查是蛀牙，需要补牙加根管治疗，前后去了三次，总共花了一千三百多，医保报销之后自己还付了八百多。她买的学平险包含普通门诊责任，最后按比例报了六百多，自己只掏不到两百块，相当于看这趟牙几乎没花什么钱。如果你们家孩子平时容易感冒发烧跑门诊，或者经常有磕碰擦伤去换药，选学平险的时候优先把包含普通门诊报销责任的放在前面。如果孩子平时身体很好，很少去门诊，也可以把这项放一放，把额度让给更重要的住院责任。

再来说住院报销，这也是学平险最核心的报销内容。同事家女儿去年得肺炎住院，住了一周，总花费九千多，医保报完之后剩下四千多，学平险报了八成，最后自己只花不到一千。一般来说，合理的住院花费，比如床位费、检查费、药品费、手术费这些，都在报销范围内。需要注意，很多产品区分医保内用药和医保外用药，医保外就是咱们常说的自费药，有些产品只报医保内的，有些可以报一定比例的医保外自费药，建议尽量选包含自费药报销的，真遇到需要用自费药的时候，能省不少钱。

给大家说下报销的顺序，一定是先走孩子的居民医保或者新农合报销，报完之后剩下的部分，再走学平险报销，直接拿着医保结算单和其他材料交上去就可以。如果走医保之前直接找学平险，报销比例会降很多，白白少报不少钱，别踩这个坑。

还有材料准备，我整理了必须带的几样，一样都不能落：医院开的收费发票原件，要是走医保报销的话，带加盖了医保公章的发票复印件也行；还有完整的门诊病历本或者住院病历，费用明细清单，诊断书，还有孩子的身份证明和投保人的银行卡。很多人报销卡壳，都是因为漏了某一样材料，提前整理好，能省好多跑腿的时间。

最后说两个需要注意的小细节：第一，要在正规的公立医院就诊才能报销，私立诊所大多不赔，除非是提前约定的特殊情况；第二，报销有额度限制，比如门诊一年最多报几千，住院最多报几万，买的时候看清楚额度，根据需求选就可以。

图片来源：unsplash

四. 健康问题咋申报

我先给大家说个真实的案例，去年我小区里有位张妈妈，她家孩子从小就有过敏性哮喘，平时控制得不错，很长时间都没发作过，也没住过院。买学平险的时候，张妈妈想着这都是老毛病了，又没最近治疗，就没说这个事儿。结果那年秋天孩子着凉哮喘复发，住院花了八千多，申请理赔的时候，保险公司查到孩子之前的门诊记录，最后没法给赔付，张妈妈悔得不行，本来能报几千块钱，就因为没说漏了。

不管孩子的毛病是大还是小，只要是之前在医院看过、开过药、住过院，都得如实说清楚，别存侥幸心理。很多家长觉得小毛病不影响，保险公司查不到，其实现在医院记录都是联网的，真到理赔的时候一查就能查到，隐瞒不报反而会直接拒赔，连保费都退不回来，亏得更多。

那哪些情况需要说呢？咱们分清楚，要是孩子最近半年内因为某个病住过院、做过手术，或者连续吃药超过一个月，必须主动说。要是之前几年有过毛病，之后再也没犯过、没治疗过，也最好提一句，比如孩子小时候得过肺炎住过院，之后再也没犯过，你说了也不影响承保，还能避免后续理赔出问题。

怎么申报才最稳妥？买的时候，认真看投保页面的健康告知问题，问到啥答啥，没问到的不用主动说。比如健康告知只问最近两年有没有住院，你三年前住过院就不用额外提，不用过度申报给自己添麻烦。

要是拿不准孩子的情况用不用申报，直接找卖保险的工作人员问清楚，把孩子的病历、检查报告给对方看，让工作人员帮你确认要不要写进去。别自己瞎猜，问清楚了再投保，既能顺利买到保障，后续理赔也不会出麻烦，踏踏实实给孩子攒保障不好吗。

五. 过期断保怎么办

不少家长都会记错续保时间，忙起来忘了续费，等发现的时候已经过了续保期限，这个情况不用慌，先分情况处理就行。

如果只是过期几天，还在保险公司设置的宽限期里，直接联系原来的投保渠道补交保费就行，保障不会断，之前的保障责任也都有效，不会影响之后申请赔付。比如去年我朋友家孩子，妈妈出差忘了交保费，回来刚好过期3天，赶在宽限期里把钱补上，之后没半个月孩子得肺炎住院，顺利走了理赔，没出任何问题。

如果已经过了宽限期，也不用直接放弃，先看看原来的产品还能不能重新投保。大部分学平险都支持重新投保，只要孩子符合投保要求，填对信息交钱就能重新获得保障，只是中间这段空档期，是没有任何保障的，要是空档期里孩子出了意外或者生病，费用得自己承担，所以要尽量缩短信空档时间。

如果原来的产品停售了没法重新买，就换一款符合要求的新产品就行，不用在一棵树上吊着。给大家提个醒，换产品的时候，要先看好新产品的生效时间，尽量让旧产品过期的时间和新产品生效的时间接上，别留空窗。比如旧产品是9月1号到期，就把新产品的生效时间选成9月1号，这样哪怕刚生效就出事，也能正常申请理赔。

我身边就有这么一个真实的例子，张大姐去年搬家忙忘了孩子的学平险续保，等孩子半个月后在小区玩摔骨折了才想起，这时候已经断保快一个月，她赶紧找保险公司，可惜这段空档期出的事没法赔，前前后后花了八千多，全得自己出。后来她直接给手机设了三个续保提醒，提前半个月、提前三天、到期当天各一个，再也没漏过。

这里给大家一个可操作的小方法，你可以把孩子学平险的续保时间存在手机日历里，提前半个月设置提醒，要是你是在平台买的，还可以直接关注投保平台的消息通知，一般到期前都会主动给你发提醒，不用自己天天记。就算真的忘了断保了，也别拖着，赶紧处理，越快重新投保，空档越短，咱们也越安心。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，咱们常见的学平险，一般会包含意外医疗、住院医疗这几类基础保障，部分还会加上额外的意外相关保障。咱们普通工薪家庭，每年花几百块给娃买一份基础款就能覆盖日常上学、游玩的小意外小伤病；要是娃平时经常参加户外活动，或者家里预算充足，可以选责任更全的升级款，意外门诊、住院自费药都能覆盖，保障更扎实；要是娃有既往的小健康问题，记得一定要如实告知，选能正常承保的产品就可以。总之选学平险不用纠结，挑匹配自家娃情况的就好，给娃添上这层小保障，咱们平时接送娃、上班干活都能更安心呀。

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