不买学平险劝小孩退学 小孩打架能走学平险吗

引言

各位家长是不是也听过类似学校要求买的事儿，也在纠结，不买会影响孩子上学吗？孩子打闹受伤到底能不能赔？今天咱就聊聊大家关心的这些问题，把这些疑问给你说清楚。

一. 案例：孩子打架赔多少？

先给大家说一个我身边真实发生的例子，三年级的浩浩课间和同学小宇打闹，两个人因为抢篮球发生争执推搡，浩浩没站稳后脑勺磕在了走廊的台阶边上，当时就出血了。老师赶紧送了医院，缝了四针，还做了CT检查，前前后后挂号、换药、买药一共花了2100多。浩浩妈妈之前给浩浩买了学平险，就抱着试试的心态找了保险公司报案。

不少家长肯定会问，孩子打架闹的伤，这能赔吗？这里我直接说观点，能不能赔，得看具体情况，不看是不是打架。如果是孩子之间无意的打闹、意外受伤，大部分符合理赔条件，就像浩浩这个情况，他不是故意主动去伤害对方，自己受伤属于意外范畴，是符合赔付要求的。

那浩浩最后赔了多少呢？浩浩妈妈先是走了居民医保报销，报了大概800块，剩下的1300多，学平险扣掉了100块免赔额，剩下1200多符合报销要求，最终赔了差不多900块，自己只掏了三百多。你想想，如果没买学平险，这两千多就得全自己出，对普通家庭来说，虽然不是天大的数目，但也能省则省不是吗？

那什么情况下打架受伤不赔呢？如果是孩子故意寻衅，或者主动去殴打别人，导致自己受伤，这种情况一般保险公司都会拒赔。比如有个例子，初中生阿明故意找同学麻烦，动手打人的时候自己摔断了胳膊，这种故意行为导致的自身损伤，保险公司肯定不会赔。但如果是被打的一方，被动受伤，一般都是可以赔的。还有一种情况，孩子打架把对方打伤了，那自己买的学平险能赔对方吗？这个也得看条款，大部分学平险只保被保险人也就是自己孩子的损伤，不赔对方，如果想要赔对方的医药费，得看你买的学平险有没有附加第三者责任，没有的话就得自己家长掏钱了。

给大家提两个可操作的建议，第一，孩子出事之后第一时间报案，保留好所有的收费单据、病历、检查报告，别弄丢了，少一样都可能耽误理赔。第二，如果保险公司拒赔，别直接认，要看清楚拒赔理由是不是符合条款，如果说因为是打架就直接拒赔，你可以拿着条款去和保险公司核对，只要不是故意行为，大概率能争取到理赔。

二. 保费便宜保障够不够？

观点很明确：对绝大多数中小学生来说，它的保障额度完全够用，性价比也够高，不会给普通家庭添负担。

目前市面的产品，大多一年保费也就几十到一百多块，一顿普通外卖钱，就能覆盖一整年的保障。咱们家长算一笔小账，就算孩子这一年平平安安没用到，这点钱也不会影响家用，万一出点小状况，就能帮咱们兜住大部分开销，换个安心太划算。

拿日常常见的情况举例子，孩子在学校摔破膝盖缝针，花个两三千，大部分产品都能覆盖八成以上的门诊费用，自己只需要掏几百块；要是不小心感冒肺炎住一周院，花个万八千，走医保报销之后，剩下符合要求的部分，学平险也能接着报，不会让咱们掏太多冤枉钱。就像之前我楼下的张姐家娃，爬单杠摔骨折打石膏，前后花了八千多，医保报了四千，剩下三千多符合要求的部分，学平险报了两千八，自己只出了两百多的自费药钱，这点钱对谁家都没压力。

当然，它也不是啥都能兜住，毕竟保费摆在这，保额不会特别高。比如意外身故伤残的额度大多在几万到十几万，住院医疗的额度大多在几万到十几万，应对日常的小磕小碰、普通住院完全没问题，要是碰上比较严重的情况，这点额度可能不够补缺口。

给大家分情况说建议，要是你家只给孩子买了居民医保，没配其他商业少儿险，不管你家经济条件咋样，都一定要买一份，保费不贵，能给基础保障补全；要是你家已经给孩子买了足额的商业医疗险和意外险，那可以根据自己的预算选，觉得多加一层保障踏实就买，不想多花这份钱也可以不买，毕竟基础保障已经够了。

图片来源：unsplash

三. 理赔条款有哪些坑？

第一个坑：打架斗殴真的都不赔吗？很多家长看条款里写了斗殴免责，就以为只要孩子打架受伤就肯定赔不了，其实根本不是这么回事。咱们分情况看：如果是你的孩子主动挑事打人，自己反而受伤了，这种属于条款里的免责情形，肯定不赔；但如果是你的孩子在学校被别的孩子打了，是受害者，完全没有主动挑事，这种意外受伤是符合理赔要求的，大部分产品都会赔。

我之前见过一个真实案例：广州有个小学二年级的孩子，课间在座位上看书，被邻桌同学扔铅笔戳伤了眼睛，花了八千多治疗费。孩子家长本来以为打架斗殴不赔，抱着试试的心态申请理赔，最后顺利拿到了赔款，就是因为孩子是无责的受害方，不符合条款里斗殴免责的条件。

第二个坑：医院范围坑。不少学平险条款里会要求必须去二级及以上公立医院治疗才能理赔，如果你图方便带孩子去了私立医院，或者去了社区诊所，花再多钱也赔不了。还有一点要注意，有些地方的二级甲等医院和二级乙等医院都算二级医院，别只认准三甲，提前看清楚条款里的要求就行。

第三个坑：自费药、进口药不赔坑。绝大多数学平险只报销社保范围内的用药，如果你孩子受伤或者生病，用了社保外的自费药、进口药，这部分费用大多不能报。比如孩子骨折打钢钉，如果用了进口钢钉，一万多的费用可能都得自己出。如果在意这点，可以选少量包含社保外用药保障的学平险，不过保费会稍微贵一点，看你自己需求。

第四个坑：免责条款里藏着的隐形坑。很多人买保险从来不看免责条款，其实很多不能赔的情况都写在这儿。比如高风险运动受伤不赔——孩子偷偷去学校游泳池游泳溺水，或者参加学校的攀岩、蹦床活动受伤，有些产品就免责。还有本身有遗传病、先天性疾病，买之前没说清楚，发病了也不赔。买的时候一定要翻一翻最后几页的免责条款，把这些不能赔的情况搞明白，别等着出事了才发现自己踩了坑。

怎么避开这些坑？其实也简单，买之前花10分钟翻一翻条款，重点看医院范围、免责条款、报销范围这三块，看不懂的就问问身边懂的人，或者找保险销售人员问清楚，别嫌麻烦，提前搞懂比出事了索赔碰壁强多了。

四. 不同家庭怎么挑方案？

如果是刚上幼儿园的普通工薪家庭，每月固定开支不少，房贷车贷占了收入大半，小孩日常开销也不低，那优先选基础款就够用。基础款每年保费百来块，核心覆盖意外门诊、意外住院医疗，刚好对应小孩在园里跑跳磕碰、和小朋友打闹受伤的常见情况，不用额外加预算，先把基础意外保障兜住就好。之前楼下张姐家就是这种情况，夫妻俩还在还房贷，小孩刚上中班，就选了基础款，去年小孩在滑梯上被撞倒磕破额头，缝针加换药花了两千八，除去医保报销的部分，剩下一千六百多走学平险赔了一千四，自己只掏了两百多，完全没给家里加负担。

如果是家里已经给小孩配齐居民医保，还有一定富余预算的三口之家，可以选带小额住院医疗保障的中配款。小孩抵抗力弱，春秋换季容易得肺炎、支气管炎这类小病，住院少说也得花几千，居民医保报完之后剩下的部分，学平险的小额住院医疗就能接着报，不用动家里的存款。去年同事家小孩得支气管炎住院，总花费八千多，居民医保报了四千二，剩下三千八走中配款的住院医疗报了三千二，自己只付了六百元的自费药钱，划算很多。而且中配款每年保费也就多几十块，对于有富余预算的家庭来说完全没压力。

如果是家里经济条件比较宽松，已经给小孩买了重疾险和百万医疗险，那可以选含额外责任的高配款。这类会加一些比如监护人责任、意外残疾额外给付这类责任，刚好对应小孩调皮闯祸、打闹的时候不小心伤到别人的情况。比如你家小孩打闹的时候碰坏了学校的教具，或者不小心把别的小朋友碰伤要赔医药费，这部分监护人责任就能覆盖，不用自己掏腰包。去年小区里有个小男孩踢球不小心把同学的眼镜打碎，还把同学的脸划伤了，修眼镜加看病一共花了一千二，走学平险的监护人责任直接全额赔了，两家家长都没因为钱闹矛盾，省心很多。

如果是小孩本身身体有点小毛病，买不了别的商业保险，那不管家庭预算多少，先选能正常承保的学平险。多数学平险对健康要求不高，就算小孩有一些常见的慢性小问题，大多也能直接买，能拿到基础的医疗保障就比没有强。别挑那些健康要求特别严的，免得投了保最后被拒赔，白花了钱。

不管你家是什么情况，买之前都要核对两点：第一，确认打架斗殴里，非故意的意外受伤能不能赔，多数产品都覆盖这种小孩打闹的无意情况，只有故意打架斗殴、主动寻衅的才不赔，别被谣言唬住；第二，核对报销范围，能覆盖社保外用药的优先选，实在预算不够选只报社保内的也没关系，先有保障再说，别硬撑着买超出预算的产品，反而变成负担。

结语

回到开头的两个问题哈：学校不能因为家长不给孩子买学平险就劝孩子退学，这个咱理清楚，买不买全凭自愿哈。那小孩打架能不能走学平险？只要是孩子间非故意的打闹，没有主动故意伤人的违法情形，一般都能按条款赔，就像咱们说的邻居家娃那样，确实能帮家里省不少钱。给大家最后提个醒：不管选哪款，先看清楚免责条款，结合自家孩子爱跑爱跳的特点，选适合自家经济情况的就好，百来块换一整年的踏实，对大多数家长来说都是挺划算的选择。

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